1、毕业论文 开题报告 数学与应用数学 利息理论在杭州房屋抵押贷款中的应用 一、选题的背景、意义 经济的发展以及人们收入的稳定，使得人们对生活质量的要求也越来越高。为了获取更多的利益，在市场上形成了房屋贷款的趋势。本文通过查找相关房屋贷款的资料，以及结合利息理论在房屋贷款方面的一些运用，总结了房屋贷款不同的贷款以及还款方式，并通过比较选取最佳贷款、还款方式，以使得消费者能够从中获取最大的收益。 二、研究的基本内容与拟解决的主要问题 在分析房屋贷款相关信息前，先介绍与房屋贷款有关的几个概念： 利息 所谓利息 （ interest） ，指的是在一定时期内，资金拥有人将使用资金的自由权转让给借款人后所得
2、到的报酬 1。 抽象点说就是指货币资金在向实体经济部门注入并回流时所带来的增值额。 在某种意义上，利息事实上也可以看作是租金的一种形式，即借方向贷方支付的由于资金转让而在一段时间内不能使用该笔资金所引起的损失。 房屋贷款 购房者以所购买的房屋为抵押物，向金融机构申请长期贷款，并承诺以年金形式按月支付贷款本息，当借款人违约时，贷款人有权取消借贷人对抵押房屋的殡回权，并将抵押房屋拍卖，从中获得补偿，这就是房屋抵押贷款 2 。 下面来分析房屋贷款的背景、风险及相关政策。 利息是由一定数量的本金通过借贷行为后产生出来的，在不同的生产方式中体现着不同的社会经济关系。在资本主义生产方式中，利息是平均利润的
3、分割，而利润是剩余价值的转化形态，因而，利息反映的是资本家与雇佣劳动者之间剥削与被剥削的关系。在社会主义生产方式中，利息来源于联合劳动者的纯收入，它体现了联合劳动者之间的分配关系。 而利息理论在实务中的应用十分广泛，本文主要介绍利息理论在房屋贷款的运用。 2 在当今社会，城市住房问题成为了世界性难题，无论哪个国家，在经济发展和城市化进 程中都会遇到或正面临着这一难题，世界各国政府也都对解决城市住房问题给予了高度的关注 4。在中国，随着经济的长足发展，人们的收入稳步提高，从而对生活质量也提出了越来越高的要求。因此，居住条件的改善已经成为提高人民生活质量的重要内容之一。在经历了以福利方式分配住房的
4、长期实践之后，历史性的房屋破旧不堪、城市流动人口增加以及家庭结构变化、收入及存款的增加等因素促使住宅由福利性质转变为商品性质，住房自由化政策取代了公共住房政策，实物分配方式转变为货币分配方式。在这一转变过程中，人们的消费观也发生了很大的改变，开始接 受以信贷方式购买住房的所有权 5。 房屋抵押贷款不仅有利于消费者，而且有利于房地产开发商和银行金融业务的拓展。然而，任何事物都是具有两面性的，进行房屋贷款的同时，时常也伴随着一定量的风险。 个人住房抵押贷款由于期限长 ， 容易受宏观经济、区域经济以及其它不确定因素的影响 ，是个风险极大的市场 ， 且风险补偿机制不完善 ， 因而严重影响了银行的放贷积
5、极性。存在的风险主要有对借款人资信无法真实了解的信用风险 ， 抵押物难以变现的市场风险 ， 风险转移及补偿机制不完善的管理风险等 6 7。 若要化解个人住房抵押贷款中存在的风险 ，从而促进 个人住房抵押贷款的开展，就必须采取相应的措施。促进个人住房抵押贷款的开展是一个系统工程 ，且 涉及范围广泛。所以归纳起来 ， 主要对策有如下几点 ： （一）加快城镇住房制度改革 ， 逐步取消无偿住房 ， 转变并引导职工的消费观念 ， 提高居民的购房积极性。 （二）理顺商品房价格 ， 力求建立合理的商品住宅价格体系 ， 使居民的住房消费与购买力水平相适应。 （三）大力发展公积金 ， 加强对住房公积金的归集、使
6、用、管理和监督。 （ 四）建立二级抵押贷款市场 ， 推进购房贷款证券化。 （五 ） 落实有关配套措施 ， 完善个人住房抵押贷款功能。 当借款 人在进行房屋贷款时，往往会以为贷款方式只有一种，然而不是。 目前贷款购房贷款方式主要有以下几种： 1、住房公积金贷款 ;2、个人住房商业性贷款 ;3、个人住房组合贷款。 3 大多数人都认为个人住房委托贷款 (公积金贷款 )最划算，个人住房贷款 (商业性贷款 )利息负担最重，但具体的还款差别有多大，我们必须比较后才能做出正确的选择。 同样的，既然房屋贷款的方贷款方式不仅一种，那么它的还款方式也就不仅仅只有一种 住房贷款的还款方式，按月还款额变化的趋势来分类
