1、本科毕业设计论文届论文题目中美汽车金融公司经营模式比较研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进
2、行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要汽车金融公司是指为汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融服务有助于提高汽车生产、消费、服务业的资金使用率，推动了汽车产业的发展。美国的汽车金融服务起步相当早，上世纪20年代就已经出现。经过近百年的发展，美国汽车金融已处于比较成熟的阶段，有着完善的法律法规和个人信用体系，其经营模式已经比较成熟。与美国的汽车金融公司相比，中国汽车金融公司建立的时间较晚，在经营管理上还存在着许多不足。本文通过对中美汽车金融公司经营模式进行比较研究，找出我国在汽车金融公司发展上存在的问题，并总结出美国汽车金融公司发展成功经验，并在此基础上提出改善和推动我国
3、汽车金融公司发展的对策和措施。关键词汽车金融公司，经营模式,比较分析中美汽车金融公司经营模式比较研究IIABSTRACTTHEAUTOMOBILEFINANCIALCOMPANYISTHENONBANKFINANCIALINSTITUTION,WHICHPROVIDESFINANCIALSERVICESFORTHEAUTOMOBILEBUYERSANDSELLERSTHEAUTOMOBILEFINANCIALSERVICESCONTRIBUTETOENHANCETHEFUNDUTILIZATIONEFFICIENCYOFAUTOMOBILESPRODUCTION,CONSUMPTIONANDS
4、ERVICE,SOASTOIMPELTHEDEVELOPMENTOFAUTOMOBILEINDUSTRY,ANDEVENPROMOTETHENATIONALECONOMYDEVELOPMENTTHEAUTOMOBILEFINANCIALSERVICEOFTHEUNITEDSTATESTARTEDQUITEEARLY,WHICHAPPEAREDONNINETEENTWENTIESAFTERTHEDEVELOPMENTOFHUNDREDSOFYEARS,THEAMERICANAUTOMOBILEFINANCEHASENTEREDINTOAQUITEMATURESTAGE,WHICHHASESTAB
5、LISHEDPERFECTLAWSANDREGULATIONSBASISANDINDIVIDUALCREDITSYSTEM,WHOSEMANAGEMENTPATTERNHASBECOMEQUITEMATUREONCONTRARYTOTHEUNITEDSTATES,CHINASAUTOMOBILEFINANCECOMPANYWASESTABLISHEDQUITELATE,ANDTHEREARESTILLMANYSHORTAGESINITSMANAGEMENTTHISARTICLEMADECOMPARISONSOFTHEMANAGEMENTPATTERNSOFTHEAUTOMOBILEFINANC
6、IALCOMPANYBETWEENAMERICAANDCHINA,ANALYZEDTHEPROBLEMSWHICHEXISTEDINTHEDEVELOPMENTOFOURAUTOMOBILEFINANCIALCOMPANY,ANDSUMERIZEDTHESUSSESSFULEXPERIENCESOFAMERICANAUTOMOBILEFINANCIALCOMPANY,THENPUTFORWARDMEASURESANDSTRATEGIESFORTHEIMPROVEMENTOFTHEDEVELOPMENTOFOURAUTOMOBILEFINANCIALCOMPANIESKEYWORDSAUTOMO
