1、本科毕业设计论文届论文题目我国邮政银行的改革及发展定位所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日中国邮政银行的改革及发展定位II诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进
2、行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要我国邮政银行业务20年内从零起步发展非常迅速，其机构设置、吸存数量、市场份额等均呈现高速增长的态势，同时其人员的数量和素质也有了较大幅度的提高。目前邮政银行已发展成为我国的一支重要的金融力量，为支持国民经济发展、方便城乡居民生活做出了重要的贡献。从近期来看，中国邮政银行应当侧重于政策性，其市场定位应当为农村市场和社区市场；其业务定位应侧重零售业务和中间业务。从长期来看，商业化是邮政银行发展的必然趋势。只有商业化才能使邮政银行获得与一般商业银行平等的竞争地位和竞争环境。本文介绍了中国邮政银行的历史背景、发展现状以及优势不足，
3、并结合国外各主要国家邮政银行的发展经历，对我国邮政银行的改革发展提出了自己的看法。关键词邮政银行；改革；定位；核心竞争力中国邮政银行的改革及发展定位IIABSTRACTCHINASPOSTALSAVINGSBUSINESS20YEARSFROMZEROSTARTEDDEVELOPINGVERYFAST,ITSORGANIZATIONSETUP,SUCKSTOCKQUANTITY,MARKETSHARE,ETCARESIGNIFICANTLYGROWINGTREND,WHILETHEPERSONNELQUANTITYANDQUALITYALSOHADRELATIVELYSUBSTANTIALLY
4、IMPROVEDPOSTALSAVINGSHASBECOMECHINASONEOFTHEMOSTIMPORTANTFINANCIALSTRENGTH,SUPPORTFORTHEDEVELOPMENTOFNATIONALECONOMYANDCONVENIENTLIFEOFURBANANDRURALRESIDENTSHAVEMADEIMPORTANTCONTRIBUTIONFROMTHENEARTERM,CHINASPOSTALSAVINGSBANKSHOULDFOCUSONPOLICY,THEMARKETLOCALIZATIONSHOULDBEFORTHERURALMARKETANDCOMMUN
5、ITYMARKETITSBUSINESSORIENTATIONSHOULDEMPHASIZEPARTICULARLYONTHERETAILBUSINESSANDINTERMEDIARYBUSINESSINTHELONGRUN,COMMERCIALIZATIONISANINEVITABLETRENDINTHEDEVELOPMENTOFSAVINGSBANKONLYCOMMERCIALIZATIONCANMAKETHEPOSTALSAVINGSBANKWASOBTAINEDWITHTHEGENERALCOMMERCIALBANKSEQUALCOMPETITIONSTATUSANDCOMPETITI
6、VEENVIRONMENTTHISPAPERINTRODUCESTHEPOSTALSAVINGSBANKSHISTORICALBACKGROUND,PRESENTSITUATIONANDADVANTAGESSHORTAGE,ANDCOMBINEDWITHTHEOVERSEASINMAJORCOUNTRIESPOSTALSAVINGSBANKSDEVELOPMENTEXPERIENCEFORCHINA,THEPOSTALSAVINGSBANKSREFORMANDDEVELOPMENTPUTFORWARDTHEIROWNVIEWSKEYWORDSTHEPOSTALSAVINGSBANK,REFOR
7、M,POSITIONING，CORECOMPETITIVENESS目录摘要ABSTRACT引言1一、世界主要国家邮政银行银行的历史背景及发展现状1二、我国邮政银行银行的历史背景及发展现状3（一）我国邮政银行的历史3（二）我国邮政银行目前的发展状况5三、我国邮政银行比起四大商业银行的优势与不足及建议6（一）我国邮政银行的优势7（二）中国邮政银行的不足8（三）我国邮政银行的改革措施9（四）对中国邮政银行的发展的建议11四、未来发展方向12五、结论14六、参考文献16致谢181引言中国邮政银行在我国的银行体系当中一直不能脱颖而出，总是只能位居二线，不能和四大国有商业银行站在同一个竞争平台这一直是一个
