1、1本科毕业设计论文届论文题目浙江城市商业银行的发展模式探析所在学院商学院专业班级经济学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日宁波纺织服装业国际竞争力分析2诚信声明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名签名日期年月日3授权声明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论
2、文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名签名日期年月日I摘要经过十几年的发展，浙江城市商业银行在数量、规模、经营绩效、风险控制等方面都取得了一定的成绩。同时，我省城市商业银行也暴露了很多不足，如规模普遍较小、经营地域受限制、法人治理结构不完善等。随着金融市场逐步发展成熟，市场竞争日趋激烈，浙江城市商业银行想要取得生存与发展，就必须与时俱进，及时转变发展战略，并采取适合自身特点的发展模式。本文介绍了我省城市商业银行发展现状和自身存在的问题，在我国城市商业银行发展模式的基础上总结了浙江各家城市商业银行现阶段的发展模式，通过具体实证分析了解了几家商业银行在社区银行、跨区经营和公开上市
3、模式下取得的实际绩效，为其他的浙江城市商业银行未来的发展模式提供了依据。关键词浙江；城市商业银行；发展模式浙江城市商业银行的发展模式探析IIABSTRACTAFTERTENYEARSOFDEVELOPMENT,ZHEJIANGCITYCOMMERCIALBANKSINTHENUMBER,SIZE,PERFORMANCEANDRISKCONTROLHAVEACHIEVEDCERTAINRESULTSMEANWHILE,THEPROVINCEOFCITYCOMMERCIALBANKSAREALSOEXPOSEDMANYSHORTCOMINGS,SUCHASTHEGENERALLYSMALLSIZE
4、,OPERATINGAREARESTRICTEDIMPERFECTCORPORATEGOVERNANCEWITHTHEGRADUALDEVELOPMENTOFTHEFINANCIALMARKETSMATURE,INCREASINGLYCOMPETITIVEMARKET,ZHEJIANGCITYCOMMERCIALBANKSWANTTOGETTHESURVIVALANDDEVELOPMENT,WEMUSTADVANCEWITHTHETIMES,CHANGETHEDEVELOPMENTSTRATEGYINATIMELYMANNER,ANDTAKETHEDEVELOPMENTMODELFORITSO
5、WNCHARACTERISTICSTHISPAPERINTRODUCESTHEDEVELOPMENTSTATUSOFOURPROVINCEANDCITYCOMMERCIALBANKS,THEIROWNPROBLEMS,CHINASCITYCOMMERCIALBANKSINTHEDEVELOPMENTMODELBASEDONTHESUMMARYOFCITYCOMMERCIALBANKSINZHEJIANGEACHSTAGEOFTHEDEVELOPMENTMODEL,THROUGHTHECONCRETEANDEMPIRICALANALYSISTOUNDERSTANDTHESEVERALCOMMER
6、CIALBANKSINCOMMUNITYBANKS,PUBLICLYTRADEDCROSSMODEOPERATIONANDTHEACTUALPERFORMANCEACHIEVEDFOROTHERCITYCOMMERCIALBANKSINZHEJIANGFUTUREDEVELOPMENTMODELPROVIDEDKEYWORDSZHEJIANGCITYCOMMERCIALBANKSDEVELOPMENTMODEL目录摘要IABSTRACTII引言1一、浙江城市商业银行现状分析1（一）经营规模日益壮大1（二）综合实力明显增强2（三）内控制度日渐完善2（四）业务品种不断拓展2（五）本土银行作用明显2
