1、本科毕业设计论文届论文题目我国银行开展物流金融业务的风险及防范研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越
2、授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月I摘要中国经济的高速发展及政策的逐步开放，使物流金融逐渐成为中国经济发展的必要成分。物流金融是解决中小型企业融资难问题的一种有效模式，也给银行带来了新的赢利增长点，但在物流金融业务开展的同时，也会使银行面临新的风险。本文主要从我国银行开展物流金融业务的现状出发，分析了我国银行开展物流金融业务的风险及原因。在此基础上，提出了我国银行开展物流金融业务的风险防范措施。关键词物流金融，风险，防范措施我国银行开展物流金融业务的风险及防范研究IIABSTRACTWITHTHERAPIDDEVELOPMENTOFCHINASECONOMICANDTHEGRAD
3、UALOPENINGUPOFTHEPOLICIES,THEFINANCIALLOGISTICSHASBECOMEANESSENTIALCOMPONENTOFCHINASECONOMICDEVELOPMENTFINANCIALLOGISTICSISANEFFECTIVEMODELOFSMALLANDMEDIUMENTERPRISESTOSOLVETHEPROBLEMOFFINANCINGANDITALSOBRINGSNEWPROFITGROWTHPOINTTOCOMMERCIALBANKS,HOWEVERITBRINGSNEWRISKSTOCOMMERCIALBANKSTHISARTICLEST
4、ARTSTOTHEBANKSCURRENTSITUATIONTOCARRYOUTTHEFINANCIALLOGISTICSSERVICES,ANDANALYZESTHERISKSANDREASONSOFBANKSTOCARRYOUTTHEFINANCIALLOGISTICSSERVICESONTHISBASIS,PUTFORWARDTHERISKPREVENTIONMEASURESABOUTBANKSTOCARRYOUTTHEFINANCIALLOGISTICSKEYWORDSFINANCIALLOGISTICS,RISK,MEASURES目录摘要ABSTRACT引言1一、我国银行开展物流金融
5、业务的现状1（一）物流金融业务处于起步阶段1（二）物流金融业务的业务量逐步增加2（三）物流金融业务发展不平衡2（四）物流金融业务运作模式多样化2二、我国银行开展物流金融业务所面临的风险及原因3（一）信息不对称风险4（二）信用风险4（三）质押物的风险5（四）银行内部操作风险6（五）风险指标失灵的风险7（六）法律风险8三、我国银行开展物流金融业务的风险防范措施8（一）构建信息共享平台8（二）全面控制信用风险8（三）选择合适的质押物9（四）建立合理的业务操作流程10（五）选择合适的业务合作伙伴10（六）制定和完善法律体系10参考文献12致谢141引言商业银行在扩展信贷市场时，针对改变现行贷款过于集中
6、且多为不动产抵押贷款等现状，开创了物流金融业务。物流金融是指商业银行同物流企业向客户提供的基于供应链运作全过程的一系列的结算和融资服务。可以理解为，借助物流企业的帮助而开展的企业融资服务，即物流企业参与存货与应收账款融资等一些列业务活动。其对象是一些从事贸易的中小企业，由于其经营的商品处于正常的贸易流转状态，价格受市场供求关系影响小并且容易变现，以这种商品为抵押担保向银行申请短期小额融资，银行不仅能分散资金风险，而且便于迅速变现。物流金融是物流与金融相结合的产物,它不仅能提高物流企业的业务能力和效益，而且可为企业融资提供更多的渠道并提高资本的运用效率。从作为金融业务的角度来说，物流金融可帮助商
