1、本科毕业设计论文届论文题目中美助学贷款比较研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。
2、论文作者签名签名日期年月日I摘要助学贷款是由国家财政贴息、商业银行承办、旨在帮助经济困难的学生不因贫困而失去接受高等教育机会的一种政策性贷款。我国助学贷款制度始于1999年，短短几年时间其已经成为我国高校资助体系中覆盖面最广、资助力度最大的资助政策。然而国家助学贷款的本质是无担保的信用贷款，这使得国家助学贷款在实施过程中遇到了的违约率居高不下的问题，与此同时助学贷款本身制度上存在的问题也显现来了，这严重影响到了我国助学贷款制度的顺利实施。美国在助学贷款方面取得了较大的成功，其助学贷款无论是从制度本身的完善程度来说，还是从贷款的规模来讲都发展的相当完善。本文对中美助学贷款进行了比较分析，找出我国
3、助学贷款的不足，并总结了美国助学贷款的成功经验，并在此基础上提出了推动我国助学贷款发展的对策措施。关键词助学贷款，比较分析，违约率中美助学贷款比较研究IIABSTRACTSTUDENTLOANISAKINDOFPOLICYLOAN,WHICH,SUBSIDIZEDBYNATIONALFINANCEANDUNDERTAKENBYCOMMERCIALBANKS,ISINTENDEDTOHELPSTUDENTSGRASPTHEOPPORTUNITIESOFFINISHINGTHEIRSTUDIESINACONDITIONOFPOVERTYINOURCOUNTRY,STUDENTLOANSBEGANI
4、N1999,DURINGJUSTSEVERALYEARS,WHICHHASBECOMEANENDOWMENTPOLICYWITHTHEWIDESTCOVERAGEANDTHEMOSTPOWERFULSUPPORTINGSTRENGTHHOWEVER,THEESSENCEOFSTUDENTLOANISANUNSECUREDLOANTHISMADETHENATIONALSTUDENTLOANENCOUNTERTHEPROBLEMOFHIGHDEFAULTRATESINTHEIMPLEMENTATION,ATTHESAMETIMETHEPROBLEMSWHICHEXISTEDINTHESTUDENT
5、LOANSYSTEMALSOAPPEARED,WHICHTHEREBYAFFECTEDITSOWNSMOOTHIMPLEMENTATIONTHESTUDENTLOANSOFTHEUNITEDSTATEHAVEMADEGREATSUCCESS,EITHERINTHEDEGREEOFPERFECTIONOFTHESYSTEMITSELF,ORINTHESIZEOFTHELOANEXTENDEDTHISARTICLEMADECOMPARISONSOFTHESTUDENTLOANBETWEENAMERICAANDCHINA,ANALYZEDTHEPROBLEMSWHICHEXISTEDINTHEDEV
6、ELOPMENTOFOURSTUDENTLOAN,ANDSUMERIZEDTHESUSSESSFULEXPERIENCESOFAMERICANSTUDENTLOAN,THENPUTFORWARDCOUNTERMEASURESTOPROMOTETHEDEVELOPMENTOFOURSTUDENTLOANKEYWORDSSTUDENTLOANS,COMPARISONANDANALYSIS,DEFAULTRATE目录摘要ABSTRACT引言1一、中美助学贷款发展概述1（一）美国助学贷款发展概述1（二）中国助学贷款发展概述2二、中美助学贷款比较分析及经验总结3（一）比较分析3（二）经验总结7三、借鉴国
