1、- 1 - 本科 毕业论文 （ 20_ _届） 大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 所在学院 专业班级 工商管理 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 I 摘 要 随着经济全球化和个人收入水平不断地提升，人们的生活方式 、消费观念及习惯也随之逐步转变。信用卡作为一种先进的支付 手段，给中国的传统消费带来了全新的消费模式和消费体验。自 1985 年中国银行珠海分行发行第一张中国人民币信用卡后，信用卡消费这种非传统消费方式已传入中国二十余年，信用卡消费理念已被广大的群体接受，并且信用卡消费已经成为一种时尚。 中国的信用卡市场已经开始步入高速发展时期，
2、尤其大学生市场领域潜力巨大，成为各大银行相互竞争抢占的一个新的目标客户群体。在现代大学校园生活中，信用卡消费不仅给大学生带来了方便，更加成为一种新的消费时尚。由于各大银行为了抢占大学生市场而盲目地滥发卡导致休眠卡、恶意透支与套现等金融风险，同 时也导致了部分大学生的信誉度降低，影响以后的房贷、车贷问题。 大学生市场作为一个特定的目标客户群体，以其自身的特殊性，在大学生申办信用卡时，除了满足自身的日常生活所需的情况下，往往还有考虑其他申办动机。 本研究针对大学生这一特定群体作为研究对象， 基于时间和成本的考虑，以宁波高校四所高校作为研究群体， 涉及到的高校有宁波大学、浙江万里学院、宁波城市学院、
3、宁波理工学院， 针对其不同年级、不同学院、不同专业、不同性别以发放调查问卷的形式进行抽样调查。 因此，本文通过对大学生的信用卡消费偏好进行调查分析，给商业银行开发潜 在的优质客户提出相应的信用卡营销建议，以减少商业银行的风险投资，同时促进商业银行的市场拓展和提高商业银行的盈利能力。 关键词： 大学生 ；信用卡；市场营销 Abstract With economic globalization and personal income levels continue to improve, peoples lifestyle, consumer attitudes and habits also
4、will gradually change. Credit card as an advanced means of payment, to the Chinese tradition of bringing new consumer spending patterns and consumer experience. Since 1985, the Zhuhai branch of Bank of China issued the first Chinese Renminbi credit card, credit card spending this non-traditional con
5、sumption patterns have been introduced into China more than twenty years, the majority of credit card consumer group concept has been accepted and has become a credit card Fashion. Today, Chinas credit card market has already entered into the period of rapid development, particularly in the field of
6、 potential college students the market, as banks compete with each other to seize a new target customer groups. In the modern university campus life, credit card not only brings convenience to students and more become a new consumption trend. In the modern university campus life, credit card not onl
7、y brings convenience to students and more become a new consumption trend. As the major banks in order to seize the market blindly spam Students card lead dormant cards, and malicious overdraft and cash and other financial risks, but also led to the credibility of some students will fall, affecting t
8、he future of the mortgage, car loan problem. College students as a specific target market, customer base, with its own particularities, the students bid for the credit card, in addition to the daily living expenses to meet their own circumstances, there are often motivated to consider other bid. In
9、this study, this particular group of university students as research subjects, based on the time and cost considerations, Ningbo University as a research group in four universities, colleges and universities involved with Ningbo University, Zhejiang Wanli University, Ningbo University, Ningbo Instit
10、ute of Technology, for Its different grades and different colleges, different professions, different gender distribution of the questionnaire to a sample survey form. Therefore, this article on college students credit card through investigation and analysis of consumer preferences, to commercial ban
11、ks to develop the potential of high-quality customer the appropriate credit card marketing recommendations to reduce the risk of investment in commercial banks, 大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 IV commercial banks, while promoting market development and improve the profitability of commercial banks Capacity. Keywo
12、rds: College Students; credit card; Marketing 大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 V 目 录 1 研究的背景和目的 . 1 1.1 研究背景 . 1 1.1.1 信用卡发展的历程 . 1 1.1.2 信用卡的发展现状 . 1 1.2 研究的目的 . 2 2 大学生信用卡的功能和消费特征分析 . 3 2.1 信用卡的内涵及类别 . 3 2.1.1 信用卡的内涵 . 3 2.1.2 信用卡的类别 . 3 2.2 大学生信用卡的功能 -以建设银行发的龙卡名校卡为例 . 4 2.2.1 龙卡名校卡 的基本功能 . 4 2.2.2 龙卡名校卡的特殊功能 .
