1、本科毕业设计论文届论文题目我国银行代理保险的风险及防范所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任
2、意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要银行代理保险是一项收益稳定的中间业务品种，它是银行资本和保险资本相互渗透、相互融合的产物，也是银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。但是银行代理保险业务使银行和保险公司在自有风险外又增加了新的风险，其风险的防范是一项复杂的工作，需要银行、保险公司和监管部门各机构的共同努力。本文介绍了我国银行代理保险业务的发展现状，分析了银行代理保险业务中存在的风险及现有风险防范措施的不足，最后提出了提高银行代理保险风险防范能力的措施。关键词银行业务，代理保险，风险防范我国银行代理保险的风险及防范IIABSTRACTBANKINSURANCEAGENCYISANI
3、NTERMEDIARYBUSINESSWITHSTABLEREVENUE,WHICHISNOTONLYTHEINTERPENETRATIVEPRODUCTOFBANKCAPITALANDINSURANCECAPITAL,BUTALSOANIMPORTANTMEASURETOOPENNEWMARKETSANDIMPROVEPROFITMARGINHOWEVER,BESIDESBANKSANDINSURANCECOMPANIESOWNRISKS,THEBANKINSURANCEAGENCYBUSINESSWILLADDNEWRISKSTOBANKSANDINSURANCECOMPANIESRESP
4、ECTIVELYRISKCOVERAGEISACOMPLEXTASK,REQUIRINGBANKS,INSURANCECOMPANIESANDREGULATORYAGENCIESTOWORKTOGETHERTHISTHESISINTRODUCEDTHEPRESENTSITUATIONOFBANKINSURANCEAGENCYOFOURCOUNTRY,ANALYZEDTHERISKSASSOCIATEDWITHBANKINSURANCEAGENCYANDTHESHORTAGESOFTHEPRESENTRISKCOVERAGEMEASURES,FINALLY,THEAUTHORPUTFORWARD
5、SOMEEFFICIENTMEASURESTOIMPROVEOURABILITIESTOAVOIDRISKSASSOCIATEDWITHBANKINSURANCEAGENCYKEYWORDSBANKING,INSURANCEAGENCY,RISKPREVENTION目录摘要错误未定义书签。ABSTRACT错误未定义书签。引言错误未定义书签。一、我国银行代理保险的发展现状1二、我国银行代理保险面临的风险、成因及防范措施的不足3（一）我国银行代理保险面临的风险、成因及现有的防范措施3（二）我国银行代理保险风险防范措施中存在的问题6三、借鉴国际经验提高我国银行代理保险风险防范水平的对策措施8（一）国
6、际经验总结8（二）提升我国银行代理保险风险防范水平的对策措施9参考文献12致谢131引言自20世纪70年代以来，随着金融自由化的进一步发展，银行业与保险业之间改变了原来独立、平行的格局，出现了一种新型的保险业务关系，即银行代理保险。银行代理保险是指保险公司依托银行的渠道优势和客户群，由银行代为销售保险产品，支付其一定比例的手续费的一种合作形式，是保险公司兼业代理模式中的一种重要方式。对银行来说，代理保险业务能有效为银行增加中间收入；对保险公司来说，可以利用银行良好的信誉和优质的客户群，迅速扩大保费规模，抢占市场。欧洲的银行代理保险相对较早，美国的和亚洲各国和地区的银行代理保险则是在20世纪90