7、业银行扩大信贷规模，降低贷款过于集中的风险；从作为一种动产抵押贷款业务来说，它的开展能协助金融机构处置部分不良资产，有效管理客户,提升质押物评估效率等。我国银行的物流金融业务的发展还处于起步阶段，部分银行仅仅设计了业务品种，并没有进行积极营销。开展物流金融业务较成熟的银行主要位于我国经济比较发达的沿海地区，这些银行不仅在存货抵押业务、仓单质押业务方面收获颇丰，而且开始向应收账款等供应链上游融资拓展。然而，开展物流金融业务在存在各方面利益的同时，也存在着各种风险，这些风险因素的存在制约了银行物流金融业务的发展。因此，深入研究物流金融业务给银行带来的风险，并提出相应的防范措施具有较为深远的意义。为
8、我国银行更好的开展物流金融业务提供理论基础，以实现物流金融给银行带来更多的竞争优势。一、我国银行开展物流金融业务的现状物流金融作为一种新型的融资模式，正在成为金融机构和物流企业共同关注的目标。我国的银行要想更加完善的开展物流金融业务并和国际接轨，我们应该深入的了解我国银行开展物流金融业务的现状，并对未来的发展进行展望。（一）物流金融业务处于起步阶段传统银行经营体制的根深蒂固，使得我国金融业对物流金融业务重视不足，物流金融服务体系明显滞后，然而目前国内银行都已经认识到物流金融业务的创新性和发展前景，很多银行开始涉足该项业务，设置相应的业务品种。但我国银行的物流金融业务还处于起步阶段，开展物流金融
9、业务的银行也主要集中在经济较发达的沿海城市，我国银行开展物流金融业务的风险及防范研究2如深圳发展银行是国内较早开展物流金融业务的银行，它先后与中国对外贸易运输总公司、中国物资储运总公司和中国远洋物流有限公司签署战略合作协议，为中小企业量身订制了30多项产品与服务，累计投放信贷资金数千亿元人民币。（二）物流金融业务的业务量逐步增加虽然我国银行的物流金融业务还处于起步阶段，但随着企业融资需求的逐步增加，国内银行开始重视此项业务。近几年，我国银行物流金融业务的业务量逐步增加。如工商银行山东省分行从2006年开始开展商品融资业务，截至2009年8月末，动产质押方式下的融资余额为31亿元；农业银行山东省
10、分行和建设银行山东省分行均从2008年才开始推出物流融资贷款，截至目前，农业银行行山东省分行非标准仓单质押的各项贷款余额已达24亿元左右，建设银行山东省分行仓单质押业务授信额度达4亿元；深发展济南分行2005年正式推出货押业务，截至2009年8月末，该行共计发放贷款金额120余亿元。（三）物流金融业务发展不平衡虽然我国银行开展物流金融业务的发展规模正在逐步扩大，但受大型银行的市场定位及传统经营理念的影响，大型银行对物流金融业务并没有足够的重视，一些大银行虽然设计了有关物流金融业务的品种，但没有进行积极营销。相反，以深发展济南分行为典型代表的股份制银行，它们却非常重视物流金融业务，将物流金融业务
11、作为本行的特色重点业务大力发展与创新，目前已经形成了较为成熟的发展思路和模式。深发展济南分行2005年推出货押业务，截至2009年8月末，该行共计发放贷款金额120余亿元，支持各类企业300余户。再如华夏银行、广东发展银行和招商银行等都是大力发展物流金融业务的典型代表，2008年前5个月，华夏银行物流金融业务量已达161亿元其中2008年6月华夏银行推出的物流金融业务品牌“融资共赢链”最为突出，该物流金融业务品牌有效满足了企业的融资需求，使国内与国外物流金融业务相互合作，开创了国内物流金融业务的佳绩。（四）物流金融业务运作模式多样化随着物流金融业务发展规模的逐步扩大，物流金融业务的运作模式越来
12、越多样化，本文主要表现在以下几个方面1仓单质押贷款模式仓单质押贷款模式是指融资企业将货物存放在物流企业的仓库里，物流企业根据货物向银行开具仓单，银行再根据仓单向融资企业发放一定量的贷款，物流企业在这里充当监管货物的角色的一种运作模式。这也是目前我国银行物流金融业务运作的主3要模式。仓单质押贷款模式，既可以解决融资企业的资金短缺问题，也能降低银行的放贷风险，又可以拓展物流企业的仓库服务功能，增加货源，提高收益。因此，物流金融业务的仓单质押模式较好的解决了我国物资流通企业融资难、银行放贷难而形成的企业与银行之间的矛盾。它以物流企业为第三方担保人，能有效的降低银行的放贷风险，是解决我国信用体系不健全
