1、本科毕业论文外文翻译外文题目THESTORYOFTHEGRAMEENBANK出处BROOKSWORLDPOVERTYINSTITUTE作者DAVIDHULME原文THESTORYOFTHEGRAMEENBANKDAVIDHULMEABSTRACTTHISPAPERLOOKSATTHEESTABLISHMENTANDEVOLUTIONOFTHEICONICGRAMEENBANKOFBANGLADESHITTRACESTHEDEVELOPMENTOFTHEBANKFROMITSORIGINS,PROVIDINGMICROCREDITTOPOOR,RURALWOMENINBANGLADESH,THR
2、OUGHAPERIODOFNATIONALEXPANSIONANDINSTITUTIONALISATION,TOTHEREPLICATIONAROUNDTHEWORLDOFTHEGRAMEENMODELINTHELATE1990STHEBANKFACEDREPAYMENTPROBLEMSANDADEVELOPINGFINANCIALCRISIS,ANDSTRATEGIESWEREPUTINPLACETOSTABILISEANDRESHAPETHEBANKTHISLEDIN2001TOTHELAUNCHOFGRAMEENII,WHICHISANALYSEDINTERMSOFITSMAINCOMP
3、ONENTSANDITSRESULTSFINALLY,THEPAPERLOOKSATGRAMEENBANKSFUTUREROLEASAMAJORPLAYERINTHEMICROFINANCEMARKET,ANDASANINSPIRATIONFORTHOSEHELPINGPOORPEOPLEIMPROVETHEIROWNLIVESKEYWORDSMICROFINANCE,MICROENTERPRISE,CREDITFINANCINGINTRODUCTIONTHEGRAMEENBANKOFBANGLADESHHOLDSANICONICPOSITIONINTHEWORLDOFMICROFINANCE
4、ITISCREDITEDWITHPROVINGTHATTHEPOORAREBANKABLETHEGRAMEENMODELHASBEENCOPIEDINMORETHAN40COUNTRIESITISTHEMOSTWIDELYCITEDDEVELOPMENTSUCCESSSTORYINTHEWORLDANDITSCHARISMATICFOUNDERDIRECTOR,PROFESSORMUHAMMADYUNUS,WASAWARDEDTHENOBELPEACEPRIZEIN2006BYTHEENDOFFEBRUARY2008ITHAD74MILLIONCLIENTSANDOUTSTANDINGLOAN
5、SOF545MILLIONBYANYMEASUREITISANORGANISATIONTHATHASIMPACTEDGREATLYONTHELIVESOFMANYPOORPEOPLEANDONIDEASABOUTMICROFINANCE,POVERTYREDUCTIONANDINTERNATIONALDEVELOPMENTTHEGROUPBASEDLENDINGMODEL,TARGETEDATPOOR,RURALWOMEN,THATISSYNONYMOUSWITHTHEGRAMEENBANKCONTRASTSMARKEDLYWITHTHETWOOTHERICONICMICROFINANCEIN
6、STITUTIONS,BANKRAKYATINDONESIAANDBANCOSOLOFBOLIVIATHEORIGINALGRAMEENBANKMODELCOMESOUTOFWHATROBINSONCALLSAPOVERTYLENDINGAPPROACH,RATHERTHANTHEFINANCIALSYSTEMSAPPROACHTHATSHE,THECONSULTATIVEGROUPTOASSISTTHEPOORCGAP,ANDMANYUSMICROFINANCESPECIALISTSPREFERHOWEVER,UNNOTICEDBYMANYOBSERVERS,THEGRAMEENBANKMA