7、二、城市商业银行的一般发展模式分析3（一）股权结构方面31、公开上市32、并购重组4（二）经营模式方面41、跨区经营42、区域联盟5（三）战略定位方面5三、浙江城市商业银行发展模式分析6（一）浙江城市商业银行的公开上市7（二）浙江城市商业银行的跨区经营8（三）浙江城市商业银行的本土定位10四、总结与展望错误未定义书签。参考文献13致谢151引言城市商业银行的前身是城市合作银行，1995年国务院决定，在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建城市合作银行，其服务领域是，依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业发展服务。1998年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。在
8、当前我国城市商业银行资产质量明显改善，综合竞争力普遍提高的情况下，浙江城市商业银行努力探索着适合自己的发展模式。一、浙江城市商业银行现状分析至2009年，浙江省城市商业银行已经有11家。杭州银行、宁波银行、绍兴银行、嘉兴银行、温州银行、金华银行、湖州银行、台州银行、浙江稠州商业银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行。浙江经济的迅速发展推动了浙江商业银行的成长，而银行业的良性增长又进一步推动经济的持续增长。浙江优越的地理环境和市场条件给当地银行业提供了良好的外部环境，浙江银行业的业务规模，不仅绝对额增长快，而且占全国同业的比重持续上升。各银行浙江（或杭州）分行在其本系统内均名列前茅，省会城市杭
9、州更是出现了全国著名的“开一家赚一家的杭州金融现象”。（一经营规模日益壮大经过十多年的努力，城市商业银行已经从小规模的城市信用社逐步发展成为一定规模、初具现代金融企业制度的商业银行。2008年末，全省城市商业银行各项存款余额3071亿元，是2001年末的754倍，年均增长3345，增幅与股份制商业银行相当，超过全部金融机构1263个百分点，接近国有银行的2倍。各项贷款余额2215亿元，是2001年末的755倍，年均增幅3399个百分点，分别高出全部金融机构和国有银行同期增幅102和1361个百分点。1图120012008浙江城市商业银行数据统计0500100015002000250030003
10、5004000450020012001200320042005200620072008资产总额存款总额贷款总额浙江城市商业银行的发展模式探析2二）综合实力明显增强一是资产规模大幅增加。2008年末，全省城市商业银行资产总额达387L亿元，是2001年末的715倍，年均增幅为3244，增幅大大超过全部金融机构及国有银行的同期增幅，接近近年急剧扩张的股份制商业银行。二是资本实力明显增强。近年城市商业银行进行了多次增资扩股，并积极引进战略投资者。2007年末我省城市商业银行平均资本充足率12O，比2001年提高127个百分点。杭州银行引入了澳洲联邦银行和亚洲开发银行作为战略投资者，宁波银行引入了新加
11、坡华侨银行。三是经济效益和资产质量大幅提高。2008年全省城市商业银行实现利润总额6312亿元，是2001年的4541倍，年均增长7248，增幅均超过其他银行机构；年末不良贷款率131，比2001年末下降1389个百分点，年均下降198个百分点，下降幅度为银行机构之最。表220072008年浙江城市商业银行相关数据总资产亿元存款总额亿元贷款总额亿元资本充足率不良贷款率资产利润率拨备覆盖率20072008200720082007200820072008200720082007200820072008杭州银行692996607820406581904107082084134151180191795