13、的一种有效物流金融模式。2统一授信模式统一授信模式是指银行将贷款额度直接授权给物流企业，由物流企业根据融资企业的条件和需求进行质押贷款和最终结算的一种物流金融业务运作模式。物流企业向银行提供信用担保并不能随意的发放贷款，而是根据物流企业信用担保管理的有关规定和要求，这样银行就可以不参与质押贷款项目的具体操作，可以由物流企业直接利用这些信用额度向相关融资企业提供灵活的质押贷款业务。原有的质押贷款手续复杂，花费的时间较长，从而会降低资金的周转速度，增加仓单质押的风险。该物流金融业务运作模式简化了贷款流程，节省了中间步骤，提高了运作效率，既使企业融资便捷，又提高了银行对质押贷款全过程的监控能力，有利
14、于更好的开展质押贷款服务，减少金融风险。因此，统一授信模式是一种高效率的物流金融业务运作模式。3直接融资模式直接融资模式是指在物流企业的物流业务操作流程中，当物流企业为发货人承运一批货物时，物流企业首先代收货人预付一半贷款，而提收货人取货时则支付给物流企业全部贷款的一种物流金融业务运作模式。在物流企业将另一半贷款交付给发货人之前会产生一个资金运动的时间差，即这部分资金交付之前有一个间隔期，在资金间隔期内，物流企业等于获得了一笔便利的资金，这笔资金不仅可以在交换时行使支付功能，而且这种资金的运动是紧密服务于物流的。因此，这种运作模式不仅有利于加快企业流动资金的周转速度，有利于减少企业的存货持有成
15、本，改善企业的财务状况，而且物流企业在这种模式的运作中获得了更高的利润。然而，这种模式在国外结算业务中被广泛运用，但我国信用体制不够完善，很难解决由于资金流的时间差问题随之带来的风险系数也较大的问题，使得这种模式操作起来还具有一定难度。二、我国银行开展物流金融业务所面临的风险及原因物流金融业务的开展有利于拓宽融资企业的融资渠道，有利于拓展物流企业的业务领域，有利于促进银行业的金融业务创新。然而，物流金融业务的不断兴起也给我国银行带来了与以往金融业务不同的风险。本文主要表现在以下几个方面我国银行开展物流金融业务的风险及防范研究4（一）信息不对称风险物流金融业务中的信息不对称风险通常是指在银行向企
16、业发放贷款的过程中，银行对物流企业和融资企业经营状况的了解总是处于被动位置，而且企业总是会千方百计地隐瞒自己的真实状况，以便获得自身的利益。银行开展物流金融业务的信息不对称风险主要来自于两个方面1来自物流企业的信息不对称风险在物流金融业务的开展中，银行和物流企业的关系是委托代理关系，其中银行是委托方，物流企业是代理方，它主要为银行评估和保管质押物。首先，在评估质押物方面，物流企业对该市场非常熟悉，它获得的信息是银行所不全了解的，因为银行并不是专门从事这类业务，受到自身能力的限制，所掌握的信息是有限的。再加上物流企业作为追求自身利益最大化的企业，在实际操作过程中，很可能出于追求自身利益为目的而做
17、出损害银行利益的行为，从而给银行带来损失。其次在保管质押物方面，银行受自身精力的限制，没有花太多的时间在了解质押物特性和合理安排质押物安置方式上，使得物流企业为了追求自身利益采取低廉保管、置换质押物等不当行为。而当融资企业未能如期偿还贷款时，银行就会对质押物进行处置，这时候物流企业有可能利用其掌握的丰富信息欺骗银行，银行无法得知其他信息，从而给银行带来重大的损失。因此,银行与物流企业之间存在的这种信息不对称风险，给银行开展物流金融业务带来了阻碍作用。2来自融资企业的信息不对称风险银行对融资企业发放贷款时，主要是看物流企业提供的信息资料是否符合贷款的要求，企业是否具有良好的经营状况。因为在传统银
18、行经营体制中的管理手段、方法和技术都远远滞后，还未能与融资企业建立信息共享平台，因此银行与融资企业的信息不对称现象严重。这种信息不对称风险会使银行向融资企业发放贷款时，对融资企业的经营规模、商品周转率、资本实力和资信状况等信息进行资格审查未能做到全面了解、动态跟踪，降低贷款风险。2007年的报告显示，我国中小企业信息化率不足10，在进行物流金融业务时，银行无法充分借助信息平台的优势，使得信息阻塞及沟通渠道不畅，造成仓单及提货单无法与在库质押品保持一致。因此,银行与融资企业之间存在着信息不对称风险将会给银行带来总大损失。（二）信用风险物流金融业务中的信用风险是指融资企业或者是物流企业不能履约或者
