1、题目外资银行经营人民币业务对我国商业银行的影响研究一、选题的背景、意义目前，我国已经履行了加入世贸组织时的承诺，向外资银行全面开放金融市场。由此，外资银行经营人民币业务的限制被取消。外资银行拥有雄厚的资金实力、种类齐全而优质的金融产品和服务，在竞争格局中对中资银行构成了较大的威胁和挑战，这能激起中资银行的竞争意识，在激烈竞争中变得强大，从而使我国银行业的整体水平得以提高。另外，外资银行进入中国之后会给中国带来资本市场发展需要的资本，能更好地提供金融服务，并通过竞争促使中国银行应用先进的技术和工具，也有利于中国加强金融监管的能力和相关法律体系的建设。全面开放人民币业务，从宏观来看，提升了银行体系
2、的整体效率但从微观来看，更加大了中外银行之间的激烈竞争。全面开放人民币业务后，外资银行对中资银行的冲击至少表现在以下四点（1）来自经营模式的挑战，（2）金融产品、服务的竞争，（3）在客户争夺方面的冲击，（4）对优秀人才的争夺。其中，中资银行所受的最大冲击来自于金融产品和服务的单调，而外资银行在金融产品、服务的多样化方面有中资银行无法比拟的优势。可以说，外资银行全面开放人民币业务，对我国商业银行来时既是机遇又是挑战。面对这样的情况，我国商业银行应采取积极的应对策略。因此，在我国商业银行与外资银行竞争日益激烈的今天，深入研究外资银行经营人民币业务的动机、形式及其影响，并提出相应的对策建议具有较为深
3、远的意义。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外相关研究1关于外资银行进入对发达国家的银行效率研究对发达国家外资银行的大量实证研究表明，外资银行与东道国银行相比并没有效率优势。如DEYONG和NOLLE等人以美国为例，研究了外资银行与东道国银行的效率状况，发现外资银行与东道国银行相比并不具有效率优势，这主要是因为美国的银行体系已经较为成熟，外资银行在市场进入、获取客户等方面存在着较高的壁垒。对法国、德国、英国、西班牙等发达国家外资银行效率的研究也表明，东道国银行与外资银行相比具有较高的成本效率和利润效率。DEMIRGKUNT和HUIZINGA1999研究了外资银行在不同国家的绩效后发现，通常在
4、发达国家经营的外资银行获得的利息收入和利润率要比东道国银行低。BHATTACHARAYA研究了日本、韩国等国家的国内银行市场状况，结果表明，允许外资银行进入能够增加国外资本对国内项目的资金资助。因此，以上研究可以得出结论外资银行进入对发达国家不会产生较大影响，相反却能够促进发达国家银行业的发展。2关于外资银行进入对发展中国家的银行效率研究（1）促进作用DENIZER研究了19701997年外资银行进入对土耳其国内银行的影响，研究表明，外资银行进入后降低了土耳其国内银行的净利息率、资产收益率和管理费用率。BARAIAS、SALAZAR和STEINER2000研究了哥伦比亚19851998年外资银
5、行对国内银行效率的影响，同样发现外资银行进入在给国内银行带来竞争压力的同时，也提高了国内银行的效率，并带来了一系列有益的变化，如降低利差、减少非财务成本、提高贷款质量、降低不良贷款以及银行业市场结构和管制政策的变化。CLAESSENS等等以80个发展中国家和发达国家19881995年7900家银行为研究对象做了广泛深入的实证研究，发现外资银行在发展中国家具有更高的边际利息、利润和税收支付。他们的研究还表明，东道国国内银行效率的改善并不以外资银行占有一定市场份额为基础，而是在外资银行进入后就立即发生的。（2）抑制作用STIGLITZ1993最先指出，外资银行进入给东道国银行、企业及政府带来潜在成
6、本，使得东道国银行体系的效率改进受到牵制。东道国银行要和具有良好声誉的国际性大银行竞争，将承担很高的成本和压力；外资银行会倾向于服务跨国公司，使得当地企业有权享受的金融服务会较少；外资银行通常不会按照东道国政府的意愿行事，使政府对本国经济的控制力减弱。LENSINK和HERMES2004以48个国家982家银行19901996年的数据为分析基础，重点研究了外资银行进入对东道国国内银行效率的短期影响，研究表明，外资银行进入是否有助于提高东道国银行体系效率与东道国初始的金融发展程度有很大关系。3关于外资银行进入对我国商业银行效率的影响研究多数研究支持外资银行进入会改善国内银行的效率，对促进中资银行