12、5宁波银行7551032555762365491210161036092144149359941525嘉兴银行11714110913172901081031682491520981107813314绍兴银行232293200250158185122104121284135131804510709温州银行3003412282761712058661060751451181451839511013台州银行181252154218118151885107052043176915257湖州银行8510877925463848885150143176166金华银行157185141104941浙江稠州商
13、业银行112187991541031771081050150781461302575317147浙江民泰商业银行101156791253966133106053079浙江泰隆商业银行11918010916475102110118060079121131（三）内控制度日渐完善随着业务规模的壮大、业务品种的拓展和业务范围的扩大，全省城市商业银3行的工作重心逐步转向内控制度的建立和完善。目前，全省城市商业银行建立了比较完善的法人治理结构，构建了良好的权力制衡机制，完善了股东大会和董事会的决策程序，设立了专门委员会并明确了相应的职责。在内控制度方面。各城市商业银行建立了以岗位职责、管理办法、操作规程等
14、为主要内容的内控制度体系，以董事会、风险控制委员全、风险管理职能部门为成员的内控组织体系和以资产负债比例管理和风险监测指标为内涵的内控监测体系。（四）业务品种不断拓展随着金融市场竞争的日渐激烈，省内城市商业银行把利润丰厚的中间业务作为实现跨越式发展的重点，大力发展银行卡业务、外汇业务。杭州银行、宁波银行、温州银行、台州银行、泰隆商行和金华银行均开办了银行卡业务，据统计，上述城市商业银行累计发放银行卡约40万张，信用卡授信额度达70亿元。杭州银行等4家银行还开办了国际结算业务，其中绍兴银行自开办国际结算业务以来，结算业务量连续2年保持35以上的增长率，成功开办了自营进口信用证业务，还与遍布六大洲
15、60多个国家和地区的296家海外银行建立的代理行关系。此外，浙江城市商业银行还开办了多种个人金融综合理财业务。（五）本土银行作用明显城市商业银行作为区域性本土银行，不仅支持着本地中小企业发展的主力军角色，同时也积极参与城市建设，是城市基础建设资金的重要提供者。因此，城市商业银行在本土发挥着举足轻重的作用。从20012008年，浙江省商业银行的中小企业贷款余额站全部贷款余额的比重平均为5996，最高年度占比达到7151；城建类贷款平均为757，最高年为984。表120012008年浙江省城市商业银行部分贷款占比20012002200320042005200620072008中小企业贷款余额166
16、23234583928444058538187129488493106027占比61626483715170075386545754184907城建类贷款余额173533097033630772887912855211918占比905984951731753631548552二、城市商业银行的一般发展模式分析城市商业银行作为企业，其发展模式也属于企业发展模式的类别。由于我国浙江城市商业银行的发展模式探析4城市商业银行的特殊背景和发展历程，其发展模式主要指其在经济转型和变革的过程中为适应不同阶段外部环境所采取的发展方式，并由此来实现自身规模的壮大及竞争力的提高。如过去由城市合作信用社向城市合作银
17、行的转变，当前不同城市商业银行选择上市、合并重组、跨区经营等。（一）股权结构方面1、公开上市银行通过公开上市筹集资本，提高资本充足率，推动完善公司治理机制，建立长期可持续发展的制度性措施，已成为我国各大商业银行的共识。2在大部分国有商业银行和股份制商业银行完成上市后，城市商业银行也开始积极筹划。2007年南京银行、宁波银行和北京银行顺利登陆沪、深两市，由此揭开了中国城市商业银行上市的序幕。上市对于城市商业银行扩大资金筹集渠道能起到“立竿见影”的效果。上市能弥补城市商业银行资本金不足的缺陷，改善公司内部治理结构，推动经营机制和经营理念的转变，提升银行的市场形象和知名度，提高城市商业银行的整体竞争