7、年代中后期才逐步发展起来的。我国银行代理保险虽然起步较晚，但近年来发展势头迅猛，具有广阔的前景。我国的银行代理保险是借鉴国际经验的产物，是保险兼业代理机构的重要组成部分，短短几年时间就实现了飞速发展。我国目前的银行代理保险业务是单一的银行兼业代理经营保险模式，属于银行保险中最浅层次的合作，更深层次的战略联盟、合资企业和金融控股集团的形式并不多。银行和保险都是有风险的行业，银行代理保险业务使银行和保险行业在自有风险外又增加了新风险，这些风险都需要各个机构各自承担。因此，无论从银行角度，还是保险公司角度，如何防范银行代理保险的风险，都是一个需要认真解决的重要问题。本文将从银行代理保险业务的角度出发
8、，通过对各风险现有防范措施不足的研究，提出相应的对策措施，希望能为我国银行代理保险业务的发展起积极作用。一、我国银行代理保险的发展现状目前，我国代理保险业务的银行主要有中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行及中国邮政储蓄银行。在该业务中，银行处于有力地位，保险公司处于相对劣势地位，代理手续费近年来持续上涨。事实上，保险公司的银保业务基本处于微利，但为抢占市场，只能依靠银行，尽可能采取如提高银行代理费用等优惠措施来维持与银行的长期合作。在我国，银行代理保险主要经历了两个阶段。第一阶段1996年2000年，这是我国银行代理保险的探索阶段。这段时期，新兴保险股份公司开始出现，个人代理营销
9、方式逐渐兴起，我国保险市场竞争激烈。为了增强自身竞争力，保险公司开始留意大银行广布的分支网络，将其视为销售保险产品难得的资源，该时期内，几家大型保我国银行代理保险的风险及防范2险公司相继开始与银行签定合作协议。这段时期内的银保合作主要是以银行代收保费为主的单一代理形式，但此时银行和保险公司的开发能力有限，市场上缺少适合的银保产品，银行保险市场并未真正启动。第二阶段从2000年起，这时我国银行代理保险处于发展阶段。尤其是2005年以来，银行代理保险业务发展迅速，具体如表1所示。此时我国的银行代理保险业务已初具规模，市场竞争十分激烈。保险公司通过价格竞争的方式占据市场份额，一方面压低保险产品价格以
10、吸引更多客户，另一方面也提高银行佣金和手续费来争取与优质银行的长期合作契约，此时的银保业务能为保险公司带来的利润已明显降低。现阶段我国银行代理保险业务处于发展的关键时刻，监管机构应采取正确的对策，以推动其规范健康发展。表1中国银行代理保险发展情况览表时间表现表现银行代理保险保费收入（亿元）占保险兼业代理保费比重（）银行手续费收入（亿元）在兼业代理机构中所占比重（）2005年803256358258452006年987576198321644202007年1410196289453242142008年2912477021968954362009年30389968131127350572010年3
11、503796412149875287资料来源根据中国保险网及中国保险监督管理协会网站上的数据整理而得由表1可以看出，我国银行代理保险保费收入逐年增加，而且近年来增幅较大，在兼业代理机构中占一半以上并在08年达到顶峰，可见银行是保险兼业代理机构的重要组成部分，在我国保险业中占据了重要地位。对银行而言，代理保险业务为其带来的手续费收入逐年上涨，且近三年该收入占据了保险兼业代理机构手续费收入一半以上的份额，是银行中间业务的重要组成部分，与商业银行的收益有很大关系。综上所述，银行代理保险对银行业和保险业而言都有促进其发展的重要意义。我国银行代理业务近年来发展迅速，逐渐形成自己的特点一是银行保险合作模式