7、经营结构转型和业务创新等方面发挥了正面影响。BERGER和HANSAN1998专门研究了外资银行进入和政府所有权对中资银行的影响，认为外资银行进入显著提高了中资银行的效率水平，而政府所有权发挥了负面影响，由此建议我国政府应该鼓励更多的外资银行进入国内市场。LEVINER在“FOREIGNBANK，FINANCIALDEVELOPMENTANDECONOMICGROWTH“中认为，外资银行进入中国之后会给中国带来资本市场发展需要的资本，能更好地提供金融服务，并通过竞争促使中国银行应用先进的技术和工具，也有利于中国加强金融监管的能力和相关法律体系的建设。4关于西方银行经营模式的研究JANENOLA
8、N对中国经济发展和西方公司治理模式进行了深入的研究，探讨了西方公司治理机制对中资银行机构投资的影响，他指出中国的经济发展在较大程度上依赖的是大量廉价劳动力和许多不同的生产机会，这与西方银行公司治理模式存在较大区别。中国银行相比西方银行而言委托代理关系更加复杂，因此要求政府有一个合理的金融管理体系。LEO认为，在中国的公司治理制度，是以控制为基础的，而不是市场导向的，因为中国的独特的体制设置意味着该监管机构和当局仍然利用行政措施的广泛使用在控制经济的发展。而西方银行的经营模式却不同，他们以市场导向为基础，并作出相应的经营决策。所以他认为，中国银行治理模式应该向西方银行学习。5关于外资银行进入区位
9、选择的研究CHUNGHUASHEN，QILIANG，XIANGCHAOHAO以中国40个城市的面板数据为基础探讨银行投资的区位选择，研究发现，市场是影响外资银行进入的最主要因素。此外，他们还发现城市的硬件和软件基础设施大大加强了市场机遇和外资银行的渗透力度。因此，要吸引外资银行进入我国金融市场，必须加强和完善市场建设。LUOHONGWEI调查研究了外资银行在我国的区位分布特点，并指出影响外资银行分布的主要因素有客户追随、集聚经济效益、潜在市场机会及制度导向。以上学者从不同的角度分析了外资银行进入的区位选择，但有相同的一点是外资银行在我国的分布越来越广，这和我国基础设施的完善和巨大的市场潜在机会
10、是分不开的。（二）国内相关研究关于我国对外资银行监管制度的研究黎四奇（2007）在对外资银行开放人民币业务所引发的监管难问题之思考一文中提出了外资银行开放人民币业务将对我国金融制度及金融监管法调整提出挑战，他认为，对外资银行人民币业务之全面开放是一种金融业务的创新，从金融持续发展的角度看，它必将牵扯到金融监管创新的问题。因此，面对外资银行的进入，我国金融监管部门必须做到以下几点拓宽外资银行人民币的融资渠道；提高货币政策及汇率管理的有效性；完善外资银行人民币业务的市场退出机制。张晓君和李旖丹在外资银行经营人民币业务的监管问题一文中提出了外资银行经营人民币业务的监管定位，并发现了现行监管立法的许多
11、不足，最后提出完善现行监管立法的几条建议。他们的研究都表明，要妥善处理外资银行与我国商业银行的关系，就一定要完善对外资银行的监管制度，这样才能促进外资银行与我国商业银行的共同发展。具体来说，就是监管部门应从相关的法律法规方面入手，建立强有力的监管制度，创造适宜中外资银行业共同发展的外部环境，促进我国银行业健康发展。关于外资银行经营人民币业务现状的研究刘新春在论外资银行进入对我国银行业的影响一文中提出外资银行现阶段在中国发展的概况及特征，研究表明外资银行在进入中国的强势扩张期，主要是向中国的大城市集中，比如上海、深圳和北京，尤其是上海。史雪娜在浅析我国境内外资银行人民币业务开放一文中指出外资银行
12、的各分行开始向中国居民提供全面的人民币业务的服务，以投资理财和保险代销等为特色，并优先开展住房按揭等项目，还包括客户自选帐户号码等人性化服务。另一方面，外资银行对客户有比较严格的开户前资信调查，小额帐户管理费及异地取现等费用也远高于中资银行，贵宾理财服务和针对部分帐户按月收取的管理费成为其与中资银行的重要区别之一。苗文焕在浅谈外资银行在华发展的困境与出路一文中的研究指出外资银行在拓展业务过程中并没有能够借势取得发展，相反它们的发展却面临着一些瓶颈。以上研究均表明外资银行在我国经营人民币业务具有很大的优势，但同时也存在着不少问题，我们商业银行在经营和业务等方面应借鉴发达国家外资银行的经验。关于外
13、资银行经营人民币业务正面效应的研究刘新春在论外资银行进入对我国银行业的影响一文中提出外资银行进入对我国商业银行具有溢出效应，包括技术外溢效应、经营理念和管理方式的外溢效应、人力资本的溢出效应，此外，它还能够改善市场结构，深化银行业改革、优化投资环境。刘亚、杨大强、张曙东在开放经济条件下外资银行对我国商业银行效率影响研究一文中指出，在短期内，外资银行进入提高了我国商业银行效率，随着我国经济发展水平和银行业发展水平的提高，外资银行进入对我国商业银行税前资产利润率和非利息收入占总资产比重的负面影响将减弱。史雪娜在浅析我国境内外资银行人民币业务开放一文中指出外资银行经营人民币业务对我国商业银行具有以下