7、DEDRAMATICCHANGESTOITSSERVICESAROUND2001AND2002ITSNEWMODELGRAMEENII,TAKESITMUCHCLOSERTOAFINANCIALSYSTEMSAPPROACHALTHOUGHPROFESSORYUNUSCONTINUESTOCHAMPIONTHEIDEAOFMICROFINANCEFORPOORWOMEN,MOSTOBVIOUSLYTHROUGHTHEANNUALMICROCREDITSUMMIT,THEBANKHEDIRECTSINCREASINGLYLENDSTONONPOORCLIENTS,HASMOVEDAGGRESSI
8、VELYINTOSAVINGSMOBILISATION,ANDISVERYMUCHCONCERNEDWITHTHEOVERALLPROFITABILITYOFTHEMIXOFITSPRODUCTSGRAMEENIIREFLECTSNOTSOMUCHAREFORMASAREVOLUTIONINTHEGRAMEENSSTRATEGYRATHERTHANCHALLENGINGTHEMARKETBASEDFINANCIALSYSTEMSAPPROACHTHECONTEMPORARYGRAMEENBANKVINDICATESITBUT,LETUSSTARTATTHEBEGINNINGEARLYDAYSA
9、SPROFESSORYUNUSREPORTSINHISAUTOBIOGRAPHYYUNUS,1999,ANDASFUGLESANGANDCHANDLER1986RECORD,THEORIGINSOFTHEGRAMEENBANKLIEINTHEDILEMMATHATTHEYOUNGYUNUSFOUNDHIMSELFFACINGINTHEMID1970SHAVINGCOMPLETEDHISPHDINTHEUSA,HEHADRETURNEDTOBANGLADESHTOLECTUREINECONOMICSATCHITTAGONGUNIVERSITYHOWEVER,HEFOUNDHIMSELFWONDE
10、RINGWHATRELEVANCETHEECONOMICTHEORYHETAUGHTHADTOTHEIMMEDIATENEEDSOFTHETHOUSANDSOFHUNGRYANDDEPRIVEDPEOPLEHESAWINRURALBANGLADESHTHECOUNTRYWASSLOWLYRECOVERINGFROMAVICIOUSWAROFINDEPENDENCETHATHADDESTROYEDITSINFRASTRUCTUREANDITSPRODUCTIVITYANDMURDEREDMUCHOFITSINTELLIGENTSIATHEDAMAGECAUSEDBYTHEWARHADBEENAM
11、PLIFIEDBYTHEFAMINEOF1974,ANDTHECOUNTRYWASDEPENDENTONFOODAIDHUMANSUFFERINGONAVASTSCALECOULDBEWITNESSEDINANYTOWNORVILLAGEYUNUSCOULDTRYTOHELPPEOPLEBYGIVINGTHEMCHARITY,BUTHEWONDEREDWHETHERSOMEOFHISECONOMICTHEORYCOULDBEAPPLIEDINTHEFIELDHISTRAININGPOSTULATEDTHATIFPEOPLEGOTACCESSTOCREDITTHEYCOULDINCREASETH
12、EIRPROFITABILITY,ORDIVERSIFYTHEIRECONOMICACTIVITIES,INWAYSTHATWOULDALLOWTHEMTORAISETHEIRINCOMESSO,IFHECOULDLENDSOMEPOORPEOPLEHISMONEYTHEYCOULDIMPROVETHEIRLIVESANDPAYHIMBACKTHEN,HECOULDLENDTHEMONEYTOOTHERPOORPEOPLEANDTHUSASSISTMANYMOREPEOPLETHANCOULDBEACHIEVEDBYSIMPLYGIVINGHISMONEYAWAYITWASANINTEREST
