1、1题目正规金融与民间金融的对接模式研究一、选题的背景、意义当前，从金融监管的角度看，金融体系可以分为两大类一是由政府监管部门批准成立并受严格监管和法律约束的正规金融机构；二是不受政府监管部门对于资本金、储备金和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计等要求约束的民间金融。我国的正规金融资金实力雄厚，组织制度完善，从业人员素质较高，风险监控能力较强，在提供大额长期贷款方面具有规模经济的成本优势。但与此同时，正规金融体系存在着运行效率低下、不良资产比例过高、内部风险较高且难以外部化、产品种类单一等问题。相比较而言，民间金融表现出极强的市场活力，具有机制灵活，操作简单，在信息、担保和成本方面的优
2、势，使其更擅长于提供零星、小额贷款。但由于资金规模有限，缺乏有效的风险内控机制，经营风险较高，从业人员素质普遍偏低，在信息、担保和成本方面的优势仅限于较小的范围。我国民间金融的主要发源地在农村，尤其是沿海地区，如浙江、福建、广东等。其直接原因在于中国金融体制改革相对于经济增长的滞后。在中国存在三种比较有代表性的地方性民间金融制度浙江省“温州模式”的自由民间金融、广东省海外融资型民间金融以及“苏南模式”的地方政府支持型民间金融。它们具有民间金融的一般优势，但同样也存在着民间金融的缺陷。在提供以零星、小额贷款为主要特征的农村金融贷款时，正规金融的信息搜集成本和管理成本较高，民间金融则面临资金规模的
3、限制，直接导致农村金融供给不足。为了解决民间金融与正规金融在实际运用中的不足，我们引进金融金融与民间金融的对接。我国目前还没有任何正规金融与民间金融的对接实例，本文的研究就围绕这个问题展开。由于我国的金融业还处在转型时期，要成功实现两者的对接，政府、正规金融组织、非正规金融组织以及监管部门应积极配合，推动金融对接的实现。因此，通过正规金融与民间金融的对接，各自借鉴和吸收对方的长处，实现优势互补，既能相互促进共同发展，又能增加农村金融供给，达到多方共赢的局面。二、相关研究的最新成果及动态（一）国外的研究动态21正规金融和民间金融对接必要性的研究在1989年，世界银行的年度报告就提出正规和民间金融
4、的连接是金融体系发展的有前途的战略。要求在法律环境改善的条件下，规范民间金融业务，使其与正式金融机构相互协调，互相弥补业务与能力的缺陷，从而扩大金融服务的范围。事实证明，民间金融能够向农户、农业和中小企业提供持续的融资服务。民间金融和正规金融连接的措施能够促进这些服务并创造出一种竞争的环境。VARGHESE2004将正规金融与民间金融的对接与银行间的竞争相比较，结果发现，由于信息限制，连接前银行必须拒绝向不能按时还款的借款人再次放贷；连接后，借款人可以从放贷者取得贷款，还银行贷款，然后从银行取得进一步的贷款。由此银行不仅能够向高收入者提供贷款，而且也能够为低收入者提供授信服务。正规金融与民间金
5、融的对接比增加银行间的竞争更有效。2正规金融与民间金融对接战略的研究SEIBEL1997在研究正规金融与民间金融关系时提出了促进两者结合的四种战略一是“自上而下”战略，通过正规金融的制度适应，使民间金融更易于与其打交道；二是“自下而上”战略，帮助大的非正规金融将资金聚集在一起，形成正规金融；三是将正规金融与非正规金融联接起来；四是在缺少足够的正规和非正规金融的地方，创立新的微观金融组织。事实上，这些战略可以互相结合，关键是如何发挥出这种潜力。当制度调整后适应了微观金融市场需求时，正规金融可以向下层扩展。当然，为了向整个市场的人群服务，正规金融的制度适应策略，必须以非正规金融的制度提升策略作为补
6、充，比如在既定法律框架下行组织创新；或是向更高形式的组织发展，如信用合作社或社区银行等。事实证明，非正规金融能够向农户、农业和中小企业提供持续的融资服务。将非正规金融和正规金融连接的措施，能够促进这些服务并创造出一种竞争的环境。本文对接模式的研究就是以这四种战略为参考的。（二）国内的研究动态林娟（2006）从金融交易成本的角度出发，运用观察法与文献研究法相结合的方法，分析正规金融与民间金融交易的成本差异及其原因，指出民间金融与正规金融并存的制度安排关键在于通过各种方式和手段来规范民间金融，以此来保证和促进民间金融交易成本优势的发挥。这为正规金融与民间金融对接提供了可行性基础。3周建松（2007
7、）从民间金融的社会需求与替代性这一角度，运用观察法与文献研究法相结合的方法，分析民间金融融入资金的需求以及民间金融供给资金获得利息收入的需求，指出民间金融的需求实际上包含原生性需求和衍生需求。这为本文对正规金融与民间金融对接提供了一定的参考。蒲祖河（2007）从金融市场中的不同借贷主体这一角度，运用观察法与实证研究法相结合的方法，分析不同的企业和个人对于正规金融和民间金融差异的反应程度，指出我国区域二元金融结构的合理性及不同金融制度安排下借贷主体融资决策的差别。这为促进我国金融制度改革的深化，提高金融资源的边际产出具有重要意义。李宏伟（2008）从民间金融发展模式的国际比较与借鉴这一角度，运用