18、力。现阶段，就我国城市商业银行IPO实践来看，城市商业银行想走公开上市主要有两种途径，一是规模较大、综合实力较强的银行通过引入战略投资者后选择上市，如宁波银行等三家银行；二是通过联合重组、整合资源，以扩大规模、提高竞争力，然后选择上市，如目前正在积极筹备上市的江苏银行、徽商银行等。虽然上市作为一种较好的发展模式被许多城市商业银行所推崇，但上市也存在着诸多不足与缺点。首先，上市的要求和条件较高，并不是所有银行都有能力选择上市。在许多选择上市的银行中不乏盲目跟风者，上市增资后股东对银行经营业绩的关注会高于对风险的关注，可能会导致银行经营管理层非理性的追求利润，招致风险积聚。其次，上市要求银行具备良
19、好的股权结构，为了改善股权结构，我国很多商业银行通过各种方法降低国有股的比重，但城市商业银行由于先天的原因使得股权结构缺乏稳定性和完善性，表现在有的国有股独大，有的自然人股东极其分散等。第三，公开上市对城市商业银行提出了更高的经营管理要求。公开上市的城市商业银行时刻面对股东及公众的关注，经营管理及业务发展过程中出现的问题随时可能会被市场放大，造成负面影响，这对基础薄弱的城市商业银行而言是不小的挑战。2、并购重组经过多年的发展，中国城市商业银行内部出现较为明显的分化。一方面，一5些城市商业银行资产规模小且质量低下，缺乏有效的治理结构，内部控制薄弱，风险极大。随着市场竞争的加剧，这些落后的城市商业
20、银行必将暴露大量的问题，按照优胜劣汰的市场规则，应该逐步退出市场。另一方面，一些资产规模大、经营业绩好的城市商业银行迫切要求突破经营区域的限制，走出单个城市，实现跨区域经营。市场的发展形成了城市商业银行跨区经营的实践基础。优质的城市商业银行可以通过市场机制进行并购重组，化解低效率城市商业银行带来的风险，使高效率城市商业银行成为市场主流，使金融资源得到整合，促进地区经济的协调稳定发展。并购与重组是可以较好的解决我国城市商业银行目前存在的资源无法整合的问题。城市商业银行通过并购重组可以整合资源、实现规模经济效应，发展特色业务，形成竞争优势。并购重组还可以分散城市商业银行的经营风险，对于调整业务结构
21、，化解经营风险起到了积极作用。而然区域内并购重组也存在诸多问题，首先由于省内不同城市商业银行发展不平衡，规模大的往往倾向于“单飞”，不愿联合重组，导致重组困难重重。其次城市商业银行在重组前都会有大量不良资产的存在。（二）经营模式方面1、跨区经营受地方经济发展水平的制约，城市商业银行单一地区经营模式不利于资源整合和结构优化。2004年银监会发布城市商业银行监管与发展纲要，明确鼓励城市商业银行中经营状况较好、管理能力较高、创新能力较强的城市商业银行，在满足各项监管要求、评级结果达到股份制商业银行中等以上水平的情况下，逐步允许进行联合、重组、并购及跨区域设置分支机构。不久后，上海银行、北京银行、徽商
22、银行等一大批城市商业银行相继设立异地分行，自此，跨区域经营成为城市商业银行的发展趋势。城市商业银行跨区经营存在的问题有城市商业银行突破区域限制、实现跨区经营刚刚起步，其资本规模、管理技能、风险控制能力、科技支持水平等难以持续支撑分支机构的发展；城市商业银行初期热衷于在核心城市设立分支机构，但核心城市的金融资源非常丰富，市场竞争激烈，进入新的市场后，面临的不确定风险非常大；激烈的同业竞争，人才储备匮乏，管理经验不足，信贷风险增大，都是城市商业银行跨区经营后面对的严峻考验。2、区域联盟浙江城市商业银行的发展模式探析6区域联盟是在城市商业银行间联合重组无法实现的情况下采取的一种发展模式，它不仅可以集
23、中处理银行后台业务，还可以搭建银行卡、理财、支付清算等业务所需的平台，使得联盟内部的银行可以降低经营成本，同时避免因银行间的过度竞争而导致的资源浪费和无效使用。城市商业银行间的区域联盟模式不同于联合重组。区域联盟模式保持了联盟银行自身主体地位，合作形式是通过共同出资成立一家金融服务公司，由该公司来负责统一承担联盟内各银行的IT系统建设与维护、结算运营、人员培训、金融产品研发等中后台服务职能，但不经营银行业务。也可以通过制定相关制度，指定联盟内的一家银行负责协调各银行间的合作事务。区域联盟的形成主要是因为城市商业银业在寻求重组过程中遇到困难无法实现，区域内银行单体规模比较均衡，没有规模很大的机构
