1、I毕业论文（20_届）宁波市民卡使用现状调查与分析所在学院商学院专业班级电子商务学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日II摘要目前，宁波每天活跃着577万张银行卡、200多万张医保卡、140多万张公交卡。2008年1月中国人民银行总行正式批准宁波为全国金融IC卡多应用试点城市，金融IC卡就是宁波市的市民卡，其最大用处就是将这些卡的多数功能进行整合，并根据应用单位的不同特点和自身情况，进行应用的叠加，推广个性化服务，实现市民卡“一卡多用”。这样一方面可以节约社会资源，另一方面更加方便了人们的日常生活。本文首先对宁波市民卡发展现状的文献进行梳理和归纳，总结国内外市民卡发展现状以及宁波市民卡的特色之
2、处。并通过问卷调查的方式，了解市民卡在普通百姓手中的使用现状，对调查来的数据做分析，从中发掘出一些问题，以此为宁波市民卡的建设提供一定的建议。关键词宁波市民卡；使用现状；使用满意度ABSTRACTCURRENTLY,577MILLIONBANKCARDS,MORETHAN200MILLIONMEDICARECARDS,MORETHAN140MILLIONTRANSITCARDS,AREACTIVEEVERYDAYINNINGBOJANUARY2008FORMALLYAPPROVEDTHEPEOPLESBANKOFCHINA,NINGBOISANATIONALFINANCIALICCARDMUL
3、TIAPPLICATIONPILOTCITIES,THEFINANCIALICCARDISNINGBOCITIZENCARD,THEMAXIMUMUSEOFTHESECARDSISTOINTEGRATEMOSTFEATURESANDTHEDIFFERENTUNITSDEPENDINGONTHEAPPLICATIONCHARACTERISTICSANDITSOWNSITUATION,THEAPPLICATIONOFTHESUPERPOSITIONOFPERSONALIZEDSERVICESTOPROMOTEANDACHIEVECOMMUNITYCARD,“AMULTIPURPOSECARD“TH
4、ISCANSAVESOCIALRESOURCES,ONTHEOTHERHANDISMORECONVENIENTTOPEOPLESDAILYLIVESFIRSTLY,THEPEOPLEOFNINGBODEVELOPMENTOFCARDSTOSORTOUTANDSUMMARIZETHELITERATURE,SUMMARIZEDTHECURRENTSITUATIONANDDEVELOPMENTOFDOMESTICANDINTERNATIONALPUBLICCARDCARDFEATURESNINGBOPUBLICPLACEANDTHROUGHTHESURVEY,TOUNDERSTANDTHEPEOPL
5、ESTUCKINTHEHANDSOFORDINARYPEOPLETOUSESTATUSQUO,TODOTHESURVEYTOANALYZETHEDATAFROMWHICHTOEXPLORESOMEQUESTIONSASTOTHECONSTRUCTIONOFNINGBOCITIZENCARDTOPROVIDESOMESUGGESTIONSKEYWORDSNINGBOCITIZENCARDUSEOFTHESTATUSQUOUSERSATISFACTIONIII目录1市民卡在国内外的发展111国外典型市民卡发展现状112国内典型城市市民卡发展现状22宁波市民卡简介321宁波市民卡的定义和分类322宁