13、INGTHEORY,BUTHISINITIALEXPERIMENTSSEEMEDTOSHOWITWASINVALIDQUITEAFEWOFTHEMENANDWOMENHELENTTODIDNOTREPAYTHEIRSMALLLOANSSUMSOFUS10OR20HETHOUGHTTHATTHISWASBECAUSETHEYHADEITHERUSEDTHEMONEYUNWISELYFORCONSUMPTIONORPOORLYPLANNEDMICROENTERPRISESORWERENOTTRUSTWORTHYASARESULT,HEBEGANTOEXPERIMENTWITHWAYSOFIAPPR
14、OVINGANDSUPERVISINGLOANS,TOENSURETHEYWOULDBEUSEDFORPRODUCTIVEINVESTMENTS,ANDIISELECTINGTRUSTWORTHYCLIENTSANDMANAGINGTHEM,SOTHATTHEYWOULDREPAYTHEIRLOANSEVENTUALLYHECAMEUPWITHAMODELTHATWORKEDTHISHADANUMBEROFFEATURESLENDINGTOPOOR,RURALWOMENASTHEYWERELESSLIKELYTHANMENTOUSELOANSBADLYANDWEREMORERELIABLEFO
15、RREPAYMENTORGANISINGWOMENINTOCELLSOFFIVE,THATTOOKCOLLECTIVERESPONSIBILITYFOREACHOTHERSLOANSCREATINGSOCIALCOLLATERALANDAPEERSCREENINGPROCESSESTABLISHINGKENDROCENTRESWHERESIXCELLSIE30WOMENMET,ATASETTIMEEACHWEEK,TOAPPLYFORLOANSANDMAKEREPAYMENTSCHARGINGAHIGHERRATEOFINTERESTTHANGOVERNMENTSCHEMESANDNGOLOA
16、NSPROGRAMMESREQUIRINGCLIENTSTOMAKECOMPULSORYMICROSAVINGSEACHWEEKTOCREATEFINANCIALDISCIPLINEANDGENERATEFINANCIALCOLLATERALFORGROUPS,ANDTOMAKEPROMISESABOUTTHEIRSOCIALCONDUCTSIMPLE,STANDARDISEDPRODUCTSTHATREQUIREDREGULAR,SMALLREPAYMENTSRECRUITINGANDTRAININGBRIGHT,YOUNGGRADUATESTOADMINISTERSERVICESTOMIN
17、IMISECORRUPTIONTHEREWEREMANYOTHERCAREFULLYDESIGNEDELEMENTSOFTHISGRAMEENMODELSEEFUGLESANGANDCHANDLER1986FORDETAILSITCERTAINLYAPPEAREDTOWORK,ANDYUNUSWASABLETOPERSUADETHESTATERUNBANGLADESHKRISHIBANKBKBTOFINANCEANDHOUSETHEEXPERIMENTDONORAGENCIES,SUCHASTHEFORDFOUNDATION,BECAMEINVOLVEDEXPANSIONANDINSTITUT
18、IONALISATIONTHEEARLYSUCCESSOFTHEGRAMEENMODELWASMATCHEDBYPROFESSORYUNUSSPERSONALENERGYANDENTHUSIASMBUT,TOEXPANDTHEBANKHENEEDEDMOREFINANCEANDAROBUSTORGANISATIONALSTRUCTURETHEFINANCEWASNOTTOOMUCHOFAPROBLEMINTHEEARLY1980STHEREWEREMANYFOREIGNAIDAGENCIESINBANGLADESHFACINGABIGPROBLEMMOSTOFTHEGRANTSTHEYMADE
19、TOGOVERNMENTAGENCIESWEREONLYWEAKLYACCOUNTEDFORANDTHEYAPPEAREDTOACHIEVELITTLEDEVELOPMENTIMPACTACHIEVINGANEFFECTIVEORGANISATIONALSTRUCTUREWAS,PERHAPS,MORECHALLENGINGIFHESTAYEDWITHBKB,THENASTHEGRAMEENBANKEXPANDEDITWOULDBELIKELYTOTAKEONTHECHARACTERISTICSOFTHECOUNTRYSNATIONALISEDCOMMERCIALBANKSNEPOTISTIC