7、际经验推动我国助学贷款发展的对策措施7（一）转嫁银行风险，提高积极性7（二）加强违约预防制度建设8（三）优化还款形式以及还款期限9（四）健全减免机制9参考文献11致谢131引言助学贷款是由国家财政贴息、商业银行承办、旨在帮助经济困难的学生不因贫困而失去接受高等教育机会的一种政策性贷款。自1999年6月我国助学贷款开始试点，次年9月1日全面推行以来，为贫困大学生继续学习和生活，成为国家栋梁之材开辟了渠道，已经成为国家帮助贫困学生入学并完成学业的主要途径。助学贷款在很大程度上解决了家庭经济困难学生的上学难的问题，缓解了高校资助经费不足的矛盾。但由于行政推动和商业银行自主经营的摩擦以及一系列限制因素
8、，从近几年的实际发放人数和发放规模来看，助学贷款在我国发展的效果仍不理想，存在着贷款率低，违约率高等问题。美国是当今世界上高等教育最为发达和大学生经济资助最为完善的国家，特别是助学贷款的发放规模已经高达70，与此同时很好的将助学贷款的违约率控制在较低的位置。助学贷款的研究是一件既有很大的理论意义又有很强的现实意义的研究课题，国内目前对助学贷款政策的研究还刚起步，没有形成系统深入的研究。然而提高助学贷款的贷款率，降低助学贷款违约率，保证助学贷款按期足额归还和循环使用问题已经迫在眉睫。本文主要通过对中美助学贷款的比较研究，找出我国助学贷款的不足，总结美国助学贷款的成功经验，分析我国助学贷款存在的问
9、题，对完善我国助学贷款提出有效的建议，促进助学贷款的健康持续的发展，使得我国助学贷款能够更好的发挥应有的作用。一、中美助学贷款发展概述（一）美国助学贷款发展概述20世纪70年代以后，随着高等教育经费缺乏问题的越来越突出，各个国家政府都采取了减少助学金的比例、扩大助学贷款的措施。美国助学贷款的发展，无论制度本身还是贷款规模都是相当成熟的。美国助学贷款累计发放金额在06年更是达到15万亿美元，并且美国助学贷款的违约率一直保持在50左右。然而美国助学贷款在刚刚实施的时候也存在着助学贷款违约率高的问题。在20世纪80年代初的美国助学贷款的违约率在10左右到九十年代初上升到了20左右。到1990年，美国
10、学生贷款的拖欠率达到了历史最高峰，为224。为了解决违约率居高不下的现状，联邦政府采取了一系列的措施来预防这一情况的再度恶化，并且对违约者的行为采取了一些措施来解决这个问题。实践证明这些措施有效的遏制了助学贷款违约率的再度恶化，并且随着中美助学贷款比较研究2不断的完善取得了不错的成效。美国助学贷款历年发放情况如图1和表1。1722241510796695952515248051015202519881990199219941996199820002002200420062008年份违约率违约率（）图119882008年美国助学贷款违约率1表120052009美国助学贷款发放情况一览表2005年
11、2006年2008年2009年贷款发放人数（万）1620113773164277205681贷款发放金额（亿美元）5621459387550696516贷款拖欠情况（）46524851数据来源笔者对助学贷款相关资料整理（二）中国助学贷款发展概述我国于1999年开始实行国家助学贷款政策，2000年全面展开以来，国家助学贷款使得上百万贫困家庭学生获得了贷款，使得他们的经济困难得到缓解，大学学业得以继续。它也使我国高等教育成本分担政策得以比较顺利地实施，促进了高等教育规模扩张。然而我国国家助学贷款规模还远远不如其他国家。同时随着各大银行国家助学贷款业务的开展，至今已有大批使用贷款的学生进入“还贷期”
12、，助学贷款高违约率的问题也逐渐暴露出来。根据人民银行统计，截至到2006年底，全国助学贷款逾期90天以上的贷款违约率平均在20左右，有些高校违约率甚至高达80。截至2007年底，工行、中行、农行、建行和交行等5家大型国家银行贷款余额1477亿元，不良贷款1282亿元，不良贷款率为868，其中，建行不良贷款率最高，为1771；其次为工行，为1404；农行为1022；中行较低，但也达到424。据广东一所外贸大学统计，2003届毕业生的利息未还款率只有6，但2009届毕业生的利息未还款率高达84，激增14倍。据最近国家开发银行的数据统计，助学贷款违约率仍然在20左右。国家数据来源国家助学贷款偿还违约
