1、本科毕业设计论文届论文题目浙江省农村金融服务问题研究所在学院商学院专业班级金融学学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日毕业论文独创性声明本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。学生签名_日期_I摘要农村金融一直是国家重点关注问题。经过多年的努力，我国已经形成多层次和多覆盖的金融体系，尤其是浙江省地区，金融服务发展水平显著提高。浙江省农村金融的发展较为迅速，近年来，各地区新兴金融机构规模庞大，虽
2、然所获得成就不凡，但是由于发展历程较短，所以还是存在一些不足和需要改进的地方。本文先简述国内农村金融概况，先简述农村金融的定义，然后罗列了浙江省农村金融的发展历史，后概述中国农村金融服务发展的现状。然后介绍了浙江省农村金融服务的现状，依次介绍了浙江省农村主要金融服务机构的概况、特点、基础设施建设、业务规模以及农村金融机构的服务需求主体，通过从农村金融存在的信贷风险，民间金融发展不规范，农村信用环境不够完善，服务技术落后，金融服务成本较高等这几个方面阐述问题，最后相对应的提出完善浙江省金融服务问题的对策。关键词农村金融；金融服务；金融创新IIABSTRACTRURALFINANCIALHASBE
3、ENTHENATIONALFOCUSONTHEPROBLEM,AFTERYEARSOFEFFORTS,CHINASMULTILEVELANDMULTICOVERAGEOFTHEFINANCIALSYSTEMZHEJIANGPRIVATESECTORISMOREDEVELOPED,THERURALFINANCIALDEVELOPMENTISMOREADVANCED,MORERAPIDDEVELOPMENTOFRURALFINANCEINZHEJIANGPROVINCEINRECENTYEARS,THEHUGESCALEOFTHEREGIONSEMERGINGFINANCIALINSTITUTIO
4、NS,ALTHOUGHTHEEXTRAORDINARYACHIEVEMENTS,BUTBECAUSEOFTHESHORTERCOURSEOFDEVELOPMENT,SOTHEREISSTILLSOMESHORTCOMINGSANDAREASFORIMPROVEMENTTHISARTICLEFIRSTBRIEFLYOVERVIEWOFTHEDOMESTICRURALFINANCE,RURALFINANCEWILLEXPLAINBRIEFLYTHEDEFINITIONSETOUTINDETAILTHECENTRALDOCUMENTOFTHEYEAR,TOEXPLORETHEDEVELOPMENTP
5、ROCESS,AFTERANOVERVIEWOFTHESTATUSOFCHINASRURALFINANCIALDEVELOPMENTFROMTHEEXISTINGRURALFINANCIALCREDITRISK,THEDEVELOPMENTOFPRIVATEFINANCIALNONSTANDARDENVIRONMENTOFRURALCREDITISNOTPERFECT,BACKWARDTECHNOLOGYSERVICES,FINANCIALSERVICES,HIGHERCOSTASPECTSDESCRIBEDPROBLEM,ANDTHELASTCORRESPONDSTOACOMPLETESET
6、OFFINANCIALSERVICESINZHEJIANGPROVINCECOUNTERMEASURESKEYWORDSRURALFINANCEFINANCIALSERVICESFINANCIALINNOVATION目录1我国农村金融概述111我国农村金融服务的发展历程112我国农村金融服务现状2121我国农村金融服务主体2122我国农村金融信贷规模3133我国农村金融基础设施建设52浙江省农村金融服务现状621浙江省农村金融服务主体现状622浙江省农村金融服务特点823浙江省农村金融服务基础设施建设924浙江省农村金融服务业务规模1025浙江省农村金融服务需求主体103浙江省农村金融服务存在