20、STAFFRECRUITMENTANDPROMOTION,FINANCIALCORRUPTION,THEPOLITICISATIONOFTHELOANPORTFOLIO,ANDANOFFHANDATTITUDETOWARDSCLIENTSTHEALTERNATIVESREGISTERINGASABANKORASACOOPERATIVEWERENOTATTRACTIVESO,WITHGREATINSIGHTANDCAREFULPOLITICKING,PROFESSORYUNUSNEGOTIATEDTHEPASSINGOFAGRAMEENBANKORDINANCEIN1983OVERTHE1980
21、SANDEARLY1990STHEGRAMEENBANKSTEADILYEXPANDED,WITHLARGEINFLOWSOFDONORFUNDINGBY1991ITHADMORETHANONEMILLIONCLIENTSANDAGROWINGRANGEOFPRODUCTSHOUSINGLOANS,AGRICULTURALLOANSANDOTHERSALONGSIDETHIS,BOTHTHEPROFILESOFTHEBANKANDOFYUNUSBECAMEINCREASINGLYINTERNATIONALINTERNATIONALTRANSFERREPLICATIONASTHE1980SPRO
22、GRESSED,ANINCREASINGAMOUNTOFGRAMEENBANKSENIORMANAGEMENTTIMEWASDEVOTEDTOEXPORTINGTHEGRAMEENBANKMODELIFIRSTBECAMEACQUAINTEDWITHTHEGRAMEENMODELIN1987,WHILERESEARCHINGRURALFINANCEINSRILANKAATTHETIMEITSEEMEDTHATALMOSTEVERYNGOANDDONORPROJECTIVISITEDHADSTAFFWHOHADRECENTLYRETURNEDFROMAVISITTOTHEGRAMEENBANKM
23、OSTOFTHESESTAFFWEREVERYIMPRESSEDWITHWHATTHEYHADSEENANDTALKEDOFREPLICATINGTHEMODELTHEASIANDEVELOPMENTBANK,DESPERATETOAPPROVELOANSTOSRILANKA,DRESSEDUPITSRURALFINANCEPROPOSALSASBUILDINGONTHEGRAMEENBANKSSUCCESSEVENTHOUGHTHEYWERENOTUSINGTHEGRAMEENMODELTHEIDEAOFREPLICATINGTHEGRAMEENBANKAROUNDTHEWORLDCRYST
24、ALLISEDWHENTHEUSBASEDGROUPRESULTSANDITSDIRECTOR,ANEXPERIENCEDLOBBYIST,CAMEUPWITHTHEIDEAOFAMICROCREDITSUMMITSINCE1990,THEUNHADCONVENEDASETOFGLOBALSUMMITSTHATHADSETGOALSFORPOVERTYREDUCTION,EDUCATION,GENDEREQUALITYANDOTHERISSUESTHE1997MICROCREDITSUMMITWASNOTAUNEVENTITWASORGANISEDBYRESULTSBUTITPRESENTED
25、ASAGLOBALSUMMIT,WITHCLAIMSOFMICROCREDITISAHUMANRIGHTANDSPEECHESFROMHEADSOFSTATEITSETAGOALOFMOBILISINGUS216BILLION,SOTHAT150MILLIONHOUSEHOLDSWOULDBEABLETOACCESSGRAMEENBANKTYPELOANSBY2005SOMEWITHINTHEMICROCREDITSUMMITMOVEMENTPUSHEDFORAFOCUSONMICROFINANCEANDABROADERRANGEOFSERVICESBUTTHATDIDNOTSUITRESUL