13、控制研究项目年份3助学贷款历年来发放情况如表2所示。表220052009年我国助学贷款发放情况一览表2005年2006年2008年2009年贷款发放人数（万）9162854967361023贷款发放金额（亿元）76327993659687贷款拖欠率（）2842025205数据来源笔者对助学贷款相关资料整理二、中美助学贷款比较分析及经验总结（一）比较分析1贷款模式的比较美国是一个经济发达、高等教育规模庞大的国家。美国联邦政府通过多年的努力实践，建立起了一套相当完善的，能够公平有效的助学贷款政策体系。美国联邦政府发放的学生贷款有两种形式。第一种形式是由联邦政府直接拨款的，主要有帕金斯助学贷款和联邦
14、直接助学贷款。第二是通过银行发放助学贷款，而政府对其进行担保的形式，主要有学生家长助学贷款和斯坦福助学贷款，而其中斯坦福助学贷款也可以由联邦政府直接发放。我国国家助学贷款是一项国家政策，是政府以行政命令的方式要求金融机构发放的贷款。我国国家助学贷款的模式是由政府主导，商业银行对贷款学生直接发放助学贷款，由学校负责监督学生的贷款使用情况，经办银行可以向学校了解贷款的发放和使用情况。政府对贷款学生在校期间的贷款利息进行补贴，贷款学生毕业后的利息全由本人自己支付。如出现还款违约行为，先由商业银行承担全部损失，再由政府和高校共同给予一定的风险补偿金。在我国国家助学贷款模式中，助学贷款是由商业银行直接发
15、放的，而美国助学贷款中，美国联邦政府扮演着重要的位置，助学贷款采取由联邦政府直接拨款或者由商业银行发放贷款再由联邦政府进行担保，银行在助学贷款中扮演着中介的地位，助学贷款的最终风险由联邦政府承担。我国实行的这样助学贷款模式决定了商业银行承担着助学贷款的最终风险。而且我国实行的国家助学贷款收益低。国家助学贷款是按银行同期限贷款利率来执行的，利率不上浮，即使免征55利息收入营业税，其综合收益与其他小额质押贷款相比仍然较低。与此同时商业银行在无法准确的对借款学生中美助学贷款比较研究4毕业后的还款能力和信用状况无法进行预测的情况下贸然发放贷款，这使得双方的信息处于不对称位置，导致助学贷款存在着较高的违
16、约率以及风险。最终导致商业银行承担的风险过大，而发放助学贷款所获得的收益有限，从而使得商业银行承担的风险跟享受的利益不成比例，导致我国商业银行对发放助学贷款业务不够积极。而美国助学贷款模式中，承担最终风险的始终是美国联邦政府，不管是在哪种助学贷款形式中，商业银行始终扮演着助学贷款的中介的角色。这一模式大大的提高了商业银行发放助学贷款的积极性。2风险及防范措施的比较美国助学贷款在发放规模以及风险控制上都是相当完善的。然而美国助学贷款在违约率上也不是绝对的“零”违约率，还是存在着助学贷款违约风险，但是美国将助学贷款违约率一直保持在5这已相当低的水平。这是因为美国助学贷款依托于相当完善的个人征信系统
17、，采取了一些列的风险防范措施。美国的个人征信系统建立于20世纪40年代。依托发展相当完善的电子网络，美国个人征信系统十分完备，美国联邦政府还成立了专门的信用评级机构。当助学贷款借款学生发生违约情况时，银行或者政府会讲相关的情况报告递交给信用评级机构，再由信用机构对违约者进行信用评级扣分，最终影响其在生活中寸步难行，今后在就业、贷款中受阻，使得助学贷款违约与前途相关联，从而降低助学贷款的违约率，养成保持良好个人信用的习惯。在美国的个人资信系统中，有两个记录会伴随终身，逃税记录和助学贷款违约记录。与此同时，美国联邦政府还出台了公平信用报告法等一系列法律制度。我国国家助学贷款的性质决定了其存在着高违