7、BILEFINANCIALCOMPANY,MANAGEMENTPATTERN,COMPARISONANDANALYSIS目录摘要IABSTRACTII引言1一、中美汽车金融公司发展概况1（一）美国汽车金融公司发展概况1（二）中国汽车金融公司发展概况2二、中美汽车金融公司经营模式的比较分析及经验总结3（一）比较分析3（二）汽车金融公司经营的国际经验总结8三、借鉴国际经验改善我国汽车金融公司经营状况的对策措施10参考文献13致谢151引言伴随着经济的快速发展，人民的收入水平有了快速的增长，越来越多的人决定购车，但一次性付清一二十万的车款并不是大多数人都能做到的。在这种情况下，汽车金融公司应运而生，
8、它为购车者提供金融服务，有效的缓解了消费者的购车压力。我国汽车金融的起步较晚，从四大商业银行被授权开展汽车贷款业务到现在，我国的汽车金融真正意义上已经经历了13年时间。目前我国外商独资或控股的汽车金融公司有通用、大众、丰田、福特、戴姆勒克莱斯勒、东风标致雪铁龙、沃尔沃、菲亚特、东风日产、奇瑞徽银、北京现代、广汽汇理、宝马、三一。美国汽车金融起步很早，上世纪的20年代和50年代通用和福特就已经在该领域开始发展。美国的汽车金融已成为第二大个人金融服务项目。现今，我国汽车金融正处于良好的发展状态，美国在汽车金融方面有着丰富的发展经验，我国的汽车金融公司应借鉴美国汽车金融公司的发展经验，从而完善自身的
9、经营模式等。目前国内对汽车金融公司的研究还不够完善，还没有进行系统深入的研究，然而改善我国汽车金融公司的经营模式已经迫在眉睫。本文对中美汽车金融公司经营模式展开对比分析，总结美国成功的经验，并结合我国汽车金融公司发展中的不足，提出推动我国汽车金融发展的对策措施。一、中美汽车金融公司发展概况（一）美国汽车金融公司发展概况美国汽车金融的初始阶段（20世纪初至二战结束）。20世纪初，美国的汽车金融业务才刚刚出现，因为当时的汽车还属于奢侈品，所以银行不愿意向汽车消费者发放贷款，这给汽车购买者和销售商造成了障碍，致使大多数消费者买不起汽车，汽车制造商也缺乏足够的发展资金。为解决这些相关问题，1919年美
10、国通用汽车公司设立了通用汽车票据承兑公司，向汽车消费者提供金融信贷服务。1930年，德国大众汽车公司推出了针对本公司生产的“甲克虫”汽车的购车储蓄计划，向“甲克虫”的末来消费者募集资金。美国汽车金融的发展阶段（20世纪50年代至90年代）。二战后至上世纪80年代末，美国信贷环境处于相对宽松时期，这给汽车信贷的快速发展提供了支持。这段时期是美国汽车金融发展壮大的黄金时期，汽车信贷余额从上世纪50年代的60亿美元发展到1900年初的2900亿美元。中美汽车金融公司经营模式比较研究2美国汽车金融的成熟阶段（20世纪90年代后）。上世纪90年代后，由于银行业重组和经营成本扩大等原因，美国银行业的汽车金
11、融服务有所减少，美国好多银行都纷纷退出汽车金融行业，有的则转为汽车租赁业务和二手车融资，并严格限制与之合作的经销商。2000年后，美国汽车金融公司稳步发展，汽车金融公司的贷款余额不断创新高，其占汽车销售额比重也一直保持在60左右。2007年金融危机后，人们就业遇阻，汽车金融市场较以前不景气得多。不过由于美国政府的各种有利措施的出台，美国汽车金融正在复苏，虽然与理想的复苏状态仍有些差距，但经济整体上延续温和复苏的势头，汽车金融市场也在向着较好的前景迈进。由于美国汽车金融起步较早，发展过程跨度较大，在描述美国汽车金融公司贷款余额及其占汽车销售额比重相关指标时，这里选取的是1990年至2008年的数
12、据，具体如图1所示。图119902008年美国汽车金融公司贷款余额及其占汽车销售额比重变动图（二）中国汽车金融公司发展概况在1998年，我国汽车金融正式开展，四大商业银行被授权开展汽车贷款业务，当年汽车贷款余额为4亿元。此后我国汽车金融以每年平均200的速度爆发式增长。到2003年底，各商业银行的汽车贷款余额突破1800亿元。2002年到2003年间，我国汽车市场生意红火，很多暂时没有购买能力的消费者愿意借助当时商业银行新生的汽车消费信贷方式去实现自己的购车愿望。当时我国的汽车金融公司还没有开始经营，商业银行在汽车消费信贷业务中占据了很大的市场份额。2004年8月，国内首家专业汽车金融公司上汽