8、遗憾。在各地区，邮政银行一般都担当了当地的商业银行辅助的地位。作为一个有广大网点，和广大群众基础的一个金融性商业集团，其地位应该得到大幅度的提升。其方针不能是只求大利,但求稳妥的保守模式，应该积极进取，开拓更广领域。作为一个能很好结合城乡二元优势的金融银行，应该扩大其优势，突出其优点。邮政银行的大力发展能够很好的缩短城乡之间的差距，很符合国家的既定目标，在未来的发展其肯定会有很大的一翻变化。本文主要是以抛砖引玉的方式提出了中国邮政银行的一个未来可能发展模式，同时也述说其现在的不足，跟国外发达国家邮政银行的一些差距，通过了解世界上主要国家有着银行的一个发展情况，进一步完善我国的邮政银行体系，最终
9、促进我国整体经济的和谐发展。一、世界主要国家邮政银行的历史背景及发展状况目前世界上约有70个国家和地区办理邮政业务，从邮政银行与邮政的关系看，邮政银行大致可分为四类经营模式一是以德国为代表的分离经营模式，即成立独立的邮政银行，实行商业化经营；二是以法国为代表的混合经营模式；三是以日本为代表的准商业化经营模式，即邮政银行尚未与邮政分离经营，但邮政银行资金已开始实行自主商业化运用；四是以美、英两国为代表的退出金融服务市场。（一）德国邮政金融的发展1德国的邮政银行是在二战的时候建立的。那时候为了支援战时经济，1939年，德国就创办了邮政银行。他当时也是和邮政相结合的产物，这种模式一直延续了50年。直
10、到1989年的时候，才开始分开。分别成立了，邮政，电信，邮政银行三家独有的商业公司。刚刚成立初期，邮政银行只是办理存贷款业务和一些简单的中间业务，保险业务。很多现在拥有的职能都是在邮政所里，也是在经过不断的改革中逐步完善的。同时，邮政银行和邮政局的网络系统也是共有的，只是根据业务量的多少，业绩等情况来决定其所得到的比重，分担费用和享受利益。（二）法国邮政金融的发展21李文浩德国邮政银行转型历程和成功经验J武汉金融，20084682杨琰法国邮政银行的发展及其对我国的启示N安徽商贸职业技术学院学报,2010278中国邮政银行的改革及发展定位2法国的邮政事业发展，基本上在整个世界上都是比较早的，也就
11、稍逊与英国。他在1881年的时候就正式开始开办了。其先他的业务量也是很单调就是存贷业务，和邮政业务。后来开始逐步拓展业务，从养老金储蓄业务、代理国债业务、抚恤金发放业务、个人支票业务到住房储蓄业务和投资基金业务等。那时后邮政银行筹资的目的不是为了获得更多的商业价值，而是为了服务于当时的法国政府。建立一些公共事业和服务，是一个以国家公益事业为主的这么一个金融产业。所以他在法国受到很多人的欢迎，使得其拥有良好的口碑，和在金融界举足轻重的地位。目前，法国邮政已开始筹建邮政银行，把过去由法国邮政局所属控股公司SF2所拥有的邮政银行、保险、理财、清算等四家分割式经营的公司统一整合为邮政银行。改革的目的是
12、充分利用邮政网点，向普通大众提供完整的金融服务。他的定位就是与低端人群，和简单的一些金融产品，和一些理财产品。其宗旨，是简单，高效，亲切的服务于法国人群。（三）日本邮政金融的发展3日本邮政金融业务是在邮政省的直接领导下，至今已有125年的历史。20世纪50年代，邮政银行开始了独立经营。在工业化的支持下，日本经济飞速发展，那时候，其邮政银行以年均50的速度增长。但是那时候日本民众将大部分的金钱都投入到了实业当中，这就导致了民众储蓄能力不高。但是，这为以后日本的金融业地发展提供了巨大的潜力，当这热潮消退后，必然会带动日本邮政银行业地进步和发展。20世纪70年代开始日本邮政银行进入高速发展时期，业务
13、种类不断增加，服务手段和设施不断向现代化迈进，经营措施更加灵活多样，邮政银行成为国民生活中不可缺少的服务项目，邮政银行规模名列世界首位，并博得“第二财政预算”的美誉。这在当时可以说是日本经济赶超欧洲各强国的一个标志性金融案例。但是当90年代经济危机爆发后，日本泡沫经济开始破灭后，日本原有的财政投融资体制在邮政银行资金运用上的低效率备受责难，于是在这样的情况下，日本对邮政银行开始了新一轮的改革。2001年4月，日本邮政银行以财政投融资制度改革为契机，开始了资金全额自主运用，但是由于日本本身制度存在的缺陷使得改革面临强大的压力。日本政府一直强力推进邮政私有化改革，但由于涉及盘根错节的利益关系，其改
