1、 南京理工大学紫金学院 毕 业 论 文 作 者 : 学 号： 070702216 系 ： 经济管理系 专 业 : 金融学 题 目 : 农村商业银行转型升级路径研究 指导者： 教授 评阅者： 2011 年 04 月 毕 业 论 文 中 文 摘 要 1978年后，我国农 村金融发展经历了三次政策转型，在经济发达地区形成了以农商行为主的农村金融机构，有效促进了农业发展、农民增收和农村建设。然而，农商行在产权制度、监管体制、经营目标、经营机制等方面仍存在着制约其发展的矛盾。如何在现有体制下进一步促进农商行转型升级，实现可持续发展是当前的一个重要课题。本文立足现状，客观分析了农商行的优势，剖析了脱胎农村
2、信用社带来的弊端，对当前所面临的历史机遇，进行了逐一分析，运用实证研究的方法，研究农商行在转型过程中遇到的问题，并借鉴产权经济和现代金融发展的相关理论，提出解决农商行实现转型升级的 发展路径。 关键词 改革 转型 农村金融 农村商业银行 毕 业 论 文 外 文 摘 要 Title Study on the Transformation and Upgrade of Rural Commercial banks Abstract After 1978, the Chinas rural finance has experienced three different policy transfor
3、mations. In the economically developed areas, the rural financial institutions, rural commercial bank mainly, has promoted the development of agriculture, increased sources of income for farmers and agricultural construction efficiently. However, the problems of property system, regulation system, a
4、nd operation target and management mechanism still restricted the development of rural commercial bank. It is a significant task to accelerate the transformation and upgrading so as to achieve sustainable development at present. This paper based on the recent conditions, analyses its superior forces
5、, a drawback born out of the rural credit cooperatives and historical opportunities objectively. This text also uses the method of the empirical research, studies the issues in the process of transformation, referring to property economy as well as modern financial system, and then has proposed the
6、method of the transformation and upgrading of rural commercial bank. Key Words Reform Transformation Rural Finance Rural Commercial Bank 本 科 毕 业 论 文 第 4 页 共 26 页 目 次 目次 . 4 1 引言 . 6 1.1 研究背景 . 6 1.2 研究意义 . 8 1.3 研究的主要内容 . 9 2 农村商业银行建立的条件、形式和动力 . 10 2.1 农村商业银行建立的形式 . 10 2.2 农村商业银行建立的条件 . 10 2.3 农村商业银
7、行建立的动力 . 10 2.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力 . 10 2.3.2 成立农村商业银行的微观经济动力 . 11 3 农村商业银行转型升级的 SWOT 分析 . 12 3.1 农村商业银行的优势分析 . 12 3.1.1 一级法人治理结构和主发起银行成功经验 . 12 3.1.2 资产潜在盈利能力好 . 12 3.1.3 金融产品和服务“草根性”强 . 12 3.2 农村商业银行的劣势分析 . 12 3.2.1 资本金规模不大 . 12 3.2.2 业务同质 化，品种单一 . 13 3.2.3 人才储备尚不充分 . 13 3.2.4 技术水平落后 . 14 3.2.5 企业文
8、化尚未成熟 . 14 3.3 农村商业银行可持续发展的历史机遇 . 15 3.3.1 市场需求巨大 . 15 3.3.2 党和政府的支持 . 15 3.4 农村商业银行转型升级的威胁分析 . 16 3.4.1 产权结构与法人治理结构的健全问题 . 16 3.4.2 法律地位与法律责任的明确问题 . 16 3.4.3 政策意图和商业本质的协调统一问题 . 17 3.4.4 业务范围过于集中，风险突出 . 17 3.4.5 竞争压力大，市场份额小 . 17 3.5 农村商业银行科学发展的 SWOT 结论 . 18 4 农村商业银行实现转型升级的途径 . 19 本 科 毕 业 论 文 第 5 页 共
9、 26 页 4.1 加大监管力度，明确企业法律地位 . 20 4.2 加强产权制度改革，优化法人治理结构 . 21 4.3 加强内部管理，完善激励考核机制 . 21 4.4 加快网点建设步伐，促进集约经济发展 . 22 4.5 加大金融服务创新，再造市场竞争优势 . 23 结论 . 24 致谢 . 25 参考文献 . 26 本 科 毕 业 论 文 第 6 页 共 26 页 1 引言 1978年后，我国农村金融发展经历了三次政策转型，有效促进了农业发展、农民增收和农村建设。然而，农商行在产权制度、监管体制、经营目标、经营机制等发面仍存在着制约其发展的矛盾。本文立足现实分析上述矛盾，运用实证研究的
10、方法，研究农村商业银行在转型过程中遇到的问题并借鉴产权经济学和现代金融发展有关理论，提出解决现实挑战的路径。该课题的研究对于深化农村金融改革具有重要的现实指导意义。 1.1 研究背景 改革开放 30多年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。 如图 1-1所示，第一次转型（ 1978年 1995年）：农村金融由“大一统”的银行体系到独立的、政商分离的这种组织架构的初步形成，恢复了农信社的合作性。第二次转型（ 1996年 2005年）：农村金融由国有银行主导下的政商分离格局转为以合作金融为基础的、政策性金融和商业性金融分工协作的组织体系，构建了以初步建立了以合作金融为基础 ,商业性金融、政策性金融