7、的问题1331农村金融存在信贷风险1332民间金融发展不规范1333农村金融信用环境不够完善1434农村金融服务技术落后1435农村金融服务成本较高154完善浙江省金融服务问题的对策1641加快农村农村金融机构与有关涉农部门的平等合作1642加快农村地区金融服务产品和方式创新1643加强农村地区征信体系建设1744加强农村地区金融服务技术建设1745完善农村金融服务担保体系18结论20参考文献21致谢221农村金融是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动李树生，1999）。农村金融是一种交易是分工和交换的产物，并且具有显著的经济规模效应，而确定其成本的主要因素不是交易规模，而是交易次数以
8、及信息对称度，它是建立在心理上的信任和安全感基础上的信用交易是农村金融的本质特征。农村金融交易实质上是交易主体通过对交易对象“合理性”的判断，即可能获得的收益与风险损失和交易成本的权衡，进行选择从而实现收益最大化的过程。农村金融以信息为前提，以制度为约束，以信用交易为基础。宁波大学商学院熊德平教授认为“农村资金融通”只是农村金融外在形式的概括，而非农村金融本质属性。“农村金融”不论其数量、规模、现代化程度，以及表现形式和组织方式如何，其本质都是信用关系制度化的产物，是不同产权主体，基于信息、信任、信誉和制度约束基础上，通过信用工具，将分散资金集中有偿使用，以实现“规模经济”的信用交易活动，以及
9、组织这些活动的制度安排所构成的经济系统及其运动形式的总称。总之，农村金融服务关系到农村地区的生活水平的提高和经济水平的发展，也利于农村社会的和谐发展。1我国农村金融概述11我国农村金融服务的发展历程（1）建国初期到1958年大跃进前，是新中国农村信用社普遍建立和发展的时期。这段时期，中央政府为了尽快把农民和农村经济引向社会主义道路，在农村推行合作化运动，生产合作社、供销合作社和信用合作社都得到了迅速发展。到1953年底，全国各地的合作金融组织达到20067个。这段时间里，农村金融机构主体单一。（2）从1958年大跃进开始到1978年党的十一届三中全会前，是农村信用社历经波折的时期。（3）从十一
10、届三中全会到1984年，是农村信用社恢复和发展的时期。国家决定把信用社交给农业银行管理。在农业银行的领导和管理下，农村信用社重新得到恢复和发展，但其性质发生了变化。从1984年提出对农村信用社进行重大改革到1996年国务院提出农村信用社与农业银行脱钩，是信用社向合作制道路迈进的初步改革时期。1984年，国务院105号文件转发了中国农业银行关于改革农村信用社管理体制的报告，即恢复信用社组织上的群众性、管理上的民主性和经营上的灵活性。这一时期，农村信用社体制改革不断深化，各2项业务得到了迅速发展。（4）在这之后，农村金融机构开始转型，农村金融得到深化，资本性质逐渐发生变化。从1996年国务院决定农
11、村信用社与农业银行脱钩开始，农村信用社开始真正走向合作社的道路。1996年8月国务院下发了国务院关于农村金融体制改革的决定，强调指出改革的重点是改革农村信用社管理体制，把农村信用社改造成真正的合作金融组织。经国务院批准，2000年7月开始，人民银行和江苏省人民政府组织开展的江苏省农村信用社改革试点，在以县（市）为单位统一法人、试办农村商业银行以及省级联社等方面进行了有益探索。1999年到2000年间，全国还试点组建了65家市（地）联社、6家省级联社和5家省级信用合作协会。2003年上半年，又试点组建了浙江省鄞州农村合作银行。2003年，邮政储蓄改革开始启动。通过人民银行等部门的不断推动，自20
12、03年8月1日起，邮政储蓄新增转存存款利率从4131下调到189新增存款由邮政储蓄机构自主运用。对2003年8月1日前的邮政储蓄转存人民银行存款，实行5年内按比例逐年转出的政策。2006年中央表明引导农户发展资金互助组织的意思，这是从1996年以来到现在，第一次表明允许私有资本和外资参股乡村社区金融机构是一个重大突破。2007年，农村资金互助社开始相继建立。2008年银监会发布小额贷款公司试点指导意见书，小额贷款公司开始陆续创建。到现在，全国农村金融的规模不断扩大，农村金融机构的主体不断增多。12我国农村金融服务现状121我国农村金融服务主体当前，我国金融主体体系比较复杂。我国农村金融机构主要
13、有四种政策性银行、商业银行、农村合作金融机构和新型农村金融机构。（1）政策性银行中国农业发展银行是中国农业领域中的唯一一家政策性银行，主要面向粮食收储企业、农业企业客户提供融资业务，并不对个人提供金融服务。（2）商业性银行业商业性银行业金融机构有农业银行、邮政储蓄银行、贷款公司等，主要是按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。其中，依据有关法律法规规定，贷款公司没有吸收社会公众存款的权力。3（3）农村合作金融机构农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。（4）新型农村金融机构