14、革之路也很是艰辛。（四）美国邮政储蓄银行的发展美国邮政储蓄系统是一个邮政储蓄系统所经营的美国邮政服务从1911年1月1日至1967年7月1日。该系统支付的存款年利率百分之二。系统中的存户最初仅限于持有500美元平衡，但是这是提高至1,000元在1916年并于1918年至2500美元。在3冯学文我国邮政银行市场化改革方向探讨对日本改革经验的借鉴J20053其1947年高峰期，系统持有约达34亿美元的存款。该系统最初有过存款私人银行的存款，因为总是支持的天然优势“的充分信心和美国政府的信贷。”但是，由于美国联邦存款保险公司作出了同样的保证，在私人银行存款，邮政储蓄系统失去信任其天然优势。二、我国邮
15、政银行银行的历史背景及发展现状4一我国邮政银行的历史邮政银行始创于1861年的英国，后传入法国、瑞士、德国、日本等国，在传播的过程中，得到了逐步的发展。我国邮政银行始办于1919年，当时的经营方针为“人嫌细微，我宁烦琐，不求大利，但求稳妥”。这是一种保险的方针，但是在经过侵华战争后的明国初期，也显示出了，当时政府的无奈。到1941年底，邮政银行的市场占有率达到3060，成为旧中国第一大储蓄机构。邮政金融资金的运用以稳妥为原则，经营效果良好。正是由于这样的稳妥方针，在政治经济不稳定的时代下过渡到了现在。新中国成立后很长时间内，由于当时政局的混乱和各种投机分子的捣乱，那时候的经济形式比明国时期还不
16、如，邮政银行业务就被停办了。直到1986年后，在国家中央财政支出日益扩大而收入来源有所缩小的情况下，为减少国家财政对邮政业务的补贴，同时也推动邮政体系的变革，决定在我国恢复开办邮政银行业务。所以说现代的邮政银行发展到现在真正的历史也就只有20多年而已，是一个非常年轻的产物。其制度变迁学术界一般认为经历了五个重要的发展阶段5第一阶段19861989年1986年3月10日，经国务院批准，原邮电部和中国人民银行正式签署协议，在全国范围恢复办理邮政银行业务，利用邮政网络优势筹措资金。邮政银行向中国人民银行缴纳存款，人民银行结算储蓄存款利息，并提供备付金和手续费。第二阶段19901998年1990年，为
17、鼓励邮政银行业务发展，邮电部门自办邮政银行，邮政银行存款改为全额转存中国人民银行。邮政储汇局主要靠邮政银行存款转存利息差作为自身的盈利收入。第三阶段19992003年央行将邮政银行转存的存款利息率统一，停止了邮政银行转存的活期存款和长期存款利率的划分。第四阶段20032005年2003年8月1日，邮政银行存款实行革新，此后新增的储4谢太峰国际借鉴与中国的选择中国邮政银行银行的市场定位N中央财经大学学报,200725席晓琳中国邮政银行银行的市场定位与发展策略研究J山东大学,2008中国邮政银行的改革及发展定位4蓄存款资金由国家邮政局自主运用，原有约8290亿元存款继续按4131的利率转存人民银行
18、。第五阶段2005以后2005年7月25日，国务院常务会议批准邮政体制改革方案，邮政银行进入正式筹备成立的快车道。2006年12月31日中国银监会批准了邮政银行成立，2007年3月6日邮政银行在北京正式挂牌成立，标志着邮政银行从此步入了一个崭新的历史发展阶段。表11986年2008年中国邮政银行存款和机构的发展情况6年份年末传款余额（亿元）比上年增长（）全国储蓄市场占有率（）当年新增（亿元）储蓄机构（个）储户数（万户）储蓄业务收入（亿元）平均收益率（）198660252794215002044198738567012232947753390471251988708691843313651117
19、031442051989101434196301560974512102081990180788257801730566344022231991315748345135187516518716227199247751341316220017632894019719936283174171392203861151470239199499558646237826586707625922611995161762554562230130759043552701996214732855753130712900752582451997264623357249931473111906238288199832
