1、毕业论文文献综述商业银行开展“信贷工厂”模式的研究以浙江为例一、引言近年来，浙江的中小企业发展水平和竞争力不断提高，在保持经济适度增长、缓解就业压力、促进技术创新、推动浙江发展成为一个经济大省方面发挥了重要作用。但同时中小企业受资产规模小、担保不健全、财务报表难以反映企业经营实际等问题困扰，一直面临融资难问题，其融资渠道狭窄。特别是国际金融危机以来，我国的中小企业面临更加严峻的经济环境，使得商业银行在对待中小企业融资问题上更加谨慎。服务小企业解决其融资难题既有利于培育新的经济增长点，同时，也是商业银行履行社会责任，支持国民经济平稳较快发展的需要。不少商业银行开始探索高效、便捷、适合中小企业自身
2、特点的融资方式。“信贷工厂”这一模式引入中国后，经过杭州银行、中国银行浙江分行等商业银行的本土化改造后，提高了银行在中小企业信贷市场的效率，取得了初步的成效。“信贷工厂”意指银行像工厂标准化制造产品一样对信贷进行批量处理。具体而言，就是银行对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。在信贷工厂模式下，信贷审批发放首先要做到标准化；在贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员专业化分工；最后，为了监控风险风险采用产业链调查方法，从不同角度对借贷企业进行交叉印证。商业银行开展的“信贷工厂”模式突破了目前银行审批制度的束缚，引入了风险容忍度等先进理念，专业
3、审批人可在审批权限内直接批复。通过“信贷工厂”，审批实效得以提高，能使中小企业的贷款审批像工厂流水线生产产品那样方便、快捷，大大提高了贷款的审批效率。该模式发挥出了小企业信贷规模成本和规模收益，为商业银行重回小企业信贷市场找到了利器。针对当前中小企业融资难的困境，“信贷工厂”理念是一种适合我国商业银行的新的中小企业信贷模式，它既能有效的解决中小企业的融资问题，又有利于金融机构效益的提高，具有广阔的发展前景。二、主体随着我国金融业开放力度的加大，国际金融交流与合作不断加强，吸收国外先进经验成为国内商业银行加快业务创新发展的一条有效捷径。在拓展中小企业融资业务中，国内商业银行纷纷通过与外资战略合作
4、或咨询顾问的方式进行经验借鉴，结合近年业务流程改造的有利条件，加以本土化改造和创新、积极探索适合我国国情的中小企业信贷模式。“信贷工厂”模式是国内商业银行中小企业融资业务创新的一次探索性尝试。在银行间接融资仍是企业融资主要来源的背景下，它的出现对商业银行中小企业融资业务产生了积极的影响，对缓解中小企业融资困境具有积极意义。（一）国外研究动态“信贷工厂”模式的理论是建立在关系型贷款理论和小银行优势论的基础上，经过改造演化而来的。关系型贷款理论和小银行优势论一般是针对中小企业融资问题而言的。在西方，对此问题的关注是源于20世纪80年代以来的银行业并购浪潮使得中小银行的数目明显减少，银行业呈现集中化
5、趋势，西方学者由此开始研究信贷技术、银行规模是否对中小企业信贷融资产生影响。DAVIDHULME（2008）为我们阐述了中小型银行的微型信贷模式孟加拉格莱珉银行模式的成功经验。该银行将同一社区内社会经济地位相近、申请同类贷款的四五位贷款人自愿组成贷款小组，对其贷款需求进行像“信贷工厂”一样的批量化处理。通过一系列风险防范措施，确保资金的安全性。格莱珉银行实质上是以连带责任为核心的团体激励模式，以内生性的激励机制代替一般意义的抵押担保制度。这种代理人相互监督的激励机制可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。同时也介绍了随着经济运行状况的变化，该银行模式进行改革的状况，以更好地适应