14、农村资金互助社是按照银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点组建的合作性金融组织，主要是为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融业务。村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有三种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。表1全国农村金融机构数量统计表年份20102009200820072006各级农村信用社56944608096556170986744
15、83农村合作银行82638134725855164280农村商业银行96037255394422341929邮政储蓄机构3653737006360303616935617中国农业银行2293023544238122740724672农业发展银行20842031215121742057资料来源中国银行业农村金融服务分布图集从表1中可以分析出绝大部分农村金融机构数量保持稳步上升，只有农村信用社和农业发展银行的机构数量在一定程度上减少，而且分别以每年6485和1411速度递减数量。而农村合作银行以185278的速度，农村商业银行以超过50的速度，邮政储蓄和农业发展银行的增长势头不太明显，平均每年的增
16、长速度都不超过1。同时有资料显示，大部分数量的农村金融机构分布在内陆和沿海地区，地区发展失衡。1122我国农村金融信贷规模经过多年的改革与发展，我国初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系，金融机构可持续发展能力不断增强，农村存贷款持续增加，金融服务已覆盖了1数据来源中国银行业农村金融服务分布图集计算所得4绝大部分农村地区。2011年，全国县域金融服务网点为192万个，县域金融机构存款余额达到1723万亿元，占全国金融机构各项存款的比重为234；全部金融机构涉农贷款余额为1423万亿元，占全部金融机构贷款总额的22。农村金融机构风险得到有效化解，县域金融机构不良贷款率大幅下降，利润总额和资产利润
17、率增长较快。2表2我国金融机构本外币涉农贷款汇总统计表（2011年初）项目余额当年新增额同比增长本期占各项贷款比重本期占各项贷款比重贷款总额（单位亿元）1176575100263418100289农户贷款260433515908971294企业贷款833314164196687235309农村企业贷款65558512916989720335其中农村中小企业贷款37868274112869135425城市企业涉农贷款177729352679032178各类非企业组织贷款8282916764209102农村各类组织贷款64156135680797城市各类组织涉农贷款1867304196202112
18、资料来源中国人民银行调查统计司图1全国历年涉农贷款金额增长对比图资料来源中国农村金融服务报告2资料来源中国农村金融服务报告涉农贷款金额61150691249141811765714236402000040000600008000010000012000014000016000020072008200920102011涉农贷款金额5133我国农村金融基础设施建设金融基础设施建设主要包括三大类市场交易体系，支付结算体系和社会保障体系。（1）支付体系建设完善农村支付结算体系主要有人民银行批准城市商业银行资金清算中心为农村信用社提供资金清算服务，并支持成立农村合作金融机构资金清算中心。（2）交易体系建
19、设大力发展中小金融机构，工业和信息化部的报告显示，截至2010年初，共成立新型农村金融机构172家，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社16家。此外，全国各地小额贷款公司发展到1334家。3（3）社会保障体系建设从2009年开始,新型农村养老保险开始在全国试点。到2011年9月底,国家新型农村和城镇居民社会养老保险试点参保人数达199亿人,加上地方自行试点,总参保人数达235亿人。虽然参保人数众多，但是相对于全国的人口基数而言，数量是严重不足。43数据来源中国银行业分布图集4数据来源上海金融网62浙江省农村金融服务现状21浙江省农村金融服务主体现状浙江省农村金融机构主要有四种农业