14、积极作用1引入竞争机制，促进中资银行提高经营水平。2为中资银行提供可供借鉴的经营管理模式3有利于改善外商投资环境。袁方、冷牧利用实证分析，采用EVIEWS软件中的面板数据PANELDATA分析方法，得出结论表明外资银行并不能凭借利率调节策略与我国商业银行在信贷业务方面展开竞争，对我国商业银行信贷业务尚不构成严重威胁，外资银行进入未对我国商业银行的传统盈利模式造成实质性威胁。上述研究通过不同的方法对外资银行经营人民币业务对我国商业银行的影响作了全面的分析，并得出相同的结论，即外资银行的进入对我国商业银行的发展具有积极的促进作用。关于外资银行经营人民币业务负面效应的研究刘新春在论外资银行进入对我国
15、银行业的影响一文中提出外资银行进入会使我国商业银行中高端客户的争夺更加激烈，也会使我国商业银行的人才大量流向外资银行，由此引发金融风险，监管难度加大。史雪娜在浅析我国境内外资银行人民币业务开放一文中指出外资银行经营人民币业务对我国商业银行具有以下消极作用1人民币储蓄存款份额的流失，2优质客户群的争夺，3国际结算、信用卡、消费信贷、个人理财等金融服务受到极大冲击，4中资银行人才流失日益严重。郭静、李昌宁在在华外资银行全面经营人民币业务对中资银行的冲击分析一文中分析了外资银行经营人民币业务对我国商业银行的冲击，具体包括以下四个方面（1）来自经营模式的挑战，（2）金融产品、服务的竞争，（3）在客户争
16、夺方面的冲击，（4）对优秀人才的争夺。王秋晨、耿理想运用超越对数函数通过选取外资银行进入对我国银行业影响的主要因素从不同于以往的角度实证外资银行进入对我国商业银行的影响。他们选取11家商业银行的相关数据（根据中国金融年鉴）和各商业银行年报整理得出结论外资银行对我国银行业带来了挑战银行业的竞争越来越激烈。以上研究以外资银行的人民币业务发展和具体数据作为理论依据，阐述了外资银行进入对我国商业银行的冲击。5关于我国商业银行应对外资银行策略的研究郭静、李昌宁在在华外资银行全面经营人民币业务对中资银行的冲击分析一文中指出我国商业银行应实施客户战略，加强对个人高端客户的服务；重视个人产品的创新和整合，为客
17、户提供综合性服务；加快改革，发挥人才效能；互利合作，建设国际化网络。王秋晨、耿理想通过实证分析，对我国商业银行的发展提出以下几点建议1创新金融工具、提高自身竞争力，2提高风险管理能力，3拓展零售业务，4利用好本土优势。刘晓慧在中外资商业银行在人民币零售业务领域的竞争力探讨一文中通过对中外资银行的业务对比和竞争趋势对比，探讨了在新的环境下中资银行提高竞争能力的途径。（三）评述国外主要以发展中国家和发达国家多家银行为研究对象做广泛深入的实证研究，发现外资银行在发展中国家具有更高的边际利息、利润和税收支付。他们的研究还表明，东道国国内银行效率的改善并不以外资银行占有一定市场份额为基础，而是在外资银行
18、进入后就立即发生的。国外学者的研究，主要集中在外资银行的自身发展和路径选择上面，而没有深入分析外资银行经营人民币业务对我国商业银行的影响。而在国内，由于外资银行人民币业务的不断扩展，使专家学者们不得不从外资银行进入中国的动机入手，深入分析外资银行经营人民币业务给我国带来的威胁，他们从多个方面入手，研究了外资银行对我国带来的正面效应和负面效应。总的来说，上述专家学者对外资银行经营人民币业务对我国的影响作了较多的分析，通过定性和定量深入研究了我国面对的挑战，并在这基础上提出了相应的对策建议。但是，对于外资银行经营人民币业务对我国商业银行的影响，国内学者并没有做太多深入的研究。我国商业银行相对于外资
19、银行，经营理念和技术都不够成熟，面对外资银行在人民币业务上的进一步扩展，我国商业银行应积极应对，借鉴外资银行成熟的经营理念和优秀的经营方式，优化我国商业银行的机构布局，加快金融技术创新及应用推广，为规避外资银行经营人民币业务给我国商业银行带来的风险，我们必须完善现有的风险管理机制，靠健全的机制提前预警、防范、控制和化解金融风险，以确保我国的金融安全。三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，预期达到的目标（一）研究内容本文一共分为四个部分。第一部分对外资银行经营人民币业务的发展情况及特点作出了具体的研究；第二部分是对我国商业银行经营人民币业务的情况进行研究；第三部分深入探讨外资银行经营人