13、通用汽车金融有限责任公司在上海成立，标志着商业银行独霸国内汽车金融市场的历史结束。此后几乎每年都有新的汽车金融公司获批成立，截至2010年12月，国内共有汽车金融公司14家。数据来源美联储，中金公司研究所0100020003000400050001990199219941996199820002002200420062008020406080单位亿美元汽车金融公司贷款余额占汽车销售额比重32004年起，因贷款坏账过多，各大商业银行、保险公司纷纷叫停车贷险，并由此引发汽车业信贷危机，使得汽车金融陷入低迷。据相关数据显示，2006年，国内个人汽车消费贷款的呆坏账超过1000亿元。2006年时，国内
14、个人购车贷款的呆坏账超过1000亿元。经过汽车业信贷危机经验和教训的总结，我国汽车金融市场出现了中外汽车金融机构共同参与的探索成果。此后国内汽车金融业务又开始逐步复苏。2006年后，我国汽车金融市场出现中外汽车金融机构共同控股的汽车金融公司，此后国内汽车金融业务逐步呈现复苏态势。截至2008年底，我国各金融机构发放的汽车消费贷款余额1583亿元中，汽车金融公司已占比达20，发展势头良好。从1998年至2008年，我国汽车贷款余额占汽车销售额比重如图2所示。图220002008年中国汽车贷款余额占汽车销售额比重变动图2二、中美汽车金融公司经营模式的比较分析及经验总结（一）比较分析1经营理念的比较
15、经营理念是管理者追求企业绩效的根据，是顾客、竞争者以及职工价值观与正确经营行为的确认，然后在此基础上形成企业基本设想与科技优势、发展方向、共同信念和企业追求的经营目标。美国汽车金融公司的经营理念大概可以归纳为“讲诚信，求创新，产品优，服务好”。这里以通用、福特和克莱斯勒公司为例，介绍美国汽车金融公司的经营理念。数据来源美联储，中金公司研究所050010001500200025002000200120022003200420052006200720080510152025单位亿元汽车贷款余额占汽车销售额比重中美汽车金融公司经营模式比较研究4通用汽车金融服务公司是自1919年成立以来全球最大、最专
16、业的汽车金融服务公司之一，公司秉承“诚信专业、以客为尊、创新锐进”的经营理念。福特汽车信贷公司也是全球最大的专业汽车融资公司之一，公司的经营理念是“消费者是我们工作的中心所在”。戴克金融集团是全球第三大汽车金融公司，公司的经营理念是“要想把业务做好，首先就要提供好的产品，同时要有好的员工为客户服务”。我国汽车金融公司的经营理念笼统的可以概括为“诚实，创新，敬业，高效，严谨，感恩”。这里以奇瑞、一汽、比亚迪以及广汽公司为例，介绍我国汽车金融公司的经营理念。奇瑞徽银汽车金融有限倡导“诚实、敬业、改善、廉洁”的经营理念，公司提倡员工“快乐工作、快乐生活”，提倡公司与员工之间、员工与员工之间的相互“尊
17、重、信任、沟通、欣赏”。一汽财务有限公司坚持以“依托集团、服务集团”的宗旨，以“业务创新、稳健经营、注重效益、强化服务”为经营理念，不断强化金融服务功能，拓展金融服务领域，更新金融服务手段，提高金融服务水平，为一汽集团的战略目标提供金融支持。比亚迪股份有限公司集团旗下的汽车金融公司秉承“严谨、规范、合理、高效”的经营理念。广汽汇理汽车金融有限公司的经营理念是“感恩戴德，饮水思源”。中美汽车金融公司的经营理念差不多，制定的主要目的都是为了让企业在各方面都有很好的表现。在对待顾客服务方面，中美汽车金融公司都追求能够满足顾客的特定需求；在产品质量方面，中美汽车金融公司都力求做到品质优越；在工作态度方