19、是不能完全履约而给银行带来的风险。我国银行开展物流金融业务中的信用风险主要来自于以5下两个方面1来自物流企业的信用风险物流企业在物流金融业务中作为银行的代理人，虽然它通过与融资企业的交易过程来了解该企业的商品情况，从而向银行提供融资企业商品的详细数据，但这些数据的可靠性与准确性漏洞依然存在。一方面，物流企业可能会为了拉拢更多的客户而向银行提供虚假数据，这些数据可能会造成银行经营判断失误。另一方面，物流企业做的只是最原始数据的搜集工作,这些数据的来源和有效性都存在不确定性,如果物流企业只为自己的业务量考虑，没有认真收集数据，以次充好，这些数据同样会给银行造成损失。因此，物流企业信用风险的存在给物
20、流金融业务开展带来了很大的不确定性,可能会给银行带来潜在风险。2来自融资企业的信用风险融资企业是否具有诚信经营意识，是否具有良好的资信在借贷关系中颇为重要。资信不良的借款人，在滚动提取时，提好补坏和以次充好等动机，风险主体之间风险与收益的不对称，都会给商业银行带来信用风险。在物流金融业务中，融资企业的信用状况是物流金融业务能否顺利开展的关键。由于银行受自身能力和信息所限,银行本身无法识别融资企业的资信状况是否属实、会计账簿是否正确等这些行为,就有可能给银行带来经济损失。（三）质押物的风险物流金融业务中质押物的风险是指在物流金融业务操作过程中，融资企业的货物被存储至物流企业指定的仓库中，如果仓库
21、中的货物保管不善则会影响货物的质量，同时，如果质押物选取不当，而银行却面临无法收回贷款的情形时，会给银行造成损失，从而带来风险。质押物的风险有以下几种1质押物安全风险物流企业在把货物存储至仓库中的过程主要包括商品入库、保管、商品出库三个阶段。在这三个阶段的流程中又由一系列相互联系、相互独立的作业流程构成。在这作业流程中管理系统不健全造成会造成质押物的安全风险。在管理组织系统方面,如果存在管理组织部内部管理人员之间责任分配不明确，人员配备不齐全，管理原则不清晰，管理思想不全面等现象都可能造成质押物的安全风险。在管理各项基本内容方面,防盗安全管理设备不齐全，消防安全管理不合理，防范意识差等现象都会
22、产生管理质量下降,致使质押物损失严重。2质押物产品市场风险我国银行开展物流金融业务的风险及防范研究6质押物产品市场风险主要体现在两个方面一方面，现代销售市场可谓是买方市场，在这样的买方市场时代，产品的更换速度越来越快，得不到市场认可的商品就会被淘汰，因此质押物产品会给银行带来较大的市场风险。另一方面，质押物的品牌或质量出现严重的负面影响事件会影响质押物的销售量，从而影响其价格，因此质押物的价格波动也会给银行带来市场风险。如2008年下半年国际国内商品价格发生了剧烈波动，钢材、大豆等多种重要商品价格跌幅都超过了50，部分进口企业完全无力承担价格波动造成的损失，导致违约。3质押物变现风险质押物是银
23、行贷款的基本保证，当融资企业违约或由于各种原因而无法偿还贷款时，银行就要对质押物进行处置。质押物的变现处理是指银行将质押物出售从而获得现金，以弥补无法收回贷款带来的损失。银行在处置质押物时,可能出现质物变现价值低于银行授信敞口余额或无法变现，这些状况都会产生质押物的变现风险，影响银行贷款本金和利润的获取。4质押物所有权的法律风险质押物所有权的法律风险主要体现在两个方面一方面，物流金融业务涉及到多方主体，这使得质押物在多方主体间很可能产生所有权纠纷，从而产生质押物所有权的法律风险。另一方面，目前我国的担保法等相关法律法规中与银行从事物流金融业务相关的条款善不完善，也没有行业性指导文件可以依据，从
