1、毕业论文开题报告题目我国银行代理保险的风险及防范一、选题的背景、意义自20世纪70年代以来，随着经济自由化和市场环境的变化，银行业与保险业之间改变了原来平行、独立的格局，出现了一种相互融合、相互渗透的新型保险业务关系，即银行代理保险。欧洲的银行代理保险相对较早，而美国的和亚洲各国和地区的银行代理保险则是在20世纪90年代中后期才逐步发展起来。我国银行代理保险虽起步较晚，但发展势头迅猛，具有广阔前景。从我国银行保险发展过程可以看出有以下特点及问题起步晚，银行代理保险主要以“协议合作”经营模式为主；银行代理保险产品主要以寿险产品为主，尤其是分红型和固定收益产品，产品雷同且分红压力大；银行保险的营销
2、策略单一。与此同时，在利益驱动下，欺诈误导、强制投保以及账外收付手续费等违规行为也有所抬头，损害了投保人利益，破坏了保险公司和银行业金融机构的诚信规范形象，为大量集中退保埋下风险隐患，不利于保险业和银行业的稳健经营。同时，银行和保险都是有风险的行业，银行保险的合作使得银行、保险行业在自有风险外又增加了新的风险，风险的防范和承担需要明确。所以，无论从银行角度，还是保险公司角度，如何防范银行保险的风险，是应该意识到的问题，也是需要解决的一个重大问题。本文通过对国内银行保险现状的阐述，分析总结了国外银行保险风险防范实践的经验，对我国当前银行代理保险业务中存在的风险做了细致的划分，并有针对性地提出银行
3、代理保险风险防范的思路与对策，指出我国银行代理保险应该向更深层次的方向发展，实现真正意义的银行代理保险，达到两者全方位的“共赢”。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外研究动态1银行代理保险界定研究国外对银行保险内涵的描述可以从销售方式、组织形式和产品服务四个方面加以分类。从销售方式的角度看，MORGAN1994认为，银行保险是在同意相同组织下或由银行参股或控股的保险公司销售自己产品的行为；从经营战略的角度看，SIGMA1992认为，银行保险是为扩大自己的金融服务范围达成一体化运作而采取的策略；从产品服务的角度，MICHAELDWHITE1998将银行保险定义为银行和保险公司交叉销售银行和保险
4、产品所能带来的任何产品或服务。银行保险内涵的不同反应出相关学者对银保合作的分析角度和侧重点不同。2银行保险经营模式研究国外对银行保险一体化和层度的划分有不同的观点，如由低到高分为销售联盟、合资公司、兼并收购、直接设立新公司四种。HAROLDDSLIPPER1999认为分为银行设立保险公司直接销售保险产品、银行作为保险中介人代理保险产品、建立合资公司三种；而通常比较为广泛认同的银行保险模式是SIGMA（2002）按照银行和保险公司融合程度的不同，将银行保险的经营模式区分为分销协议、战略联盟、合资企业和金融集团四种。3银行代理保险风险防范研究银行代理保险是银行与保险公司的金融合作，金融合作的特点决
5、定了其必须注重业务过程中的风险防范，做到文件经营、健康发展。PITT（1999）强调，银行积极从事销售保险产品但后续服务不佳可能会导致客户流失，理赔纠纷也可能导致银行丧失原有的业务。MORGAN1993，1994曾对英国三家匿名银行和保险公司做过一项分析，其中一家取消合作关系的原因是，分行员工不喜欢与高所得的保险业务员共事；而对法国的个案研究则指出两个企业的冲突升高是由于保险公司的商品尚未符合银行的作业模式，而银行又不够了解保险业务，销售文化的不同导致了银行和保险公司之间薪酬制度的冲突。LEACH（1993）也指出，建立多元营销渠道必须在不同营销渠道间决定成本配置、佣金制度、商品研发及广告，这