18、面，中美汽车金融公司都通过发挥各自的特长来取得理想的业绩。中美汽车金融公司在经营理念的区别，可以这么认为，美国汽车金融公司在创新力度上，比中国汽车金融公司更加注重，中国汽车金融公司在工作态度上，比美国汽车金融公司加严谨。2金融服务模式的比较现今，美国的汽车金融公司服务模式有以下四种（1）分期付款零售方式。在分期付款零售方式中，消费者须在一定期间内向零售商偿付所融资的金额以及融资费用。（2）融资租赁方式。在融资租赁方式中，消费者所支付费用的多少决定着租期届满时汽车的所有权。（3）信托租赁方式。在信托租赁方式中，汽车零售商可与信托公司签订信托合同，将汽车零售商的库存汽车的所有权转移给信托公司，同时
19、领取受益权证书，零售商以受益权证书为担保从银行获得融资，或者将其转让给第三人以收回货款，而信托公司接受委托后，再与消费者签订相应的融资合同。（4）汽车分期付款合同的转让与再融资。它是指汽车销售融资公司等享有合同债权的合同持有人，按照消费者的要求重新安排分期付款协议内容，为消费者提供分期付款服务之后的第二次融资。我国没有汽车贷款的5转让市场，无法进行该渠道的融资。目前，我国汽车金融公司服务模式共有三种（1）间客式服务模式。该模式采用“银行保险经销商”模式，经销商占主导地位，其合作方式是信用调查由经销商完成，保险公司提供保证保险，经销商提供连带责任保证。该模式的特点是经销商直接面对客户，并集销售服
20、务、资信审查、保险代理于一身，由于承担了连带责任，因此经销商能够决定是否放贷。（2）直客式服务模式。该模式采用“银行律师事务所保险公司经销商”模式，银行占主导地位，其合作方式是保险公司提供保证保险，律师事务所负责信用管理。该模式的特点是银行直接面对客户，并决定是否放贷。（3）汽车集团主导式。该模式采用“银行汽车集团”模式，汽车集团站主导地位，其合作构成是由汽车集团对贷款进行全程担保并负责贷前、贷中、贷后的信用管理。该模式的特点是银行将其汽车贷款零售业务批发给汽车集团，由汽车集团直接面对客户。根据上述中美汽车金融服务模式的比较，能得出一些启示首先，美国专业化的汽车金融服务公司与商业银行合作密切，
21、能实现优势互补。美国汽车金融公司的服务相当的专业，我国的汽车金融公司在这方面做得还不够好。我国的汽车金融公司专业化不足的矛盾较突出；其次，美国汽车金融公司的融资渠道相当多，而我国汽车金融公司的直接融资以及间接融资能力较有限，缺乏资金来源，所以增加我国汽车金融公司的融资渠道已经迫在眉睫；再次，在汽车金融的信贷联盟方面，美国的发展和我国相比较为成熟。我国汽车金融公司的发展中，要充分考虑信贷联盟的作用。可以由我国的信贷联盟提供一些汽车金融服务，使得在一定程度上解决我国目前个人信用评级困难的问题，从而为汽车金融服务创造更为有利的条件。3公司资本结构的比较美国汽车金融公司的投资方式有独资和合资两种。大多
22、数美国的汽车金融公司都是独资的，其有着长远的发展历史及雄厚的资金实力。其业务不光在国内开展，还扩展到了世界各地。通用和福特汽车金融公司的资本结构如表1所示。表1通用和福特汽车金融公司资本结构表公司成立时间资本结构通用汽车金融公司1919年美国通用汽车集团全资拥有福特汽车信贷公司1959年月20日美国福特汽车集团全资拥有数据来源笔者整理得到我国汽车金融公司的投资方式有独资和合资两种。现有的10家汽车金融公司中6家是由国外汽车金融公司独资拥有的。其他4家中，有的是国内和国外的汽车金融公司合中美汽车金融公司经营模式比较研究6资成立的，有的是国外的汽车金融公司之间合资成立的，也有我国国内的汽车集团和国
23、内银行合资成立的。具体如表2所示。表2国内汽车金融公司资本结构表公司成立时间资本结构上汽通用汽车金融有限责任公司2004年8月18日美国通用汽车金融服务公司占股60，上汽财务公司占股40福特汽车金融（中国）有限公司2005年5月27日美国福特汽车金融服务公司100独资拥有戴姆勒克莱斯勒汽车金融（中国）有限公司2005年11月2日美国戴姆勒克莱斯勒服务集团100独资拥有东风标致雪铁龙金融公司2006年8月23日中行下属的中银保险占股50，神龙汽车有限公司、法国标志雪铁龙集团融资银行下属的荷兰财务公司各持25的股份奇瑞徽银汽车金融有限公司2009年4月21日奇瑞公司持有80的股份，徽商银行持有20