13、4 2.2.3 大学生信用卡的功能 . 5 2.3 大学生信用卡消费的特点分析 . 6 2.3.1 大学生理性消费是主流 . 6 2.3.2 大学生 冲动 消费 为附 . 7 2.3.3 乐于接受新产品 倾向超前消费 . 7 2.3.4 喜欢攀比炫耀 追求国际品牌 . 7 2.3.5 消费呈现多层次化 . 7 3 大学生信用卡消费影响因素分析 . 9 3.1 问卷设计及信度、效度分析 . 9 3.1.1 问卷的设计与说明 . 9 3.1.2 信度分析 . 10 3.1.3 效度分析 . 10 3.2 样本的设计和调查实施 . 11 3.2.1 样本的设计 . 11 3.2.2 调查实施 . 1
14、1 3.3 调查基本数据分析 . 11 3.3.1 大学生的主要经济来源 . 12 3.3.2 被调查 大学生除日常生活开销外的消费方向 . 12 3.3.3 被调查大学生办理信用卡的途径 . 13 3.3.4 被调查大学生 最初 办理信用卡的 用途 . 13 大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 VI 3.3.5 被调查大学生 使用 信用卡的 场所 . 14 3.4 大学生信用卡消费偏好指标分析 . 14 3.5 调查结论 . 17 4 商业银行对大学生信用卡市场的营销策略 . 18 4.1 有针对性的选择目标客户群 . 18 4.1.1 针对高年级学生人群发卡 . 18 4.1.2 针对校外
15、兼职的学生发卡 . 18 4.1.3 针对经管类文科专业学生发卡 . 19 4.2 开拓营销渠道 . 19 4.2.1 开拓校园渠道 . 19 4.2.2 开拓校外渠 . 19 4.3 完善信用卡功能 . 20 4.3.1 加强网上银行功能 . 20 4.3.2 细分信用卡功能 . 20 4.3.3 提供增值服务 . 20 4.3.4 卡卡合一 . 20 4.4 加强风险管理 . 21 4.4.1 加强提示服务 . 22 4.4.2 提高销售人员素质 . 22 5 结 论 . 23 参考文献 . 24 致谢 . 25 附录 1：大学生信用卡调查问卷 . 26 大学生信用卡消费偏好和营销策略研究
16、 1 1 研究的背景和目的 1.1 研究背景 1.1.1 信用卡发展的历程 从 1985 年中国银行广东珠海分行发行我国第一张信用卡“中银卡”，信用卡在我国经过二十多年的发展，这种新型的支付方式已越来越被人们广泛的接受和使用， 并且信用卡消费已经成为一种时尚 。近几年来 ,随着我国信用卡市场竞争日益激烈和信用卡业务的不断拓展，各商业银行开始进一步细分与拓展目标群体 ,于是具有良好素质和拓展潜力并容易接受新生事物的大学生成了各银行的目标群体。 而大学生市场领域潜 力巨大，成为各大银行相互竞争抢占的一个新的目标客户群体。在 现代大学校园生活中，信用卡消费不仅给大学生带来了方便，更加成为一种新的消费
17、时尚。 1.1.2 信用卡的发展现状 近几年，大学生信用卡在各大高校迅速蹿红。同时，各家银行都相应地推出了相关的大学生信用卡业务。其中，建设银行提供的最高额度为 3000 元，工商银行的最高额度为 500 元， 中信 I 卡最高可透支额度是：本科生 3000 元、在读硕士生 5000 元、在读博士生 8 000 元。 其他银行的投资额度大多控制在 2000元以内。 2005 年 10 月，招商银行推出了国内首张面向 全国发行的双币学生信用卡“ Young 卡”。自此之后，大学生信用卡就开始在各大高校大范围的宣传开来。如建设银行发的龙卡名校卡、招商银行发行的“ Young 卡”、兴业银行发行的加
18、菲猫卡、中信银行发行的 I 卡等，均是为大学生量身定做的信用卡。 学生信用卡是在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的，其中包括了多种特色服务，如透支消费、小额资金助学、在校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费等。这些学生信用卡普遍都具有特色分期付款、优惠取现服务和免费异地存款等特点。而且 大学生信用卡突出特点是它具有个人信用管理功 能，为每位申请者创建个人信用档案。在学生毕业时，为其出具权威的个人信用报告，持有信用报告将增加就业成功率， 例如 在北京高校毕业生就业指导中心接受就业指导服务项目时享受优惠。毕业后会继续信用档案的记录，依照您的不同需要出具不同的信用报告，为您在社会中
19、的金融行为和其他行为提大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 2 供佐证。 1.2 研究的目的 近几年来 ,随着我国信用卡市场竞争日益激烈和信用卡业务的不断拓展 ,各商业银行开始进一步细分与拓展目标群体 ,于是具有良好素质和拓展潜力并容易接受新生事物的大学生成了各银行的目标群体。 2004 年 9 月 ,金城信用与广东发展银 行联合发行了国内第一张大学生信用卡后 ,招商银行、中国建设银行、兴业银行等多家银行先后面向在校大学生发行了信用卡。大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，