11、分工协作的农村金融体系。第三次转型（ 2006年至今）：农村金融由“一农支三农”的瓶颈向多层次、广覆盖、可持续的发展 之路。 图 1-1 中国农村金融体系的三次转型 作为农村金融的主力军 农村信用社，在改制转型的多种产权形式中，主要分为以下两种： 1、在农村经济条件较好、金融业竞争较激烈、城乡经济协调发展的地区，将农村信用社根据股份制原则组建为农村商业银行，如江苏大部分地区，包括苏州银行的前身 苏州东吴农业商业银行。 本 科 毕 业 论 文 第 7 页 共 26 页 2、在农民收入较低、农业生产力水平低下，即较贫困的农村地区将农村信用社严格按照合作制原则组建规范的农村合作银行。 建立农村银行是
12、解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融 服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。对促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形成，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展进步，均具有十分重要的意义。 如图 1-2所示，截止 2010年 3月末，全国已有 98家新型农村金融机构获准开业，其中，农村商业银行 25家，村镇银行 35家，贷款公司 14家，农村资金互助社 24家，共分布在 12个省（区）。 图 1-2 2010 年全国新型农村金融机构种类分布 其中新型农村金融机构实收资本总额
13、15.36亿元，存款余额 18.43亿元，贷款余额 14.53亿元，其中农户贷款余额 13.02亿元，农村中小企业贷款 11.2亿元，分别占贷款总额的66.7%和 26.5%，累计发放农户贷款 14.45亿元，累计发放农村中小企业贷款 12.1亿元。 本 科 毕 业 论 文 第 8 页 共 26 页 图 1-3 新型农村金融机构资本分布 从图 1-3我们可以看出，农村银行等新型金融机构已初步起到了将城市资金引入农村，增加农村资金投入、丰富农村金融体系，激活农村金融市场的作用。然而作为新生事物，新型农村金融机构在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新不足、支 付结算体系不健
14、全等诸多问题。农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前农村金融业发展面临的一个重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策特性及目前实践情况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略给出了一定的建议和意见。 1.2 研究意义 建立农村银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活，服务高效的新型农村金融体系的形 成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展进步，具有十分
15、重要的意义。 但作为新生事物，在发展中面临着品牌公信力不强、资金规模较小、人才短缺、信贷创新不足、支付结算体系不健全等诸多问题。农村商业银行如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前的一个重要课题。本文结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策牲性及目前实践情况，对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了思考与总结。 本 科 毕 业 论 文 第 9 页 共 26 页 1.3 研究的主要内容 本文从改革开放以来我国农村商业银 行经历了三次转型的大背景下，以我国农村商业银行产生的背景和动因分析 为立足点 ， 在研究 农村商业银行发展现状的 基础上 ， 有针对性的
16、研究了 我国农村 商业银行 可持续发展即将面临的问题。作为新生事物，农村商业银行在发展中面临着产权结构与法人治理结构的健全问题，法律地位和法律责任的明确问题，政策意图和商业本质的协调统一等一系列内部问题，以及人才储备尚不充分，企业文化尚未成熟，业务创新能力有待提高等诸多外部问题。农村商业银行应如何扬长避短，发挥自身优势，适应金融竞争，实现可持续发展，是当前农村金融业发展面临的一个重要课题。本文 结合农村金融服务现状与需求特征，农村商业银行政策特性及目前实践情况，针对上述对内外部问题的研究，从法律地位，产权制度和公司治理结构等方面归纳了具体措施。对农村银行实现可持续发展的现实选择与发展战略进行了
17、探讨，并 为我国农村 商业银行 转型升级的进一步探索提供了一些意见与建议。 本 科 毕 业 论 文 第 10 页 共 26 页 2 农村商业银行建立的条件、形式和动力 2.1 农村商业银行建立的形式 农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股，在合作制的基础上，吸收股份制运作机制组成的 股份合作制 的社区性地方金融机构。股份合作制这种 产权制度 ，既不是传统意义上的合作制，也不是现代意义上的股份制，而是合作制与股份制的有机结合。合作制的特点是“社员入股、 一人一票 、服务社员”，适合于分散、弱小的 个体劳动者 的经济互助，是一种劳动的联合；股份制的特点是“大股控权、一股一
18、票、 商业 经营”，适合于 市场经济 发达、商业化程度高的地区，是一种 资本 的联合。 农村商业银行主要以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建。农村商业银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人资产独立承担民事责任。农村商业银行的股东以其所持股份享有所有者的资产受益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以所持股份为限对农村商业银行的债务承担责任。 2.2 农村商业银行建立的条件 设立农村商业银行应当具备下列条件： 有符合本规定的章程。 发起人不少于 500人。 注册资本金不低于 5 000万元人民币，资本充足率达到 。 设立前辖内农村信用社总资产 10亿元以上，不良贷款比例 15%以下。 有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员。 有健全的组织机构和管理制度。 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。 2.3 农村商业银行建立的动力 2.3.1 农村商业银行建立的宏观经济动力 20世纪 90年代的金融发展理论指出，金融发展与经济增长是相互促进的，随着经济的增长，金融中介体和金融市场必然发生演进。经济增长对金融发展的作用机制是通过