20、民币业务对我国商业银行的影响；最后一部分是针对外资银行进一步扩展人民币业务这一情况，提出我国商业银行应对的对策及建议。（二）研究方法本文总体运用定性的方法进行研究。首先，采用文献收集法，多途径采集数据和资料，力求准确，为研究外资银行与我国商业银行的优势比较奠定基础，同时，在查阅相关文献资料的基础上，运用比较分析的方法，分析外资银行经营人民币业务对我国商业银行的影响情况，进而为我国商业银行的经营管理提出相关建议。（三）研究难点外文数据采集较难。国外对于研究外资银行经营人民币业务对中国商业银行的影响的参考资料较少。另外，对外资银行经营人民币业务的根本原因较难研究，从我国的立场，无法全面分析外资银行
21、的动机，对其了解过程较困难。（四）预期达到的目标通过对外资银行经营人民币业务的各方面研究，提出我国商业银行应对的对策及建议，尤其在外资银行在我国迅速发展壮大的情况下，希望为我国政府加强对外资银行的监管提供借鉴作用。四、论文详细工作进度和安排2010年11月确定选题、搜索文献、下达任务书；2011年1月完成文献综述、开题报告及外文翻译等；2011年3月上交毕业论文初稿；2011年4月论文修改和完善；2011年5月中旬论文定稿、评审；2011年5月下旬6月上旬论文答辩五、主要参考文献1黎四奇对外资银行开放人民币业务所引发的监管难题之思考J政治与法律，2007（5）2刘亚，杨大强，张曙东开放经济条件
22、下外资银行对我国商业银行效率影响研究J财贸经济，2009（8）3王文彬浅谈外资银行对国有商业银行的影响及对策J经济师，2008（11）4苗文焕浅谈外资银行在华发展的困境与出路J金融视线，2010（8）5史雪娜浅析我国境内外资银行人民币业务开放J金融之窗，2008（29）6刘亚静浅析外资银行在中国的发展前景及策略J财经科学，2009（5）7郭静，李昌宁在华外资银行全面经营人民币业务对外资银行的冲击分析J科技成果纵横，2007（9）8连阿军人民币业务开放内资银行的应对策略J金融之窗，2007（16）9谭宏业人民币业务全面开放形势下中资银行的应对策略J海南金融，2007（8）10张璨商业银行混业经营
23、的利弊分析及我国商业银行经营的现状J中国市场，2010（39）11陈福生商业银行经营效率测度理论评析J福建金融，2010（3）12何德旭，王朝阳外资银行进入的动机、形式及其影响述评J当代财经，2007（1）13袁方，冷牧外资银行进入对我国商业银行经营效率影响的实证分析J商场现代化，2010（3）14王秋晨，耿理想外资银行进入对我国商业银行影响的实证分析J商场现代化，2009（26）15闫庆悦，王彬外资银行进入我国银行绩效的影响基于面板数据的实证分析J山东大学学报，2010（3）16周迪外资银行进入对我国银行业的影响分析J大众商务，2010（1）17李杰外资银行进入及应对策略选择J经济问题探索，
24、2008（6）18黄蕾外资银行开放人民币业务对中资银行的影响J财政金融，2009（4）19刘晓慧中外资银行在人民币零售业务领域的竞争力探讨J现代商贸工业，2007（8）20褚义兵我国外资银行人民币监管法律制度探讨J中北大学学报，2009（3）21CLAWESENSS，ANDDCMIRGNCKUNTA，HUIFINGAHHOWDOESFOREIGNENTRYAFECTDOMESTICBANKINGMARKETSJJOURNALOFBANKINGANDFINANCIAL，20012522DEYOUNGR，NOLLEDFFOREIGNOWNEDBLTLK8INTHEUNITEDSTATESEARNI
25、NGMARKETSHAREORBUYINGITJJOURRUDOFMONEY，CREDITANDBANKING，1996423UIBOUPIN，JEFECTSOFFOREIGNBANKSENTRYONBANKPERFORRNANEEINTHECEECOUTRIESJUNIVERSITYOFTARTU,2004（5）24CHUNGHUASHEN,QILIANG,ANDXIANGCHAOHAODETERMINANTSOFLOCATIONCHOICEOFFOREIGNBANKSWITHINCHINAJFINANCIALINNOVATIONANDECONOMICGROWTH,20091225JANENOLANTHEINFLUENCEOFWESTERNBANKSONCORPORATEGOVERNANCEINCHINAJUNIVERSITYOFCAMBRIDGE,20103