12、正在发生变化。随着我国银行业和保险业之间收购兼并的进行，银行系保险公司和保险系银行诞生，我国银行代理保险由最初的业务代理关系逐渐向股权融资模式转变；二是银行和保险公司的合作关系不对称。银行业和保险业在我国地位悬殊，银行业处于明显优势地位，合作关系因缺乏长期共同利益而不稳固；三是银行保险产品种类单一。市场上缺乏个性化和多样化的银保产品，各保险公司产品雷同且分红压力较大；3四是银保合作范围较窄。主要表现在银行对保险产品的代理关系和银行与保险公司在资金清算中的合作关系。二、我国银行代理保险面临的风险、成因及防范措施的不足（一）我国银行代理保险面临的风险、成因及现有的防范措施银行代理保险和传统的保险销
13、售方式相比，能够实现“三赢”的局面对客户而言，银行代理保险可以满足客户“一站式”金融服务的需求，为其带来更多便利；对保险公司而言，由银行代销可以减少其人力、物力的投入，还可以借助银行的网点、信誉和相关客户信息开展业务，增加收入来源；对银行而言，银行代理保险业务可以提高银行自身员工的工作效率和设备的利用率，增加中间业务收入，还可以借此为客户提供更多样化个性化的服务，提高客户忠诚度。同时，银行和保险业都是具有较高风险的行业，银行代理保险业务使其在自有风险外又会增加新的风险。整体而言，银行代理保险业务在经营过程中可能会面临以下风险操作风险操作风险是指由于内部操作系统、人员的过失或外部事件而导致直接或
14、间接损失的风险。银行从业人员在客户评估、资金划转等方面存在不规范问题，容易引发操作风险，具体行为有账务处理差错，保单填写错误，代客抄录，代客签字等等。保险从业人员在销售和理赔过程中都存在操作风险。操作风险成因主要有以下几点一是从业人员缺乏培训，因业务生疏或对保险知识及其规章制度缺乏了解；二是银行和保险公司内部管理体系不完善。比如银行和保险公司的经营目标不科学，过分注重代理收入，而对员工行为疏于管理；三是监管机构对代理保险业务放松监管，这是外部监管问题，属于外部因素。针对操作风险可以采取的防范措施主要有一是加强从业人员的培养，增加培训内容和培训强度；二是完善银行和保险公司的内部管理制度，建立合理
15、科学的考核制度；三是加强银监会的监管工作等。在业务开展过程中，对操作风险的管理是一项复杂的工作，很难寻找到正确有效的防范措施。我国监管部门曾经采取如下措施来防范操作风险一是加强对从业人员的考核。针对业务过程中从业人员可能造成的操作风险，保险法规定保险代理机构的代理从业人员应当具备国务院保险监督管理机构规定的资格条件，取得保险监督管理机构颁发的资格证书。事实上保险从业资格证考试难度较小，容易考取。由于缺乏长期的考核制度，该规定未能真正奏效；二是建立“一对三”的合作关系，即一家银我国银行代理保险的风险及防范4行最多和三家保险机构签订合作协议。但在业务过程中，保险公司为了争取与几大商业银行的合作关系
16、，往往会采取恶性竞争，引发商业贿赂等行为；三是监管机构要求银行、保险公司加强内部管理。保监会、银监会相继出台规定，要求保险公司和银行完善公司内部管理制度，如加强员工技能培训，建立科学的考核激励制度等。但在实行过程中，银行和保险公司追求的是短期利润的增长，因此往往不愿提高管理成本。银行和保险公司应从自身远期利益出发，建立起科学的经营理念和考核目标。2道德风险道德风险是指在银行代理过程中，当事者在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。道德风险主要有以下三种一是客户的道德风险。客户故意隐瞒重要事实、制造保险事故或捏造保险事故的发生以骗取保费等等；二是银行业务人员的道德风险。银行业务人员为