26、TSCAMPAIGNINGSTYLEITNEEDEDASIMPLEMESSAGETHEGRAMEENBANKWASAPANACEA,THEWORLDSHOULDREPLICATEITCANTHEGRAMEENBANKGOBUSTASTHEGRAMEENMODELWASEXPORTEDOVERSEASDURINGTHE1990S,THEBANKCONTINUEDTOGROWINBANGLADESHCLIENTNUMBERSGREWSTEADILY,BUTTHEPORTFOLIOGREWMOREQUICKLYASCLIENTSTOOKBIGGERORDINARYLOANSANDNEWTYPESOF
27、LOANSESPECIALLYHOUSINGTHOSEOFUSWORKINGINBANGLADESHINCREASINGLYHEARDTHATREPAYMENTRATESWEREFALLING,BUTTHATBRANCHMANAGERSWEREMASSAGINGTHEIRPERFORMANCEFIGURESBYISSUINGNEWLOANSTODEFAULTERSTHESEWEREIMMEDIATELYUSEDTOPAYOFFTHEOUTSTANDINGLOANANDHIDETHEPROBLEMOFNONREPAYMENTTHEREWEREALSOCRITICISMSOFTHEGENDERAC
28、HIEVEMENTSOFTHEBANKDIDITMERELYGETWOMENTOTAKELOANSTHATTHEYGAVESTRAIGHTTOTHEIRHUSBANDSTHEN,THEREWERECRITICISMSOFTHEIDEATHATYUNUSPROPOUNDED,OFEVERYGRAMEENBANKLOANBEINGUSEDFORMICROENTERPRISE,ANDEVERYMICROENTERPRISEBEINGSUCCESSFULINDEPENDENTFIELDWORKSHOWEDTHATGRAMEENBANKCLIENTSUSEDTHEIRLOANSFORMANYDIFFER
29、ENTPURPOSESBUSINESS,FOODCONSUMPTION,HEALTH,EDUCATIONANDEVENDOWRYGRAMEENLOANSDIDNOTGOTOMICROFIRMSFORASINGLE,SPECIFICINVESTMENTRATHER,THEYWENTINTOTHECOMPLEXFINANCIALPORTFOLIOSOFLOWINCOMEHOUSEHOLDSLONGTIMERESEARCHERONMICROFINANCEINBANGLADESH,STUARTRUTHERFORD,WASONEOFTHOSEABLETOSEEWHATWASGOINGONGRAMEENB
30、ANKCLIENTSPAIDTHEKISTIWEEKLYREPAYMENTSONTHEIRLOANSNOTFROMASINGLEMICROENTERPRISE,BUTFROMPATCHINGTOGETHEREARNINGSFROMCASUALEMPLOYMENT,SELFEMPLOYMENT,REMITTANCESANDAVARIETYOFLOANSFROMOTHERSOURCESBUT,ASCLIENTSSTAYEDWITHGRAMEENBANK,THEYWEREUNDERPRESSURETOTAKEBIGGER,ORDINARYLOANSALONGSIDENEWHOUSINGLOANSAS
31、ARESULT,THEYTOOKONLEVELSOFDEBTTHEYCOULDNOTSERVICEFROMTHEIRINCOMETOSTOPTHEMFROMDEFAULTING,THEYWEREISSUEDWITHLARGERLOANSBYGRAMEENBRANCHMANAGERSTOREPAYEARLIERLOANSINDHAKA,RUMOURSCIRCULATEDOFAMEETINGATWHICHPROFESSORYUNUSASKEDHISSENIORSTAFFTOTELLHIMTHETRUELEVELOFREPAYMENTANDTHESCALEOFTHEHOLEINTHEBANKSFIN