24、而产生质押物所有权的法律风险。（四）银行内部操作风险物流金融业务中银行内部操作风险是指由于物流金融服务在中国发展的历史时间不长，还没有制定相对科学、合理、统一的作业规范，物流企业和银行没有统一标准可以参照。银行没有专门针对物流金融业务的操作规范，还是运用一般信贷操作流程规则来办理物流金融业务，致使物流金融业务手续异常繁琐，效率低下。物流金融业务中银行的内部操作风险主要包括1物流结算风险物流结算服务是指在物流金融业务操作中物流金融服务企业利用各种结算方式为物流企业及融资企业提供的金融结算服务，主要涉及承兑汇票、垫付贷款、代收贷款等业务。物流结算服务不仅需要面对客户的违约风险，而且物流企业的高速运
25、作带来的杠杆效应放大了银行所面对的物流结算风险。此外，物流结算服务又与传统的静态结算服务不同，一方面，它的产品形态一直处于变动状态，这给银行的监督和控制能7力提出了挑战，带来了新的管控风险。另一方面，物流结算业务包括金融创新和电子网络结算，当银行的安全技术能力不强，无法提供便捷的在线结算方式时，将会面临持续网络攻击和仿冒技术带来的风险。2流程风险在物流金融操作过程中业务流程较复杂，操作节点较多，因为其涉及到了多方主体的共同参与，多方主体有很多环节需要同步进行。一方面，如果在操作过程中由于银行对某个流程不熟悉从而操作失误将产生流程风险。另一方面，如果银行在流程操作过程中操作效率低下也会产生流程风
26、险，因为物流金融业务利润的增长是低于业务量的增长的，业务的增加并没有带来相应的利润，就是说，物流金融服务的效率是下降的，效率的降低就意味着风险的增加。3员工素质风险国外银行物流金融业务蓬勃发展的一个重要原因是其拥有精通物流业和金融业且具有创新意识的专业人才，其员工的素质也相对较高。在我国，由于物流业发展历史不长，金融业也刚开展迅速发展，因此，熟练操作物流金融业务的员工十分缺乏，难免会出现从事此业务的员工素质不高，从而出现员工素质风险。员工素质风险是指在物流金融业务的操作过程中员工素质参差不齐，工作能力也各不相同，他们对工作岗位的要求有着不同程度的偏差而带来的风险。主要包括内外部欺诈行为，道德缺
27、失行为等。（五）风险指标失灵的风险在银行贷款风险的五级分类法中，主要采用借款人经营及资信情况，借款人财务状况，还款保证情况，保障还款的法律责任，银行贷款管理情况等七大贷款风险评级量化指标。然而，物流金融业务的开展涉及到多方主体，银行的部分审贷职能也转嫁给了物流企业，而在这过程中又缺乏对物流企业在其中的中介作用与银行、融资企业三方的内部相关性等因素的考虑，这对以上七大贷款风险评级量化指标带来了可能失灵的风险。首先，尽管物流企业作为第三方介入融资过程，向商业银行提供融资企业货物的详细数据，但是这些数据的准确性和可靠性依然存在漏洞，这些数据的来源和有效性都还是个问号，因此，借款人经营及资信情况，借款
28、人财务状况，还款保证情况等贷款风险评级量化指标有可能失灵。其次，由于物流金融业务中涉及到的相关法律还不完善，融资企业很可能因为这一漏洞而不偿还贷款，因此，保障还款的法律责任这个贷款风险评级量化指标有可能失灵。此外，由于存在银行内部操作风险，银行贷款管我国银行开展物流金融业务的风险及防范研究8理情况这个贷款风险评级量化指标也有可能失灵。（六）法律风险物流金融业务中的法律风险指在面对物流金融业务中涉及到的质押物所有权问题和合同的条款上涉及到的各类所有权问题,因为业务涉及多方主体,所有权在各主体间进行流动,可能产生所有权纠纷。我国目前只有合同法和担保法中的某些条款才能够作为法律上的依据来判定相关业务
29、纠纷的法律属性，以及2007年10月1日执行的物权法虽然扩大了可用于担保的财产范围，但有些条款还不适合银行物流金融实际业务的开展。而且处理业务纠纷时多采用的是法律程序，这样不仅执行过程低效，成本高，更为严重的是存在着许多不可预见的因素，使债务人违约时使债权人损失很大。目前我国担保法等相关法律法规中与物流金融业务相关的条款尚不完善,也没有行业性指导文件可以依据,我国还处于物流金融业务的初级阶段，相应的担保文件如仓单不标准且缺少流通性；参与物流金融业务的物流仓储企业鱼龙混杂，缺乏相应的行业规范，甚至出现了借款人与物流企业联合欺诈银行的现象。三、我国银行开展物流金融业务的风险防范措施为化解在物流金融