17、了自身利益而盲目接受不合要求的保险标的投保，加大了承保风险；三是保险公司业务人员的道德风险。保险从业人员人员为了扩大保费规模，在核保时放松承保条件，对除外责任造成的损失随意进行保险赔偿，使保险公司蒙受损失。道德风险的形成有以下几点原因一是银行机构代理保险业务缺失必要的内部监督，法制观念淡薄；二是银行、保险公司和客户三方信息不对称和目标的不一致性，各自从利益最大化出发；三是外部监管部门疏于监督管理。该业务道德风险防范工作，可以通过加强从业人员道德素质的培养，加强客户信誉度审核，建立合理的员工评价审核体系等进行。针对银行代理保险中可能出现的道德风险，我国采取了相关措施，但依然存在不少缺陷。首先，银
18、监会和保监会做出相关规定，对违反规定的当事人明确其责任，对相关从业人员采取相应的惩罚措施，为降低道德风险提供法律依据。但事实上，保险公司和银行之间存在较多利益关系，很难做到公正的相互监督管理，因此需要建立一个专业监管机构来管理银行代理保险业务的运作。其次，监管部门要求加强客户信誉度审核，要求保险公司加强风险管理，在客户投保前审核客户信息和诚信等级，以降低由于客户骗保而造成的损失，要求银行做好客户的诚信等级评分工作。然而在我国尚未建立统一的客户信誉评级系统，很难真实地了解客户的财务状况。从业人员为了增加自身收入，对客户的审核工作并未认真进行，这也使客户的审核工作难以完成。为了减少因此产生的道德风
19、险，银行和保险公司应建立科学合理的管理制度。3信誉风险信誉风险是银行或保险公司因管理决策的商业行为，所造成的公司信誉损失所带5来的风险。在银行代理保险业务开展过程中，银行和保险公司都应履行自己的承诺，为客户提供相应的产品和服务，否则就会引发信誉风险。客户普遍认为银行应该为其售出的相关保险产品负责。当保险产品的分红不能达到预期目标，客户就会认为这是银行的问题，因而对银行的信誉产生误解。信誉风险是银行代理保险过程中需要认真应对的重要风险。信誉风险关系着银行和保险公司企业形象，各方面不利因素都可能引发信誉风险。银行柜台销售人员对保险产品过度推销，从业人员对投诉纠纷处理不当，保险公司对银行的商业贿赂等
20、现象，都会影响银行和保险公司声誉，引发信誉风险。针对银行代理保险的信誉风险，可以采取如加强银行内部管理，建立科学的操作体系，加强事后监管和偿付能力监管体系，建立客户反馈机制，利用媒体影响力进行形象宣传等。我国之前采取了相应措施，但未能取得理想效果。一是借助信息公开,让保险公司接受社会和媒体的监督。当然实行过程会面临很多问题，可能会引发保险公司的虚假宣传和商业贿赂，群众和媒体可能会利用舆论的压力对个别保险公司做不实的宣传报道；二是保监会和银监会要求加强公司内部管理，增强服务和质量。但这往往很难实行，可能会与企业的追求目标和原有管理体制相冲突，是一个需要逐步加强完善的过程。4法律监管风险法律监管风
21、险是在银行代理保险业务过程因不符合规定或由于缺乏监管如银行和保险公司内部管理混乱、从业人员在销售、提供服务过程泄露客户资料等行为而使银行和保险公司可能会面临的风险。我国目前对银行代理业务很难做到有效监管。银监会因业务类型的特殊性难以对其实施有效监管，保监会因业务主体的特殊性也很难实施有效监管。这就是当前基层银行机构代理保险业务存在较多违法违规操作的一个主要原因。针对银行代理保险的法律监管风险，首先应充分发挥行业协会作用，加强行业自律管理；其次应加强银监会与保监会的互动合作，防止监管真空与重复监管问题的出现。我国法律法规在发展中力求对银行代理保险的各个方面进行规范，保险法中设专章规范保险代理人，
22、2000年8月4日中国保监会颁布实施保险兼业代理管理暂行办法，2005年1月1日起开始施行保险代理机构管理规定，2008年6月6日保监会出台保险兼业代理机构管理规定（征求意见稿），以上各个规范的建立为我国银行代理我国银行代理保险的风险及防范6保险的发展奠定了法律基础。虽然我国针对银行代理保险制定了相关的法律法规，但法律监管相对于快速发展的银行代理保险业务稍显滞后。事实上，我国保监会并没有明确的监管措施，银行保险合作中的兼业代理方面虽然有比较完善的规定，但却不是十分严格。另外，我国设立有专门的银监会和保监会以对银行业和保险业分别监管。我国目前实行的是分业监管，对于基层银行机构代理保险业务，基层银
