1、本科毕业设计论文届论文题目第三方支付平台与银行的竞争与合作研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权
2、对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要随着网络信息、通信技术的快速发展和支付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既合作又竞争，已经成为推动经济的重要力量。第三方支付在推动我国经济增长过程中发挥着越来越重要的作用。但现实却反映了问题的另一面,随着非金融机构支付服务业务范围和规模的不断扩大以及新的支付工具推广，市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露。在我国，第三方支付兴起不久，机制尚不健全，因此有必要加强对第三方支付问题研究。本文从我国第三方支付平台与银行关系产生的背景入手，阐述了我国第三方支付平台与
3、银行的竞争以及双方在竞争与合作所产生的问题，最后为破解其困境提出对策与建议，促进我国经济的进一步发展。关键词第三方支付，银行，竞争与合作第三方支付平台与银行的竞争与合作研究IIABSTRACTASTHENETWORKINFORMATIONANDCOMMUNICATIONTECHNOLOGYRAPIDDEVELOPMENTANDPAYMENTSERVICESCONTINUOUSDIVISIONREFINEMENT,MOREANDMORENONFINANCIALINSTITUTIONSWITHTHEINTERNETINFORMATIONTECHNOLOGYISWIDELYPARTICIPATEIN
4、PAYMENTBUSINESSNONFINANCIALINSTITUTIONSPROVIDEPAYMENTSERVICES,WITHTHEBANKINGINDUSTRYARECOOPERATIVEANDCOMPETITIVE,ITHASBECOMEANIMPORTANTFORCETOPUSHTHEECONOMYTHIRDPARTYPAYMENTINPROMOTINGTHEECONOMICGROWTHINCHINAPLAYSAMOREANDMOREIMPORTANTROLEBUTTHEREALITYWASREFLECTSTHEOTHERSIDEOFTHEPROBLEM,ASNONFINANCIA
5、LPAYMENTSERVICESBUSINESSSCOPEANDSCALECONTINUOUSENLARGEMENTANDNEWPAYMENTTOOLPROMOTION,MARKETCOMPETITIONBECOMESINCREASINGLYFIERCE,THISFIELDSOMEINHERENTPROBLEMSEXPOSEDGRADUALLYINCHINA,THETHIRDPARTYPAYRISESOON,MECHANISMISIMPERFECT,THEREFORE,ITISNECESSARYTOSTRENGTHENTHERESEARCHOFTHIRDPARTYPAYMENTPROBLEMB
6、ASEDONOURTHIRDPARTYPLATFORMANDTHEBACKGROUNDOFBANKRELATIONSHIP,INTHISPAPER,OURTHIRDPARTYPAYMENTPLATFORMANDTHEBACKGROUNDOFBANKINGRELATIONS,ELABORATESCHINASTHIRDPARTYPAYMENTPLATFORMCOMPETITIONWITHTHEBANKSANDTHEMUTUALCOMPETITIONANDCOOPERATIONISSUESARISING,ANDFINALLYTOBREAKTHEPLIGHTOFTHECOUNTERMEASURESAN
7、DSUGGESTIONSTOPROMOTECHINASECONOMICFURTHERDEVELOPMENTKEYWORDSTHIRDPARTYPAYMENT，THEBANK，COMPETITIONANDCOOPERATION目录摘要IABSTRACTII引言1一、我国第三方支付发展现状1（一）我国第三方支付平台迅速发展1（二）第三方支付发展所带来的问题3二、我国第三方支付平台与银行的合作关系3（一）第三方支付平台与银行合作确保资金安全4（二）第三方支付平台与银行合作有利于国家反洗钱4（三）第三方支付平台与银行合作解决了资金沉淀问题4（四）完善第三方支付平台与银行的合作关系所产生的作用5三、第三