6、社会的发展。TEDJOHNSON（2008）分析了国际上典型的关系型贷款的模式美国社区银行模式。该模式采取了典型的“求异型战略”，组织“信贷工厂”的形式，利用软信息做出信贷决策，从而解决信贷业务中的信息不对称问题来满足中小企业和居民客户的金融需求。并在此基础上，分析了社区银行所面临的独特的市场机会以及挑战。WILSONNG（2010）阐述了新加坡淡马锡“信贷工厂”模式，其特点是基于客户导向的批量风险管理理念，将中小企业信贷进行批量流程化处理。将中小企业信贷业务划分为若干环节，强调以“流水线”的形式处理中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制。AMBREENFATIMA（2009）在阐述巴基斯坦
7、农村妇女的借贷需求由于受社会经济等诸多因素的限制而不能得到有效的满足的基础上，介绍了当地的金融机构通过设立专门的信贷机构“信贷工厂”，进行一系列信用评估程序和风险防范措施，来解决该地妇女的信贷需求。SOFYAN（2003）主要探讨了印尼金融银行采取的针对中小企业的信贷工厂模式、微型企业的社区银行模式。阐述了该行通过成立了中小企业、微型企业的事业部，设立战略规划中心，从事目标客户的选择、制定客户群的统一开发方案等方式，来为中小企业融资提供服务的一系列经验模式。（二）国内研究动态潘华富、蒋海燕（2009）在简要阐述了信贷工厂的定义、特点、强调在运营管理模式上倾向于采用准事业部制的组织架构即在总行设
8、立准事业部制的小企业业务部，能充分利用现有的资源，为小企业融资提供服务。并且分析了该模式在目标客户群体、不同生产车间、不同客户群体下的作业流程，并且对其进一步完善提出了相关建议与对策。林春山（2009）从服务对象下移、风险控制和管理激励等三个信贷工厂运作中需要面对的核心问题，来深入剖析该模式的运作机理，总结了各地本土化、在地化的经验，指出信贷工厂模式以有别于传统模式的管理政策、评测指标和特色产品，实现了规模化、专业化、标准化和流程化运行，较好地解决了中小企业信贷业务的困境。在此基础上，提出进一步推广“信贷工厂”模式的政策建议。张立新（2009）主要阐述了中国银行浙江分行在采用信贷工厂新模式情况
9、下所产生的积极影响，强调在激烈的市场竞争下要想脱颖而出，实现中小企业的稳健发展，信贷工厂模式是新的利润增长方向。要从强化战略、创新模式，上下联动、周密部署，全面营销、树立品牌，创新产品、专业服务，渠道创新、拓宽服务等方面来进一步加以完善。张庆珂（2010）在分析了中小企业信贷融资的制约因素的基础上指出“信贷工厂”要在我国有效解决中小企业融资难，就必须解决以下三方面问题正确设置运营机制、强化风险控制技术、确保产品快速研发与供应。针对这三点，从实证角度，运用相关案例与数据，并结合关系型贷款理论和小银行优势理论，最终得出结论，我国发展“信贷工厂”应采用以区域银行为主导的发展模式，并对我国“信贷工厂”
10、的发展提出一些政策建议。薛继增（2009）以金华为例，分析了在信贷工厂模式下，对金华中小企业融资业务产生的影响，并且指出了信贷工厂模式在开展过程中应该重点关注在观念变革、可复制性及适应性等方面的问题，并且提出了该模式发展的对策与建议。严华好（2009）、胡煜（2010）指出在中小企业面临融资困境的情况下，探索高效、便捷、适合其自身特点的融资方式是银行等金融机构关心和努力践行的目标。信贷工厂小企业金融服务专营机构，就是在这一背景下应运而生的。作者在在概述了“信贷工厂”的基本理念的基础上把相关理念借鉴到小企业专营机构的组织和运作管理中，对小企业专营机构模式进行了初步探讨和研究，为信贷工厂模式的进一
11、步发展指明了方向。安丽娟、李昕（2010）在简要概述信贷工厂模式的基础上，从优势、劣势、机会、威胁四个方面，对该模式进行了SWOT分析，并且对该模式的进一步推广提出了相关的建议，指出从国外引进的信贷工厂模式必须与中国的实际情况相结合，探索出一种适合中国金融机构的新的中小企业信贷模式。刘同森（2010）、吴卫（2010）指出国际经验表明，中小企业金融业务可以实现较高的利率风险定价水平和较高的股东报酬率，国内银行业也已逐步认识到中小企业信贷是全新的利润增长点，但是目前大型商业银行开展中小企业信贷业务存在困境。通过对商业银行开展中小企业信贷业务存在困境的分析，提出了建立“信贷工厂”的路径，并且提出了
