1、1毕业论文文献综述题目第三方支付平台与银行的竞争与合作研究一、引言近年来，随着经济的快速发展，带动了网上购物的快速发展，出现了比如“宅经济”，团购等新兴的名词，越来越多的80后，甚至是90后喜欢在网上购物，涉及的内容包括衣食住行。但是随着网上购物这块蛋糕的吸引力越来越大，一些不法分子也试图通过它来达到欺骗消费者，到目前为止已有不少消费者受过骗。网上支付的安全与信用问题成为我国电子商务发展的热点。由此，许多商家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉足第三方支付领域。如淘宝网，EBAY，慧聪网等都推出了他们基于第三方支付平台的支付工具“支付宝“、”安付通“、”买卖通“。同时，专门经营第
2、三方支付平台的公司也纷纷出现，如网银在线等，都取得了不错的成绩。与此同时，银行与第三方支付也自然而然的出现了既竞争又合作的关系。从目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关系，但从长远来看，两者之间的竞争是少不了的，随着越来越多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在一定程度上增加银行用户的使用银行卡的积极性，从长远来看对银行的发展是有利的，但是从另一个方面来看，大多银行用户都通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这势必会减少银行的收益。央行公开发布非金融机构支付服务管理办法实施细则，对有关客户”备付金“没有做任何要求，这有利于第三方支付的发展。统计数据显示，2010年前三季度我
3、国第三方支付市场总交易规模达到7577亿元，包括互联网支付、电话支付和手机支付。第三方支付机构占得先机，但是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，如果银行花大力开发这方面也会取得很好的成绩，但是目前各银行对这方面的兴趣不同，很难达成一致的协议，所以在短时间内也很难再这方面赶超第三方支付机构。所以双方在将来的发展方面要注重适合自己的品牌，大力发展适合自己的业务。简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的作用，银行在第三方支付平台中也发挥着不可抹灭的作用，二者既相互竞争又相互合作，但是目前合作大于竞争。2二、主体当今社会的发展日新月异，基于计算机网络的的电子商务更是大势所趋。其中网上银
4、行与第三方支付平台的崛起对电子商务发展起到了促进的作用。发展的目的是改善人类的生存质量，提高人的自由程度。促进社会发展的根本手段是发展社会生产力，不断创造人类生存与发展所需要的物质、精神财富。然而目的与手段之间的和谐统一并非自然形成的，它是人类社会实践过程中的产物。虽然发展目的是唯一的，但手段是可选择的。互联网正是电子商务发展的手段之一。但是随着第三方支付平台的发展迅速，银行在与之合作的基础上也产生了危机感，在将来势必会演变成激烈的竞争，但不管怎么说，二者到目前为止都是保持着良好的合作关系。所以针对于第三方支付平台与银行的竞争与合作，国内外一些学者针对这个问题进行了一些研究。（一）国内相关研究
5、所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及和国外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方支付机构提供的账户进行货款支付，接着，第三方支付平台通知卖家货款到达发货，买方验货后通知第三方支付平台付款给卖方，第三方平台再将货款转化给卖方。基于第三方支付与银行的关系的重要性，许多学者都对两者的关系进行了阐述。陈月波（2008）从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付以及网上银行的发展概况以及两者之间的互相关系进行了提炼，阐述了第三方支付的流程以及特点，论述了第三方支付与银行的关系，并从中得出第三方支付存在的问题