20、022116005573156310848709122219993862214640660340271252411338297200045792007107623343613348123502702001591229180013333170615978142602412002736925384814573170418997175002372003899122086916223223922961207192312004943049890439324562629321248225200511538223916210833067291552602322620061608839492345503310
21、0310863025818820072152333793454353208232766340951582008290303489487507331903457141286142我国邮政银行业务20年内从零起步发展非常迅速，从机构设置、吸存数量、市场份额等均呈现高速增长的态势，同时其人员的数量和素质也有了较大幅度的提高，目前邮政银行已发展成为我国的一支重要的金融力量，为支持国民经济发展、方便城乡居民生活做出了重要的贡献，特别是在农村地区，邮政银行已成为农村金融服务体系6资料来源中国金融年鉴，国家邮政总局年报5的重要组成部分。（二）我国邮政银行目前的发展状况自2007年3月6日我国邮政银行有限责任
22、公司正式依法成立以来，邮政银行36家一级分行，316家二级分行，2万多家支行已经全部挂牌开业。邮政银行是由中国邮政集团公司全额出资组建，实行总分行制的管理模式。总行领导和管理各地分支机构，按行政区划设立省级分行、计划单列市分行。邮政银行在邮政集团授权之后，采取“一个机构、两个职能”的做法，在邮政企业内部保留原邮政储汇部门的职能，对邮政代理网点统一进行业务指导与管理。根据国务院27号文件和银监会的规定，所有金融业务划归邮政银行统一管理，邮政企业接受邮政银行的委托，在金融监管部门规定和合同约束范围内，代理经办各类金融业务。至2008年上半年，邮政银行储蓄存款余额已将近2万亿元，规模仅次于4家国有商
23、业银行，市场占有率达到986。在业务经营上邮政银行一直是比较重视科技进步的，通过这几年对科技的投入，正在迅速的提升服务水平。1993年以来，邮政银行实施了计算机技术的改造过程，又称“绿卡工程”，利用计算机与通信技术，建立了安全快捷的邮政异地通存通兑网络。最近有进行了“电子汇兑”和绿卡“统一版本”工程。邮政银行从事的个人零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民大众，利用邮政遍及城乡的网点、网络优势不断开发新的邮政金融业务，有效的满足了城乡居民的需求，业务是稳步上升。目前邮政银行的业务主要有1负债业务。活期储蓄，整存争取定期储蓄，零存整取定期储蓄，村本取息定期储蓄，整存零取定期储蓄，定活两便储蓄，
24、通知存款储蓄，定期一本通等。各地的邮政银行根据当地的不同情况和需求还开通了电话银行，网上银行，邮政转账等新业务。截止到2006年6月，存款储蓄余额达15190亿元。2资产业务。从2003年8月1日起，邮政部门按照“不贪大利，稳健经营”的资金运用原则，坚持“风险管理先行”、“主动管理风险”的理念和文化，子啊国债和政策想银行金融债交易以及向其他金融银行提供协议存款等方面开办资产类业务。现在邮政部门能够自主运用的资金总额超过了6000亿。3结算类业务。邮政银行的个人结算类业务（邮政汇兑）是目前全国最大，网络覆盖最广的的以现金方式的汇款业务。为了更加突出这一优势，从以前需要一周多时间的邮政汇兑服务，现
25、在缩短到了24小时。同时还开办了2小时的即时汇款业务。办理邮政汇兑的网点达到了47400多处。自92年以来恢复的国际汇兑业务以来，已经和20多个国家开办了国际汇兑业务。4代理业务。邮政银行接受客户或法人的委托，依托邮政及邮政金融网络的优势，利用自身的经营职能和技术手段，按照委托代理协议开展各种代理业务。主要包括代理和代收代付两大类。代理业务包中国邮政银行的改革及发展定位6括代理保险，代理国债，代理彩票，代售IC卡等业务；代收代付业务包括代发工资，代发养老金，代收电信资费，代收公益事业费等业务，其形式正在朝着多元化的发展态势。在人员素质，人才竞争力上。据调查现实，邮政银行邮政银行从业人员普遍素质