20、发展银行、农业银行、农村合作金融机构和新型农村金融机构。它们是构成浙江省农村正规金融的主力。（1）中国农业发展银行中国农业发展银行是中国农业领域中的唯一一家政策性银行，主要面向粮食收储企业、农业企业客户提供融资业务，并不对个人提供金融服务。中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行，1994年11月挂牌成立。主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。全系统共有30个省级分行、300多个二级分行和1800多个营业机构，服务网络遍布除西藏自治区外的中国大陆地区。5农
21、业发展银行不是是赢利性机构，所以它发放的贷款都是政策性贷款，在浙江省内，农业发展银行共有65家分支机构，遍布各个县市。中国农业发展银行是支援三农的主力军，它在浙江省的发展，对浙江省三农和农村金融建设有着重要意义。（2）中国农业银行商业性银行业金融机构有农业银行、邮政储蓄银行、贷款公司等，主要是按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。其中以农行最为庞大，在浙江省，农业银行拥有912家营业机构，浙江省农行存贷款总量自2010年9月9日轻松跃过万亿大关后，持续保持良好增长势头，到2010年底存贷款总量已经达到10710万元，贷款增量达661亿元。6农行省分行充分发挥着在
22、县域和“三农“领域的金融骨干支柱作用。目前，浙江省全行直接面向“三农“服务的县域营业网点共有492个，占全行54。与此同时，2010年，浙江省农行新增涉农贷款超400亿元，省级以上农业龙头企业信贷覆盖率达48，比2010年初提高6个百分点；惠农卡增量突破100万张，新发放农户小额贷款超14亿元；在省市县三级建立47个三农联系点，投放三农贷款总额达661亿元；又提前全面完成了温州、丽水地区32个流动服务网点的建设工作。7（3）浙江省农村合作金融机构5数据来源WWWBAIDUCOM6数据来源浙江金融网7数据来源浙江金融网7农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）按照商业原则依
23、据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。经过50年的发展，浙江省农村信用社的规模实力不断壮大，截至2010年末，浙江省农村信用社各项存款余额774429亿元，贷款余额54597亿元，分别占浙江省金融机构存贷款余额总额的16和14，均居浙江省金融机构的第2位。在全国农村信用社系统中，存款居第2位，贷款第3位。是全国农村信用社经营效益和资产质量最好的省份，在浙江省绝大部分县、市、区农村信用联社或农村合作银行存贷总量均列首位，提供了浙江省98的农业贷款。（4）浙江省小额贷款公司浙江省是中国民营经济最为发达和最富有的省份之一，民间资本十分充裕。因此，2008年浙江省颁布了中国首部小额贷
24、款公司试点登记管理暂行办法，受到浙江省民间资本的青睐。截至2010年底，浙江省审核通过并正式开业营运的小额贷款公司有117家，注册资本总额为18746亿元，贷款余额22657亿元；已累计发放贷款96万笔，累计贷款100331亿元，其中纯农业贷款和100万元以下贷款累计发放545亿元，占比达5434。浙江省各小额贷款公司推出多种便于三农以及中小企业融资的贷款产品，并在贷款条件上进一步倾斜，浙江省2010年全年超过90的贷款担保方式为保证，仅有6的贷款条件为抵质押。82010年，浙江省小额贷款公司农户贷款的平均比例为186，远高于全国商业银行农户贷款占比34的平均水平；支持三农、小型和微型企业贷款
25、总额占比为53。据统计，自2009年以来成立，浙江省小额贷款公司注册资本年均增长幅度达60以上。据初步统计，到2011年10月末，浙江省登记注册小额贷款公司由2009年年初的42家增加到目前的171家，注册资本从65亿元扩大到340亿元，囊括了浙江省88个县区与5个开发区；有57家小额贷款公司进行增资，22家注册资本超过4亿元。9浙江省工商部门监管数据显示，小额贷款公司的可贷资金大多流向三农和微小企业。浙江省小额贷款公司3年来累计发放3096亿元，达187万笔。在小额贷款公司今年发放的贷款中，100万元以下达10多万笔、665亿元，分别占到全部贷款笔数和金额的84和49。8数据来源中国银行业农