8、方支付平台与银行的竞争6（一）第三方支付平台与银行在业务上存在竞争关系6（二）第三方支付平台与银行在资金上存在竞争关系7四、第三方支付平台与银行竞争与合作所产生的问题7（一）合作不够充分或合作低效，造成利益冲突7（二）竞争不适度或竞争过度，造成利益损失8五、第三方支付与银行稳健发展的对策及建议8（一）第三方支付企业加强与金融机构合作，树立品牌意识8（二）银行主动与第三方支付企业建立信息沟通机制，推进产品创新9（三）国家对第三方支付企业发放牌照，改善恶性竞争10（四）完善电子支付的法律法规，加强外部监管10参考文献12致谢142011届金融学专业毕业论文1引言随着网络信息、通信技术的快速发展和支
9、付服务的不断分工细化，越来越多的非金融机构借助互联网信息技术广泛参与支付业务。非金融机构提供支付服务、与银行业既相互合作又相互竞争，已经成为推动经济的重要力量。传统的支付服务一般由银行部门承担，如现金服务、票据交换服务、直接转账服务等，而新兴的非金融机构介入到支付服务体系，运用电子化手段为市场交易者提供前台支付和后台操作服务，因而往往被称作“第三方支付机构”。第三方支付机构不等同于金融机构，所以与银行有很多不同的地方。网上支付越来越发挥出他的作用，许多商家纷纷涉及到第三方支付机构中来，同时，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出现。第三方支付作为电子商务的产物，势必要进行资金的清算和交割，所以银
10、行在第三方支付机构诞生那一天开始就起着非常重要的作用。经过几年时间的发展，第三方支付已经发生了重要的改变，特别是网上支付现在在我国的影响力非常大，达到一定的规模。传统银行看到了这一个庞大的市场，不可能袖手旁观，任何一家传统的银行对这块市场都是不可忽视的，纷纷推出了一系列跟第三方支付相似的网上业务如网上转账等业务，并开始在在线支付方面下大工夫，从而直接对第三方支付企业形成一定的竞争和威胁。从另一方面来说，随着第三方支付平台的快速发展，作为支付环节中的资金流问题又需要银行和第三方支付机构共同合作来完善这个市场，从而加快资金流的速度，减少社会的中间成本，充分发挥网络的低成本的优势，从而进一步实现业务
11、上共同合作，安全技术上的互补，达到两者的共赢。一、我国第三方支付发展现状（一）我国第三方支付平台迅速发展在中国，第三方在线支付自上个世纪90年代初期开始兴起。目前，在线支付已成为中国电子商务市场竞争的新热点。随着EBAY在全球范围的扩张，其核心支付机制PAYPAL模式也逐渐被国内业界人士认知和接受，多家创新支付服务商开始进入第三方在线支付市场。所谓第三方支付，就是指一些和产品所在国家以及国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支王旭磊,王宝海,孙春薇银行与第三方支付平台的竞合关系分析J华南金融电脑，20071585355第三方支付平台与银行的竞
12、争与合作研究2付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，可以发货；买家检验货物后，就可以通知付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。实践证明，第三方支付机构利用信息技术、通过电子化手段提供支付服务，大大丰富了服务方式，拓展了银行业金融机构支付业务的广度和深度，有效缓解了因银行业金融机构网点不足等产生的排队等待、找零难、网点少等社会问题。非金融机构支付服务的多样化、个性化、多元化等特点较好地满足了电子商务企业、机构和个人的支付需求，促进了电子商务和经济的发展，在支持“刺激消费、扩大内需”等宏观经济政策方面发挥了积极有效的作用。虽然非金融机构的支付
13、服务主要集中在零售支付领域，其业务量与银行业金融机构提供的批发式支付服务量相比还很小，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡持卡人等，其影响非常广泛。截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人向中国人民银行提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。截止2010年12月，网络购物用户规模达到161亿，使用率提升至百分之351，上浮了7个百分点。2010年用户年增长百分之486，增幅在各类应用中居于首位。2009年为10800万人，到2010年增长到16051万人。政策和市场等多重有利的条件使得网络购物发展空前良好，也是