30、业务中银行面对的以上种种风险，银行应该从多方面入手，从各个环节来加强防范措施。（一）构建信息共享平台银行应与物流企业、融资企业构建信息共享平台。首先，银行对融资企业发放贷款时，应从融资企业和物流企业两者入手及时准确获得各种影响是否发放贷款决策的信息，从而做到动态跟踪与监督，做到强化风险管理。其次，银行要建立可靠和完善的数据信息处理系统，当从物流企业获取数据后，不能立即发放贷款，应该深入分析和统计这些数据，使系统尽可能的满足信贷决策所需的各种要求,降低信息不对称风险。最后，银行应科学的选取贷款分类标准的量化因素，在考虑可操作性为前提的条件下，要考虑物流企业在物流金融业务中所扮演的中间角色，合理的
31、加入对物流企业的评估指标。比如物流企业的经营状况、经营规模,它同制造企业的业务密切度,它的银行信誉度,等等。商业银行在对物流企业及融资企业进行评估时,要坚持定性和定量指标相结合的原则,而这也为尽快融入新巴塞尔协议奠定了基础。（二）全面控制信用风险商业银行要想控制在物流金融业务中来自物流企业和融资企业的信用风险,就要9从严格处罚、债务合约等方面入手。1严格处罚物流企业、融资企业的欺骗行为银行不仅要十分重视物流企业所提供的数据的真实可靠性，建立具有熟悉物流管理且具有较强风险意识的专业部门不定期的对数据进行抽查，而且应对融资企业的资信状况进行深入的了解。如果物流企业包庇融资企业提供假数据，银行应实施
32、严格的信贷质量责任人制度和严厉的处罚条例,以约束物流企业、融资企业的行为。2与物流企业建立非货币性惩罚的债务合约在物流金融业务中,银行主要为融资企业提供资金,物流企业则提供评估、监管、处置质押物等服务。然而,银行的自身精力有限，又受到企业所在行业的限制，银行很难对物流企业进行类似于股权投资等监督模式，银行对物流企业进行直接监督不能起到很大的作用。因此,银行可以通过债务合约给物流企业加上一个非货币性惩罚当然这个合约的设计应当符合激励相容原则，来防范物流企业的信用风险。这样，既可以有效发挥物流企业的经营管理优势,降低信用风险,又可以增加收益。3构建高效的信用风险管理机制商业银行应该构建高效的信用风
33、险治理机制,来尽可能地减少信用风险的发生。银行可采取以下方面措施一方面，银行可以建立专门的信用风险管理机构来负责该业务的运行,从挑选合作伙伴、监督管理日常业务、设定利益分配机制等方面加强管理，以尽可能地降低信用风险为目标。另一方面,银行要加强对物流企业收益分配的监督，加强对融资企业的信用评估。银行在与物流企业间建立非货币性惩罚的债务合约时,由于双方合作期限通常比较长，因此对物流企业收益的分配方式可以更为灵活，如增加利益分配次数和延长利益分配期限,使物流企业更关注企业的长远利益,减少短期利己行为的发生,降低商业银行所面临的信用风险。此外，按照新巴塞尔协议的要求,结合我国国情发展的实际,银行可建立
34、内部评级模型、财务测算模型、风险预警等信用风险分析的定量模型,准确而及时地防范和控制来自融资企业的信用风险。（三）选择合适的质押物第一、银行在选择质押物时，应充分考虑质押物的价格变动特征，应当选择价格波动幅度小，最好是价格向下波动幅度小的商品作为质押物。因此银行必须根据宏观经济形势及质押物市场变化情况对质押产品价格走势作出合理的预测。第二、银行应根据对融资企业质押贷款期限的长短，充分意识到质押物质量的变化情况，银行应尽量选择不易变质的质押物，如黑色金属、有色金属等。第三、银行应加强与物流企业的联系及沟通，加深对质押物的了解，了解质押物的规格、质量、型号、原价和净值、我国银行开展物流金融业务的风
35、险及防范研究10承销商、销售区域、市场情况等，充分掌握质押产品的所有信息，保证质押产品的合法性及合规性。银行所选的质押的货物可以流通，但须保证库存货物先进后出，同时满足库存量按确定比例折扣后的价值加上信用保证金后不能小于银行提供给销售商的信用额度，当最低库存下限要下调时，销售商应事先有相应数量的保证金存放于专户内或冻结相应数量的货币资金，增加现金质押，以补足额度缺口，或者提前归还差额部分借款。（四）建立合理的业务操作流程首先，在物流金融业务的操作过程中，我国银行应与物流企业建立一套体系完整的质押贷款流程，保证提货单与传达至物流企业的提货指令严格一致，保证质押物品的唯一物权性。其次，多方业务主体