24、，使得合并重组缺乏合力。同时金融资源分散、缺乏有效的管理和技术能力，这些制约因素单靠某一家银行很难解决，因此建立区域联盟是一个很好的模式。实现区域联盟要求区内所有银行共同推动，统一思想和行动一致成为关键。目前城市商业银行中真正实现区域联盟的很少，主要是有些银行观念没有及时转变，对某些利益诉求不肯作出让步，导致很多区域联盟仅仅停留在口号阶段。（三）战略定位方面中小企业银行主要是针对城市商业银行业务发展特点所提出的一种发展模式。我国城市商业银行大多经营规模小、市场竞争力弱，在大项目和大客户上无法与大银行竞争，因此可以成为中小企业和社区居民服务的专业银行，努力塑造“亲民”形象，打造精品社区银行和市民
25、银行。随着我国城市居民收入的不断增加，个人投融资需求迅速扩大，城市商业银行可以充分利用贴近社区、贴近市民的比较优势，积极为市民提供个性化的金融服务。这类业务具有市场化程度高、风险分散、利润率高、收益稳定等特点，符合城市商业银行的市场定位，应成为城市商业银行发展的重点方向。此外，中小企业融资难问题是世界各国共同面临的发展难题。理论和实践证明，大力发展中小金融机构有利于化解中小企业的融资困境。城市商业银行凭借自身优势定位于中小企业银行，服务中小企业具有坚实可行的基础。目前浙江地区的城市商业银行做的比较专业，也总结出了不少经验，较为典型的有浙江稠州商业银行、台州市商业银行等，其发展模式值得很多城市商
26、业银行学习借鉴。值得注意的是，很多城市商业银行虽然明确定位于中小企业银行，但在服务中小企业的过程中往往不够专注，没有围绕中小企业设计有竞争力的产品方案，7制定务实的风险控制措施，建立高效的营销渠道，而是常常与同业拼抢大型客户。另外，城市商业银行选择定位于中小企业银行时，也要实事求是地分析客观市场环境，不可盲目跟风，否则只能放大银行的信贷风险，阻碍银行的发展。三、浙江城市商业银行发展模式分析经过10多年的发展，浙江城市商业银行都是由城市信用合作社转变而来，从一开始的立足本地经济，吸收国内民营资本入股，优化产权结构，在股权多元化基础上逐步完善公司治理结构和市场化经营机制。再后引进境外优秀战略投资者
27、参股，以“引资”促“引智”，提高核心竞争力。最后为实现跨区域经营，力争成为公开上市银行而努力。总体来说，浙江城市商业银行在坚持“市民银行”的社区银行模式的基础上，逐渐走上跨区域经营模式的道路，且最终为了成为上市银行而努力着。由于浙江经济和地理环境的优势，合并重组的模式并未在浙江城市商业银行之间出现，这也说明了浙江城市商业银行这几年来取得的进步。（一）浙江城市商业银行的公开上市2007年7月19日南京市商业银行和宁波市商业银行的上市是我国城市商业银行发展史上的里程碑事件，标志着我国城市商业银行上市的序幕已经拉开，优秀城市商业银行得到社会资本的认同。2007年前半年（即宁波银行上市前），在中国的城
28、市商业银行体系中，宁波银行的综合素质位居第一，同时也是目前中国上市银行中质量最好的银行。截至2006年末，该行总资产为5655亿元，存款余额为4619亿元，贷款余额2776亿元。最突出的是该行的资产质量十分优秀该行近几年年末不良贷款比例分别仅为096、061和033，拨备覆盖率分别高达20069、27148和40528；2006年加权平均净资产收益率为2376，资产收益牢为128，高于A股上市银行平均1733和065的水平。这样的财务指标在银行业是极其吸引力的。宁波银行的成功上市离不开自身良好的经营理念1减少管理层次，积极扩大利差收益。据公开财务资料显示，宁波银行高盈利能力的来源十分健康一足最
29、高的利差水平，高比例的活期存款为其带来低成本的资金，高比例的中小企业贷款为其带来最高的贷款利率；二是手续费占比高，费用占比低，手续费净收入比例接近招商银行，原因是其管理层级少、资金业务占比高等。2深度参与地方经济成长。在2005年“城市金融生态综合排名”中，宁波市名列全国第二，仅次于上海；金融生态环境评为最高的I级。宁波银行的业务和网浙江城市商业银行的发展模式探析8路主要位于宁波市，充分分享了宁波市经济高速增长带来的商机，为未来的发展奠定了基础。宁波的民营经济影响极大，而宁波银行90以上的客户都是中小企业。当然，宁波银行的坏账率极低，这与当地优良的信用环境也有紧密关系。2006年宁波伞市银行业