12、推进信贷工厂发展的相关建议张卫卫（2009）指出“信贷工厂”模式是中小企业贷款融资的创新，在介绍了新加坡、印度、马来西亚等东南亚国家的成功的运作经验后，围绕“信贷工厂”模式的理论展开叙述,并分析了该模式在国内外的实践运用情况。刘洁、冯波、侯书威（2010）对建设银行淄博分行的小企业“信贷工厂”进行了案例分析，他们认为“信贷工厂”模式的独立组织和模块化流程为大型商业银行进军小企业信贷市场提供了制度基础和技术保障，在弱化中小企业信息不对称问题实施动态风险管理方面具有独特优势，具备普适性和可持续发展动力，是商业银行新型信贷业务的发展方向。宋爽（2010）在分析了建设银行沈阳铁西支行小企业经营中心新推
13、出的“信贷工厂”模式的有关实践情况的基础上，指出其需要完善的措施，如完善组织机构，加强流程改造，充分依托政府平台，来更好地为中小企业信贷融资服务。三、评述（一）从国内相关研究的状况看国内的学者对“信贷工厂”模式的探讨是建立在其标准化的业务流程的基础上，展开对该问题的剖析，指出“信贷工厂”模式是以价值最大化为目标，通过构建专业化的小企业业务经营管理体系和建立专门的业务运作机制，为客户提供全方位金融服务，同时实行差别化的风险管理政策，打造“流程银行”，来满足客户融资需求和银行控制风险的双重需要。综合国内学者的上述观点，很多观点都富有启发性，能从我国商业银行开展信贷工厂的运营管理模式入手，剖析“信贷
14、工厂”模式具体的操作流程的作业方式，针对问题，提出相关的意见和建议。但是总体而言，仍然表现出部分不足之处，主要体现在首先是由于“信贷工厂”模式引入我国的时间不长，现有的研究大多从“信贷工厂”的作业流程和运营管理模式入手，提出的创新思路不够丰富，没有深入剖析商业银行开展“信贷工厂”模式所存在的问题和成因，具有实践指导作用的成果不多；其次是没有很好地阐述商业银行在开展“信贷工厂”这一模式的过程中，在面临信贷数量爆炸式增长时如何监控风险，防止不良信贷泥沙俱下的问题；再次是理论联系实际不足，在借鉴国外成功经验的同时，未能很好的结合我国的国情，针对中小企业的融资困境，系统地总结出一套适合中国商业银行开展
15、的“信贷工厂”模式。实行“信贷工厂”模式对我国银行业是一个契机，银行机构要下力气研究其具体的发展策略与方向。商业银行推出“信贷工厂”模式前景光明，但道路曲折。我们要善于透过现状看问题，学会分析，找出对策，发现商业银行在实施该体系中的缺陷，寻找出相应的解决方案，促进“信贷工厂”模式更好的完善和发展。（二）从国外相关研究的状况看国外的学者对于建立在小银行优势理论和关系型贷款理论基础上的“信贷工厂”模式的理论研究起步较早，并且将这方面的理论较好地运用到实际的银行信贷操作过程中，取得了很多成功的实践成果。综合国外学者的观点可以看出，国外对于“信贷工厂”这方面的理论研究已日渐成熟，总结出了一套较完善的理
16、论，并能较好地做到理论与实际相结合，运用这些理论，探索出了适合他们国家的中小企业的信贷模式，为我国商业银行开展“信贷工厂”模式提供了较好的借鉴依据。但同时国外的学者研究发现，中小银行比大银行更倾向于向中小企业提供贷款，原因在于中小型等区域银行生产软信息的能力更强。在关系型信贷中，中小企业软信息商业性生产的主体是中小银行，这些银行从激励机制方面来看能容易催生高质量的软信息，因此在关系型借贷上拥有优势。因此，在中国发展“信贷工厂”，我们就必须分析不同规模的银行是否也存在着类似现象，也即由何种类型银行主导的“信贷工厂”更能实现效率最大化，找到最适合商业银行的“信贷工厂”模式。但是国外学者的研究大都从
17、自身所处国家的角度出发，未能很好地结合相关的国情提出系统的经验理论，缺乏可供借鉴的真正适应于我国商业银行经营管理体制与中小企业区域特点的“信贷工厂”模式的经验性总结。现阶段国内的国内各商业银行已经开始陆续进入中小企业信贷领域，并建立了针对中小企业的专营机构，但信贷决策还是高度依赖信贷经理的经验分析。同时由于中小企业信贷具有“额度小、时间急、频率高、期限短”的特点，并且受到了规模不经济和信息不对称的限制，我国商业银行开展的“信贷工厂”模式若要有效解决中小企业融资问题，就必须强调批量信贷处理、批量风险管理，妥善处理好正确设置运营机制、强化风险控制技术、确保产品快速研发供应这三方面的问题。因此借鉴国