32、ANCESTHESEVEREFLOODSOF1998,ANDTHECOLLAPSEOFTHEBANKSRECENTLYINTRODUCEDAGRICULTURELOANS,EXACERBATEDTHEREPAYMENTPROBLEMFROMGRAMEENITOGRAMEENIITHEPROBLEMSFACEDBYGRAMEENBANKINTHELATE1990SLEDTOITSSENIORSTAFFPILOTINGANUMBEROFEXPERIMENTSWITHNEWPRODUCTSANDNEWWAYSOFMANAGINGSERVICEPROVISIONBYEARLY2001THESEHADB
33、EENCONSOLIDATEDANDPROFESSORYUNUSANNOUNCEDTHELAUNCHOFGRAMEENIITHEREPLACEMENTOFTHEBANKSEARLIERPRODUCTSBYANEWRANGEONDIFFERENTTERMSTHECOMPONENTSOFGRAMEENIIWEREDESIGNEDSOTHATITHEYSHOULDMEETCLIENTDEMAND,ANDIITHEYSHOULDBEPROFITABLEFORTHEBANKBETWEENMARCH2001ANDAUGUST2002ALLGRAMEENS1,200BRANCHESWERESHIFTEDFR
34、OMGRAMEENITOGRAMEENIIPRODUCTSANDSYSTEMSTHEMAINELEMENTSOFGRAMEENIIAREAMAJORFOCUSONSAVINGSFROMMEMBERSANDTHEPUBLICTHISINCLUDESVOLUNTARYSAVINGS,TERMDEPOSITSANDTHEGRAMEENPENSIONSCHEMEGPSALONGTERMSAVINGSPROGRAMMETHEPROVISIONOFFLEXIBLEBASICLOANSTOMEMBERSRATHERTHANTHESTANDARDISEDGRAMEENI12MONTHLOANSTHESEARE
35、FORVARIABLEAMOUNTS,CANBEREPAIDOVERTHREETO36MONTHS,HAVENEGOTIABLEREPAYMENTSCHEDULESANDINTERESTRATESAREDETERMINEDBYLOANTYPESIZE,LENGTH,GRACEPERIOD,ETCTHEABANDONMENTOFJOINTLIABILITYANDTHEIDEAOFSOCIALCOLLATERALAPOVERTYFOCUSEDSTRUGGLINGMEMBERSPROGRAMME,THATPROVIDESSMALL,SUBSIDISEDLOANSTOBEGGARSANDENCOURA
36、GESTHEMTOJOINGRAMEENBANKCENTRESTHEFUTUREOFTHEGRAMEENBANKTHEGRAMEENBANKLOOKSASTHOUGHITHASASECUREFUTUREASANMFIINBANGLADESHANDSHOULDREMAINAMAJORPLAYERINTHEMICROFINANCEMARKET,ALONGSIDEOTHERBIGPLAYERS,SUCHASASAANDBRACINTERNATIONALLY,ITISSTILLPERCEIVEDASAMICROLENDINGINSTITUTION,FOCUSEDONEXTREMELYPOORWOMEN
37、,DESPITETHEFACTTHATITHASADOPTEDAMARKETBASED,FINANCIALSYSTEMSAPPROACHSINCE2001WITHINBANGLADESH,GRAMEENNOWPLAYSANIMPORTANTROLEASASUBSTANTIALMFITHATMEETSCLIENTNEEDSANDHELPSTOPROMOTECOMPETITIONWITHINTHEFINANCIALMARKETSITSVIABILITYISESSENTIALFORTHISINTERNALROLE,BUTALSOVERYIMPORTANTFORITSEXTERNALROLEHADTH