30、金融机构的不良贷款比率仅为198，远低于75的全国平均水平。3合理的股权结构保障公司治理的有效运行。在首次公开发行前，宁波银行的股权结构中前五家主要股东持股比例均为超过10，管理层和员工持股比例合计达194，其余均为法人和自然人零星持股，避免了“一股独大”的情况，同时实施有效的员工激励。上市以后，宁波银行的股权结构得到进一步改善，确保了公司治理的有效运作。表320062007杭州银行和宁波银行部分数据对比杭州银行宁波银行2006年底2007年底本年比上年增减2006年底2007年底本年比上年增减资产总额（亿元）569486927121656546755103353资本充足率9549045211
31、48218292每股净产值（元）242291202415632110576股东权益（亿元）320383196931980215141成功上市后的宁波银行在短短一年内就收到了显著绩效，对比同时浙江省内的另一家较大规模的城市商业银行杭州银行，宁波银行在2007年中旬上市后，成功地吸收了大量资本，较之同一时期的杭州银行其各方面增长十分明显。2007年年底统计显示，宁波银行资产增长率达3353，增长速度比杭州银行高出50，而资本充足率、每股净产值和股东权益的增长率更是杭州银行的好几倍。（二）浙江城市商业银行的跨区经营经营区域受限是制约中心城市商业银行发展的重要障碍，城市商业银行可通过跨县、跨市、跨省、
32、跨全国的路径来实现跨区域经营。参股控股制是浙江城市商业银行这几年开始实现跨区经营的方式之一，此模9式运作方式是一家城商行通过收购其它城商行的股份来参与原银行的运作，而原城商行并不改先前的自主经营权。这种模式成为了近些年跨区域发展的一个主要潮流。从2003年开始，包括杭州、温州、宁波等浙江8家城商行，通过增资扩股方式将民营资本引入城商行改造过程中，成立了现在参股制的浙江城市商业银行。单一城市商业银行在异地开立分支机构是跨区经营的传统方式，从目前浙江城市商业银行的跨区经营情况来看，主要是省内异地经营和省内省外相结合经营两种方式。浙江省内异地经营的分支机构一般主要集中在杭州、宁波、温州几个较大城市，
33、而省外主要为上海、南京、深圳等大城市，如杭州银行的北京分行和民泰银行的成都分行更体现了大城市向。表4浙江城市商业银行各行分支机构可以看出浙江城市商业银行（除嘉兴、绍兴、金华银行外）跨区战略已在逐杭州银行舟山分行湖州银行嘉兴分行上海分行浙江稠州商业银行杭州分行北京分行温州分行深圳分行南京分行宁波分行丽水分行宁波银行杭州分行浙江民泰商业银行杭州分行上海分行宁波分行南京分行成都分行深圳分行舟山分行苏州分行浙江泰隆商业银行杭州分行台州银行舟山分行宁波分行杭州分行丽水分行温州分行金华分行温州银行杭州分行上海分行宁波分行衢州分行衢州分行浙江城市商业银行的发展模式探析10步进行着。杭州银行作为浙江省最早施行
34、跨区域经营的城市银行之一，其致力于发展成为一家立足浙江，在长三角地区具有竞争优势，在长三角以外的其他城市具有经营特色的区域性商业银行。2007年6月以来，杭州银行持续推进跨区发展战略，陆续在舟山、上海、北京、深圳以及宁波开设了异地分行，并在上述异地分行开设了7家异地支行。最近，杭州银行还获准筹建南京分行和绍兴分行。杭州银行自开展跨区经营以来，异地分行的业务实现了快速增长。截至2009年，异地分行的贷款余额已占本公司贷款余额的2356，异地分行的存款已占本公司存款余额的2568。公司异地分行在大力扩展业务的同时，也重视控制风险。异地分行的不良贷款余额为7300万元，不良贷款率为036，低于全行平