6、波市民卡的特色4221市民卡具有金融功能4222宁波市民卡具有的特点423宁波市民卡应用的发展历程43宁波市民卡使用现状的调查分析631研究方法632调查对象、方式与过程6321调查的对象6322调查的方式和内容7323调查的过程733使用现状的调查分析8331持卡人的基本特征8332主要使用功能和主要需求功能分析10333持卡人使用满意度分析124主要问题及对策分析1541存在的主要问题1542对策分析及建议17结论20参考文献2111市民卡在国内外的发展11国外典型市民卡发展现状随着信息技术的发展，国际发达国家的社会信息化水平逐步提高，智能卡在发达国家的应用越来越广泛。早在2007年，美国
7、政府就公布驾照规定提案，为美国在驾照上增加智能卡芯片作为身份识别卡使用。它的目的是使在美国作为身份识别使用的驾照不易被仿造。该项法律在个人为获取驾照而必须提供的文件方面还将制订更多的统一规定，以杜绝人们拥有多本驾照或用假名和假身份证申请驾照的现象1。在美国，城市观光卡在知名旅游景点都可以使用，这包括波士顿观光动物园、芝加哥水族馆、西雅图、旧金山电报博物馆、圣地亚哥动物园、肯尼迪航空中心等。在波士顿，这种观光卡能为游客提供免费的进入60多个景点观光，并在卡上存储了价值10000美元可在商店购物和饭馆用餐。目前在波士顿持有这张卡片可以乘2天电车、海上观光、参观历史遗迹和博物馆等多项服务。此外，持卡
8、购物和就餐还可以打8折2。在荷兰阿姆斯特丹观光卡的部分功用有些像信用卡，它是专为旅行者设计的特殊通行证，持有它可以出入很多博物馆和景点。此外，这张卡还可以用来支付当地的公交运输系统包括地铁、巴士和城市轻轨。这张卡是当地旅游部门中的一部分业务，同时阿姆斯特丹观光卡也在与其他城市的旅游竞争中，充分促进了当地的旅游开发。在英国通过使用伦敦通卡，可以免费参观几乎所有的名胜景点同时还省去了排队买票的烦恼。持有伦敦通卡可以享受到42项的超值服务，例如可以免费参观特殊的展馆、获得免费的旅行手册和餐馆、剧院的特殊折扣等等。另外，还可以用做交通卡不限次数的乘坐当地的巴士、轻轨和地铁3。不管是用于身份识别，交通运
9、输以及交易支付功能，只是智能卡在国际上应用的一方面，当然智能卡的应用还有很多，这里也不一一举例说明了。总的来说，智能卡作为优秀一种储存信息的媒介，通过对信息的记录和传输，让社会信息化，更好的满足人们的日常生活所需，很大程度给上人们的生活带来了便利。综上所述，国际上市民卡的发展是朝着融合多项人们日常所需的功能，并朝着一卡多用的方向的去发展，其宗旨是服务社会，服务大众4。212国内典型城市市民卡发展现状国内的市民卡，经过一段时间的发展，已经取得了一定成绩，以南京和杭州这两座比较典型的城市进行分析。截止2010年11月15日，南京市民卡发行突破300万张，达到3068万张。南京市民卡项目的建设按照先
10、进性、标准性，兼容性、经济性和可拓展性原则，采取统一规划、分步实施的系统工程方法，整合并融通银行卡、社保卡、金陵通卡及其他领域应用卡的功能，建立统一的市民卡中心及其应用平台、信息平台和服务平台，实现市民卡的全面推广应用、信息集约共享和一站式服务，最终达到“多卡合一，一卡多用”的应用目标5。杭州虽然不是最早推出市民卡的城市，但在市民卡应用方面却一直走在前列。经过六年的发展，已累计发卡230万张，目前，市民卡正积极配合杭州市级医保统筹“一卡通”项目和市卫生局健康档案项目建设，扩大发卡范围，对杭州二区五县市参保人群及主城区16周岁以下人群的进行发卡，届时将基本实现对杭州大多数人群覆盖，为每一个杭州市
11、民公平、高效、便捷地享受各类公共服务提供信息化载体。在市民卡信息平台基础上建成的杭州市电子政务综合信息交换平台（WWW96225COM），实现杭州市约33个单位部门、16个应用系统信息共享和业务协同，建成杭州市个人信息库，包含杭州市8个共建部门，668万公安常住人口信息，为杭州“权利阳光电子政务”项目和“网上行政服务中心”项目建设提供平台支撑。通过资源整合，实现政府部门之间的信息共享和内部互通，以便为市民提供“一站式”的政府服务，简化市民办理公共事务的流程，提高政府公共服务的效率6。从南京和杭州两座城市市民卡发展的情况资料中，首先要肯定的是，两座城市市民卡的发展都取得了一定的成绩。南京市民卡发