26、较低，难以满足银行化经营需求。2007年，孝感市邮政银行银行的从业人员有668人大专以上的只有33。虽然有地区性差异，余杭区这边的邮政银行人员素质会高很多肯定在75以上，但是从整体上看，依然不能否定这个现实，邮政银行的人员整体的学历还是低于四大商业银行的。由于现在银行竞争压力大就业压力更大，现在录取的人，基本上都是本科以上了，但是其经验，培训的时间等硬件措施，邮政银行还是处于弱势。能够处理信贷管理、风险评价、外汇业务、理财投资、内控评价、合规管理、稽核检查等专业特长的技术人才队伍还没有完善。其核心竞争力还有很大的上升空间，也是以后与其他商业银行拉断距离的一项重要措施，任重而道远。表21995年
27、2003年邮政银行从业人员的状况7年份从业人员总数大专以下大专以下比例（）19951552821493489618199616501315465393721997169202155688920119981643151477648993199918630916239587162000183442156690854220011786241402077849200219810613752769422003203904142113697020042279311295615684200524692012572850912006270185117051433320072900181035223562200
28、83078159850732002009320528870252715三、我国邮政银行比起四大商业银行的优势与不足及建议结合邮政银行的历史，我们不难看出，邮政银行能够在这20多年中慢慢的提高其市场占有率。这本身已经是一种改革进步的说明。但是他从416986的市场份额也可以说明，其增长是有多么的慢，这就让我们来分析一下其优势和其不足。71996年2009年中国金融年鉴邮政储汇局年报汇总分析而得7（一）我国邮政银行的优势邮政银行的成立，基本解决了邮政企业经营金融业务在体制上的局限性，也解决了监管机构监管难的问题，资金运用的渠道进一步拓宽，在一定程度上降低了银行成立前利润来源单一的经营风险。具体来说
29、，现阶段邮政银行主要有以下优势1资源融合优势。我国邮政银行在其成立之初就有了资源融合的优势。因为它是结合邮电部而产生的产物。它能集合邮电资源和金融资源，共同创造效益，也是其独特与其他商业银行的根本，优势之基。只有有效的利用邮电部门的优势资源，才能使得落后的邮政银行出现赶超的形式和进行差异化经营的前提。在现代的市场主义经济下这是无法取代和复制的。2企业组织优势。邮政银行既具有金融企业的一般共性，又与邮政行业密切关联，这就形成了其特殊的管理模式，和组织的差异化优势。一般商业银行通常依据对既定地区金融市场容量与竞争格局的评估，做出是否进出这市场的决定。因为其特别的企业组织优势我国邮政银行所选择的体系
30、肯定有别于其他商业银的区位优先和区位选择战略。我国邮政银行的网点布局在整体上契合于邮政全程全网的服务体系，机构布局的均衡性为我国邮政银行的发展提供基础金融服务奠定了组织基础。虽然现代的邮政银行发展不过20多年，但是邮政局所履行的职能和功能早在明国时期就已经存在，到现在可以说有百年的历史，其形象早已经深入民心，所以这就具备了让其企业形象外化为竞争力的过程更具有社会基础。另外，企业的差异化竞争在相当程度上是企业文化的竞争。邮政文化和金融文化的兼容并蓄将形成我国邮政银行的多元文化内涵，有助于塑造企业形象，提升竞争力。3规模优势。在多种因素的共同努力下，近年来我国邮政金融持续发展，规模扩张十分迅速，市
31、场的影响力也在逐步扩大中。网点数量、网络规模均有较大增长，目前己达36万余个，这已经超过四大国有银行各自的网点数量。至2008年底，邮政银行绿卡户数己235亿户。我国邮政银行经过长达10多年的发展和积蓄，已经从1996年底的21966亿元增长至2008年上半年的19万亿元，仅次于四大国有商业银行。邮政银行存款余额市场占有率从1996年的557上升至2008年上半年的986。从其中我们可以看出邮政银行正以其稳健的方式在成长，抢占这这有限的市场份额，所以说起优势将会越来越突出。4区位优势。城市化进程的加速和小城镇建设的兴起带动了基础金融服务需求的急速增长。这为邮政银行的城市金融战略定位社区金融服务