26、村金融机构分布图集和中国情报网2010年浙江小额贷款公司发展情况分析9数据来源中国银行业机构分布图集和浙江在线新闻网8图22009年至2011年浙江省小额贷款公司数量与注册资本比较图资料来源中国银行业农村金融分布图集（5）浙江省村镇银行村镇银行作为新兴农村金融服务合作机构，对农村金融服务的发展有着重要作用。截至2010年1月底，浙江省已组建18家村镇银行，支农支小特色都很鲜明，获得了大众的普遍认可。如2009年11月开业的嘉善联合村镇银行，到2010年12月底贷款余额53亿元，拥有中小企业和农民、个体创业者客户近400户，户均贷款130万元。村镇银行的出现，在一定程度上缩小了浙江省农村金融服务
27、供求之间的差距。（6）浙江省农村资金互助社虽然浙江省农村资金互助社现在规模小，但是也是正规金融的重要组成部分。2009年10月28日，由浙江省工商局和浙江省银监局联合制定的浙江省农村资金互助社登记办法正式颁布执行。浙江省共有四家农村资金互助社挂牌，分别是台州临海市涌泉镇忘不了农村资金互助社、浙江省玉环县九山农村资金互助社、德清县乾元镇德农农村资金互助社及缙云县五云镇欣禾农村资金互助社。相对于小额贷快公司而言，农村资金互助社由于所受业务的局限性，即大多为社员提供服务，造成它的市场容量相对偏小。22浙江省农村金融服务特点改革开放以来，浙江克服人多地少、资源匮乏的弱势，一跃成为全国经济强省，民营企业
28、和中小企业恰恰是金融发展的有力支撑，而很大一部分民营企业是在农村地区创立的。目前，浙江实体经济的主要特点是通过数目巨大的中小企业之间的专业分工，形成各个产业集群，并因此形成所谓浙江板块经济。与上海、北京、深圳、江苏等金融发达地区相比，浙江虽然是金融大省，却并不是金融强省。经过多年发展，目前浙江农村金融生态环境良好，各种类型的金融机构众多，各类新型试点在浙江开放。9金融体系逐渐完善。通过改革开放和金融体制创新，打造了银行业的“浙银品牌”、证券业的浙江板块、保险业的浙江亮点和地方金融的浙商系列，初步形成具有浙江特色、结构较为合理、功能相对完善的金融体系。浙商银行是第一家总部设在浙江并以“浙商”命名
29、的金融机构，在省内外设立分支机构50余家，总资产、存贷款余额增长迅速，实现了资本、规模、质量和效益的协调发展。浙商保险、信泰人寿的成立使浙江成为全国唯一拥有2家全国性保险公司总部的省份。金融创新能力增强，金融服务不断创新。浙江银行业率先推出抱团增信、网络联保、信贷工厂等多种金融服务模式，相继推出供应链融资、物流融资、小额贷款保险等多种信贷创新产品，积极开展林权、农村住房、排污权等抵押贷款业务以及鄞州银行近期开展的一些贷款业务，为此还专门推出了支农宝贷款卡。农村金融运行质量提高。浙江市场化程度较高，政企银互动有序，整体社会信用一直较好。2010年末，浙江银行业金融机构总资产达64746亿元，银行
30、不良贷款余额和不良贷款率持续保持下降，贷款质量保持全国前列。金融生态环境评估多次超过上海、北京，位居全国第一。23浙江省农村金融服务基础设施建设目前，金融服务基础设施建设主要包括三大类市场交易体系，支付结算体系和社会保障体系。（1）从市场交易体系建设来说，浙江省在农村地区开展金融服务的金融机构主要有农业发展银行、农业银行、邮储银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司和资金互助社。服务农村的金融机构现在已基本覆盖了农村大部分地区。农村金融服务交易体系日趋完善。农村金融服务能力不断增强。随着浙江省经济快速发展，浙江省农村金融规模不断扩大。到2010年末，浙江省农村地区金融网点达到56
31、07个，农村地区存款余额为774429亿元，各项贷款为5459亿元。10（2）而在参与保障体系建设方面参与主体增至5家保险公司。保障范围已覆盖浙江省。农村团体养老险业务社会效益显现，上世纪80年代在浙江省农村开办的乡镇企业职工、村干部、独生子女父母、义务兵等各类人员的养老保险业务，90年代开办的农村养老保险业务和部分地区的被征地农民养老保险业务，2008年来开办的新农保等业务的保险对象，很多人己领取或即将领取10数据来源浙江省金融统计年鉴10养老金。（3）剩下的交易结算体系的建设工作也在逐步展开，部分浙江省农村地区已经开始试点，例如洞头县出台便农支付工程实施方案，积极推进支付结算网络到点。24