38、EGRAMEENBANKCOLLAPSED,THENOPTIMISMABOUTTHEFEASIBILITYOFPOVERTYREDUCTIONANDINTERNATIONALDEVELOPMENTWOULDHAVEBEENDENTEDITHELPSTHECITIZENSOFTHERICHWORLDTOUNDERSTANDTHATPOORPEOPLEAREACTIVEAGENTSINTHEPROCESSESOFDEVELOPMENTANDNOTPASSIVERECIPIENTSOFFOODAIDANDHUMANITARIANRELIEF,ASTHEMEDIAUSUALLYSTEREOTYPETH
39、EMTHEGRAMEENBANKTODAYISAVERYDIFFERENTORGANISATIONFROMWHATITWAS20YEARSAGO,BUTITSTILLSERVESASANINSPIRATIONFORTHOSETRYINGTOHELPPOORANDLOWINCOMEPEOPLEINTHEIROWNEFFORTSTOIMPROVETHEIR译文格莱珉银行的历程摘要本文主要探究孟加拉格莱珉乡村银行的建立及其演化。从银行发展的足迹起源，为孟加拉的农村妇女提供小额信贷，通过国家的扩张和制度化，格莱珉模式在世界范围得到了复制。在20世纪90年代末，银行面临发展中金融危机的偿还问题，策略在于
40、稳定和重塑银行。这导致了2001年格莱珉银行模式二的推出，正是基于以上问题的分析。最后本文着眼于乡村银行中那些为帮助穷人而在小额信贷中发挥了重要作用的参与者。介绍孟加拉格莱珉银行开展的小额信贷在世界上有着重要的地位。它被证明的穷人是可以兑现的，格莱珉的模型在40多个国家被复制，它是世界上被广泛被引用的最成功的故事，其创始人穆罕默德尤努斯，是2006年诺贝尔和平奖的获得者。截止2008年2月底，它有740万客户和未偿还贷款545亿美元。不管从何种标准来看，这是一个对许多贫困人口的生活和小额信贷的发展产生很大国际影响的发展思路。与其他两个标志性的小额信贷机构相比，格莱珉银行以贫困地区的农村妇女为对
41、象，小组贷款的模式，和当地其他的两个小额信贷机构具有明显的区别性。原来的乡村银行模式被称为“扶贫贷款”的方式，而不是采用协商小组协助穷人的方法，许多美国专家更倾向于小额信贷。但是在2001和2002年乡村银行在其服务方面取得了戏剧性的改变。它的新模式（格莱珉模式二）更接近于一个金融的方法。虽然尤努斯教授继续将为贫困妇女提供小额信贷放在首位的理念具有明显性，通过每年的小额信贷会议，他指示银行贷款给费贫困客户，积极动员资金的流动，非常符合银行提供的产品的整体盈利性。格莱珉模式二与其说是反应了一个在乡村战略革命的改革，倒不如说是挑战以市场为基础的金融系统的方法，并且去证明它。现在让我们开始。初期格莱
42、珉银行的起源在于困境，正如尤努斯教授在他的自传里写的，年轻的尤努斯在20世纪70年代所面对的困难。在美国完成博士学位后，他返回孟加拉的一所大学教授经济学。然而，他在孟加拉的农村地区，看到了数以千计的贫困和饥饿的人们的迫切需要，他想知道经济理论的相关性是什么。这个国家正处在一场摧毁了其基础设施，生产力，一大批知识分子的战争的缓慢恢复阶段，整个国家依赖于粮食的援助，不管是城市还是农村人们都遭受着巨大的苦难。尤努斯可以通过慈善援助来帮助这些贫困的人群，但同时，他也在思考他的经济理论是否也能运用到这些领域里。他假设，如果人们得到了贷款的机会，则可以增加他们的盈利能力或者使得经济活动多样化，通过这样的方
43、式他们的收入将会增加。所以，如果他能够出借一些钱给穷人，使得他们可以改善生活，接着再归还给他，然后他再出借钱帮助其他的人这样比单纯把钱给穷人要好的多。这是一个有趣的理论，但它最初的实验表明它似乎是无效的。他出借钱的很多男性和女性都没有归还这些小额款项。他认为这主要是由于他们没有可靠和理智地运用这些钱。因此，他尝试用审批和监督贷款的方式确保他们将款项用于生产性投资，并且选择值得信赖的客户管理他们，使得他们可以偿还贷款。最后尤努斯想出了一个有效的模型，它的主要特征有1、贷款给农村地区的贫困妇女（相比男性，她们很少会不合理地使用贷款，并且归还贷款更加可靠）2、把妇女们按五人分成一个小组，小组成员里的
44、每一个对其他人的贷款负有同样的责任（建立社会担保和同等的筛选过程）3、建立一个中心，每个星期的设定时间，使得六个小组的妇女来申请和归还贷款。4、设定一个比政府和非政府利息率较高的方案5、要求客户每个星期做出还款（创建财政纪律并以小组为抵押），并对他们的社会行为做出允诺。6、仅需定期小额还款的标准化产品7、招聘和培训年轻聪明的毕业生进行管理服务最大程度地减少腐败扩张和制度化早期格莱珉模式的成功在于尤努斯教授的个人的努力和热情。但在扩大银行上，他需要更多的资金和强大的组织结构，资金是没有太大的问题。在20世纪80年代初，在孟加拉的很多外国机构都面临一个巨大的问题他们提出的补助金政府机构只做出了微弱