7、，可分为三类。第一类是月还款额越来越多的，有等比递增还款法和等额递增还款法 两种；第二类是月还款额保持不变的，即等额本息还款法；第三类是月还款额越来越少的，有等额本金还款法、等额递减还款法和等比递减还款法三种。在这六种还款方式中，银行通常推行等额本金和等额本息两种还款方式 58910。 由此可知，每个借款人都应根据自己的实际情况来调整递增 (减 )的具体数字，选择更适合自己的还款方法。当然也要提醒借款人量人为出，从长远考虑，选择最适合的还款方法，切不可因为想少付利息，而不顾自己的实际情况，造成逾期违约的尴尬情况。随着银行业竞争时代的到来，各家商业银行必将进一步对客户资源进 行合理分类，针对不同
8、群体实施差别化服务，实现现代金融企业以人为本的经营理念。 三、研究的方法与技术路线、研究难点，预期达到的目标 通过查找相关房屋贷款的资料，以及结合利息理论在房屋贷款方面的一些运用，总结了房屋贷款不同的贷款以及还款方式，并通过比较选取最佳贷款、还款方式，以使得消费者能够从中获取最大的收益。 当人们正在进行贷款时，也必须考虑自己是贷款多少，然后根据自己的实际情况选择对自己负担最小、获取收益的最大的最佳贷款以及还款方式，只有这样，人们才能真正的获得自己所期望的收益。 虽然房屋贷款能给人们带来经 济的上的收益，但是却不是每个人都能够借贷的到，因为当前房地产市场中仍存在着许多问题 1112。除了用到以上
9、几篇文献，还要用到文献 131415。 我认为想要选择最佳的借款及还款方式，最难的一点也是最重要的一点就是数据调查，只要拥有了准确的数据，就可以利用利息理论的公式计算书所需要的信息，这样就可以使论文有理可依，有据可证。 四、论文详细工作进度和安排 第七学期第 8 周至第 11 周：在导师的指导下收集资料，完成毕业论文的文献检索，泛读相关文章，形成系统材料； 4 第七学期第 11 周至第 12 周： 完成外文文 献，并同时开始关于利息理论 以及房屋贷款问题文献的阅读 ； 第七学期第 12 周至第 16 周： 对利息理论 及房屋贷款问题 的文献进行阅读与整理，完成文献综述初稿，同时开始撰写开题报告
10、 ； 第七学期第 16 周至第 18 周： 完成文献综述与开题报告，并同时开始撰写论文 ； 第七学期第 18 周至第八学期第 5 周：完成初稿； 第八学期第 5 周至第 11 周 :完成论文 . 五、主要参考文献： 1刘占国 .利息理论 M.天津 :南开大学出版社 .2000. 2郭岚 .个人住房抵押贷款问题与对策研究 J.重庆社会科学 .1988, 01:62 64. 3刘义圣 .两种利息理论与中国利率体制改革 J.福建论坛 .2000,2:12 15. 4秦虹 .住房政策 :一项世界关注的城市研究课题 J.国外城市规划 .1998, 2:11 16. 5柯丽华 ,叶义成 .个人住房抵押贷款
11、还款方法研究 J.武汉科技大学学报 .2005,7(2):21 23. 6陈宇红，陈雪 .个人住房抵押贷款的风险及防范措施 J.打通职业技术学院报 .2000,14(2):9 10. 7王家庭 .个人住房抵押贷款的风险分析 J.中外房地产导报 .1999， 16. 8张莉 .住房贷 款还款方式的比较 J.浙江统计 .2004,6:59. 9黄国华 .住房贷款还款本金利息分离技术探索 J.科技创业月刊 .2008,5:35 36. 10姜骏 .利息理论中的偿债方法 J.中国科技信息 .2005,18:6 8. 11王丽岩 .当前房地产市场中存在的问题及其对策 J.大庆社会科学 .1994,3:4
12、0 41. 12张五常 .中国面对的房地产政策是大难题 J.房地产导刊 .2010,4： 23. 132005 年杭州房地产市场需求调查白皮书之公寓篇 J.楼市 .2005,19:22 24. 14Jaeques Melitz. Open market operations and the classical“ real” theory of the interest rateJ. Zeitschrift fur nationalokonomie.1969,29:111 120. 15Fisher,Irving.The theory of interest: as determined by impatience to spend income and opportunity to invest itM. Canada: Macmillan Company, 1930.