23、监会和保监会很难有效监管。5产品自身风险产品自身风险是指由于产品缺乏创新以及营销手段不当可能引发的风险。中国当前银行保险合作尚处于浅层阶段，开发的银行保险产品大多数是单一的分红险，分红型产品比例过高，资金运用渠道狭窄，必然会造成资本压力和分红压力。其实，产品开发风险的产生归根到底和我国目前保险业技术水平落后，保险精算水平不高，缺乏高级管理人才有关，这些因素决定了我国目前的产品开发只能生产一些便于销售和向投保人解释的分红险。防范银行代理保险可能出现的产品自身风险，根据其成因，可以通过鼓励产品创新和开拓销售渠道，加强专项高级人才的培养等方式进行。我国现已出台以下措施以防范产品自身风险鼓励产品创新。
24、保险公司面临激烈的市场竞争，由最先的价格竞争向产品竞争转变。为了迎合不同的客户需求，我国保险公司已经通过产品创新来提高自身竞争力，以占据重要的市场份额。但同时，随着金融创新的推进，也将引发新的风险，使风险管理工作更加困难。保险公司努力培养高级人才，经常为员工开展职业培训。在产品营销过程中，适合的营销手段和产品本身一样重要，因此为了增长员工的专业素养，为其提供培训教育十分重要。但保险公司缺乏完善的员工培训体制，缺乏对本公司新员工的培养，而且由于缺乏合理的激励制度，一般员工培养成才后会选择跳槽至更好的单位。（二）我国银行代理保险风险防范措施中存在的问题综上所述，针对我国银行代理保险中存在的操作风险
25、、道德风险、信誉风险、法律监管风险和产品自身风险，我国相关机构虽然采取了相应的防范措施，然而总体上还是存在一下几点问题1我国有关银行保险的法律体系仍不完善虽然我国针对银行代理保险已经制定了相关的法律法规，但该法律系统相对于我国快速发展的银行代理保险业务而言尚不完善一是法律法规的制定有明显的滞后性。我国保监会和银监会并没有明确的监管措施，银行保险合作中的兼业代理方面虽然有7比较完善的规定，但却不是十分严格。对于银行代理保险，我国尚未建立统一、专门的法律法规予以规范，业务过程中容易出现手续费纠纷，销售误导、银行信誉等问题。二是法律法规的执行力度不够。相关法律法规的执行应当与法律法规的完善同步进行。
26、近年来银行代理保险中可能出现的问题，很大程度上是由于执行力度的欠缺。金融监管部门参与制定了多条关于规范银行代理保险业务操作的规定，但是保险和银行从业人员仍然不按规定执行，保监会对该业务缺少监管有一定责任。2外部监管缺失我国目前实行的是分业监管，监管上会出现重复监管和监管真空的问题。一方面，银行代理保险涉及到银行业和保险业两个主体，其分别受银监会和保监会监管，两者共同监管易引起重复监管，会造成监管成本的提高；另一方面，监管主体遗漏监管对象，该监管的无人监管，造成监管真空。以上情况都会降低监管效率，可能会引发不必要的风险。例如对未取得保险兼业代理许可证的商业银行办理保险业务的处理就是一个监管上的难
27、题。保监会发放保险兼业代理许可证，银监会并不能及时掌握该信息，即使银监会发现了商业银行无保险兼业代理许可证办理保险业务的情况，商业银行会编造其他理由如年检等来应对银行监管机构，甚至少数银监会认为这属于保监会的职责范围，从而放弃对其实施有效监管。因此针对该项业务，我国应建立一个专门的机构，来管理银行代理保险，处理该业务中可能产生的问题。3缺乏行业自律，内部管理仍需加强在相关法律法规实施过程中，保险公司和银行并没有认真贯彻，而想方设法地逃脱监管，以实现短期内的经济效益。一般情况下，银行和保险公司加强内部管理，主要是为了应对银监会和保监会的监管，而并非从自身长远利益出发。例如，对于驻点公司数量的限制