18、约风险。助学贷款是由商业银行对在校贫困大学生提供的无担保、无抵押的信用贷款，不是市场选择的结果。我国助学贷款的不良还贷率一直居高不下。工行北京市中关村支行曾经将10名拖欠助学贷款的高校毕业生告上法院；535名欠款学生的个人信息被农行广东省分行曝光。我国在国家助学贷款的防范上主要采取以下措施要求学校加强学生诚信教育、将贷款信息写入学生档案；要求用人单位协助监督还款；曝光助学贷款拖欠行为等。在国家助学贷款制度有明确规定，对不能及时偿还助学贷款的学生，助学贷款管理中心在新闻媒体和高等学校毕业生学历查询系统网站上公布其姓名。从上述可以看出，我国存在着风险防范机制不够健全的问题。美国和我国在助学贷款上都
19、存在着违约风险，并且我国助学贷款具有较高的违约风险。美国助学贷款依托完善的个人信用体系对助学贷款采取了一系列的防范措施，法律制度也比较健全，对助学贷款违约采取较严厉的惩罚。而我国助学贷款的违约预防机制还不够完善，无5法起到有效的预防作用；助学贷款的一些法规仅仅处于规定，规章的程度，远远没有达到法律层次，其强制性与约束力也不够，现阶段银行发放助学贷款所依据的消费信贷法也没有全面清晰的对助学贷款相关问题进行规定。这很大程度上造成我国国家助学贷款的不良还贷率一直居高不下。3还款方式及还款期限的比较美国助学贷款在还款方式上采取灵活的还款方式，主要有标准还款方案，即在已确定的还款期内最长为10年，每月偿
20、还固定的数额，直到还清为止；延长还款时间型还款方案，即将还款的时间一般延长到1230年，在这一延长还款时间里，每月偿还固定数额的贷款；数额递增型还款方案，还款周期一般在1230年之间，期间以借款学生就业后的收入的增加以及家庭经济状况的改善为依据逐渐增加还款数额；收入敏感型还款法，每次还款金额为借款人月收入的一定比例；提前还款法，即整个贷款期内任何时间都可以提前偿付所有贷款，无需罚款。我国还款方式主要有两种等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法规定每期所需偿还的金额都是相等的，整个阶段的还款压力平均分布；等额本金还款法规定每期所需偿还的本金都是相等的，开始所需偿还的金额较多，以后逐渐减少
21、，整个阶段的还款压力呈现先紧后松的现状分布。我国现阶段所采用的关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见中规定助学贷款的还款期限延长到毕业后6年内还清。从上述比较中可以看出，美国助学贷款的还款方式比较多样化，并且助学贷款的还款数额往往根据学生的贷款数额、贷款期限、还款方式、利息等因素来确定。这样能够有效的减轻了贷款学生的还款负担，减少助学贷款的违约率。而我国国家助学贷款存在着还款形式和还款期限都比较单一，且还款期限较短的问题。因为我国助学贷款主要采取的是等额分期还款法，从贷款学生毕业后1至2年后开始还贷、6年内还清。这种单一的助学贷款还款形式，只是出于助学贷款尽快回收的需要，统一按月或者按季来进
22、行还款，所以缺少必要的需求弹性以及多种可供选择的还款方式，同时没有对助学贷款借款学生还款时所处的就业环境、还款能力以及此时的生活水平进行了解、考虑，从而无法满足不同贷款学生的多元化贷款需求。我国规定的助学贷款还款时间短，也在很大的程度上加大了助学贷款借款学生的还款负担。中美助学贷款比较分析总结如表3所示。中美助学贷款比较研究6表3中美助学贷款的比较分析国家比较项目美国中国贷款模式混合资助模式，政府承担最终风险银行承担最终风险，政府提供部分风险补贴风险及防范措施完善的信用体系，严厉的惩罚措施贷款信息纳入档案，对违约采取网上曝光还款方式及减免机制灵活的还款方式，还款期限较长单一的还款方式，还款期限