6、，指出需要有相关的法律法规对第三方支付进行规范管理。程国树（2010）从第三方支付的定义以及发展现状与前景入手，以支付宝为主要的对象阐述第三方支付与银行的竞合关系，并指出第三方支付与银行的合作空间巨大，商业银行应该做的首先是认识第三方支付平台的发展趋势，再讨论了商业银行如何去拓展二者之间的合作关系。最后再用一个实际的例子来说明两者之间的合作关系。沈利军，徐伟2009以第三方支付最大的平台支付宝为例，从它的流程以及特征来分析其所存在的被质疑的问题，探讨了支付宝账户支付的合法性和“余额”的合法性，并指出目前我国存在相关法律的缺失。并且从行业自身和管理部门两个方面对支付宝等电子支付机构进行规范。周林
7、（2009）指出中国第三方网上支付平台规模发展迅猛，认为在实现支付的中介功能降低社会交易成本和提高交易效率，转移资金和对第三方提供担保，提升其客3户企业的竞争力等方面具有重要的作用。同时从第三方支付的盈利模式、同行恶性竞争、网络银行的竞争、第三方支付的法律地位、支付风险控制、反洗钱等方面进行论述，为支持第三方支付平台健康发展提供建议。羊勇（2010）以支付宝为例，从支付宝的发展及优点和不足方面，分析电子商务交易平台的优点与却缺点，讨论其发展方向。王旭磊，王宝海，孙春薇（2007）认为第三方支付在电子商务中发挥着重要的作用，而银行在第三方支付中又扮演着重要的作用。文中分析了目前银行在第三方支付平
8、台中的作用，讨论两者之间的竞争与合作关系，最后对两者的未来发展提出了几点建议。范星妙（2009）认为C2C第三方支付模式是一种最适合我国C2C电子商务发展支付模式，通过对该模式支付流程及发展历程来研究第三方支付与银行的竞争与合作关系，探讨了两者在竞争与合作中存在的问题，并针对这些问题提出几点建议。刘洪波（2009）认为互联网的快速发展带动了电子商务的发展，进而对网上“资金流”提出了更高的要求，从促进发展的角度出发，阐述了第三方支付与网上银行的竞争与合作关系，最后从互利互惠的角度提出了几点建议，以期能促进网上支付高效，安全运行，为电子商务健康发展提供借鉴。宋赵丰（2009）指出第三方支付平台的出
9、现很好的解决了电子商务中的信用瓶颈问题，对电子商务的发展起到了很大推进作用。他从目前第三方支付市场的情况，就两种不同的支付平台从安全性、经济性、社会性三方面进行比较研究，进而探讨了独立型第三方支付平台和非独立型第三方支付平台的发展问题。阳志梅（2008）指出电子商务面临的最大交易障碍是网上支付中的信用问题，而第三方支付平台是解决目前电子商务中支付信用问题的重要措施。他对第三方支付平台有效性进行了论述，并结合实际，重点探讨了第三方支付平台在我国的发展模式。颜白鹭（2009）指出支付宝等第三方支付平台的建立，解决了电子商务发展的瓶颈之一安全支付问题，为电子商务的繁荣奠定了基础。他指出第三方支付平台
10、的运营与金融网络的完善密不可分。随着支付宝等第三方支付平台的发展，支付宝与银行间开始呈现出竞争与合作的关系。（二）国外相关研究TOMPRIETO（2010）指出了第三方支付对于税收的重要性，通过一系列的数据表明在线销售和第三方支付在国民收入中占的比重非常大，由此可以看出网上支付的影响力是非常大的。并进而由此引出网上支付对于税收收入的影响。但是也指出了网上销4售对税收收入也存在着不利的方面，有些商家可能利用网上交易来减少所要缴纳的税款，这直接影响到国家的税收收入。ASHOKVEMURI（2010）指出一个新的商业企业如第三方支付机构重点在银行也服务领域中提供优越的消费者友好的服务。它讨论了公司的
11、核心竞争力，就是更好地为客户提供更好的在线银行业务经验和能力为中心。此外，它强调如何界定和区别于传统银行的主要战略。MILLERTED2007探讨了在金融服务各种选择中怎样积累财富，要考虑的因素主要是选择银行，储蓄或者贷款协会，由此得出网上银行的优势。以及指出了经纪公司提供的资产管理账户管理对于客户的吸引力。KINCYJASON（2010）从网上搜索工具这一角度来阐述网络对于银行的重要性，随着越来越发达的网络，很多人在网上能够随心所欲的发表自己的言论，银行不能忽视网上对于自己的评价，而应当随时随地的紧跟网上的评价，并随时准备改变自己的应对策略。本文从三个方面来说说明网络监测工具，从免费和收费两