28、，意味着保险公司将为得到进入资格和进入好的网点开始新一轮竞争，此时的银行拥有更多话语权，保险公司为争取到与更好的银行的长期合作机会，往往会提供更多让利。这与制定该规定的初衷是相违背的。由于银行和保险机构只注重短期利益，没有认真落实，规定的颁布非但没有取得好效果，反而加重了不良风气。银行保险的合作银行常常以网点为筹码，向保险公司要价，保险公司为了获得更多的网点资源提高手续费，利润微薄。银行和保险公司，应在充分考虑资本回报的前提下，理性审视银行保险规模的成长，不为一时的市场份额、利益回报而影响了业务的长期发展。因此，银行和保险公司都应调整各自战略目标，建立一个科学、长远的发展计划。合理的企业内部因
29、素往往能有效促进企业的内部管理，保险公司和银行应该通过这一途径来增强自身的竞争实力。我国银行代理保险的风险及防范8三、借鉴国际经验提高银行代理保险风险防范水平的对策措施（一）国际经验总结1法国在银行代理保险风险防范的成功探索法国是银行代理保险的起源地，其在银行代理保险领域尤其是在风险防范方面的成功探索，带动了欧洲以至世界银行保险的发展。在法国，银行与保险公司采取混业经营模式，法国政府对银行代理保险的风险管理主要是是以金融开明著称的统一监管，其成功的关键在于以下几方面（1）完善而宽松的法律环境。放松管制和混业经营制度的建立提供了巨大的市场空间，使银行和保险业在强烈的扩张动机下加速融合过程。在银行
30、保险加速发展的同时，法国监管当局针对本国银行保险合作模式，制定了相对完善的政策制度，防止混业合作过程中出现的各种风险和利益冲突。（2）融洽的公司文化和合理的薪酬奖励制度。法国银行和保险公司小巧的公司结构加速了公司文化融合。此外在薪酬激励制度上，银行从业人员的薪酬通常不与佣金挂钩，但有奖金的激励。经验表明，在银行代理保险业务中建立经济利益和柔性激励相结合的薪酬制度是比较适合的方法，还能有效的降低因银行和保险公司内部管理制度不同造成的操作风险和道德风险。（3）合理的产品设计。法国等欧洲国家倾向于开发和销售与银行产品类似的寿险产品，产品设计简单化，保单标准化，操作程序简便程序化，可以有效避免因操作过
31、程复杂而引起的操作风险等。我国在法律监管、审评制度及产品设计等方面都存在不足，有必要借鉴法国在这些方面的成功经验，加以改善。2德国在银行代理保险风险防范的成功探索德国对银行代理保险的风险防范主要通过自律监管的方式进行。在德国最常见的全能银行制度下，法律不限制集团内的金融交易，风险容易在集团内部传染。而德国在银行保险业务中所作的努力却是卓有成效的（1）相对完善的风险内控机制。银行在内部建立风险内控机制，以自律性行为建立了严格的内部管理制度和谨慎的投资风险管理模式，建立严格的资本充足率以防止银行因保险业务风险造成的损失。风险内控机制的防火墙可以把保险业的风险限制在集团内的保险机构内部，而不至于扩散
32、到集团其他机构，造成整个集团的重大损失。（2）科学的内部管理体系。德国参与银保合作的保险公司一般直属于银行内部，因此银行对业务两个主体都制定了严格的管理制度。首先，严格的内部管理制度可以有效的降低因缺乏科学的员工及业务管理体系的操作风险、道德风险和信誉风险；其9次，有效的自律监管可以降低外部监管成本，提高监管效率和监管质量，为规范制度的实施提供强有力的保障。由于内部管理体系涉及到人员管理，业务管理，风险管理等各方面内容，其整体水平关系到业务的未来发展，与其风险的防范关系甚密，我国有必要借鉴德国的经验，在银行和保险公司内部建立完善的内部管理机制，为其风险防范提供有效的措施。综上所述，无论是法国的
33、统一监管风险管理模式，还是德国的全能银行制度风险防范体系，各国的银行代理保险监管体系及其保险监管法规都体现了由禁止到准入，由严格到宽松，由分割到统一的趋势。我国的银行代理保险业务上处于初级阶段，以上两国都是该业务发展的较完善的国家，可以针对我国具体情况选择性借鉴。（二）提升我国银行代理保险风险防范水平的对策措施1完善相关法律法规，规范银行代理保险制度（1）及时完善相关法规。在银行代理保险具体操作过程中，随时会出现新的问题，相关部门都应及时解决处理。处理过后，监管部门应该分析问题的严重程度，若该现象可能引起一系列新的问题及风险，则应该及时起草制定新的规定，规范我国的银行代理保险制度，以降低法律风