18、际同行的经验，积极学习国外银行业运用关系型贷款和小银行优势理论经营模式的成功经验和优秀理论，努力在关系信贷基础上强化其专业特色，建立适合我国商业银行的“信贷工厂”模式路径，将有助于该模式在我国更好地推广，从而使我国商业银行更好地开拓中小企业信贷市场。与国外研究相比，国内的研究尚存不足，由于我国的商业银行开展“信贷工厂”模式的时间尚短，处于起步阶段，很多商业银行只是用“信贷工厂”的概念来吸引客户，还没有形成具体完善的措施，在资料的寻找过程中，商业银行的“信贷工厂”模式实施现状的现成数据较少，给本次研究带来了一定的困难和挑战。四、参考文献1潘华富，蒋海燕“信贷工厂”模式的探讨突破小企业信贷融资困局
19、的银行解决思维J浙江金融,2009（05）34352林春山“信贷工厂”模式运作机理研究J新金融,20091051533张立新中国银行“信贷工厂”快速推进中小企业业务稳健发展J浙江金融,200910674张庆珂“信贷工厂”在我国的发展路径选择以区域银行为主导的模式J西南金融,20100436385薛继增信贷工厂模式及其对中小企业融资业务的影响以金华为例J浙江金融,20091238396严华好基于“信贷工厂”理念的小企业专营机构模式探讨J浙江金融,200909677胡煜小企业“信贷工厂”业务模式探析J金融教学与研究,20100348498安丽娟，李昕信贷工厂”模式的SWOT分析J经济研究导刊,20
20、10（04）53549刘同森大型商业银行开展中小企业信贷的路径选择金融会计,2010（05）646810吴卫银行开展中小企业信贷的路径选择“信贷工厂”J财会月刊，200905272811王震，陶文彦“信贷工厂”之我见以中行金华分行“信贷工厂模式”为例J经营管理者,2010（14）5512陈建华淡马锡中小企业“信贷工厂”J中国市场,200929202113晓川中小企业贷款有多难银行“变脸”成“信贷工厂”J中国经济周刊,200921484914张卫卫“信贷工厂”模式理论及国内外研究现状分析J中国校外教育，200903303415谢骏关于银行开展中小企业业务新模式的思考与研究J浙江金融,200911
21、222316刘洁，冯波，侯书威小企业“信贷工厂”信用融合与制度转型J金融发展研究，201010475317宋爽大力推广“信贷工厂”新模式竭诚为中小企业服务J辽宁经济，2010（10）3618陈晞“小银行优势”的理论突破与实践新进展J金融与经济，20100991319王珏帅商业银行发展中小企业信贷业务的建议J中国金融,2010（18）5520杨元泽中国中小企业信贷风险评估研究J金融论坛，200903697321DAVIDHULMETHESTORYOFTHEGRAMEENBANKFROMSUBSIDISEDMICROCREDITTOMARKETBASEDMICROFINANCEBROOKSWORL
22、DPOVERTYINSTITUTE200822TEDJOHNSONOPPORTUNITIESANDCHALLENGESFACINGCOMMUNITYBANKSTHEKORN/FERRYINSTITUTE200823AMBREENFATIMASOCIOECONOMICCONSTRAINTSTODEMANDFORBORROWINGAMONGRURALFEMALESOFPAKISTANUNIVERSITYOFKARACHI200924WILSONNGTHEEVOLUTIONOFSOVEREIGNWEALTHFUNDSSINGAPORESTEMASEKHOLDINGSUNIVERSITYOFLEEDS201025SOFYANTHEDISCLOSUREOFISLAMICVALUESANNUALREPORTTHEANALYSISOFBANKMUAMALATINDONESIASANNUALREPORTTRISAKTIUNIVERSITY2003