32、浙江省农村金融服务业务规模表320042010浙江省农村金融机构人民币存贷款年末余额表项目（亿元）2004200520062007200820092010各项存款2731731706376156433526518275641668774429企业存款206492351426525328113596744276147储蓄存款180604212181248757270802349802418978496289农业存款6332967592819610219997781134556163851其它存款37299811470422804304293812945401短期贷款187982220526169
33、630544434605422872472933中长期贷款7258642582489075110372183766098资料来源浙江省金融统计年鉴从上表观察，从2004年到2010年，浙江省农村机构的存款业务量持续增加，每年已平均近20的速度递增，而各项贷款以212682平均速度增长，需求大于供给。浙江省农村金融机构的存贷款业务水平高速发展。25浙江省农村金融服务需求主体有产品就不必须要有客户，传统的农村金融服务需求主体可主要划分为普通农民、个体工商户和乡镇企业等。而自金融危机爆发以来，由于经济萧条、就业岗位锐减，农民工返乡潮高涨，这些农民长期在城市务工，具备一定的技能，一方面不愿仅限于从事传
34、统的农业生产，另一方面即使回归农业生产的意愿仍在，部分农民工却因失去传统农户赖以谋生的根本生产要素土地而丧失直接进行农业生产的能力。这些返乡农民工中相当一部分有着强烈的自主创业欲望，需要创业启动和扶持资金的支持，因此，应将其作为一类特殊的金融需求主体加以对待。所以，农村金融服务对象有普通农民、个体工商户、乡镇企业、创业农民工。（1）乡镇企业和农业大户11农业大户或农村中小企业的资金需求主要为小规模的生产经营资金需求。通常是由于突发事件导致流动性资金紧缺，比如农业大户生产基地突然遭遇自然灾害，特别是浙江省沿海一带，每逢夏季，必然受太平洋热带风暴影响，而保险公司不予投保，为了减少损失，就必须投入不
35、是用来生产性支出的资金来抗灾。乡镇企业相对于农村所有生产经营集体来说，资金实力总是比较雄厚的，所以，一般乡镇企业所需求的贷款的额度必然也是比较庞大的，中长期贷款是乡镇企业的主要需求。（2）普通农户农户不仅是生产单位，同时也是消费单位，即要生产性贷款，又需要消费性贷款。从表2中可以看出生产性金融所诱发的贷款上升，中低收入者消费性需求和居住支出明显加大，中等收入或者农业兼业户主要是小规模的经营周转资金需求；此外，随着新农村建设的开展、城镇化步伐的加快，住房和基础性设施建设、教育培训、医疗保健等公共事业项目将需要大量持续的资金投入。而民间借贷的利率远远高于正规金融。这些都以小额贷款和长期贷款为主。（
36、3）个体工商户个体工商户作为一个农村主要的经营单位，受其资本影响，必然经常发生资金额度小，且短期用来购买经营商品的，如下图所示，而从图中得出的结论则显示大部分家庭生产性支出都用于固定资产投入，而固定资产通常数额都比较大，难以从民间借贷来达到目的，所以个体工商户必然也以中长期贷款为主，小额贷款为辅。图3近年来农村地区主要消费支出比较图资料来源浙江省金融统计年鉴（4）创业农民工而自金融危机爆发以来，由于经济萧条、就业岗位锐减，农民工返乡潮高涨，而有一部分农民工失去赖以生产的土地作为生产资料后，由于在城市务工学到的技能，便借助在家乡的人脉资源，进行自主创业，因此他们尤其需要需12要创业启动和扶持资金
37、的支持。而受其自身领域发展限制的影响，前期是无法获得风险投资人的关注，创业农民工必然要借助创业贷款来完成初始资本的积累，获得生产资料和生产设备。133浙江省农村金融服务存在的问题31农村金融存在信贷风险企业利润最大化是企业生成的初始动力，企业必须以获取最大化利润为根本目标。无法产生盈利，则企业绝不可能可持续发展。金融企业也是企业，除了政策性金融机构外，其资本都是逐利避险的。农村金融机构发放贷款给农村居民，不能仅仅靠信用获得贷款，绝大部分都是靠抵押贷款，浙江省地区除了温州丽水等少部分地区开展了农房抵押贷款，绝大部分地区的农房地基所有权是属于集体的，并不能做抵押，这就有了信贷风险。农业人口基数庞大