23、较短资料来源经笔者整理得出从表格中可以看出，在美国助学贷款中，无论是那种助学贷款形式都是由政府承担最终的助学贷款风险，商业银行只扮演着中介角色的这一模式。美国的个人信用体系比较完善，法律制度比较健全，对助学贷款违约现象采取比较严厉的惩罚措施。美国的助学贷款还采取灵活的多样的还款方式，使得借款学生可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式，而且根据不同的助学贷款还款方式采用不同的还款期限，从而有效的降低了贷款学生的还款负担，间接的控制并且降低了助学贷款的违约率。而我国助学贷款还存在着银行承担风险过大，而发放助学贷款不积极的问题；由于个人信用体系，惩罚机制还不够完善，无法给助学贷款提供有力的保障
24、而导致助学贷款违约率高的问题；以及助学贷款的还款方式比较单一，无法根据借款学生的实际情况来发放贷款，并且还款时间还是比较短，贷款学生所担负的还款压力较大，从而间接导致了国家助学贷款违约率上升。除此之外，我国助学贷款还存在着减免机制不够完善的问题。虽然我国助学贷款在的偿还减免机制上也采取了一些措施。从2006年起，中央部门所属普通高等学校中全日制本专科生（含高职）、研究生、第二学士学位的应届毕业生，自愿到西部地区和艰苦边远地区基层单位就业，服务期达到3年以上（含3年）的，其在校学习期间获得的国家助学贷款本金及其全部偿还之前产生的利息，由国家代为偿还。但是我国所采取的这些减免措施不是过于宏观就是不
25、够全面，比如助学贷款政策中并没有有效的激励措施，贷款学生提前或一次还清助学贷款时并没有奖励措施。国家助学贷款提供的减免政策只能够让符合条件的学生获得相应的帮助，但这并不能惠及所有没有还款能力或还款能力弱的贷款的学生。7（二）经验总结美国在助学贷款方面取得了相当大的成功，美国学生贷款率高达70，不良还贷率却很低，只有5左右。而我国的国家助学贷款违约率却高达20左右。从比较分析中可以看出我国的国家助学贷款的实施中主要存在着银行承担风险过大，风险防范措施不够完善，还款方式比较单一，以及还款期限较短等问题，此外还存在着减免机制不够健全等问题。而美国助学贷款之所以有如此低的违约率，取得成功是有原因的。1
26、适当的贷款模式在美国助学贷款中，采取了适当的贷款模式。美国联邦政府扮演着重要的位置，助学贷款采取由联邦政府直接拨款或者由商业银行发放贷款再由联邦政府进行担保的模式，银行在助学贷款中扮演着中介的地位，助学贷款的最终风险由联邦政府承担，这以助学贷款模式使得银行承担较少的风险而能够得到一定的利润，从而大大的提高了商业银行发放助学贷款的积极性。2完善的预防措施在风险防范上，美国助学贷款依托十分完备的信用系统对助学贷款的借款学生进行约束，在诚信方面有比较严厉的违约惩罚系统，违约惩罚直接跟生活挂钩，让助学贷款违约者在生活上寸步难行，有效的制约了违约现象，美国联邦政府还颁布了一些列的助学贷款法律措施，从而保
27、障了助学贷款的顺利实施，并且在很大的程度上降低了助学贷款的违约率。3多样化的还款方式以及还款期限美国助学贷款的还款方式多样化，贷款学生可以根据自身的实际情况进行选择，并且助学贷款的还款数额往往根据学生的贷款数额、贷款期限、还款方式、利息等因素来确定的。而且美国助学贷款所采取的还款期限往往都是比较长的，这样平摊的每月助学贷款借款者所需要偿还的数额就会比较少，从而有效的减轻了贷款学生的还款负担，从而减少助学贷款的违约率。三、借鉴国际经验推动我国助学贷款发展的对策措施（一）转嫁银行风险，提高积极性在我国助学贷款制度设计上看出，助学贷款的风险最终承担者是银行，而国家一直处在风险之外。然而，事实上只有国