34、险。（2）加强法律法规的执行力度。这需要监管部门、行业内部共同合作首先，保监会和银监会应保持沟通，扩大合作范围，以防止监管真空的现象的发生，有效降低监管风险；其次，监管部门还应定期公布银行代理保险市场的相关数据。为了使同业间相互了解市场动向，让业务主体及时掌握监管部门的政策取向，有关机构如政府可以定期组织银行、保险公司、监管部门的业务会议，以促进银行保险业务的长远发展。这样可以有效防范操作风险、信誉风险和法律监管风险；此外，为了更好的减少监管风险，相关机构一定要保持监管工作的一致性和连续性，在现行分业监管的基础上，不断完善并最终向统一监管发展。这项措施主要针对的是法律监管风险，对操作风险和道德
35、风险也有较好的防范作用。（3）加强社会监督。保险公司和银行应该提供一个社会监督的平台，真诚地接受社会舆论和广大客户的监督，不断提升银行代理保险业务的服务水平，在保证为客户提供优质服务的基础上，做到业务的公开化、透明化，进一步促进银行保险业务的健康发展，这样有利于银行和保险公司的信誉风险和法律监管风险的防范。2为银行代理保险业务构建一个专业监管机构为了加强对银行代理保险业务的监管，可以为其构建一个专业监管机构，专门负责银行代理保险业务的监管工作，以强化行业自律。改机构在运行过程中应注意以下我国银行代理保险的风险及防范10几点（1）加强对代理人的监管。针对银行代理保险业务的特殊性，应加强对代理人的
36、监管，主要是审查保险产品经销人员的资格证和商业银行经营保险业务的亮证情况，能显著降低操作风险、信誉风险和道德风险。此外，该机构应在基层设立分支机构，并能与基层的保险业协会及银行业协会共同协商，形成统一规范的具体业务操作制度和内部管理制度来强化经营道德和经营行为的自我约束，以达到自我监督与防范风险的目的。（2）充分发挥现有行业协会作用。在专业机构建立完成后，还应充分利用现有行业协会，发挥其应有作用。一方面专业监管机构应加强行业内部的管理，可以领导行业协会组成银行代理保险风险控制小组，针对行业风险建立风险发现、追踪、评估和监督机制，杜绝各种不规范问题的发生以减少各种可能发生的风险。另外，还可以制定
37、相关规定来规范行业发展，如建立定期联席会议制度，开展宣传合作；另一方面要发挥行业组织的影响力，借此推进相关法律法规的改进，为银行和保险公司之间的深层次合作做好铺垫。专业且独立的监管机构可以为防范监管风险起重要作用，还可以监督银行和保险机构加强内部管理工作，有效的防范操作风险、道德风险及信誉风险。3加强行业自律，规范业务操作（1）推动保险公司及银行内部控制制度的完善。银行代理保险业务近年来发展迅速，但保险公司和银行在内部控制和管理制度方面有严重的滞后性，经常发生违规操作，误导销售等现象，监管部门必须引起高度重视。为了维护银行代理保险的品牌形象和诚信经营，减少信誉风险和法律风险，保险公司和银行必须
38、严格依法合规经营；为了加强人才培养和培训，尤其是对从业人员道德素质的培养，以防范道德风险、信誉风险、产品风险和操作风险，保险公司和银行必须增加对从业人员培训内容和强度；为了降低信誉风险和经营风险，保险公司和银行内部应加强事后监管和偿付能力监管。总之，银行和保险公司在业务发展战略、业务经营规划、业务经营区域、目标客户群体、销售渠道等方面，都应进行计划、监督、评估和管理，以完善和弥补内部控制管理制度方面的缺陷和不足。这对于操作风险、产品自身风险和道德风险都会起很大作用。2加强对银行代理保险业务的检查。目前对银行代理保险业务的检查主要集中在对资金管理的检查和对手续费管理的检查两方面。监管部门对资金管