12、展的最终目标是实现“多卡合一，一卡多用”，主要着手整合多个领域，使得市民卡的应用范围不断扩大。杭州在对原来社保、医保、公共交通、小额支付IC卡应该功能的整合基础上，以市民卡信息平台为载体，整合多单位部门的协同，使得信息传递加快，简化市民办公流程。南京和杭州的市民卡发展各有其特色，有些整合措施也值得宁波市民卡去借鉴，而其发展市民卡也是为了更好的方便人们的日常生活。32宁波市民卡简介21宁波市民卡的定义和分类宁波市民卡项目是宁波市政府按照国家金卡办和中国人民银行IC卡多领域应用的要求，结合宁波当地智能卡应用实际和现状，针对未来的发展方向，参照国内外城市正在推行的智能卡发展模式，提出为民、便民服务的
13、政府职能而开展的一项电子政务和电子商务工程，是“数字宁波”的重点项目，也是宁波“十一五”电子政务发展规划的重点工程7。宁波市民卡是经宁波市政府授权发放给市民用于办理个人有关事务和享受公共服务的多功能IC卡，是由宁波市民卡公司和银行共同发行的联名卡。具有信息储存、身份识别、电子凭证、信息查询和电子钱包等基本功能。经过相关部门的反复权衡斟酌，市民卡计划分A卡和B卡两种。A卡的申请对象是具有宁波市户籍的人员和在宁波市取得6个月以上暂住证的外来人员，具有政府服务功能和金融支付（电子钱包、银行借记）功能，A卡实现实名制，一人一卡；具备政府服务功能的市民卡存储的信息包括姓名、性别、公民身份证号码等持卡人的
14、基础信息和相关应用信息。图1市民卡A卡样本B卡的申请对象则为在宁波市的所有人员，只具有金融支付（电子钱包、银行借记、贷记）功能，而不具有政府服务功能，但是它有一些A卡所没有的个性功能，实名制与非实名制电子钱包和具有银行借记、贷记功能的市民卡中电子钱包均不可挂失。B卡在中国建设银行、鄞州银行等市民卡合作银行的相关网点可受理市民卡B卡申请及充值工作，宁波市民卡服务中心暂不受理的市民卡B卡。422宁波市民卡的特色221市民卡具有金融功能宁波市民卡的工程技术标准采用了与国际接轨的金融标准PBOC20体系和非接触非对称密钥体系进行系统建设、卡片设计和终端改造。所有的芯片都是重新开发的，这是全球最尖端的技
15、术，与杭州、上海等城市的市民卡所采用的行业标准有本质区别8。其他大城市所用的卡只是普通的智能卡，没有金融功能，而宁波有，这就是宁波先进的地方。目前，一卡全国通用是必然趋势。宁波市民卡符合国家相关部委即将出台的全国互联标准，可以一步到位。而杭州、上海如果要采用新标准，则需要把以前的系统全部推翻重新再来9。宁波是中国人民银行批准的唯一试点城市，只有宁波成功后，其他城市才会推广使用。如今，嘉兴、舟山等市已经来和宁波谈合作，不久之后宁波的市民卡也能在周边城市使用，并慢慢走向全国，将来在国外使用相同标准的地区也会“畅通无阻”。222宁波市民卡具有的特点宁波市民卡具有以下特点（1）广泛性，既可以用于公共交
16、通、小额支付、消费购物、政府服务等领域，也可应用在机关、企业单位内部消费；（2）扩展性，可对其进行个性化处理，并可进行应用下载；（3）便利性，卡内的电子钱包可以用于各类消费环境，真正做到“一卡在手，生活无忧”；（4）快捷性，采用非接触式和接触式刷卡，支付快捷；（5）标准统一，采用最新金融标准，同时兼容各行业应用标准；（6）安全性，CPU智能IC卡采用中国人民银行QPBOC20密钥体系，符合央行及各部委现行安全标准10。23宁波市民卡应用的发展历程2005年，宁波市政府提出以一卡多用、服务百姓为目标，建设宁波市民卡工程，中国人民银行宁波市中心支行抓住契机，以提升当地金融服务水平为己任，积极向市政