6、样就可能在不同营销渠道间不引发利益冲突。（二）国内研究动态1银行代理保险界定研究国内学者对银行代理保险的定义一般分为狭义和广义两种，狭义即银行作为保险公司的兼业代理人实现保单分销从广义范围理解银行代理保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行代理保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行代理保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行和保险公司的强强联手，互联互动。胡浩（2006）按照广义的角度对银行代理保险给予的明确的定义和研究。即作为经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物，银行代理保险，就是
7、指银行、邮政、基金组织以及其他金融机构和保险公司采取的一种相互融合渗透到战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道、为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品，最终以一体化的经营模式来满足多元化金融需求的一种综合化金融服务。2银行保险发展模式研究银行保险在发展历程中，逐步形成了不同的合作层次和模式。由于我国实行严格的分业经营、分业监管的政策，我们可以采用的银行保险模式就只有三种，即协议合作模式、战略联盟模式和组建金融控股公司模式，我国银行保险的发展方向应该是从协议合作模式过渡到战略联盟模式。黄金财（2006）认为，中国银行代理保险在多年的发展历程中，增长迅速的同时暴露出了产
8、品单一、手续费恶性竞争和激励机制不畅等诸多问题。究其原因，在一定程度上都与目前分销协议和战略联盟这些较为初级的经营模式有关。政策法规限制的放宽，使得未来中国银行保险的资本融资成为可能；建立合资企业和金融公司，将是未来中国保险银行资本融合的可行模式积极采取措施应对监管挑战，则是引导和规范未来中国银行保险资本融合的必然选择。陈文辉，李扬，魏华林（2007）在综合保险发展的国际经验中指出，银行代理保险的成功与否取决于诸多外部和内部因素的共同作用，外部因素中最重要的是法律和监管环境，其次是税收优惠及文化和行为因素。外部环境决定了银行代理保险的经营模式。然而，在一定程度上，银行代理保险成功的关键不是跨业
9、经营模式的选择，而是在既定的经营模式内进行整合，即银行代理保险的成功同样受到内部因素的制约，如组织结构、信息系统、销售人员的培训和报酬激励、销售方法及分销产品的开发设计等等。郭琳（2006）总结国内外经验认为，一个国家的银行保险并没有固定的发展模式，也没有导致银行保险获得成功的统一制度，这既需要综合考虑国家的法律环境、文化背景、经济发展、市场化程度等诸多因素，又要考虑单个金融机构的市场取向和市场判断，要建立真正的紧密合作关系，需要银保双方高层管理人员提升认识。张旭、苏天敏（2007）从银行保险合作的各种模式出发，着重分析每种模式的特点与优缺点，并比较各国的模式选择，最后简要论述了我国现状及未来
10、发展趋势，对银行保险的发展模式进行了详尽的分析与探讨，以我国现有国情来评价当前我国的银行保险模式。3银行代理保险风险防范研究银行保险产品的畅销，一部分原因就是银行以自己的信誉对保险产品进行了“保证”，因而，那些误导销售的行为将会危害保险公司，也会损害到银行的信誉。郭颂平，郑荣年（2003）指出，银行代理保险的风险主要有两个方面合作短期化和经营成本加大。他们给出的防范措施就是提高保险公司研发新产品的能力；提升保险公司客户服务的水平；建立银保合作机制；建立银行代理保险的客户管理系统；完善信息公开披露制度；建立协调联动的监管机制，不断完善监管的功能划分等。朱文胜（2003）从外部监控出发指出，要营造
11、有利于银行代理保险发展的制度环境，建立健全的监管法律法规体系，不断进行制度创新，不要出现“制度陷阱”和“制度真空”。吴红军（2004）指出，我国代理银行保险的发展不可能一蹴而就，在今后，银行保险将是多种合作模式并存，监管与自律并重。应从政策上支持商业银行及保险公司在产品、服务和组织上开展创新，同时防范和化解各种风险的发生。各地的保险协会和银行同业公会应共同协商，形成统一规范的具体业务操作制度、监管和惩罚制度；建立定期联席会议制度，加强交流和沟通，开展宣传合作，共同提升银行保险的知名度和美誉度，营造有序的竞争环境。三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，预期达到的目标（一）研究内容本文主