24、的股份数据来源凤凰网合资于独资各有各的优势，独资使得汽车金融公司能够自主的进行投资决策，把握企业的发展方向，合资使得汽车金融公司解决资金不足的问题。从中美汽车金融公司的资本结构比较中，可知美国汽车金融公司由于资金实力雄厚、技术成熟等原因，大多是采用独资的经营模式，而我国汽车金融公司由于发展的不够成熟，存在着诸多限制因素，大多数采用合资的经营模式。4业务范围的比较美国汽车金融公司的业务种类很多，且由于法律等各方面都有很好的保障，美国汽车金融公司的各项业务都开展的较为不错。这里以通用为例，其主要经营的业务有（1）向客户或商家提供汽车贷款业务；（2）向经销商提供融资、批量租赁、以及客户特殊培训服务和
25、客户金融咨询计划；（3）保险业务，GMAC保险集团通过遍布北美洲、欧洲、拉丁美洲和亚洲的100多家办事处开展业务；（4）抵押业务，GMAC抵押公司首创第一和第二房屋抵押贷款业务，并通过全国范围的零售网络和直接租赁中心向100多万客户提供这种服务；（5）公司对公司融资业务。我国汽车金融公司的业务种类也很多，但是我国国内汽车金融公司业务的开展受到一定因素的限制我国国内相关行业（如保险）的垄断情况严重，个人信用体系不怎么完善，汽车金融公司的服务能力不强，国内信贷需求不足等等。这里也以通用为例，上7汽通用的主要经营业务有（1）为最终用户提供购车贷款业务；（2）办理汽车经销商采购车辆贷款；（3）办理营运
26、设备贷款。从中美汽车金融公司的业务范围的比较可知，美国汽车金融公司的业务范围广泛，经营过程中受到的限制较少，各项业务都有不同程度的经营，而我国汽车金融公司虽然法律规定的业务范围也很广泛，但由于在经营过程中受到的限制较多，只是些重要业务在开展，有些业务则暂时不开展。上述中美汽车金融公司经营模式4个方面的比较结果如表3所示。表3中美汽车金融公司相关项目比较综合表国别比较项目美国中国经营理念注重顾客服务，注重产品质量，更注重创新注重顾客服务，注重产品质量，更注重敬业服务模式分期付款零售方式、融资租赁方式、信托租赁方式以及汽车分期付款合同的转让与再融资间客式，直客式，汽车集团主导式资本结构大多独资经营
27、大多合资经营业务范围范围广，受到限制少范围广，受到限制较多数据来源笔者归纳整理根据以上多方面的比较，做一中美汽车金融公司经营模式的优劣总结一是中美汽车金融公司都注重使用恰当的经营理念、合理的经营模式来实现企业价值；二是在服务模式方面，美国汽车金融公司的模式比中国的更多更全。在资本结构方面，美国汽车金融公司的资金雄厚、技术成熟，我国汽车金融公司资金来源少，大多汽车金融公司要与银行等合作伙伴的合作来共同投资。在业务范围方面，美国汽车金融公司受限因素较少，这些因素包括法律法规、信贷政策、个人信用体系等，这使得美国汽车金融公司经营的业务范围较多。我国由于受到这些因素的影响，使得汽车金融公司的的业务范围
28、较小，汽车金融公司的发展也受到限制。除了以上的服务模式较少、资金来源少、业务范围较少等问题外，我国汽车金融公司经营中存在的特殊问题还有很多（1）我国汽车金融市场的监管力度不够。我国汽车金融公司缺乏成熟的市场环境，监管力度不够。汽车金融服务公司的发展将经历从起步、规范到成熟阶段，在其发展的不同阶段，资产安全性、流动适度性、资本充足性、收益合理性、管理健全性、经营合中美汽车金融公司经营模式比较研究8规性都是监管的主要内容。当然，不同阶段，监管重点应有所侧重。我国现阶段居民收入尚未完全货币化，许多灰色收入甚至黑色收入夹杂其中，个人财富无法做到真实透明。我国现阶段关于汽车金融公司的法律不够完善，使得监
29、管部门在执行措施时不能达到预期的效果。（2）我国的个人信用体系制约着汽车金融公司的发展。在发达国家，个人信用记录是市场经济的基石，但在我国，个人信用体系还刚开始筹建。目前制约我国汽车金融公司的瓶颈就是个人信用体系。中国的汽车金融公司起步较晚，因为个人信用体系的不健全，金融机构一度出现大量坏账，导致汽车金融停滞不前。个人信用体系的不完善导致汽车金融公司短期内较难成为汽车集团的主要盈利手段。个人信用的好坏，可以决定其信用额度和贷款利率企业信用等级的高低，可以决定其融资成本和数量。我国现阶段的个人信用评估体系，评估的是个人发展过程的综合性历史纪录。这种个人信用评估甚至将个人的交通违规及个人中学时代所