17、府提交详细的方案报告，建议市政府以金融IC卡为基础开展市民卡工程建设，同时积极向总行汇报。2007年3月8日，由“宁波市民卡建设领导小组”牵头，“宁波数字电视5公司”、“宁波公交总公司”、“宁波市教育实业集团公司”、“宁波金汇科技实业有限公司”、“宁波三维技术有限公司”、“宁波东元创业投资有限公司”六家股东共同组建宁波市民卡运营管理有限公司。2008年1月，中国人民银行总行正式批准宁波为全国金融IC卡多应用试点城市以来，中国工商银行宁波市分行（以下简称宁波分行）积极参与宁波金融IC卡多应用试点项目，有效发挥工行客户基础广、业务规模大、科技实力强的优势，与相关各方紧密合作，努力攻克了资金、技术、
18、应用、制度设计等难关，于2008年底成功投产了金融IC卡多应用系统11。2009年8月和9月，宁波分行相继对外发行了具有警务应用的接触式单界面金融IC卡（牡丹畅通市民卡）和具有接触及非接触式双界面金融IC卡（电子钱包卡）。截至当年10月30日，牡丹畅通市民卡发卡量已经达到483万张，实现日均发卡635张，是宁波分行单一信用卡产品发卡量最大的品种。牡丹畅通市民卡的迅猛发展势头与强劲品牌影响力，标志着宁波分行市民卡多应用试点工程取得了实质性进展和阶段性成果12。2010年9月，宁波已有7家银行发行了金融IC卡市民卡，分别是工行、农行、中行、建行、交行、光大、鄞州，总发卡量37万余张，全市能受理金融
19、IC卡市民卡的银行网点共511家，ATM912台，签约商户6491家。2011年4月3日，人民银行宁波市中心支行联合宁波市商贸集团公司、发卡银行、银联、银联商务等单位在南苑菜市场实行小额便民支付试点，选择出售不同食品类型的10个商户作为宁波市民卡受理点。在现场，一些感兴趣的市民免费体验了“刷卡买菜”。到目前为止，工行宁波市分行、农行宁波市分行、中行宁波市分行、建行宁波市分行、交行宁波分行、光大银行宁波分行以及鄞州银行等七家银行累计发卡80余万张。此外，宁波的深发、广发、上海银行、民泰银行等几家银行也已进入了发行筹备期。截至4月底，宁波市民卡此类签约商户已达到10324家，改造POS机具2608
20、0台。宁波试点工程历经了体制设计、工程规划、组织实施、技术攻关、制度改革、应用推广等环节，在各个环节都取得不错的成果。63宁波市民卡使用现状的调查分析31研究方法（1）第一观察法观察法指研究者根据一定的研究目的、研究提纲或观察表，用自己的感官和辅助工具去直接观察被研究对象，从而获得资料的一种方法13。通过观察可以获得研究的第一手资料，亲身体验市民卡使用的实际状况，以便进一步弄清市民卡使用过程中存在的优点以及不足之处。（2）第二调查法调查是有目的、有计划地通过访谈、发问卷等方式来搜集有关市民卡使用现状、事实、数据等材料的方法。包括调查表法、问卷调查法和访谈法等。由于问卷调查法有方便实用、能大规模
21、搜集资料信息的特点，因而在本次研究中主要以问卷调查法进行资料的收集，以访谈法为辅14。问卷调查法是在理论的指导下，运用问卷、访谈等形式收集资料，而对市民卡使用的现状做出科学的判断和分析，并提出具体工作建议的研究方法。本次研究通过对宁波持有市市民卡用户发放调查问卷，从而了解到卡人对市民卡使用的满意度，目前宁波市民卡的哪些功能在市民中频繁使用，持卡人对周围亲属的持卡情况等市民卡使用的现状。得到相应的数据，对目前使用的现状进行分析。（3）第三统计法统计法是将通过调查、实验、测验、观察得到的大量数据材料进行统计分类，从而对所研究的对象做出数量分析的方法15。当然，在实际工作中研究某个问题，将以上几种方
22、法综合使用，这样可以使所得出的结论更加全面、科学、可信。本次研究综合运用了以上三种研究方法，以期获得较科学、可信的结果。32调查对象、方式与过程321调查的对象为了具体深入了解市民卡的使用现状，找出其中可能存在的问题，为今后的宁波市民卡建设推出一些宝贵的建议，特别选取万里学院电子商务073班的7部分在校学生、浙江海商网络科技有限公司的部分在职员工，以及公交车上在使用市民卡的部分群众和在互联网上做在线问卷调查。因此抽样具有代表性和普遍性。322调查的方式和内容主要测量工具是编制的调查问卷附件。本调查主要采用问卷调查，并辅之以访谈收集同学、实习同事提供的信息。正式调查前对万里学院电商073班同学及