12、种工具来说明银行用其来知晓客户对银行的评价。最后发表自己的看法，说明真正的监测工具不是只是去了解，而应该根据客户的需求随时改变策略来满足客户的需求。文章着重通过对网络监测工具的描述来反映银行收到客户的反馈，在美国，银行家它必须首先利用网络免费监测工具或社会媒体，其中包括谷歌公司，谷歌社会警示和ICEROCKET。这也表明，银行需要完整和先进的监测必须考虑使用网络软件，它提供了在银行业至关重要的必要的信息。CARMONA,JOSL（2010）从人民银行修改其网站这一新闻出发，阐述了人民银行不仅在他的网站提供一些资讯服务方面的内容，还将在将来提供更加活跃的服务，为在线客户提供需求。同时指出现今的网
13、站更加注重条款的设置，功能性和在线应用，这从一个侧面反应了第三方平台在现实生活中的应用。人民银行的这一举措，必定会引起强烈的跟风效应。探讨了金融机构与第三方支付机构的关系，指出了在可持续发展的进程中，银行以及其他金融机构举足轻重的基础性地位。PEREZOREN（2007）通过对金融机构的研究分析，采取自我调节手段创造与第三方支付平台互惠互利等的研究。目标是创建一个互联网为客户提供一站式服务作为移动网上银行的使用而增强。SMITH,NICOLA（2010）指出从2007年开始，许多银行客户对于银行的信任逐渐的减少，银行为了挽回这些失去的客户，通过网上银行的升级来实现。分析了以往银行的网上银行所能
14、够体现的功能比较少，从2007年之后开始，银行就专门雇佣一些高科技人才，打开网上银行这块服务行业，列举了提升网上业务，使客户在网上就能办理5想要办理的业务，并且加大网上银行的安全力度，对网上银行进行监管，较少客户网上办理业务所发生的失误。他还从客户与银行两方面来阐述双方的利和弊，说明开展网上银行业务对客户和银行的好处。着重体现了英国的金融业服务的生存和摆脱经济危机的方法。它提到，一些金融服务品牌使用的是在线社交工具如网银等谁会工具来解决金融决策。研究还表明，监管是大多数供应商都不愿意接受社会媒体的原因。三、评述（一）从国内相关研究的状况看最近几年,有关第三方支付平台与银行的竞争与合作问题的文献
15、很多,如上所述,这些文献从各个方面对第三方支付与银行关系这一热点问题进行了探讨。国内的相关文献都对第三方支付平台与银行两者的关系进行了研究，并指出了两者之间应该是共赢的状态，较好的分析了两者之间的关系，数据比较清晰而且分析的也很到位。不难看出,以上的文献不论是从银行的角度,还是从第三方支付平台的角度,都是把银行与第三方支付平台结合起来进行研究的。目前国内的文献,缺乏对第三方支付平台与银行的竞争关系的研究,并且很难提出一个切实解决第三方支付平台在现阶段存在的问题，理论界应该加强对这方面的研究,以更好地为解决银行与第三方支付平台的关系问题提供帮助。要解决第三方支付平台与银行的竞争与合作问题，需要从
16、各自方面进行着手，从银行来看，应该认识现阶段第三方支付平台的发展趋势，不能抹灭第三方支付机构给银行带来的好处，要认清第三方支付平台在金融界的优势，并能从自身利益出发，与第三方支付机构和谐相处，找到互惠互利的方法；另一方面，第三方支付平台也应该认清自己与银行的关系，虽然在现阶段银行不可能从短时间内赶超，但是也要找到如果各银行之间达成协议，那获得客户的信任那是显而易见的，第三方支付机构要从长远的角度把握自己的方向，开展多渠道营销。从宏观层面来讲，为第三方支付平台创造更好的环境和条件，应是未来经济政策一个很重要的着力点。未来经济发展应在保持银行与第三方支付机构和平共处的基础上,进一步加强对第三方支付
17、平台的监管，并从发展环境、支持政策上向第三方支付平台适当倾斜，着力推动第三方支付服务体系建设，多管齐下以解决第三方支付存在的问题。进一步的研究应该在此基础上分析这些行为特征给客户带来的优势或劣势,以及那些成功的例子利用这些优势和克服劣势方面所采取的举措,以便为政策制定者和所有者经营者们提供决策依据。（二）从国外相关研究的状况看这些文献以防范风险为核心，建立风险模型，建立不同的评估标准，找到控制关6键，从现实的问题出发，对第三方支付与银行的关系进行阐述。并指出国家有关部门必须把握银行与第三方支付平台整体业务发展的脉搏，紧密追踪业务发展的变化趋势，善于对比分析不同类型的业务和业务发展的不同阶段、不