32、，提供了稳步扩张的客户基础。在农村地区，“三农”经济发展对于涉农金融服务在总量、结构、品质等层中国邮政银行的改革及发展定位8面的多元需求，为具有网点多、覆盖广、联网率高等整体优势的中国邮政银行，这就是的中国邮政银行近水楼台先得月了，在其他四大国有商业银行还没涉及的时候，他就已经根据其区位优势立足于农村地区；又因为四大国有商业银行也存在的竞争，所以他们的扩张速度就比不上在低端客户和经济欠发达地区的优势，这也就必然能使得邮政银行发展迎来一次新的飞跃。在加上现在中共中央对三农的关注，其政策也就会对其进行倾斜，这就更有利于储蓄金融的发展。（二）中国邮政银行的不足虽然上述优势的存在使邮政银行具备相对的竞
33、争优势，但由于受历史因素制约和一些历史遗留问题的制约，邮政银行成立后仍面临一些棘手问题，并受到诸多限制。如果不能引起足够重视，并采取切实措施予以解决，邮政银行的未来发展不会一帆风顺，其面临的挑战将会十分严峻。1定位模糊。根据银监会的批复，邮政银行的市场定位是“充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。”监管部门对邮政银行银行的市场定位主要是面向“三农”，在农村地区开展零售业务，具有较强的政策倾向性。因此，邮政银行银行不是一般意义上的商业银行。但同时邮政银行银行是按照公
34、司法和商业银行法组建的商业银行，是一家地地道道的金融企业。企业的性质决定了其日常经营必然遵循商业性原则，以追求利润最大化为目标。如何安排资金是需要解决的难题。2商业化运营经验不足的问题。邮政银行虽然从事了20多年的储蓄业务，但是作为商业银行来说，缺乏开展银行业务的经验、技术积累和人才储备。而且既面临着国内商业银行的竞争，也面临着外资银行大举进入的压力。随着资产业务等新业务的开办，邮政银行在风险控制方面还有很多课需要补。因此，如何既稳妥的推进业务发展，又能有效的控制风险，也是需要邮政银行在发展中不断解决的问题。3业务范围狭小。邮政银行由于起步晚，发展时间不足，是的其很多功能都还没开拓出来，还没能
35、真正做到综合性的金融机构。现在具体的主要业务有邮政汇兑业务；代理业务；对公业务；贷款业务；网上银行业务。比起四大商业银行那全面的金融王国还有有很多的不足，在业务竞争上面也还是处于弱势地位。4邮政银行从业人员的素质偏低。邮政银行的营业网点一般都是建立在农村，城郊等地区。他在进行招募从业人员的时候基本上市当地的优先，这就使得从业人员的素质高低不同，虽然现在这种现在正进行大量的整改，但是由于人事的变动不是一朝9一夕的，所以这这人员素质偏低的情况将还持续一段时间。这样的一个人才配置，也使得邮政银行在业务拓展方面的能力不够强，同时会使得控制风险能力不足。邮政银行是我国唯一一个能够完整覆盖城乡二元经济的金
36、融机构，不同区域的市场有着不同的特点，邮政银行在不同区域的市场也有着不同的竞争优势；同时按照邮政银行改革方案，原有邮政银行网点划分为银行自营网点和邮政代理网点，不同属性的网点管理方式不同，自然在发展策略上也会有区分。按照邮政银行的战略定位，邮政银行最终将走向全功能商业银行，但现阶段的邮政银行的特点和改革的实际决定了其必然要针对不同的市场采取灵活的发展策略和差异化的竞争策略。（三）我国邮政银行的改革措施1确立邮政银行的目标综合性的商业化银行。当初在拟定建立中国邮政银行时，其定位是在充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务
37、，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。”所以，其发展的方向都是在于一个辅助银行的位置，这样的情况在当时是很符合实情的。由于四大商业银行在城市当中占有很大的比率，但是在一些乡镇，山村不利于建立营业网点，缺乏一个群众基础，这时候作为一个由邮政部结合的邮政银行就能很好的承担起这个责任，加快农村山区的经济建设，很好的迎合了我国的发展目标。但是随着中国经济的发展，银行职能的多样化，和各种农信社的崛起，邮政银行又处于一个尴尬的地位，所以在这种情况下必须要明确其新的发展目标，不能再做一个幕后的英雄，应该和其他的银行一样寻求一个突破。其目标就是建立一个全功能的商业银行。现在的业务的多样化，必须