23、浙江海商网络科技有限公司同事进行访谈，在此的基础上，对获得的信息进行分析整理，进一步通过查阅资料，掌握一定的理论知识，在教师指导下，修改并完善问卷。本问卷围绕宁波市民卡使用的现状以及市民对市民卡使用的满意度来设计题目，内容紧扣本文的研究目的。调查问卷的主要内容持卡人的基本特征；宁波市民通过那些途径了解到市民卡；持卡人主要使用的功能以及主要需求功能持卡人对市民卡的满意度；持卡人对市民卡发展的一些看法。323调查的过程2011年1月至4月，在同学和同事的帮助下，采用无记名的方式，共发放了236份问卷，回收200份有效问卷，结果如表1宁波市民卡使用现状的调查问卷发放及回收情况。表1宁波市民卡使用现状
24、的调查问卷发放及回收情况发放人群发放问卷（份）回收有效问卷（份）有效回收率（）万里学院电子商务学生2120952海商网的同事3530857公交车上群众8070875在线问卷调查1008080总计23020087最后将所搜集的信息进行统计分类、比较分析，力求从中发现一些问题，达到本次调查的目的。833使用现状的调查分析331持卡人的基本特征图2宁波市民卡持卡人市民卡使用时间的比例从图2宁波市民卡持卡人市民卡使用时间的比例的统计数据上，可以看出，335的持卡人使用市民卡在六个月以下，315的持卡人使用市民卡六个月至一年，使用一年至两年以及两年以上的持卡人分别只有15和20。这说明在近2010年至2
25、011年一年时间里，市民卡的发展正进入一个高速发展期。这样的情况，和近年宁波市政府扶持效果渐渐显现以及有关部门对市民卡工程推广的力度加强密不可分。图3市民了解到市民卡并开始使用的途径比例9从图3市民了解到市民卡并开始使用的途径比例的数据中可以看出，市民了解到市民可并开始使用的途经，主要是合作银行和朋友介绍为主，分别占32和40。通过报纸，网络，广播电视，还是能让一部分人了解到市民卡，不过相对较少，从调查的数据上看，分别只占16，9，3。这也说明目前市民卡的宣传范围还是比较广泛的。从银行得知并开始使用市民卡，是市民卡中心和银行密切合作，通过银行发行市民卡B卡所促成的。朋友的介绍比例高，从一个侧面
26、上说明了，市民对市民卡的评价高。而还有少部分群众通过其他途径也能了解到市民卡，说明市民卡的推广途径广泛。图4使用市民卡的主要原因比例从图4使用市民卡的主要原因比例图中可以看出，出于生活方便使用市民卡的持卡人占样本总数40，出于工作需要使用市民卡的持卡人占样本总数的36。而出于好奇和跟风去使用市民卡的人分别只占到样本总数的12，12。由此可见，市民使用市民卡主要为了方便其生活和工作需要，还没到达到很好的一种跟风效应和追捧使用的效果。不过也反映出市民卡的确在给宁波市民的生活和工作上带来便利。图5亲朋使用人数情况比例10图5亲朋使用人数情况比例中看出，亲朋使用市民卡比例不到一半占了大数，还有近27的
27、被访者的亲朋几乎没有在使用市民卡的，说明目前市民卡的推广效果还没很好的显现出来。332主要使用功能和主要需求功能分析图6主要是要功能和主要需求功能的对比图从图6主要是要功能和主要需求功能的对比图中可以发现，目前市民主要使用的功能是乘坐公交，占总频率的68，其次是电子钱包、费用代缴、医疗保险，分别占237、215、15。其他的一些功能很少使用。而从市民的主要需求来看，电子钱包、乘坐公交是其主要需要，分别占635和65；医疗保险箱、费用代缴是次要的，占26和36；而且市民对银行的借记、身份识别、社会保障等功能也存在一些需求，占175、15、10。就目前的现状来看，只有乘坐公交方面主要使用频率基本与