18、同时期以及业务的各个环节的竞争与合作问题，并及时提炼，连续总结。这些分析都从本国实际出发，用最新的数据较好的分析了两者之间的关系，分析的比较透彻。但是国外的这些文献对于如何对第三方支付平台与银行两者的关系的监管分析的比较少，基本都是分析两者的关系。而且国外学者的研究大都从发达国家的角度出发，未能很好地结合一些发展中国家的国情，缺乏可供借鉴的真正适应于发展中国家基本国情的经验性总结。所以我国应该借鉴国外先进的理论找到适合我国的有关理念，并积极探索对于第三方支付平台与银行两者的监管措施。四、参考文献1陈月波我国网上银行与第三方支付问题研究J浙江金融，2008（6）34352程国树携手OR漠视商业银
19、行如何选择第三方支付J金融与经济，2010（1）72743沈利军,徐伟支付宝虚拟账户支付的法律分析及规制J金融与经济,2009（6）68704周林第三方支付机遇与挑战并存J西南金融,2009（2）63645羊勇电子商务时代“第三方支付平台“的创新与推广J管理与财富,2010（3）79806王旭磊,王宝海,孙春薇银行与第三方支付平台的竞合关系分析J华南金融电脑，2007，15853557范星妙C2C模式下银行与第三方支付平台研究J产业与科技论坛，2009051161178梁娟娟,郑绮萍电子商务第三方支付平台问题及对策研究J现代商贸工业，20171732032210常树森电子商务中第三方支付平台探
20、析J现代商贸工业,20102027727811李瑞对国内外第三方支付平台的探析及启示J中国商贸,200919808112赵科丰互联网第三方支付平台的金融监管J青年记者，200926848513宋赵丰基于支付宝与首信易的第三方支付平台分析J现代商业，20093313714刘洪波论网上银行与第三方支付平台的竞合关系J商业时代,200934979915阳志梅谈第三方支付平台应用优势及发展模式J商业时代,20089919216宋家红网上银行与第三方支付平台分析比较J科技信息，2010145917颜白鹭支付宝等第三方支付平台与银行的竞争与合作J南通职业大学学报,200903384118李泽禹中国网络第三
21、方支付平台对比J中国集体经济，20106606119刘莎基于博弈论视角浅析第三方支付的作用J新财经，2010720马妙明从支付宝看电子商务第三方支付J内江科技,20101021PRIETOTOM（2010）ONLINESELLINGANDNEWTHIRDPARTYNETWORKREPORTINGJOURNALOFACCOUNTANCY10（07）7022ASHOKVEMURI（2010）INSIGHTFROMBANKINGSIMPLEINFOSYSSTRATEGICVISION9（15）161723KINCYJASON（2010）HOWDOIMONITORWHATISBEINGSAIDONLI
22、NEABOUTOURBANKABABANKMARKETING12（05）4224CARMONA,JOSL（2010）BANCOPOPULARREVAMPSITSONLINEBANKINGWEBSITECARIBBEANBUSINESS10（07）1025SMITH,NICOLA（2010）BANKINGONINTERACTIONNEWMEDIAAGE8（26）161726MILLERTED（2007）BANKINGTODAYKIPLINGERSPRACTICALGUIDETOYOURMONEY27JUDYDAHL（2010）PAYMENTPREFERENCEFORTHEAGESEXECUTIVESUITE10（08）242528WALTALBRO（2010）ONLINEVIDEOGROWSANDOPENEYESABABANKMARKETING10（04）3032