30、犯的错误都纪录备案，这种方式是不完善、不公平的。（3）汽车消费信贷需求不足。据统计，目前我国汽车信贷的渗透率平均水平仅有7，不但与国外70的渗透率水平差距甚大，而且与2002年到2004年我国汽车金融快速发展时期20的渗透率相比也有大幅回落。消费者购车不喜欢使用信贷的方式，最主要的因素是汽车贷款利率偏高、贷款购车手续繁琐。（二）汽车金融公司经营的国际经验总结通过上述比较，可以看出美国汽车金融公司发展比较成功，究其原因，主要有以下几点1汽车金融监管规范美国的金融体系十分完备发达，它是建立在美国的经济制度、法律制度和文化制度上的，为了避免同其他金融机构的功能发生冲突和矛盾，美国政府在政策法律中对汽
31、车金融服务公司规定了明确的职能，定位在主要提供汽车流通销售、消费及使用阶段的金融服务上，强调其服务领域的相对专一性，其业务功能的专业性。美国政府还尽量为汽车金融公司运作提供良好的市场环境与配套支持系统。政府对汽车金融公司定位合理，监管适度，使得汽车金融公司的操作规范。监管的适度和操作的规范，以及市场环境的优化，使美国汽车金融公司的利润一般保持在30左右。我国的汽车金融市场要想呈现繁荣景象，规范的汽车金融监管是至关重要的。2个人信用体系完善美国的个人信用体系很完善，它是一种市场化和商业化结合的模式。美国有三家以9营利为目的的独立的征信公司，他们收集消费者的个人信用数据，然后进行信用评级，把这些原
32、始数据整理成金融产品出售给授信机构。消费者如果能够反馈或者更新信用信息，在以后购买信用产品时，能得到较大的优惠。消费者对不实负面信息有申述权力。美国征信公司内部竞争激烈，促使其不断的完善。汽车金融公司在面对不同信用的客户时，可根据国家建立的个人信用体系中客户的信用评级来决定是否发放贷款。完善的个人信用体系使得美国汽车金融公司在运营时能得心应手，大大提高了业务效率以及业务质量。我国个人信用体系还处于筹建阶段。个人信用制度缺失，个人信息无法评估。汽车金融公司面对客户不准确的个人信用时，所面临的经营风险很高，这使得汽车金融公司的发展受到一定的限制，影响到汽车金融公司的长远发展。所以我国的个人信用体系
33、的完善刻不容缓。3完善的法律法规不可或缺美国关于汽车金融公司的法律有很多，有上世纪的贷款条件表示法，有1969年的诚实贷款法，有2008年的汽车业重组及资产盘活救助方案等。贷款条件表示法对消费贷款的流动抵押权、分期付款融资、汽车抵押权的设定、用户融资合同的条款内容及所必须明确的贷款条件等与汽车消费贷款相关问题均做了明确的法律界定。汽车业重组及资产盘活救助方案使得通用汽车和克莱斯勒公司获得总共174亿美元的政府资助。诚实贷款法要求贷款者向申请人说明信贷的利息成本，规范了贷款者的某些职责。这些法律法规推出的意义重大一方面，它们为消费者、汽车生产商、经销商和金融机构的行为提供了法律依据，另一方面，它
34、们规范了各参与主体的权责范围，使得整个消费信贷过程有章可循，提高了市场的运作效率。我国现阶段关于汽车金融公司的法律不多，有2003年的汽车金融公司管理办法和汽车金融公司管理办法实施细则，有2008年新版的汽车金融公司管理办法，有2009年的汽车产业调整和振兴规划细则和关于促进汽车消费的意见等。汽车金融公司管理办法的内容包括我国汽车金融公司的设立、变更与终止办法，并指出了在运营过程中的监管责任。汽车金融公司管理办法实施细则的内容包括机构设立，高级管理人员任职资格管理。新版的汽车金融公司管理办法着重对准入条件、业务范围、风险管理指标等方面做出了较大的修改和调整。汽车产业调整和振兴规划细则明确提出了