28、主要需求频率持平，而其他功能的主要需求频率高于主要使用频率，尤其是电子钱包方面，主要需求频率远远大于主要使用频率，这说明目前市民卡功能的使用除了乘坐公交比较完善外，其他或多或少存在一定的问题，尤其在电子钱包方面。每个人都是一个独特的个体，而每个种群都有自己的特征，所以不同的人群对市民卡的使用和需求会存在一定的差别，接下来再根据问卷得来的数据对不同种群做分析。问卷调查的样本一共有4类，分别是万里学院电商学生，海商网职工，宁波普通市民，宁波广大网民。11图7不同人群常用功能图从图7不同人群常用功能图中，可以发现不同职业对市民卡的使用还是存在一定的差异的。先从两个特殊的人群讲，学生由于的生活环境以校
29、园为主，所以对市民卡的使用基本偏向于周末的偶尔出行用途，所以学生乘坐公交占其市民卡功能主要使用的比例很高，占总样本的95。职工具有了一定的经济基础，社会活动也相对学生较为丰富，所以少数职工有开始使用市民卡的电子钱包，不过比例较高的是乘坐公交以及费用代缴，分别占样本的40和50。普通市民目前的使用还是集中在公交乘坐为主，其次是电子钱包、医疗保险及费用代缴功能，其余应用并不多。而通过网民反馈来的数据，面最为广泛，基本情况类似于普通市民的结果，但在费用代缴方面高于市民反馈的数据。基于以上情况，预计目前宁波市民使用市民卡功能主要集中在电子钱包、乘坐公交、费用代缴三方面。图8不同人群最需要的功能图12从
30、图8不同人群最需要的功能图中，可以发现不同职业对市民卡的需求存在一定的差异的。学生由于对电子钱包和乘坐公交需求较高。职工社会活动也相对学生较为丰富，他们的需求也较学生比较丰富，最大的需求是费用代缴，其次是电子钱包、医疗保险、乘坐公交、银行借记。从总的数据的来看，除费用代缴方面外，普通市民及网民在需求方面和职工的需求比例相差无几。333持卡人使用满意度分析在问卷的设计上，主要涉及了三方面满意度调查，一是（Q1Q5）持卡人对市民卡相关单位的满意度，二是（Q6Q15）持卡人对市民卡中心的满意度，三是（Q16Q21）持卡人对市民卡使用的满意度。满意度的有七个维度，完全反对1分，很反对2分，比较反对3分
31、，既不反对也不同意4分，比较同意5分，很同意6分，完全同意7分。图9持卡人对市民卡相关单位的满意度从图9持卡人对市民卡相关单位的满意度图中看出，持卡人对市民卡相关单位的满意度基本在平均5分以上，其中服务设施先进和服务环境舒适的评分分别是616分和586分，而标准差相比其他几项又要高，算满意的程度了，但是不同的人对这两项也存在一定的出入。良好的信誉，服务系统完善及社会广泛认可的平均评分分别是498分、51分、502分，算比较满意的程度。持卡人目前对市民卡相关单位的服务设施、服务环境的满意度高，而持卡人市民卡相关单位的信誉也比较认可，社会上对市民相关单位比较认可，对市民卡的服务体系也较为认可。13
32、图10持卡人对市民卡中心的满意度从图10持卡人对市民卡中心的满意度图中看出，持卡人对市民卡中心的平均分在5左右，不过及时向上级反映建议，关心使用中的困难以及提供个性化的服务三个平均评分较低，分别是452分、456分、412分。由此可见，持卡人对市民卡中心的各项服务都还较为满意，不过在向上级反映建议还不够及时，对持卡人使用中出现的困难还要加强，特别是在提供个性化服务方面要好好改善下。图11持卡人对市民卡功能使用的满意度从图11持卡人对市民卡功能使用的满意度中可以看出，人们市民卡的使用基本上比较满意。基本上评分的均值在5左右，标准差在1左右。不过在市民卡的申领、补领、换领、注销等服务系统稳定完善方
33、面分数较低。持卡人对市民卡的功能使用还较为满意，不过在申领、补领、换领、注销14等服务系统还有待进一步加强完善。总的来说，多数评分在5分的区间徘徊，一方面说明了大家对市民卡的评价良好，不过也可能是由于市民对市民卡的相关功能使用少，没有切实的体会到其优良之处。不过对于相关单位服务设施先进和服务环境舒适评分相对较高，则说明了市民卡合作单位在受理市民卡业务的硬件方便做足了功夫。而对反映建议和关心使用中的困难评分不高，表明市民卡服务中心和群众的沟通还够到位，这样也影响了市民卡中心在提供个性的服务的评分。申领、补领、换领、注销等服务系统稳定完善评分不到，和其B卡中纯电子钱包不能挂失补卡及相应服务中心网点