45、的解释，且收效甚微。一个年轻，有前途的社会企业家，因协助穷人而获得声誉，来监督他们的项目，这正是他们所希望的。在未来的十年，尤努斯可以依靠财团的捐赠的资金来支持乡村银行的发展。如何实现有效的组织结构，相比而言，更加具有挑战性。如果他像泰国盘古银行那样运营下去，格莱珉银行的扩建就会带来像其他国有商业银行那样的问题任人唯亲的员工招聘和晋升，金融腐败，政治化的贷款组合，对客户随便的态度。因此，在1983年尤努斯通过深刻而细致的谈判活动通过了格莱珉银行条例。该条例确立了一个由银行、少数国家官员和银行客户的大集团组成的尤努斯半官方监督委员会。这给了尤努斯公司一个由个人控制的组织，并且可以根据银行地发展来
46、灵活地修改其服务和人员编制。在20世纪80和90年代初，乡村银行稳步扩大，有大批捐助资金不断涌入。到1991年，它有100多万客户和不断增长的系列产品住房贷款和农业贷款等。除了这一点，不论是乡村银行还是尤努斯模式都变得越来越国际化。国际转移复制随着20世纪80年代的进展，格莱珉银行的高级管理人员将时间越来越多地运用于格莱珉模式在世界范围的推广。格莱珉银行在世界各地得到了推广，它不仅对发展中国家有针对性，对美国和加拿大也有影响。到了20世纪90年代中期，尤努斯花越来越多地时间在国外，访问捐助者，参加学术性的会议，解决政策等方面的问题，并且和公众面对面地交流。他大力倡导对微型企业的信贷是解决贫困问
47、题的有力途径，因为许多专家指出减少贫困的方法就是使穷人找到谋生的手段。格莱珉银行在全世界范围内复制的结晶就是美国集团的董事们设想出了格莱珉银行小额信贷的会议想法。自1990年以来，联合国召开了全球首脑减贫首脑会议，旨在解决全球的教育、性别平等其他一些全球性问题。1997年的小额信贷首脑会议不仅仅是联合国的一个事件它是一个有组织的结果，表面在全球首脑会议上证明了支持小额信贷是重视人权的表现。格莱珉银行设立了一个在2005年由216亿美元的资金，15亿客户获得贷款的目标。一些小额信贷运动奋力争取小额信贷更广泛的服务范围，但这种形式是不适合竞选风格的运动。因此格莱珉银行是成功的，应该在世界范围内进行
48、推广。格莱珉银行会破产吗由于格莱珉银行在20世纪90年代出口到了国外，但其在孟加拉继续保持了增长。客户数量稳步增长，由于客户取得了大量的普通贷款及新类型的住房贷款，投资组合也迅速增长。在孟加拉国的工作人员越来越多地听到还款率的下降，但分行的经理为了改变业绩，发行新的贷款给违约者。这些贷款是用来偿还未偿还的贷款呢，还是回避这个问题，将贷款用于其它地方呢这样的做法也使该行遭受了批评这样做是让那些女人们直接利用贷款还是将贷款交给她们的丈夫呢这样，尤努斯的想法值得商榷，每一个乡村银行的贷款用于微型企业，是否是成功的呢实地调查发现，乡村银行的客户可以将他们的贷款用作许多不同的用途商业，食品消费，健康，教
49、育，甚至嫁妆。格莱珉银行的贷款没有为微型企业去进行一个单独的特殊投资，相反它们到了低收入的贫困家庭的复杂的金融投资组合中去了。长期在孟加拉进行小额信贷研究的人员看到了当地所发生的情况。格莱珉银行的客户的每周还款，不是来自于单一的微型企业，而是来自于休闲就业，自营就业，汇款以及从其他来源的贷款品种中的收入。但是，从格莱珉银行留下来的客户中，他们在承受了普通的贷款以外，还取得了住房贷款，因此他们的债务无法从他们的收入中进行支付。为了防止他们违约，格莱珉银行的分行经理发出了新的贷款来偿还他们以前的贷款。在达卡的一个会议上流传的谣言，会上尤努斯教授问他的高级管理人员真实的还款率和财政规模。1998年的严重水灾，以及最近推出的农业贷款，加剧了还款问题。事情演变成了一个问题，在2000年丹尼尔珀尔危机时，一个纽约时报的记者发表了一篇文章说，格莱珉银行几乎是已经破产了。对于银行的信徒来说这无疑是世界末日。对于非资助的支持者，这表明金融系统方法显示了他们想法的正确性。但是一个金融危机不足以打击到格莱珉银行，我相信有一个三管齐下的策略来稳定和重塑它。这个策略的第一步就是银行职员以当地的水平，精心准备参与到整个投资组合中去。他们通过通过还款利率来筛选未偿还贷款，在必要时重新安排贷款，核销那些无法从借款人和借