20、并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 随着大学生信用卡市场竞争的逐渐升温 ,如何开发大学生信用卡产品和开展大学生信用卡的营销工作成为多家银行关注的一个焦点。 由于各大银行为了抢占大学生市场，没有对大学生的素质进行考察，同时也没有对大学 生持卡数量进行控制而盲目地滥发卡，导致休眠卡、恶意透支与套现等金融风险，同时也导致了部分大学生的信誉度降低，影响以后的房贷、车贷问题。 本文研究我国大学生信用卡市场 ,旨在通过对大学生信用卡市场环境和市场现状等问题的研究 ,为各银行开辟和发展大学生信用卡市场提供一种可借鉴的思路。 本文通过对大学生的信用卡消费偏好进行调查分析，给商业银行开发潜在的优质客户
21、提出相应的信用卡营销建议，以减少商业银行的风险投资，同时促进商业银行的市场拓展和提高商业银行的盈利能力。 大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 3 2 大学生信用卡的功能和消费特征分析 2.1 信用卡的内涵及类别 2.1.1 信用卡的内涵 信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金 （单惟婷， 1998） 。 从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡 (AT
22、M 卡 )、支票卡及赊帐卡等。从狭义上说，国外的信用卡主要是指由银行或其它财务机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可 贷款消费的信用卡，是先消费后还款的信用卡；国内的信用卡主要是指贷记卡即准贷记卡 (先存款后消费，允许小额、善意透支的信用卡 )。 1999 年中国发布实施了银行业务管理办法，将信用卡定义为中华人民共和国境内各商业银行 (含外资银行、中外合资银行 )向个人和单位发行的信用支付工具，并把信用卡和借记卡统称为银行卡，并明确了二者的区别在于借记卡不允许透支而信用卡可以透支。信用卡实质上是一种在一定范围内可替代现金在市场上流通的电子货币，是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账
23、户，借款人可以支取部分或全部额度， 并可循环使用。 2.1.2 信用卡的类别 本文探讨的“信用卡”是狭义的信用卡，即贷记卡。信用卡首先是作为一种信用工具立足世间，它以信用为基础，包括发卡机构和持卡人的信用，体现了消费信贷的根本特征。“信用卡是一种消费贷款形式”，一个可以循环使用的信用帐户，该帐户确定一个信用额度，客户可以在不超过该额度内任意借款。偿还借款后，额度自行恢复。发卡机构在对持卡人信用调查了解的基础上，确定持卡人享有的信用额度，持卡人在额度范围内享受先消费后付款的凭证。信用卡卡身正面记载持卡人的帐号、姓名、背面预留持卡人签名。持卡人在 特约商户刷卡消费时，信用卡信息转载到签购单上，由持
24、卡人以与预留签名一致的签名确认消费。特约商户再将持卡人签名确认的签购单交付发卡机构由发卡机构向特约商户支付签购单上的金额，因而发卡机构的信用也至关重要。发卡机大学生信用卡消费偏好和营销策略研究 4 构一般要求持卡人在一定期限内偿付由发卡机构代付的签购单上的总金额。在当今社会里，信用卡在消费者购买中占非常有重要的地位。事实上，如果没有信用卡，许多交易就无法进行。信用卡不仅是购买商品的一种手段，它本身也是一种商品 。 2.2 大学生信用卡的功能 以建设银行发的龙卡名校卡为例 建设银行发的龙卡名校卡的 年费是 100 元，免息期是 20-50 天，透支过免息期后收取的利息是万分之五 /天，最高透支额
25、度 3000 元。其主要的消费验证方式是签名加密码。 2.2.1 龙卡名校卡的基本功能 （ 1） 先消费后还款 。针对大学生喜欢追求时尚，乐于接受新事物的特点，在消费方式上先消费后还款， 无需预先存款， 就可以 领先时尚生活 。 （ 2） 人性设计 ， 密码可选 。 为满意大学生的 不同需求 ， 国内首推 “ 境内消费密码可选 ” 功能，根据个人用卡习惯灵活选择。每月提供对账单 ， 理财还款 ， 轻松便利。 （ 3） 还款方式灵活多样。 大学生可以自行选择到银行柜台还款，或者开通自动还款系统，轻松理财还款。 （ 4） 消费活动丰富，银行 精心挑选全国特惠商户， 通过与特约商户的联合促销， 为
26、大学生的 衣食住行提供众多优惠折扣 。 （ 5） 挂失手续简单方便，轻松便利。如果大学生信用卡被盗或者丢失时，可以通过 电话 即可挂失，无 需到银行柜台办理， 挂失生效后即由 银行 提供安全保障 减少了 风险， 大学生即 无需承担任何资金风险。 （ 6） 对于 争议款项 可以 优先处理 。在消费后还款时 对任一消费款项提出争议，均享受优先处理待遇，先查证后支付，使 大学生 用卡更安心。 （ 7） 针对海外消费的大学生，还提供 海外救助 帮助。大学生在 境外如遇卡片遗失，将提供紧急替代卡、紧急取现服务 ， 帮助大学生 继续美好行程，使 大学生 即便身在海外也备感关爱。 （ 8） 专设 24 小时服务热线，营业网点遍布全国，随时随地为 大学生提供服务。