35、要促进和规范汽车消费信贷及扶持的相关措施。这些法律法规地推出同样有重要意义首先，它们为我国汽车金融公司的发展提供了必要的法律基础；再次，它们为汽车金融的参与者制订了游戏规则。我国汽车金融方面的法律法规不是很完善，希望中美汽车金融公司经营模式比较研究10政府能尽快借鉴美国等国家的法律法规，结合我国国情来完善我国这方面的法律法规。三、借鉴国际经验改善我国汽车金融公司经营状况的对策措施（一）我国汽车金融公司的发展对策1规范汽车金融市场的监管业务发展初期业务规模有限、风险控制能力有待完善，不宜设立分支机构，监管方式上应以现场检查为主，通过现场检查，能够较全面地掌握公司的业务经营和内控情况，及时发现问题
36、，提出整改要求，规范公司行为。在成熟阶段，汽车金融公司的资金一部分将于发债和发行商业票据，公司资信评估情况、披露和公司对负债的管理是监管的重要内容，监管方式应以非现场适时监控为主，辅以现场检查，现场检查应以专项检查为主。2尽快建立和完善个人信用体系个人信用体系的建立有利于加快我国消费信贷的发展，更有利于促进我国汽车金融公司的发展。所以，我国应尽快完善我国的个人信用体系。完善我国个人信用体系的对策一、完善我国有关个人信用体系的法律。法律环境是制约个人信用制度建设的关键因素。中国目前缺乏个人信用市场的法律基础和环境，对信用的管理还停留在原始的水平，仅靠社会舆论和道德去约束，缺乏对信用的经济制裁、法
37、律约束等强制性的外在约束。依据发达国家的经验，建设个人征信体系必须立法先行。中国要充分借鉴发达国家在信用管理方面的法律法规，尽快颁布实施个人信用制度法及其配套法规；二、培育信用管理人才。目前我国在信用管理专业领域尚属空白，企业几乎没有受过专业训练的信用管理专业人才。必须尽快开展信用管理的普及性教育和专业技术培训，以培养合格的适应建立个人信用制度需要的信用管理人员；三、强化诚信意识，树立诚信为本、操守为重的良好风尚。宣传信用文化诚实守信是中国人最正统、最经典的人生哲学。但不可回避的是，近年来信用意识有所弱化。政府要切实加强职业道德教育，推广信用文化，增强全民的信用观念，特别是年轻人的信用观念。信
38、用文化和信用观念对建立信用制度具有重要意义。3合理把握信贷扩张规模金融危机爆发后，我国汽车金融市场还是能够开展汽车金融业务的。我国的汽车金融服务以汽车消费信贷为主要形式，市场还不够完善。据全国乘用车市场信息联席会调查，2009年末，我国居民购车贷款比例达到11，较2008年的8有明显提升。我国的信贷扩张规模的比例还是比较低的，购车者普遍反映，贷款买车太麻烦，银行门槛又11高，拖的时间比较长，而且要多付不少利息。适当的加大信贷扩张规模，开展汽车金融服务符合我国拉动内需、推动产业发展的需要。随着新生代消费观念的改变，汽车信贷消费将成为我国未来汽车消费的一大趋势。我国应该继续稳健发展我国汽车金融市场
39、，减少对汽车金融公司融资渠道和业务范围的政策限制，加大汽车消费信贷的力度，以充分发挥厂商专属汽车金融机构的专业化和规模化优势，把握扩张规模，防止扩张速度过快带来的金融风险。4制定有针对性的经营方案在我国，对于汽车消费来说，最大的消费群体还是城市居民个人。虽然近些年来我国经济高速腾飞，居民收入有了显著提高，但是与汽车价格相比，差距还是很大。居民收入水平额高低直接影响着居民购车的数量。居民收入水平低也会影响购车者的承贷能力，进而导致汽车金融公司的业务拓展。现在疯涨的油价也是制约汽车金融公司发展的一个小小因素，油价上涨人们购车的意愿就不是很强烈了，虽然有的人会去买不耗油的电动汽车，但这只是少部分。汽
40、车金融公司的顾客少了，其日常运作也会受到影响，甚至威胁到其生存，更不用说长远发展了。中国普通老百姓收入水平较低，汽车金融公司在贷款购车的车辆中多增加些价格小的车，将奇瑞，五菱，雪弗兰等厂家生产的微型车作为主推产品。看老百姓的承受能力来制定经营方案。我国汽车金融公司还可以通过降低贷款的最低额度来降低消费者进入的门槛，再有是减少贷款利息等方式来吸引消费者参与汽车消费信贷。5扶持我国自主品牌汽车企业建立自己的汽车金融公司金融危机后，我国企业的转型力度加大，跨国公司对中国市场的投资力度加大，我国自主品牌汽车企业面临的压力较大。我国政府可出台相关政策，使用直接注资，拓宽融资规模和融资渠道，降低从业门槛等