8、对比法与文献研究法相结合的方法，分析民间金融发展模式的国际经验，指出民间金融的演变过程的特点从短期金融组织逐步转变成为永久性金融机构；从只存不贷转变为存贷结合；从定期运营转变为每日运营。这为本文对正规金融与民间金融对接得到深入理解。李宏伟（2008）从重构农村金融体系这一角度，运用实证研究法与观察法相结合的方法，分析农村经济的发展对农村金融服务的需求，指出以发展正规农村金融为主体、非正规农村金融为补充的原则作为建立我国农村金融体系的制度性安排。这为本文对正规金融与民间金融对接提供了一定的现实意义。李晶（2009）从民间金融发展模式的国际比较与借鉴这一角度，运用对比法与文献研究法相结合的方法，分
9、析民间金融发展模式的国际经验，指出民间金融的演变过程的特点从短期金融组织逐步转变成为永久性金融机构；从只存不贷转变为存贷结合。这为本文对正规金融与民间金融对接得到深入理解。王磊（2009）从正规金融与民间金融的对接历史这一角度，运用调查法与文献研究法相结合的方法，分析国内外正规金融与民间金融对接的历史经验，指出非正规金融与正规金融是互补、竞争与转换的关系。这有助于更好的理解正规金融与民间金融，并在此基础上进行对接分析。邵兴忠（2010）从正规金融与民间金融对接的前提条件这一角度，运用观察法与文献研究法相结合的方法，分析正规金融与民间金融对接的现实基础，指出要成功实现两者的对接少不了政府的支持和
10、监管。这为正规金融与民间金融对接提供了法律基础。三、课题的研究内容及拟采取的研究方法、研究难点，4预期达到的目标（一）研究内容本文通过对正规金融和民间金融对接的背景条件的分析，结合相关的参考文献，找出正规金融和民间金融对接的一些模式及相应所采取的措施。经过对比研究各个参考实证模式采取后产生的效用及影响，挑选出最适用的模式，在合理、合法的政策引导下实现民间金融与正规金融的有效对接，简述自已对此研究后产生的若干建议。（二）研究方法本文主要通过分析大量文献的方法，结合相关实证分析，研究出最具有可行性的对接模式，使得正规金融与民间金融有效对接。同时加入定性分析与定量分析相结合的方法，对正规金融与民间金
11、融有效对接进行可行性分析。（三）研究难点本文的难点在于结合中国的国情，将理论与实际相联系，寻找出规金融与民间金融有效对接的最佳模式及相应的措施。（四）预期达到的目标通过分析正规金融与民间金融对接的前提条件与基本路径,，寻找出合理模式，,实现民间金融与正规金融的有效对接。四、论文详细工作进度和安排时间工作内容2010年10月确定选题、检索文献2010年11月下达任务书2010年12月完成文献综述、开题报告和外文翻译等2011年3月上交论文初稿2011年4月论文修改和完善52011年5月论文定稿2011年6月论文答辩五、主要参考文献1林娟，刘莎民间金融与正规金融的比较优势分析J当代经济，2006，
12、162张爱华正规金融与民间金融的合作演化博弈论的视角J济南金融，2007，43管述学，庄宇农村民间金融合法化的路径分析J生产力研究，2007，164蒲祖河基于温州正规金融与民间金融结构现状的博弈分析J经济社会体制比较，2007，35邓志勇基于“微小”的浙江样本正规金融与民间金融的研究J特区经济，2008，76蒲祖河民间金融与正规金融合作性制度安排解决三农融资困境的现实选择J中国流通经济，2008，57邵兴忠正规金融与民间金融的对接研究以浙江省为例J上海金融，2008，98邓妮媚民间金融与正规金融的合作分析J厦门大学政治经济学，2008，99彭建刚，何婧论民间金融与地方中小金融机构的对接J内蒙古
13、社会科学，2008，210王双进农村民间金融问题研讨述评J经济研究导刊，2009，911周煜民间金融发展的原因和存在的问题J企业技术开发（下半月），2009，812张德强民间金融利率与正规金融利率的联动机制研究J金融理论与实践，2009，1213娄锋正规金融与农村民间金融的垂直合作模式J生产力研究，2009，6914苏雅拉花我国民间金融存在与发展的原因分析J内蒙古煤炭经济，2009，115杨兆廷，金磊，冯景蕊通过委托代理实现正规金融与民间金融的结合J商场现代化，2009，1016王相敏，张慧一民间金融、非正规金融、地下金融概念比较与分析J东北师大学报（哲学社会科学版），2009，617李东海我
14、国民间金融发展中存在的问题及对策分析J现代商业，2009，818罗清元，斯煌霏，李梦菲金融危机背景下民间金融发展问题研究J湖南农机，2010，319匡桦民间金融高利率成因一个隐性成本的视角J财经问题研究，2010，220李红枝，付彦霞农村民间金融发展方向探析基于博弈的角度J现代商贸工业，2010，521BELLCSRINIVASANTNUDRYCRATIONING,SPILLOVER,ANDINTERLINKINGINCREDITMARKETSTHECASEOFRUALPUNJABJOXFORDECONOMICPAPERS,2007,4922JAINSSYMBISISVSCROWDINGOUTTHEINTERACTIONOFFORMALANDINFORMALCREDITMARKETSINDEVELOPINGCOUNTRIESJJOURNALOFDEVELOPMENT,2008,8