35、均水平。且杭州银行非常重视对异地分行发展的管理与指导，不时地对异地分行进行实地考察，认真评估其经营壮况，并确定下一步跨区域经营的发展策略。3城市商业银行核心竞争力的持续提高是成功实现跨区发展战略的前提。浙江城市商业银行必须立足自身，以国际化为标准，以市场为导向，以客户为中心，坚持特色经营，逐步拓展市场空间。因此，在未来几年内，抓住机遇，树立品牌意识，向着“市场化、股权结构多元化、资本化、区域化、国际化”的方向迈进，是优质城市商业银行做大做强、实现跨越发展的必由之路。（三）浙江城市商业银行的本土定位所谓社区银行，是指在一定的社区范围内按照市场化原则自主设立，独立按照市场化原则运营，主要服务于社区
36、里的中小企业和个人的银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行最主要的特点就是扎根在民间，是从民间自下而上组建起来的金融机构。4社区企业银行不仅仅是定位于中小企业的银行，还是走进城市居民身边的银行。从美国社区银行的发展实践来看，求异型市场定位策略能够较好的发挥社区银行的优势，促进社区银行的发展。从我国当前的实际情况看，社区银行与国有商业银行和股份制商业银行相比，在资金实力、抗风险能力等方面均占下风，如果跟随大银行的市场定位，盲目“做大”，倾向大企业集团和金融批发业务，经过一定时期，必定由于实力薄弱，组织结构简单
37、而陷入困境。因此，我国社区银行应该借鉴美国社区银行的发展经验，始终坚持求异型市场定位策略，形成自身经营特色和品牌特征，与大银行形成互补之势。11在浙江城市商业银行的发展历史中，社区银行的影子一直都在。较之全国，浙江地区经济较为发达，无论历史背景还是长三角的地理环境都使得浙江的金融市场日益繁荣。改革发放时期，浙江更作为中小企业兴起的杰出代表，几十年来本地中小企业的快速发展也带动了本地的金融市场，这为浙江城市商业银行提供了很好的条件。浙江的社区银行类典型代表有民泰、稠州、泰隆和台州商业银行等。浙江民泰商业银行坚持与民同行，其发展理念是实现价值最大化，与中小企业同发展，与地方经济共繁荣。浙江民泰商业
38、银行始终坚持“服务中小企业，服务个体经营户，服务城乡居民”的市场定位，力求为中小企业的发展提供最便捷、最可靠、最贴心的金融服务。经过不断实践与探索，民泰银行在中小企业尤其是小企业金融服务上做出了自己的特色，建立了一套效率高、管控严、风险小的小企业信贷服务模式。截止2009年12月末，小企业贷款余额为8985亿元，占全行各项贷款余额的8177，以实际行动践行着其企业使命。浙江稠州商业银行扎根于全球最大的小商品散集中心义乌，其前身义乌市稠州城市信用合作社便是义乌第一家地方性金融机构。浙江稠州商业银行以“中小企业的成长伙伴，个体商户的创业朋友”为经营理念，把市场做深、做细、做精，逐步培育稳定的具有较
39、高忠诚度的客户群体，巩固持续发展的根基，始终将小企业客户作为长期可持续发展的战略重点来培育和发展。不仅在服务上做到更好，而且在产品方面充分体现差异性，发挥“市场银行”的优势，满足中小企业的多元化需求，加快金融创新，强化特色经营，以实实在在的措施助推小企业成长。浙江泰隆商业银行十几年来的发展一直坚持“服务小企业，服务未来”。多年来，泰隆银行在实践中探索小企业信贷服务和风险控制技术，总结出一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、事后低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米伦缺口”提供了中国式解答。截至
40、目前，泰隆银行已累计向小企业发放贷款30万多笔、1500多亿元，共扶持8万多家小企业，直接间接创造了50多万个就业岗位，帮助30多万名失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富，得到温家宝总理等党和国家领导人的高度评价,称之为“中国的尤努斯”。泰隆银行连续两年被中国银监会评为“小企业金融服务先进单位”，独特而符合国情的商业模式使泰隆银行在小企业金融服务市场上赢得了一片蓝海，实现了企业可持续发展与社会责任的相互交融、和谐共进。浙江城市商业银行的发展模式探析12台州银行成立伊始，由于资本少规模小面临着很大的生存问题。而台州银行抓住了机遇，趁金融体制改革刚刚起步和台州改革开放，民营企业蓬勃发展之