41、措施，扶持我国自主品牌汽车企业建立和发展自己的汽车金融公司，为国产微型及小型轿车的购头者提供更加便利、专业的汽车金融服务，带动自主品牌企业的汽车销售量，提高其竞争力，促进我国汽车产业的健康发展。6汽车金融公司加大业务延伸我国汽车金融公司应该加大业务延伸，不光要在汽车销售方面做大，还要在其他业务方面延伸，多方面开展业务，降低企业的经营风险。美国汽车消费信贷业务除了传统的分期付款和存货融资外，还有融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、汽车应收账款证券化等，给消费者提供了更多的选择，深受欢迎。以融资租赁为例，汽车消费者可以先租后买，有自主选择权，无须实现所有权的转移。据统计，全球每年采取贷款或租赁等融资
42、方式销售汽车占全部销售额的70，而融资租赁方式占其中的60以上。金融工具的中美汽车金融公司经营模式比较研究12创新应用丰富了汽车消费信贷业务的内容，促进了汽车消费贷款的稳步增长。因此，我国汽车金融公司应该加大业务延伸。13参考文献1杨忠诚，刘国新浅析中国汽车金融服务体系J汽车论坛，2002，（03）2梅明华美国汽车金融服务模式及其启示J中国金融，2003，（02）3石嘉玉，张涵浅析国内汽车企业对汽车金融市场的参与J北京汽车，2003，（04）4林玉玲国有商业银行汽车消费贷款经营模式探讨J南方金融，2003，（06）5周昭雄，陈乐，王沛国内外汽车消费信贷模式比较分析J工业技术经济，2005，（0
43、9）6韩雪完善金融监督促进我国汽车金融行业发展J商业现代化，2005，（12）7李志刚汽车市场呼唤金融服务J中国国情国力，2006，（04）8于颖中国汽车金融服务发展中面临的问题和对策N东北大学学报，2006，（07）9赵玉峰中国汽车金融现状及策略分析J市场研究，2007，（01）10杜智渊中国汽车金融服务业发展的对策研究J商业经济，2007，（10）11韩红云，罗智中国汽车金融发展的制约因素与政策建议J商业现代化，2007，（11）12张晓青美国汽车消费贷款的发展对我国的启示J特区经济，2008，（02）13王晓杉加快我国汽车金融公司已成当务之急J汽车工业研究，2009，（06）14孔玉蓉中
44、国汽车金融现状及发展对策分析J金融经济，2010，（03）15郭同智中外汽车金融服务业务模式比较分析J现代商贸工业，2010，（04）14516魏福权我国汽车金融公司发展问题及对策分析J行业发展，2010，（05）7117杨萍中国汽车金融现状及赢利模式分析J金融视线，2010，（09）18廖海荣美国汽车金融服务模式的反思和启迪J公司治理，2010，（06）10110319陈鹏杨，张涵一，罗炜汽车金融步入快速发展期J中国国际金融公司汽车金融报告，2009，（12）20王再祥汽车金融M中国金融出版社，2004，（06）21王洁，高磊中国汽车金融领域开放前后的对比及回顾N湖南经济管理干部学院学报，2
45、005，（09）22周向华，汤振兴浅析中国汽车金融发展前景及存在问题N广西大学学报，2010，（01）23KAPUR,MANSIAUTOFINANCECOMPANIESINNOVATETOWOOCLIENTSJTHETIMESOFINDIA,2006,08,434424RAJDATE,BRIANREEDAUTORACETOTHEBOTTOMFREEMARKETSANDCONSUMERPROTECTIONIN中美汽车金融公司经营模式比较研究14AUTOFINANCEJRESEARCHNOTE,2009,11,1625JOSLCARIMONAISLANDSAUTOFINANCECOMPANIESLOOKINGTOLENDDESPITERECESSIONNCARIBBEANBUSINESS,2009,05,2315致谢