39、理的检查有助于银行代理保险业务中可能出现的信誉风险、操作风险和道德风险的防范，主要包括商业银行代理保险保费收入的检查和商业银行为保险公司提供资金结算业务的检查，主11要检查保险公司专用资金账户的设立，资金结算和商业银行对专项资金的处理。对手续费管理的检查主要通过检查保险公司按照商业银行实收保费的规定比例支付给商业银行的手续费是否己按要求纳入商业银行的经营收入账目，以减少操作风险、道德风险和信誉风险。（3）建立科学健全的考核激励机制。对于商业银行来说，保险代理业务是一种新兴业务，银行从业人员的保险产品知识较少。在业务发展的初期，为了推动业务的健康发展，银行和保险公司都要建立一套科学合理的考核激励
40、机制。为了避免银行内部各业务共同争夺一项资源的状况，激励机制的建立应从总行一级就将保险代理业务纳入全行的经营考核之列，并且保险业务的考核也不应只是数量的考核，应采取综合评价考核制，将客户的满意度纳入考核标准。主要包括一下几个方面一是要建立长效机制，更多的应该重视年度考核，而不仅仅是月考核、季考核，这样可以减少从业人员急于完成当月和当季任务而误销，以减少操作风险和道德风险。二是要保证保单的法律正确性，不使银行成为责任方降低银行的信誉风险。三是要确保保单有效期内客户的始终满意，并且建立客户反馈机制，通过客户的反馈来评价业务的内在效果，以防范信誉风险、法律监管风险和产品销售风险。总之，建立科学的考核
41、激励机制，对于防范信誉风险、操作风险和道德风险和产品销售风险都能起很好的作用。我国银行代理保险的风险及防范12参考文献1黄芳银行保险的现状及我国银行保险组织模式选择D四川西南财经大学出版社，20022李晓莉我国银行保险的发展研究D南京南开大学，20053贺宇峰银行保险联营发展模式研究D上海上海财经大学，20074李增亮我国银保合作的发展策略及模式选择D青岛山东大学，20075徐琼英我国银行保险的深层次发展模式选择及风险防范D四川西南财经大学出版社，20076孔令飞我国银行保险发展模式研究D苏州江苏大学，20087许丽华我国银行保险风险防范D河北大学，20098郭颂平，郑荣年我国银行保险的经营风
42、险及其防范J保险研究，2003089解彤中国银保合作的历史、现状与展望J湖北经济学报，2005410周梅开放条件下国内外银行保险发展特点比较研究J经济问题，200512565811池晶，赵茉论我国银行保险业务的风险隐患与防范对策J中国经济，2006312高涛银保合作风险谈J中国金融，2006313郭琳亚洲地区银行保险经营借鉴J保险研究，2006114黄金财中国银行保险发展的模式选择J保险研究，200611394015增中东保险企业全面风险管理系统框架建设J金融与保险，2006516张旭，苏天敏银行保险模式比较分析J商场现代化，200724334117欧阳波银行代理保险业务风险研究J现代商业，2
43、00936333518陈文辉，李扬，魏华林银行保险国际经验及中国发展研究M北京经济光里出版社，2007142219刘毅银行业风险与防范机制研究M北京中国金融出版社，200912315920吴红军从零和博弈走向合作多赢我国银行保险经营模式评说N金融时报，2004112621PEKKAKORHONEN,LASSEKOSKINEN,RAIMOVOUTILAINENACUSTOMERVIEWONTHEMOSTPREFERREDALLIANCESTRUCTUREBETWEENBANKSANDINSURANCECOMPANIESJZEITSCHRIFTFRBETRIEBSWIRTSCHAFT,2006,762PP13916422MACHARYYAANEMPIRICALSTUDYONENTERPRISERISKMANAGEMENTININSURANCEJJOURNALOFRISKANDUNCERTAINTY,2008PP395513致谢