14、推动网络购物发展的主要原因。2010年，政府出台了一系列有利于网络购物的政策和规范文件，对网络购物的扶植明显增大。市场层面，传统企业进军网络营销的力度越来越大，带动了网络市场的繁荣和发展。伴随着团购等新兴的网络购物方式的出现，带动了餐饮和健身等一系列传统网络购物不能普及的方面，进一步发展了网络购物。经营了近10年的B2C企业也在2010年首轮上市，电子商务企业的服务能力进一步提升，带动了电子商务网上支付的发展。2010年也是网上支付的快速发展时期。截止2010年12月，网上支付用户规模达到137亿人，使用率是百分之30。这一规模比2009年底增加了4313万，年增长率高达百分之459。网上支付
15、用户规模在近三年里增长了3倍，比2007年底增加了104亿用户。2010年可以看做是网上支付的转折点，也是网上支付的最好的发展的一年。但是国家相关监管的措施和政策的出台，宣告了相对自由的网上支付状况结束。然而，在本来支付市场中，包括招商银行、建设银行、工商银行等金融机构也已经相继推出了网上支付的平台，银联也推出了自己的支付平台CHINAPAY中国人民银行网站2010年中国互联网络发展统计报告2011届金融学专业毕业论文3（二）第三方支付发展所带来的问题第三方支付在推动我国经济增长过程中发挥着越来越重要的作用。但现实却反映了问题的另一面,随着非金融机构支付服务业务范围和规模的不断扩大以及新的支付
16、工具推广，市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露。如客户备付金的权益保障问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。而且银行与第三方支付机构的合作越来越密切，必定会产生一些竞争问题，银行为了吸引客户也纷纷开展相应的业务，但是盲目的竞争只会导致资源的浪费以及损害客户的利益。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。第三方支付机构和银行如何互惠互利的共处己成为政府、企业和研究学者所共同关注的课题。因此，完善第三方支付平台与银行之间的关系对于我国的经济发展也有很大的意义，从侧面促进
17、我国经济的发展。我们应高度重视非金融机构支付服务监管工作，认真贯彻落实党中央、国务院关于“大力发展金融市场，鼓励金融创新”、“加强风险管理，提高金融监管有效性”的要求，不断丰富支付方式、提高支付服务效率、顺应社会公众不断发展变化的支付服务需求的同时，大力推进支付服务市场相关制度建设，强化对非金融机构支付服务的监督管理，防范各类金融风险。为了更好的监管第三方支付平台与银行之间的关系，中国人民银行在2010年6月出台了非金融机构支付支付服务管理办法，办法的制定和实施，是以科学发展观指导人民银行监督管理支付体系的重要实践，是落实党中央、国务院指示精神、顺应社会公众意愿的一项重要举措。办法的出台符合非
18、金融机构在遵循平等竞争规则基础上规范有序发展的需要，符合广大消费者维护正当权益、保障资金安全的需要，符合国家关于鼓励金融创新、发展金融市场、维护金融稳定和社会稳定要求的需要，为第三方支付平台与银行两者之间互助互赢关系的建立奠定了基础。二、我国第三方支付平台与银行的合作关系我国第三方支付最大的平台是支付宝，其网络购物渗透率达到了815，随着电子商务规模的不断扩大，第三方支付平台与银行之间的关系也发生了一些变化。由于日交易量的巨大，每天支付宝都会累积大量的资金沉淀，产生了类似银行的资金吸附功能。此外，2008年，支付宝还和建设银行合作，开展支付宝小额信贷业务。因此，从某种意义上，第三方支付平台已经
19、具备银行的储蓄和信贷的功能。第三方支付平台与银行的竞争与合作研究4（一）第三方支付平台与银行合作确保资金安全安全是资金所有者关心的最重要的问题，也是第三方支付中最为关键的问题。曾经有人提出这样一个问题利用第三方支付平台进行支付，会不会给网络黑客一个更好的机会进行网络欺诈，使得网民的资金得不到更好的保护支付宝用户大量的资金会不会成为不法分子的“偏财”2006年，一则支付宝漏洞的新闻使得不少网民人心惶惶，很多人从此不敢使用支付宝进行网上购物，但是经过一段时间的平息之后，又有更多的人进行网上购物，并且数量是与日俱增。虽然当时支付宝公司发表申明称支付宝绝对是安全的，他们已经插入安全控件，但是还是有一部