12、要从银行代理业务入手，来探讨银行代理保险问题，重点是分析和论述银行代理保险的风险及其防范问题。在写作过程中，首先应清楚银行代理保险的现状及存在问题，在此基础上，运用有关理论进行分析，探究其风险产生的原因，并提出相应的解决措施。（二）研究方法宏观分析与微观分析。在原因分析和发展策略提出中，力争从宏观和微观两个层面和角度考虑；文献资料法，收集国内外对银行代理保险研究的文献资料，借鉴其成功发展的经验，同时吸取宝贵的经验教训。（三）研究难点与国外研究相比，国内的研究尚存不足，由于银行代理尚属起步阶段，监管机构还没有形成具体完善的措施，因此缺少我国银行代理保险现状的实际数据，对本次研究带来了一定的困难和
13、挑战。（四）预期达到的目标本文主要从银行代理业务入手，来探讨银行代理保险问题，重点是分析和论述银行代理保险的风险及其防范问题。阐述银行代理保险的现状及存在问题，在此基础上，运用有关理论进行分析，探究其风险产生的原因，并提出相应的解决措施，四、论文详细工作进度和安排2010年10月确定选题，检索文献2010年10月下达任务书2010年12月上旬完成文献综述、开题报告和外文翻译等2011年3月上交论文初稿2011年4月论文修改和完善2011年5月上、中旬论文定稿、评审2011年5月下旬论文答辩五、主要参考文献1黄芳银行保险的现状及我国银行保险组织模式选择D四川西南财经大学出版社，20022郭颂平，
14、郑荣年我国银行保险的经营风险及其防范J保险研究，20030811133吴红军从零和博弈走向合作多赢我国银行保险经营模式评说N金融时报，200411264李晓莉我国银行保险的发展研究D南京南开大学，20055解彤中国银保合作的历史、现状与展望J湖北经济学报，200546周梅开放条件下国内外银行保险发展特点比较研究J经济问题，20051256587池晶，赵茉论我国银行保险业务的风险隐患与防范对策J中国经济，200638高涛银保合作风险谈J中国金融，200639郭琳亚洲地区银行保险经营借鉴J保险研究，2006110黄金财中国银行保险发展的模式选择J保险研究，200611394011增中东保险企业全面
15、风险管理系统框架建设J金融与保险，2006512陈文辉，李扬，魏华林银行保险国际经验及中国发展研究M北京经济光里出版社，2007142213贺宇峰银行保险联营发展模式研究D上海上海财经大学，200714李增亮我国银保合作的发展策略及模式选择D山东大学，200715徐琼英我国银行保险的深层次发展模式选择及风险防范D四川西南财经大学出版社，200716张旭，苏天敏银行保险模式比较分析J商场现代化，200724334117孔令飞我国银行保险发展模式研究D苏州江苏大学，200818刘毅银行业风险与防范机制研究M北京中国金融出版社，200912315919欧阳波银行代理保险业务风险研究J现代商业，200
16、936333520许丽华我国银行保险风险防范D河北大学，200921PEKKAKORHONEN,LASSEKOSKINEN,RAIMOVOUTILAINENACUSTOMERVIEWONTHEMOSTPREFERREDALLIANCESTRUCTUREBETWEENBANKSANDINSURANCECOMPANIESJZEITSCHRIFTFRBETRIEBSWIRTSCHAFT,2006,762PP13916422MACHARYYAANEMPIRICALSTUDYONENTERPRISERISKMANAGEMENTININSURANCEJJOURNALOFRISKANDUNCERTAINTY,2008PP3955