41、时，立足中小企业、个体经济，以准确的市场定位、灵活的经营机制、严密的内部控制、优质的金融服务迅速为自己争得了一席之地并迅猛发展。1993年，起自身“银座”的存款规模开始雄居路桥各金融机构之首。在以后连续的几年，存款余额平均每年以35的速度递增，存款规模至今稳居路桥同业首位，无可撼动。到2002年台州市商业银行成立前夕，银座城市信用社各项存款余额292亿元、各项贷款余额179亿元，年创利5000多万元，而不良贷款率14年来始终低于1。当初的台州银行已成长为具有健全的人才机制、成熟的管理体系、优质的信贷资产、严谨的企业文化，与市场经济运行完美结合的，现代意义上的银行业金融机构，构成了今天台州银行的
42、发展原点。四、总结与展望随着我国城市商业银行的改革，浙江城市商业银行转变发展模式已成为必然。浙江经济的快速发展不仅为浙江城市商业银行的发展创造了更多的机会，同时也提高了对本地城市商业银行金融服务的要求。浙江城市商业银行想要在良好的宏观经济背景下加快发展，在竞争中取胜，就必须转变发展模式，不断创新，逐步提高盈利能力及风险防控能力，提高自我完善和持续发展能力。由于不同类型、不同地区的城市商业银行所处的发展阶段不同，不同的发展模式又有着各自的优缺点，各行应根据自身实际情况和地方经济发展趋势，选择适当的发展模式。大银行在快速发展壮大的过程中要务求实效，理性地选择发展路径，抑制盲目做大的冲动；小银行在选
43、择发展模式时务必实事求是，量力而行，谨防陷入流动性风险和不良资产的泥潭中。虽然浙江城市商业银行之间各自选择发展模式会有些不同，但努力实现资本充足、风险可控、运营稳健、持续盈利的优秀银行标准是一致的。选择合适的发展模式最终是为了提高银行自身生存发展能力，衡量选择发展模式正确与否的标准是看能否持续改善银行的综合经营管理水平，实现银行的可持续发展。13参考文献1中国人民银行杭州支行课题组浙江省城市商业银行改革发展研究J浙江金融，2009（4）11142张鹏飞中国城市商业银行上市的重要性及发展策略J现在商业，2008（17）31323杭州银行股份有限公司二零零九度报告R4王益君，苑梅，付伟忠社区银行模
44、式辨析西北农林科技大学学报J，2010（10）53565杨书剑跨区域发展城市商业银行的美梦还是梦魇J银行家，2006723246陆岷峰城市商业银行的联合与重组J现代经济探讨，2004616187李夏江苏银行商业模式研究D硕士学位论文南京南京理工大学经济管理学院，20088THOMASMHCOMMUNITYBANKSANDTHEFEDERALRESERVECECONOMICREVIEWFEDERALRESERVEBANKOFKANSASCITY，20035149KEVINJSDOCOMMUNITYBANKSBENEFITFROMDIVERSIFICAIONJJOURNALOFFINANCIALS
45、ERVICESRESEARCH，200413516010陆岷峰城市商业银行的联合与重组J现代经济探讨，20046161811杨海曼，吴毅我国城市商业银行目前面临的问题及其对策J开放朝，2005Z2646512邓晓霞我国城市商业银行发现的新趋势、制约因素及对策分析J贵州大学学报，20052475113许文我国城市商业银行的发展与走向N金融时报，200522114韩文亮，张吉光WTO时代城市商业银行的战略选择J银行家，20067202215薛峰我国城市商业银行发展战略选择J中国金融，200512454616杨书剑跨区域发展城市商业银行的美梦还是梦魇银行家，20067232417李夏江苏银行商业模式研究D硕士学位论文南京南京理工大学经济管理学院，200818唐双宁实现中国城市商业银行的科学发展J中国金融，2005768浙江城市商业银行的发展模式探析1419中国城市商业银行竞争力评价报告课题组2008年中国城市商业银行竞争力评价报告J银行家，20098213920卢奇勋浙江城市商业银行核心竞争力分析J新西部，20094404121王忠武科学发展观与发展模式创新J重庆社会科学，20052141822李莉我国企业发展模式创新问题探析J企业活力，20085242515致谢