20、分人不相信支付宝的安全性，而拒绝使用支付宝。第三方支付平台的资金安全问题需要靠第三方支付平台和银行两者共同努力来达成，一方面，保证客户资金安全是第三方支付平台与银行的共同职责，另一方面，如果第三方支付平台的资金被盗取，则银行的资金也存在安全问题。如果网上银行的资金安全受到威胁，则会导致整个银行的信誉受到威胁，所以银行与第三方支付平台必然会加强合作来达到他们两者资金的安全。（二）第三方支付平台与银行合作有利于国家反洗钱反洗钱一直是困扰着银行的问题，许多人利用银行来进行洗钱达到资金的转移，这么多年来还是不能进行根本的医治。自从第三方支付平台兴起之后，又有很多人利用第三方支付平台来达到洗钱的目的。2
21、007年1月1日，反洗钱法正式实施，将“特定非金融机构”纳入反洗钱义务主体范围，规定在我国境内设立的金融机构和有反洗钱义务的非金融机构，应当自觉履行反洗钱义务，应当依法采取措施，建立健全客户身份识别制度，大额交易和可疑交易报告制度，履行发洗钱义务。这就为“特定的非金融机构”第三方支付企业反洗钱提供了法律依据。支付宝作为我国最大的第三方支付企业，从2005年开始就进行客户身份认证，并进行双重身份认证身份认证和银行卡认证。同时，支付宝也是我国唯一一家要求监管机构监管的第三方支付企业。这仅仅是第三方支付企业与银行进行反洗钱合作的开始，反洗钱任务还很重大，需要双方进行更深一步的合作来达到反洗钱的目的。
22、（三）第三方支付平台与银行合作解决了资金沉淀问题第三方支付平台约束买家和卖家的一个重要手段，就是要求买家在进行购买之后，要求买家将购货款汇入支付宝账户，在买家确认收货之后才将货款打入卖家账户，这样能够保证资金的安全，以防买家钱货两空。但是这在另一方面使得资金在支付宝账户中大量沉淀，每天有数以千亿的交易额，这导致大量资金在沉淀。在整个买卖过程中，第三方支付企业只是起到了资金的保管作用，并没有真正的资金所有权，也没有2011届金融学专业毕业论文5权利擅自使用这些资金，但是这笔沉淀资金的去向仍被很多人关注。为了解决这一问题，第三方支付企业像支付宝与工商银行合作，由银行托管资金，并出具客户保护资金报告
23、，对外公示资金的去向，确保公众清楚资金的去向，保证资金的安全。（四）完善第三方支付平台与银行的合作关系所产生的作用不难看出，银行在第三方支付平台的发展中具有很大的作用，第三方支付平台不可能抛弃银行而独立生存，而银行也应该认识到没有第三方支付平台，银行有可能会增加成本，获得较少的利润。所以说双方应该互相合作，使得双方都获得利益，达到共赢的状态。1对银行所产生的作用降低成本和交易费用，确保资金安全。银行介入第三方支付业务，无疑是有着先天和绝对的优势。银行和第三方支付平台进行友好的合作，使得双方都降低了交易的成本，效果更加明显，客户也直接的减少交易费用。从以前的银行交易来看，客户要想获得银行的贷款或
24、其他，必须进行很复杂的担保手续，银行介入第三方支付平台的业务，从这一角度来说，能够简便担保手续，使得双方都获得更多的客户。对于银行来说，与第三方支付平台合作，能够减少跟零散客户的洽谈次数，既节约了时间又增加了平时没时间应付的客户。如果网上银行的资金安全受到威胁，则会导致整个银行的信誉受到威胁，所以银行与第三方支付平台必然会加强合作来达到他们两者资金的安全。2对第三方支付平台所产生的作用在电子商务的发展过程中，需要有快捷安全的电子支付作为重要的基础条件。第三方支付是电子商务交易中的新兴领域，这些支付手段对我国电子商务的发展起到了非常重要的推动作用。对第三方支付平台与银行进行很好的合作对规范电子商
25、务发展中的电子支付行为，保障资金流动安全，增强交易参与方的支付安全意识，规范网上支付、电话支付、移动支付等电子支付行为，并进一步规范第三方电子支付服务行为，防范电子支付的金融风险等方面具有很大的作用。对于第三方支付平台而言，与银行进行友好合作，能够获得银行的信用，减少广告投入，间接减少成本投入。一方面，保证客户资金安全是第三方支付平台与银行的共同职责，另一方面，如果第三方支付平台的资金被盗取，则银行的资金也存在安全问题。如果不能解决支付安全问题，那么，无论是采取网上支付、电话支付、移动支付或者其他的支付手段，都不能很好地推动行业发展。第三方支付平台与银行的竞争与合作研究63对国家所产生的作用银