38、，一旦坏账增多，必然拖累金融企业和当地政府。据统计，至2011年年末，温州市银行业的不良贷款率为136，比去年年初增加092个百分点，增幅为历史最高。不仅如此，2012年初，温州银行业不良贷款仍现逐月增大迹象。据报表显示，2月末，温州银行业金融机构不良贷款高达11241亿元，比2012年初增加2546亿元，比1月末增加1785亿元。不良贷款率连续好几个月处于上升态势。11虽然目前，整体上，浙江省金融环境处于全国前列，但是仍然有部分地区信贷风险发生率比较高，仍需加强监管。32民间金融发展不规范民间金融在浙江省历史悠长，其在支持浙江经济发展方面起着重要作用，民间金融又称为非正规金融，在农村地区资金
39、融通方面有着举足轻重的地位。由于商业银行贷款门槛较高，手续繁杂，所以大部分农户借贷资金更青睐于民间借贷。是以据宁波市统计局数据显示，2010年宁波人均利息收入较2009年同期增长481，可见其市场需求极大。虽然民间金融弥补了正规金融的不足，但是它的隐患也不少，一是容易引发高利贷行为据央行温州市中心支行提供的温州民间借贷市场报告，温州2010年上半年民间借贷规模约为800亿元，而2011年上半年猛增到1100亿元，一年期间就有300亿元资金涌入民间借贷领域。同时又有资料数据显示，2011年一季度，民间借贷综合利率达到2301至2481的高位，温州有89的家庭、个人和5967的企业参与民间借贷。高
40、利贷风险的发生风险不可谓不高。二是地下金融的信用水平不高，存在极大风险，一旦资金链断裂，必然引发一系列问题；三是投机现象极为严重，从2010年民间借贷规模猛增300亿就可以看出，而过度投机会导致市场混乱，不利于11资料来源浙江在线新闻网14民间金融的健康稳定发展，虽然民间金融并不受制于当地政府，但是它对农村地区的正规金融有着重要影响。33农村金融信用环境不够完善市场经济在承认个人利益合法性和私有财产所有合法性的同时，强调任何人不得侵害他人利益，所以讲信用是市场经济本质属性的内在要求，信用缺失必然导致市场经济程序的混乱。信用环境体现在法律、信用和经济等几个方面。首先，在法律方面，2012年已经出
41、台的金融法律包括中央银行法、银行业监管法、商业银行法、证券法等，但是对农村金融机构这样一个庞大的金融组织，却没有法律的规范和保护。农村信用合作社，被称为农村金融的主力军，长期以来体制多变，除了法律适用上参照商业银行法的某些规定外，主要靠行政办法进行管理，合作金融得不到法律保护，处于变动不定状态。因此，有相当一部分信用社管理失控，经营业绩连年下降，不良资产数额增大，成为目前金融业中一个非常薄弱的环节。加快农村信用社立法，改变无法可依的状况，已成为当前农村金融发展的强烈要求。而且也没有明确的法律来规范民间借贷的行为。其次，在社会信用方面，小企业主以及一些借贷主一遇资金周转问题，便卷款潜逃，受宏观调
42、控、资金链断裂等影响，2011年19月浙江省共发生228起企业主逃逸事件，而且有些企业主参与赌博，导致筹借资金无法用于正常企业生产。再次，在经济方面，浙江省农业人口人均收入11303元（浙江统计年鉴，2011），而消费支出8390元，近几年来，物价上涨比较快，通胀率比较高，2011年CPI指数达到了57。社会中中小企业的生存状况堪忧，大量企业的资金断链也引发了一系列的信用问题。34农村金融服务技术落后事实上，农村地区的效益不如城市地区，直接就制约着农村金融服务水平的提高。除金融结算和少数乡镇开通了针对单位的代收水电费之类的中间业外，浙江省农村地区代销国债、基金、银行卡等科技含量稍高的业务几乎没
43、有。一方面，与城市相比，技术差别比较大，在异地结算、汇兑、大小额支付、信用卡、网上银行、区域通存通兑、柜面通等功能的实现存在不少的困难。另一方面，浙江省农村金融服务的基础支付体系的建设状况也进展缓慢。截至201115年底，浙江省农村地区每千人ATM、POS拥有量分别为041台和722台，远低于城市每千人098台和2364台的拥有量。1235农村金融服务成本较高事实上，金融服务的高成本来源于“三农”信贷业务的高成本，主要体现在管理成本和贷款损失成本两个方面。就管理成本来讲，“三农”业务尤其是农户贷款业务，金额小、笔数多，需要占用较多的人力资源，而浙江省的人力资源成本相对比较高，根据世界银行统计数
44、据，国际上商业的可持续小额信贷组织平均的管理成本是1015左右；就贷款风险来讲，由于农业的弱质，农民大多又缺乏可以用于抵质押的财产，“三农”业务的风险以及与之相对应的贷款损失要较其它行业贷款高很多。按照10的管理成本、3的贷款损失成本以及5的资金成本来粗略计算，“三农”信贷业务的成本高达18，因此众多银行机构均不愿发放“三农”贷款尤其是农户贷款。就贷款风险来讲，“三农”业务的风险以及与之相对应的贷款损失要较其它行业贷款高很多。12数据来源中国金融新闻网164完善浙江省金融服务问题的对策41加快农村农村金融机构与有关涉农部门的平等合作主要措施有一是加快浙江省农村金融服务创新与农业产业化、农村城市