28、家，也只能是国家有这个能力最大承担助学贷款所存在的风险。在这方面，美国联邦政府的做法值得借鉴。美国联邦政府直接参与助学贷款项目的实施，在助学贷款实施中扮演主导地位，不但为学生顺利完成学业提中美助学贷款比较研究8供了安全的保障，还使得让以盈利为目的的商业银行游离于助学贷款的整个程序，只是发挥着中介的作用，有效的避免了政策目的与商业银行经营目的不一致而产生的矛盾，建立了合理有效的市场机制，有效提高银行的积极性。所以在这方面，我国可以借鉴美国的这种由政府直接发放贷款的形式，明确政府与商业金融机构各自承担的风险与责任，这样既可以有效的避免了商业银行与政策之间的利益矛盾，也可以减少环节提高效率。美国联邦
29、家庭教育贷款采用“机构担保一政府再担保”机制，首先是由担保机构对商业银行发放的助学贷款进行担保，再通过政府对担保机构进行担保。通过担保机构的努力，到2005年该贷款的拖欠率从15下降到46。并且解决了银行的后顾之忧，切实调动了银行的积极性。借鉴美国的成功经验，我国政府应当出面为学生贷款进行担保，建立助学贷款政府担保机制，还可以设立专门的助学贷款担保基金，加大对商业银行助学贷款损失的补贴额度，使得银行能够减少承担的风险，让银行没有后顾之忧。担保基金所使用的资金可以是财政拨给，学费比例提取或者社会募捐。（二）加强违约预防制度建设美国助学贷款违约率低的一个重要的原因就是美国助学贷款是依托完善的个人信
30、用体系，具有完善的违约预防制度以及约束机制。由于社会诚信缺失的现象比较普遍，从而也导致了贷款学生由于诚信缺失而导致的违约现象也比较严重，几乎成为了我国助学贷款发展中的一个“瓶颈”。而我国助学贷款违约率居高不下跟我国现阶段的不健全的个人信用制度以及不健全的违约预防制度有很大的关系。完善我国违约预防制度的建设已经迫在眉睫，只有在比较完善的违约预防制度才能够对贷款人起到威慑作用，减少助学贷款违约率。要建立一个完善的助学贷款预防约束机制，一方面需要法律的支持。明确助学贷款的还贷标准、贷款利率以及拖欠后果等，使得助学贷款的实施过程中有法可依。这在保证贷款的公正性、合法性和社会参与性的同时，提升了助学贷款
31、在社会中的地位，使得贷款学生能够意识到对助学贷款的违约就是违法行为，使得其对贷款学生起到有效的威慑作用。另一方面需要完善惩罚机制。美国助学贷款的拖欠惩罚机制比较严厉，恶意拖欠贷款将会受到严重惩罚。在美国助学贷款体系中，一旦学生发生拖欠贷款，其引起的后果将会十分严重，即受到惩罚又影响到以后的工作生活，特别是个人信用将会受到极大的影响。我国的助学贷款惩罚机制可以借鉴美国助学贷款的成功经验，在惩罚手段上除了目前所采取的曝光外，还要进行一定的金融制裁，使惩罚与生活挂钩，对违约者银行将不再提供任何的贷款，让助学贷款违约者在金融经济社会中步履蹒跚，对那些情节特别严重者要采取强力的法律措施，提起法律诉讼。对
32、那些不断的变换工作，但是不主动跟银行联系的，不主动向银行提供最9新工作单位和最新联系方式的具有潜在的信用危机的借款者，提出违约警告并且计入在案。只有这样多管齐下，才能增加助学贷款的违约成本，才能有效的遏制助学贷款违约现象，保障助学贷款的还贷率。（三）优化还款形式以及还款期限助学贷款还款方式的单一，只是规定按照平均的期限偿还，并没有与收入挂钩，使得该还款机制对于那些能够在毕业后找到固定工作的学生来说，还款难度不是很大，然而对那些在短时间内无法找到合适的工作，或者收入水平只能够达到温饱的学生，按时还款具有一定的难度，使得刚毕业的大学生在就业初期承受大的较大的经济压力，从而导致一部分的贷款学生不得不
33、拖欠贷款。这我国可以吸取美国在这方面的成功经验，通过以借款人的就读的专业、就业去向以及预测收入的高低等为依据制定出适合的还款方式，在更大的程度上减轻大学毕业生的还款压力。我国国家助学贷款可以借鉴美国的多样化的还款方式，制定出针对性的还款方案。首先，数额递曾型还款方案，由于大学生在就业初期均面临着工资少，收入低的普遍问题，此时助学贷款的还款额度可以调到最低，随着工龄的增加，收入的提升，再逐渐提高还款额度。其次，时间延迟型还款方案，对于大学毕业后一直处于失业状态或者由于家庭经济的原因一直无能力偿还助学贷款的毕业生，通过相关部门的鉴定后，可以对该学生采取延长助学贷款的还款时间的措施，但是延长的时间有