26、行已经有很大一部分人的信用体系，第三方支付平台跟银行进行合作，就省去了对客户进行信用体系的评价，直接进行交易，这样就增加了交易的机会，对国家的经济具有推动作用。作为我国的金融机构，有具有反洗钱的概念和行动，银行对于国家的资金安全是很重要的，相对而言非金融机构第三方支付平台的作用弱一点，但是也不是说第三方支付平台就没有作用。银行与第三方支付平台之间互相合作，对于国家资金安全来说也是非常有利的。很多人正是认识到了第三方支付企业的发展前景，才会慢慢把洗钱的机构从银行向第三方支付企业转移。银行与第三方支付企业越来越紧密的合作将会使利用第三方支付企业进行洗钱的人断了这条财路，确保客户和国家的资金安全，防
27、止不法分子的不正当交易。三、第三方支付平台与银行的竞争当前，第三方支付平台与银行的合作关系是长远的，也是对两者都有利的，但是从更长远来看，两者之间竞争关系是不可避免的。（一）第三方支付平台与银行在业务上存在竞争关系在第三方支付平台出现之前，电子商务又或者是网上购物的付款方式为转账或汇款，这样的交易发生在交易之前，所以网上欺诈时有发生，也让很多人对电子商务的发展提出了质疑。第三方支付平台出现以后，大多数的支付都是通过第三方支付媒介来完成的。在进行网上交易时，客户不是把资金直接划转到卖方账户，而是先把钱划转到中间账户，等交易结束再通知第三方把钱划入卖方账户，实际上这是一种结算业务。结算业务属于商业
28、银行的中间业务，必须经过银行业监督管理委员会批准才能从事。显然第三方支付企业已经突破这种特许经营限制，对银行业产生了冲击。第三方支付平台的出现减少了银行业的传统支付方式转账业务的需求，减少了银行的收入来源。第三方业务一旦做大，甚至会取得银行牌照，变身做零售银行的可能也不是没有。业务之间的冲突加剧了双方的直接冲突。第三方支付所依赖的银行也大有可能从幕后走到台前，取代第三方支付平台。目前，中国工商银行，招商银行，兴业银行等都已经在网上支付这一块投入大量的资金和人力，除此之外，央行准许15家外资银行在中国境内开办网上银行，中国银行业开放之后对第三方支付企业形成更大的冲击。但是，从另一个方面来看，第三
29、方支付平台的出现也带动了银行业的网上银行业务。由于第三方支付平台业务与银行的网上银行紧密相连，客户需要通过网上银行来2011届金融学专业毕业论文7实际金融账户和第三方账户之间的资金划转，第三方支付平台的广泛运用也推动了网上银行的广发发展。网民使用第三方支付平台必然会对网上银行进行更深一步的了解，这也进一步使得客户对银行的其他业务进行了解，所以第三方支付平台的使用必然会推动银行业务的发展。（二）第三方支付平台与银行在资金上存在竞争关系资金对企业来说是至关重要的。吸收存款是银行的根本职能，也是银行进行日常活动所必须资金的重要来源。银行在提交了必定的法定存款准备金之后，剩余的资金就进行日常贷款和其他
30、需要。然而，第三方支付具有吸附资金的功能，购物者将钱转到第三方账户中，等到确认货物之后再通知第三方将钱划入卖方账户，那么在这两个过程之间，资金就在第三方账户中沉淀。此外，购物者将钱充进第三方账户中，余额也属于沉淀资金。随着网上交易的越来越盛行，每天交易额都是以百万来计算的。由于日交易额的巨大，每天沉淀在第三方平台账户中的资金都是非常巨大的。根据目前的交易规则，支付金额可以在第三方支付平台中停留37天，这样，第三方支付平台中会有数以千亿计算的资金在沉淀中。从这个意义上来说，第三方支付平台已经具备了像银行那样的资金吸附功能。四、第三方支付平台与银行竞争与合作所产生的问题（一）合作不够充分或合作低效
31、，造成利益冲突自从第三方支付平台与建设银行合作能够发放小额贷款之后，有人担心，如果客户的资金在第三方支付平台中能产生利息，那么第三方支付平台与网络银行与实体银行之间的相似度就愈发明显了，第三方支付平台会不会取代银行首先，第三方支付平台的运作及其安全性，都依赖于银行建立的完善的安全的网络。其次，在实际支付过程中，第三方支付企业只有支付渠道，其资金必须通过银行账户进行兑现。第三，银行对第三方支付平台具有监管作用。可以这样说，银行掌握着第三方支付企业的生死权，第三方支付企业不可能取代银行也不可能成为银行。银行与第三方支付企业的关系是十分复杂的。一方面，第三方支付平台能为银行带来巨大的资金流；另一方面