45、化互动，加强农村金融与有关涉农部门的平等合作，形成农村金融与城乡社区互动机制，在支持农业产业化龙头企业和其它产业集群中把握发展机会。在此方面，浙江省很早就在做相关方面的建设。例如2008年9月，中投信托与西湖区政府、杭州银行、浙江中新力合担保有限公司合作推出第一支中小企业成长信托基金平湖秋月，为中小企业开辟了一条融资新路径。越来越多的金融机构开始和涉农有关部门合作。二是加快浙江省农村金融服务创新与基层政府及各类专业合作社等经济组织互动，建立信用互动关系，提高分散经济的组织化程度，解决发展机会、风险防范、加强管理等问题。例如，浙江省杭州市人民政府办公厅发布关于认真落实扶持政策促进小额贷款公司健康
46、发展的通知。三是浙江省农村金融业务发展与农村社区文明信用建设互动，通过创评文明信用农户（乡、村、社区）等活动，既为精神文明建设提供有效物质手段，又为农村金融发展营造良好信用环境。例如，2010年，浙江安吉县就下达了就开展关于批转吉安县开展创评文明信用农户信用村信用乡镇活动实施方案的通知。宁波鄞州创建信用村镇也以达3年之久。四是农村金融信贷政策与政府扶持社区和“三农”政策互动，以信贷手段放大政策功效。42加快农村地区金融服务产品和方式创新创新产品，以开发新品种金融服务来有效降低企业成本，开发新理财产品来吸收农村地区甚至是城市地区的富裕资本，来调动农村金融市场的积极性。一直以来，受到土地管理的城乡
47、二元体制的限制，使农村宅基地受制于产权属性而无法具备充当资产功能，现阶段。例如温州乐清市率先尝试农民房抵押贷款，市农村合作银行参照城市房产允许抵押贷款的办法变通处理，以农房房产证房屋宅基地使用权证书作抵押物办理贷款，到2008年底，浙江省乐清市14家商业银行均已开办农房抵押贷款业务。目前，农房抵押贷款在浙江省大部分地区探索开展。当然，还有正在试点的信贷工厂模式，信贷工厂意指银行像工厂标准化制17造产品一样对信贷进行批量处理。它在审批效率、担保方式等方面具有更灵活的特点。特别是在信贷审批流程上，该模式根据中小企业“短、频、快”的融资需求特点，将贷前调查、审批、授后管理等流程全部纳入标准化、工厂式
48、的“流水线”运作，各分工小组各司其职、简化手续，使业务流程在整体机制上协调一致、高效运转。此外，2010年，鄞州区开展发放支农宝贷款卡，根据“信用村镇”创建工作安排，获得贷款卡的资金需求者需要资金时，只要凭着此卡，通过鄞州银行各网点或自助渠道可获得最高10万元的贷款。43加强农村地区征信体系建设首先，充分利用千百年来维系我国农村经济社会发展的欠债还钱、诚信为本等基础的道德价值观念，通过信用约束、联户担保方式，提高省内各地区民众的信用水平。其次，充分利用农业产业化、专业化生产过程中形成的一系列社会化服务机构和专业合作组织，以信贷为纽带形成各类风险共担、利益共享的信用共同体，创新各种担保方式，构成
49、联保机制分散风险，完善各地区征信体系建设。再次，充分利用政府在引导农村经济社会发展过程中形成的各种信用资源，建设信用平台。加强与政府政策的互动，把政府的担保资金、贴息资金、补助资金引进来增强信用。通过以上办法，当信用增强到能够实现有效的风险控制，降低金融服务管理成本，农村有效金融需求就能够得到更大的满足。目前，浙江省金融征信体系建设尚处于试验推广状态，农村信用体系开展至今，浙江省累计为531万农户建立信用档案。而对建设企业征信体系来说，2010年，浙江省选择舟山、建德两市开展中小企业信用体系试验区建设，探索建立适合浙江省特点的中小企业信用信息管理系统，进一步巩固了中小企业信用体系建设长效机制。在宁波市鄞州区，将历时三年创建信用村镇，通过策划，旨在在鄞州区建立“三位一体”的信用体系。44加强农村地区金融服务技术建设首先，浙江省农村金融服务的滞后、供给的不足，还有一个重要原因就是农村金融服务手段的落后。所以要加快农村金融尤其是农村信用社的信息化，从技术上解决农村金融服务手段落后、农民与开放市场无法对接的难题。要解决它们，金融企业应该努力把现代先进的网络通信技术、成熟的银行电子化技术与农村信用社特殊的组织架构、管理模式和客户服务模式相结合，形成以客18户为中心的业务信息系统；应该利用信息化建设成果，大力发展电子银行等各类现代金融