38、需要银行的职能的多元话，不能在只是受理存贷这种基础业务，要开拓其新的业务内容，代理各种业务的结算等。所以邮政银行的发展必需是朝着一个多元化的商业银行发展。2学习和借鉴优势，打造人才机制由于邮政银行起步晚，发展时间短，这就必然会存在一个经验不足的问题。这是先天上的不足，那么我们就要着手从后天上去弥补。那就是人才机制。一个好的领导者可以给予企业一个很大的辅政作用。他能很好的起到带头作用，突破革新，加快改革的步伐，。引进一些有丰富经验的骨干，能够避免邮政银行在发展道路上碰到的困难，少走，前人走过的弯路，节省与其他商业银行的距离。3开拓新职能，开发新产品，代理新业务，开拓新渠道。因为邮政银行银行不仅仅
39、是一个简单的金融单位，他有他独特的优势，他是和邮政结合产生的产物，所以其职能会比其他商业银行更多，更广。在理财产品上，结合时事，构建出一种双赢的理中国邮政银行的改革及发展定位10财产品，即丰富了邮政银行的业务范围，也丰富了银行的资本融资能力。因为现在的经济发展很快，又随着与国际的接轨，其内容就会更多起来，我们只有与时俱进，才能不断进取，处于优势地位，不然就会被淘汰。为了取得更好的发展环境，必然要丰富整体的业务。现在企业种类也是多样化，其很多金融类项目都可以与银行进行委托代理。这样即节省了企业的内部消耗，同时对银行来说也是打开了一个广大的窗口。而且银行不能只局限于实质的网点。随着电脑的普及化，网
40、上银行也是越来越得到了重视，邮政银行对于网银的投入太少，这就很大的失去了一部分潜在客户，所以要加强网上银行建设。4新的营销方式。特别是在金融危机或者市场不景气的时候，一个合理的规避风险的营销方式就是必须的。营销战略三角模型由世界营销大师菲利普科特勒在其著作亚洲重定位中提出。他由三个维度构成公司战略、公司战术和公司价值。这三个维度又可细分成九个要素，分别是市场细分、目标市场、市场定位、差异化、营销组合、销售、品牌、服务、流程。公司战略旨在赢得“心智份额“，即在顾客的心智中占据一定的位置，核心要素是定位；公司战术是为了赢得“市场份额“，即用与众不同的营销策略来吸引顾客，核心要素是差异化；而公司价值
41、则意在“心理份额“，即使顾客内心接受，核心要素是品牌。事实上，这三个核心要素是相互支持的整合关系，定位是企业对顾客作出的承诺，这个承诺应当具有差异性，一旦这个差异性为顾客带来价值，酒会产生一个强势品牌，强势品牌又支持了定位。该三角模型其实是一个战略业务架构，其意义在于在经营环境不确定时，企业可依此更加系统化和整合化地开展业务活动。图1菲利普科特勒的营销三角模型88图形来源智库百科11（四）对中国邮政银行的发展的建议1发挥积极性，重点突破农村小额信贷邮政银行最大的比较优势在于其网点较多，特别是在农村地区。36万个营业网点，县及县以下农村网点占23以上。而在这么多的网点中其工作人员基本上就是录取于
42、当地的人们。这就是使得其员工非常熟悉本地区的形式，对已农村小额信贷的信息有着十分关键的作用。同时这部分网点大部分又都是是邮政代理网点。与邮政网点的一体性，使得邮政银行拥有了以往国有商业银行在为农村提供金融服务时所不具备的优势，即贷款发放过程中的信息优势，这又直接影响到审核和发放贷款的成本。因此，邮政银行首先要利用其在农村地区的网络优势和对农村地区、农户情况比较熟悉的特长开展农村小额贷款等业务，和其他商业银行实现错位竞争。对于邮政银行来说，直接进入市场需求大但供给不足的小额贷款领域将是获取竞争优势的最便捷手段，同时也是根据其优势应该主攻的一个方向。2完善邮、银双方的代理制度，理顺利益核算关系“邮
43、政银行必须借助于邮政网络优势，与邮政企业建立起新型合作关系。在市场经济的情况下，已经没有白吃的东西了，邮政银行既然跟邮政合作，这就必然存在着一个利益的问题，即在二类支行和邮政代理网点继续代理负债业务和中间业务的基础上，全面推行资产业务代理制度，理顺利益核算关系。”推行有偿代理资产业务后，小额贷款将实现直接营销，更有利于贷款客户信息收集和风险评估及贷后管理等工作，从而大大降低了邮政银行的营销成本，推广成本，从而稳定邮政银行在农村市场中的地位。但是在其代理关系中，应该给予邮政局什么样的权限，这就非常值得商榷。首先要确定一个业务章程，免得出现问题是发生经济上的纠纷，明确其代理人，代理机构，代理的权限