32、，第三方支付平台不断探索新的发展渠道，进行市场开拓，实际上为银行进行了风险探索。银行之所以没有迅速进入第三方支付业务，是因为他们对其所存在的风险还没有进行更好的识别，还存有疑虑，以及银行对第三方支付平台所需要的IT领域还没有进行很好的开发和研究。当银行认清这些问题并得到很第三方支付平台与银行的竞争与合作研究8好的解决之后，银行必然会以很快的速度进军这一领域。一旦银行进入第三方支付领域，第三方支付企业必将受到前所未有的排挤。（二）竞争不适度或竞争过度，造成利益损失目前我国第三方支付市场竞争激烈，集中表现为存在潜在的竞争对手。一些国内外有实力的公司看好了第三方支付行业的发展，摩拳擦掌积极准备进入；
33、同行业之间竞争非常激烈。支付宝提供免费的服务来吸引客户，所以即使获得了很大的交易量，但是所得的收易却无法增加利润。这样很多的第三方支付企业长期处于赔钱的状态；还有就是与银行之间的博奕，在我国，银行的公信力远远比第三方支付企业大，而且很多银行都推出了网上支付，所以有银多客户宁愿选择银行也不会选择第三方支付。与第三方支付企业进行业务往来，只有当买家确认货物后才让第三方支付企业把货款打入卖家账户，但这就存在一个严重的问题，如果物流公司签字后不负责任，那买家想要退货就没那么容易了。当交易失败后问题责任的不明确往往会导致第三方支付平台不能做出正确处理，严重影响了第三方支付平台的信誉。沉淀资金的归属权是属
34、于客户所有的，第三方支付企业和银行都没有权利去动用这笔资金，实际上，这笔资金就在这沉淀过程当中失去了实用价值。针对沉淀资金，各国都有不同的处理模式。美国模式是将沉淀资金作为第三方支付平台的负债而不是存款，因此对第三方支付平台的监管只是从现有的监管模式中加以补充。欧盟模式是将第三方支付平台视为银行或电子货币公司，第三方支付平台须向中央银行缴存大量的准备金。亚洲各国第三方支付平台尚处于发展期，对其的监管也在慢慢探索之中。某些银行的对公部门因为第三方存款得到收益，可是从银行的整个运作来说，从零售部门垫付的资金，变成巨额沉淀资金存到了对公部门，第三方支付公司不仅不付给银行任何垫付资金的成本，或者是交易
35、手续费，反而从银行领取存款利息，相当于第三方支付与银行开展的是无本买卖。五、第三方支付与银行稳健发展的对策及建议（一）第三方支付企业加强与金融机构合作，树立品牌意识目前，加强与银行合作，充分利用银行的电子银行平台，已经成为第三方支付平台发展的方向，也是迎接越来越多的各方监管的必要准备。例如，支付宝就与各大银行合作开发了联名卡支付平台，并且创立了银行合作的品牌支付宝卡通，像工商银行，邮政储蓄银行都是支付宝的合作伙伴。在第三方支付平台的发展中，银行对于客户的2011届金融学专业毕业论文9意义就是安全的保护，因此第三方支付平台与银行的合作大大降低了客户对于第三方支付平台怀疑的风险。与众多的金融机构合
36、作，使得客户不用开立很多账户就可以进行网上支付，降低了客户的成本。最近几年国家对于金融机构的监管越来越重视，监管力度也越来越大，所以第三方支付企业要想更长远的发展必须顺应监管方向，同银行的合作正是顺应了这个方向，既对银行有好处也对第三方支付企业有好处。为确保第三方支付企业自身的安全，企业应当确保自身稳健的发行人的资格，进行低风险的投资，维护支付系统的稳定。另一方面，第三方支付机构需在合同中进一步明确回赎的条件，根据行业协议，如果客户进行操作指示后，第三方支付机构必须进行相应的操作，将资金汇入用户指定的账户中，不得有半点的怀疑或者迟疑。第三方支付平台经过几年的发展，已经从创新发展阶段过渡到品牌实
37、力竞争阶段。品牌意识对于一个企业来说是至关重要的，树立良好的品牌形象，能够使得客户更好的认识企业，减少了相应的宣传成本，进而降低第三方支付平台的总成本。每一个企业都有自己的品牌意识，都说品牌成就未来，也意味着品牌的重要性。第三方支付企业只有树立良好的品牌形象，才能使客户认识到企业的核心。第三方支付平台在发展的道路上还要不断的自我创新，加强企业的内部管理，重视企业员工素质的培养。企业还应该跟进时代的步伐，创造企业文化，提升企业的价值，把眼光放的远一点，注重可持续发展。（二）银行主动与第三方支付企业建立信息沟通机制，推进产品创新推进第三方支付平台与银行关系的当务之急是要加强两者之间的协调合作，银行