34、一定的时间限制。再者，对于那些提前还贷的学生，提供一定的利息上的优惠，以此来提高助学贷款的还款积极性。最后，可以使得助学贷款与工资挂钩，通过直接在工资卡上扣除一定的工资比例来偿还助学贷款。这对于确保贷款的偿还和减轻贷款学生的压力，无疑是很有帮助的，从而提高回收率。美国的联邦直接助学贷款包括斯坦福助学贷款所采用的助学贷款还款期限都是根据助学贷款的还款方式来选择的，不同的还款方式具有不同的还款期限分别有10年，12年到30年的偿还期限，并且还提供1年的延长还款期。我国助学贷款的还款期限可以借鉴美国的还款期限与还款方式相结合这一模式，在多样化的还款方式下提供多样化的助学贷款还款期限，采用6年、8年、
35、10年等不同的还款期限，使得贷款学生可以根据自身的需求来进行还款，从而减轻还款负担，为借款学生按时还款创造条件。（四）健全减免机制在助学贷款的减免机制上面来说，我国助学贷款的减免机制主要是存在着不够全面，不够完善，比较单一等问题。而美国助学贷款的减免机制比较完善，美国的高等教育法中明确规定了联邦助学贷款的五种免除还款的条件为学生死亡或因病、因伤等原因，丧失劳动能力，失去偿还能力的；失业者、收入和生活水平低于贫困线中美助学贷款比较研究10的人士以及破产者；为国家从事某些急需的工作，如在某些地区公立中小学作教师、服兵役、参加和平部队或为一些慈善机构服务等；学习成绩突出者；以社会服务替代还款。借鉴美
36、国比较完善的助学贷款减免激励机制，结合我国的国情。我国助学贷款的贷款学生有下列情形之一者，应酌情减免部分偿还额毕业后选择去国家迫切需要的地方从事工作；毕业后选择国家确切需要的岗位；在学校学习成绩优秀，突出；一次性或提前还清助学贷款；其他一些特殊情况。同时，对有下列情况之一，应给予免除全部的偿还额学生死亡或者丧失劳动能力；遭受天灾人祸；为社会做出巨大的贡献；其他一些特殊情况。这样助学贷款的减免激励机制才能够使大部分的贷款学生受益，激励贷款学生还款的积极性。11参考文献1向敏国家助学贷款制度实施困境问题研究D中央民族大学，20062舒涛国家助学贷款政策推行及其信用体系构建完善研究D西北大学，200
37、73王春晖中美国家助学贷款制度比较研究D西北师范大学，20074杨旭敏中美大学助学体系的比较研究D大连理工大学，20075宋飞琼国家助学贷款担保机制研究D华中科技大学，20086朱军霖我国助学贷款偿还问题及对策研究D湖南农业大学，20097王红霞创新和完善农村教师补充机制D教育发展研究，20108胡茂波，袁飞中美英日学生贷款回收机制比较分析及启示J复旦教育论坛，20049吴志斌现行国家助学贷款中存在的问题及思考J科学咨询，200510贾广军，胡振兵，谢峻峰，罗亮森公平与效率家助学贷款低效均衡个案研究J济南金融，200611周业安，彭国存，吴金萍中美两国助学贷款制度比较及启示J广东工业大学学报，
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40、TIONSFORDESIGNEVALUATIONANDPOLICYJWELSHJOURNALOFEDUCATION,ISRAEL,200224ZIDERMAN,ADRIANSTUDENTLOANINTHAILANDARETHEYEFFECTIVE,EQUITABLE,SUSTAINABLERUNESCOBANGKOK/IEEP,ASIAANDPACIFICREGIONALBUREAUFOREDUCATION,200325HUASHEN,ZIDERMANADRIANSTUDENTLOANSREPAYMENTANDRECOVERINTERNATIONALCOMPARISONSJHIGHEREDUCATION,200813致谢