44、。其次派驻监管人员，定期做好财务工作和会计工作，避免账务混乱和个人的投机行为，减少风险。再次分清权责，收入和责任所占的比重，做好分配关系。从而解决目前银行和邮政企业网点归谁、收益归谁这种简单粗放的利益分配方式，使邮、银双方真正成为利益共同体。3针对农村市场特点，积极推动产品创新邮政银行要形成先进的、有特色的新功能商业银行，就必须坚持充分利用邮政企业网络资源和网点高覆盖率的优势，开展新产品的推动。用其广大的基础来推广新产品。同时产品的本身也需要突出其新颖性，可行性，优惠性。这就需要从内外进行下功夫。外在上可以对其外在形象进行包装，做出可以适合各种不同人群的产品。在客户想办理的情况下将其操作流程进
45、行简化，做到又快又好。内在上主要突出产品的内中国邮政银行的改革及发展定位12容，实效性。让客户觉得这是真正落实到实处的好处，不是那些说的好听，其实是虚有其表的空洞的产品。同时，在当前农村有效资产流转受法律约束的条件下，通过大力培植联保组织，优先扶植信用户，鼓励支持成立联保协会等多种方式，放大信用担保额度，来解决农民贷款难、担保难的实际问题。4尽快提升信息技术支撑水平邮政银行已经具备了个人金融结算网络，但是其业务结构的相对单一，网络电子信息技术的落后，这就无法满足需求高品质服务的客户，这就使的，电子信息化地改革必须要加快进程。因为是后起之秀，所以在很多网路电子方面可以借鉴现在的四大国有商业银行，
46、运用现成的技术，去进行改革。大力开发以电子技术为依托的安全高效的结算网络，完善硬件设施，并在业务竞争中实现赶超。全面提升业务电子化水平，具体要做到柜台业务电子化、资金结算电子化、信用卡及自动服务业务的电子化。四、未来发展方向随着中国入世以来，银行金融体系发展的就十分迅速。特别是中农工建四大商业银行发展的十分迅速，邮政银行虽然也赶上了这股浪潮，但是在面临体制内的种种矛盾而被搁浅了一段时间，失去了最初的那段机遇。但是由于历史关联性，其他银行发展情况的预见性，对邮政银行未来的一个工作方向进行一个补充性的建议。（一）加快建立立体化的渠道体系渠道是一个客户最直接的去了解和接触银行的第一手资料。所以说只有
47、多样化，立体化的渠道体系才能深入客户的内心。新产品的推出也需要多渠道的推广来实现，所以说渠道是一个很重要的营销资源，它将会直接营销银行的服务和客户对银行的满意程度。在邮政银行成立之初他依靠广大的营业网点深入城乡，但是随着经济发展，网络的腾飞，仅仅利用这样的方式已经不能满足于银行的需要，需要更加广阔的空间去探索，去宣传。所以客户经理制度就应运而生，其作用也是立竿见影，作用是越来越大。这使得邮政银行的多网点优势越来越弱。由于网点是固定性的，没有客户经理的灵活性，主动性，这使得邮政银行越来越是被动。同时营业网点的开设也属于高消耗，所以其盈利水平也就较少，这就迫切的需要改变这种被动。所以急需组建一支专
48、业话地客户经理。邮政银行一直没有一支自己的客户经理队伍，大部分二级分行连专职营销人员都未配备，客户经理队伍建设的滞后也是目前邮政银行市场开发能力差、新业务拓展慢、大客户收入所占比低的重要原因。在电子银行方面与其他银行相比更13是差距巨大。因此，对于邮政银行来说渠道建设的滞后已经成为银行业务快速健康发展的瓶颈。加快渠道建设，建立立体的渠道是势在必行。（二）根据各类网点的不同进行差异化定位，采取不同的发展策略现有的邮政银行网点可以分为三类分别是一类支行、二类支行和邮政代理网点。这三类在统属上不同，在对其管理上也就不能采取相同的方式。因此可以根据不同网点的归属问题进行差异化地定位，对三类网点实施差异
49、化管理。对于一类支行，可以支持其商业化改造，使得其和其他银行在同一个平台去竞争，在为以后2类支行和邮政代理网点走上商业化进行探路，和积累经验，打造基石，使得，它作为邮政银行的一个桥头堡，瞭望塔。因为银行一类支行归银行直接经营管理，数量较少且主要集中于城市区域和县城区域，相对代理网点来说地理位置较好，储蓄余额较多，营业面积较大，有较大的市场发展潜力，具备承载全功能银行业务的条件。二类支行，虽然还是邮政银行的一部分，但是其真正管理还是在邮政部门手里。虽然还没有独立发展的空间但是他具备了和政府良好沟通的一个渠道，可以更加容易和方便接受各种经济政策。同时二类支行在接受双重管理的同时，能够有更广阔的空间发展新产品，提高产品的创新型能力，是两者之间结合的产物。同时考虑邮政银行业务和客户群的延续性，邮政代理网点的作用就凸现出来了。邮政银行可以继续依靠邮政代理网点网络分布广、经营成本较低的优势为广大城乡居民提供基础性金融服务，这样的安排有利于邮政银行改革与发展的稳步推进，也有利于继承邮政银行点多面广的网络优势，满足广大客户的便利性需求。因为对大多