38、与监管当局应主动与第三方支付企业建立经常性的沟通与互动机制，建设统一的信息沟通机制，降低信息取得成本，提高信息的及时性、全面性和使用效果。人民银行和有关银行要把第三方支付机构信息录入企业征信系统，作为企业信用等级评定和授信的重要信息。目前，我国对于第三方支付平台的政策和信息零散、缺乏统一管理和发布的机制，这在一定程度上制约了对于第三方支付平台政策的推行。即使建立信息沟通机制也不能全面、及时地进行信息交流。因此，人民银行、监管部门应继续加强合作，引导和督促银行认真落实国家产业政策，定期披露制度，全面、客观、及时地披露环境信息，进一步加强与第三方支付企业的联系，着力构建信息交流与共享平台，完善信息
39、沟通和共享机制，把追求商业利益与履行社会责任有机结合起来，实现银企双盈及社会可持续发展的良好格局。商业银行也可以利用第三方支付平台的优势积极介入电子商务流程中的融资业务，比如卖方在收到货款之前常常有资金的融资需求，银行就可以利用第三方支付的销售业绩这一点开展对卖家的融资业务，满足卖方的融第三方支付平台与银行的竞争与合作研究10资需求，甚至可以发展更长时间的贷款业务。（三）国家对第三方支付企业发放牌照，改善恶性竞争今年“两会”期间，招商银行行长马蔚华呼吁加快发放“第三方支付”牌照，提高行业门槛。这一呼吁得到业界响应。第三方支付企业表示，希望通过发放牌照来改善由于恶性竞争造成企业“无利可图”的局面
40、。按照央行规定，包括第三方支付在内的非金融机构须在2011年9月1日前申领支付业务许可证，逾期未能取得许可证者将被禁止继续从事支付业务。在9月1日大限到来之前，很多中小型第三方支付企业因无法满足申请牌照的条件而面临退市或被兼并的命运，行业不可避免地将引发一轮兼并、收购和融资的浪潮。在央行发放首批牌照后，一方面一些成熟型第三方支付企业并未能顺利拿到首批牌照，另一方面是存在新企业的进入，这两个因素注定将造成接下来的行业洗牌。此外，一些中小型企业预计也将无法取得牌照，这类企业本身面临的出路就是市场退出或者被并购。（四）完善电子支付的法律法规，加强外部监管1对第三方支付的监管在前几年，相对于金融机构来
41、说，非金融机构在某些方面没有表现出对国家经济有太大的帮助，但是经过几年的发展，非金融机构的地位越来越重要，甚至有时候还表现出比金融机构更大的作用，所以国家在对非金融机构的态度问题上都发生了明显的变化。近几年国家出台了一系列的方针政策来对非金融机构进行监督和管理。根据国务院关于“建立公开平等规范的服务业准入制度，鼓励社会资本进入”等工作要求，中国人民银行根据相关的法律要求对非金融机构支付服务实行支付业务许可制度。该办法旨在通过严格的资质条件的要求，选取具备一定条件并具备一定经验的企业来从事支付服务，并在国家的监督下进行，这大大降低了风险。随着国家对第三方支付平台的越来越重视，一些政策法规渐渐出台
42、，为第三方支付机构进入市场和退出市场提供了法律依据。一些小的第三方支付机构在不能达到资金的需求的时候将被退出市场。银行业监督管理部门对第三方支付平台也应有相应的监管措施。从欧盟对电子货币的监管来看，其对电子货币的监管达到了对银行的监管的程度，由此可见，西方国家对第三方支付平台监管的重视程度。我国也应该按照如此的要求对第三方支付平台进行监管，但是由于立法的复杂性和可行性，至今为止我国都没有出台像西方国家那样的法律政策，但是也不能说没有一部法律是不可行的，我国也正在努力当中，也出台了一些能够对第三方支付平台进行监管的一些法律。人民银行对第三方支付企业设立保证金制度，客户资金账户必须随时保留一定比2
43、011届金融学专业毕业论文11例的资金用作保证金，比如百分之30，第三方支付公司不能调动所有的客户资金。巨大的客户资金产生的利息是第三方支付公司利润的主要来源，很多第三方支付企业把客户的资金进行不当的投资来获得不当的收入。利息的归属问题有待商榷，可以用客户资金账户利息作为保险金为客户提供保险，避免第三方支付公司一味的追求利息而人为延长在途资金的在途时间。2对网上银行的监管网上银行加速了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网上银行业务创新与发展。但面对层出不穷的新问题，有必要进一步完善现行法律法规和相关金融监管办法。首先，要对现有法律不适应网络发展实践的部分进行修订和补