36、在业务操作过程中应确保交易的真实性、有效性，资金流与交易商品流的严格一致性。此外，银行内部也应适应现代物流业的发展，建立安全、有效、便捷的银行融资体系，再造融资业务流程是化解银行操作风险的有效措施。最后，加强银行内部人员知识培训，素质培养。开展业务培训班，定期对内部人员进行金融、营销、管理、法律等知识的学习，全面提高员工业务素质，促进银行业务发展。开展银行经营与管理知识培训班，集中学习银行的经营与管理知识。强化信贷员工的责任心及主人翁意识，定期进行绩效考核，明确其岗位职责，从而提高内部的风险控制能力。（五）选择合适的业务合作伙伴以信用评级机构评价为依据，选择信誉度高、业界评价良好的物流企业及贷
37、款企业作为业务合作对象，并且根据评级程度不同，银行给予有差别的贷款额度、质押贷款比率以及贷款期限。在对合作伙伴进行选择的前提条件是我国银行应建立自身的信用评级机构或者选择评价体系完备的专业化的评级机构，并且根据评价对象的不同建立起合理的评价体系，从而可以对各业务合作伙伴作出理性的评价。（六）制定和完善法律体系物流金融是一种新兴的银行业务，是金融创新的产物，但这种业务的开展在我国还处于起步阶段，相应的法律体系还没有得到健全。因此，制定和完善相关的法律体系是我国银行开展物流金融业务亟需解决的问题。1制定相关法律体系相关法规政府部门应加快制定和完善与银行开展物流金融相配套的各项政策法规,包括对物流金
38、融业的准入资格、行业管理办法以及操作指南等做出法律规定,从而构建11良好的社会大环境,促进物流金融健康有序发展。2完善法律体系一是加强金融立法，完善金融法律制度。推动与中国人民银行职责相关的外汇管理条例存款保险条例信贷征信管理条例等行政法规的制定或修改工作。二是加强金融行政法规、中国人民银行规章的清理工作。三是加强对执法行为监督，正确履行行政复议职责，努力解决行政争议，保护了行政相对人的合法权益。四是加强法制宣传工作，以宣传金融法律法规，提高依法行政水平为重点，采取多种形式，深入开展普法宣传。五是建立中国人民银行公职律师制度，进一步加强法制干部队伍建设。我国银行开展物流金融业务的风险及防范研究
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42、/SOLI2008,V1,P377382,2008,PROCEEDINGSOF2008IEEEINTERNATIONALCONFERENCEONSERVICEOPERATIONSANDLOGISTICS,ANDINFORMATICS,IEEE/SOLI200822LIN,ZHIHONGFINANCINGRISKCREDITEVALUATIONMODELOFTHEELECTRICPOWERENTERPRISESBASEDONROUGHSETANDENTROPYPROCEEDINGSOF2008IEEEINTERNATIONALCONFERENCEONSERVICEOPERATIONSANDLOG
43、ISTICS,ANDINFORMATICS,IEEE/SOLI2008,V2,P25652569,2008,PROCEEDINGSOF2008IEEEINTERNATIONALCONFERENCEONSERVICEOPERATIONSAND13LOGISTICS,ANDINFORMATICS,IEEE/SOLI200823DAVIDBIEDERMANLOGISTICSFINANCIERSJTHEJOURNALOFCOMMERCE,20044404224STIGLITZJE,WEISSACREDITRATIONINGINMARKETSWITHIMPERFECTINFORMATIONJTHEAMERICANECONOMICREVIEW,1981,713393410我国银行开展物流金融业务的风险及防范研究14致谢