44、充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面，也要进行界定。法律原则应体现新经济的时代特点，对产生的风险应根据不同情况按不同的法律原则承担民事责任。其次，要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。再次，要结合网上银行业务的特点，完善现行金融监管办法。要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网上银行生存、发展的金融监管技术手段与操作系统。展望未来，我国第三方支付平台与银行两者关系探讨之旅是曲折而光明的。它作为一个代表着金融业未来发展方向的，能够培育银行的利润增长点的产业，应当
45、引起政府及社会各界的高度关注。第三方支付平台为经济的发展创造了新的旅程，总是让人充满了希望。然而发展第三方支付平台并不是一个轻松的话题，而是一次新的胆量与智慧并存的挑战。但是，我们更有有理由相信，第三方支付平台与银行将会互相合作，他们将会在我国有一个美好的未来，我国商业银行应该尽快适应形势的变化，积极努力寻找适合第三方支付平台与银行共同适用的模式，为我国经济的发展创造更加美好的未来。第三方支付平台与银行的竞争与合作研究12参考文献1陈月波我国网上银行与第三方支付问题研究J浙江金融，2008（6）34352程国树携手OR漠视商业银行如何选择第三方支付J金融与经济，2010（1）72743沈利军,
46、徐伟支付宝虚拟账户支付的法律分析及规制J金融与经济,2009（6）68704周林第三方支付机遇与挑战并存J西南金融,2009（2）63645羊勇电子商务时代“第三方支付平台“的创新与推广J管理与财富,2010（3）79806王旭磊,王宝海,孙春薇银行与第三方支付平台的竞合关系分析J华南金融电脑，2007，15853557范星妙C2C模式下银行与第三方支付平台研究J产业与科技论坛，2009051161178梁娟娟,郑绮萍电子商务第三方支付平台问题及对策研究J现代商贸工业，20171732032210常树森电子商务中第三方支付平台探析J现代商贸工业,20102027727811李瑞对国内外第三方支
47、付平台的探析及启示J中国商贸,200919808112赵科丰互联网第三方支付平台的金融监管J青年记者，200926848513宋赵丰基于支付宝与首信易的第三方支付平台分析J现代商业，2009331314刘洪波论网上银行与第三方支付平台的竞合关系J商业时代,200934979915阳志梅谈第三方支付平台应用优势及发展模式J商业时代,20089919216宋家红网上银行与第三方支付平台分析比较J科技信息，2010145917颜白鹭支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作J南通职业大学学报,200903384118李泽禹中国网络第三方支付平台对比J中国集体经济，20106606119刘莎基于博弈论视
48、角浅析第三方支付的作用J新财经，2010720马妙明从支付宝看电子商务第三方支付J内江科技,20101021PRIETOTOM（2010）ONLINESELLINGANDNEWTHIRDPARTYNETWORKREPORTINGJOURNALOFACCOUNTANCY10（07）702011届金融学专业毕业论文1322ASHOKVEMURI（2010）INSIGHTFROMBANKINGSIMPLEINFOSYSSTRATEGICVISION9（15）161723KINCYJASON（2010）HOWDOIMONITORWHATISBEINGSAIDONLINEABOUTOURBANKABAB
49、ANKMARKETING12（05）4224CARMONA,JOSL（2010）BANCOPOPULARREVAMPSITSONLINEBANKINGWEBSITECARIBBEANBUSINESS10（07）1025SMITH,NICOLA（2010）BANKINGONINTERACTIONNEWMEDIAAGE8（26）161726MILLERTED（2007）BANKINGTODAYKIPLINGERSPRACTICALGUIDETOYOURMONEY27JUDYDAHL（2010）PAYMENTPREFERENCEFORTHEAGESEXECUTIVESUITE10（08）242528WALTALBRO（2010）ONLINEVIDEOGROWSANDOPENEYESABABANKMARKETING10（04）3032第三方支付平台与银行的竞争与合作研究14致谢