34、少有一定关联。154主要问题及对策分析41存在的主要问题宁波市民卡是一项重大的民生工程，深受老百姓的欢迎，但由于金融IC卡毕竟是一个全新的项目，宁波作为第一个试点城市，没有先例可鉴，没有规律可循，所采用的技术、方案、流程只能是摸索着前进，各种新情况不断出现，在实际推广过程中还存在一些阻力与困难16。（1）人们固有的生活习惯和消费支付习惯较难改变宁波市民卡从2008年底开始推广至今，也就2年多的时间，人们对市民卡这种新事物还比较陌生，而且人们固有的生活习惯和消费支付习惯较难改变，使用市民卡的好处尚未被大多数人完全认知。从问卷调查来的数据中，在宁波持有市民卡时间在两年以上只占总数的25，而一共有6
35、5的人使用市民卡的时间不足一年，这样还不足够形成一使用市民卡的氛围。目前市民卡的广告在宁波的主要道路、银行、公交车、报纸等基本都能看到市民卡相关的广告，而大多数人是通过在银行办理业务的时候得知市民卡的部分用处而办理的，还有就是朋友的推荐下办理了市民卡，从调查的数据上看，40的持卡人通过朋友介绍开始使用的，36的持卡人通过银行了解到并开始使用的。其实，目前人们还没有一个很好的渠道可以详细的直接的了解市民卡的功能和作用。市民卡相关部门没有详细了解过民众的需求，以及相关意见不能方便及时地反馈给市民卡中心。（2）功能多，实际用上的不多市民卡目前主要功能有电子钱包，身份识别，银行借记等等功能，可是实际人
36、们日常生活中的应用只是用了其中了12个功能而已，从调查的数据上看市民主要使用的功能是乘坐公交占总频率的68，其次是电子钱包、费用代缴、医疗保险，分别占237、215、15。其他方面的应用几乎没有。但是人们对市民卡功能的需求除乘坐公交外都高于其实际的使用频率，从市民的主要需求的数据来看，电子钱包、乘坐公交是其主要需要，分别占635和65；医疗保险箱、费用代缴是次要的，占26和36，高于实际使用频率；而且市民对银行的借记、身份识别、社会保障等功能也存在一些需求，占175、15、10高于实际使用频率。造成这样现象的原因，一方面是目前宁波金融IC卡终端设备投入的力度有限，另一方面就是人们对市民卡的使用
37、上认知还存在不足。如果一卡多用的功能没发挥出来，依旧是一卡一用的局面，大量的发行金融IC16卡，相对于是资源的浪费17。（3）服务系统还不够完善从持卡人对市民卡的满意度调查中可以发现，提供个性的服务、及时向上级反映建议、关心持卡人使用中的困难以及在申领、补领、换领、注销等服务系统完善4方面平均评分较低，分别只有412分、452分、456分、422分。因为目前市民卡受理中心在全宁波就3个点，而合作银行在不断增多，相关办理业务主要还是委托给了银行去受理。如果持卡人在使用过程中遇到了相关问题，银行解决不了，想必会推脱给市民卡服务中心，而目宁波市民卡服务中心网点相当稀少，对持卡人的问题不能很方便的给予
38、解决，更别说提供个性的服务。而且目前，宁波市民卡B卡纯电子钱包是不能卡了，遗失卡以后就相当于遗失一笔1000不到的现金电子钱包的额度上限1000元。（4）从“磁”到“芯”的迁移成本大目前，银行磁条卡市场已经形成了相当成熟和庞大的产业规模，“磁”换“芯”所涉及的高额迁移成本成为制约宁波金融IC卡发展的最主要问题之一。2009年，一份全国磁卡向芯片卡变迁的数据写到在卡片方面，截至2009年底，全国累计发行银行卡206594万张，若按照当前主流应用的PBOC20芯片卡每张成本约20元计算，则将全国已发行的磁条卡更换为金融IC卡的成本超过400亿元；在终端方面，截至2009年底，全国联网POS机具24
39、0万台，ATM终端2149万台，大部分POS只具备接触式受理PBOC20功能，约占存量30的旧型号ATM未配备PBOC20读取设备，如果按照浙江省每台POS加装非接受理模块和每台ATM硬件改造分别需要350元和1700元作测算，则全国存量终端改造投入超过95亿元，其中POS改造和ATM改造分别占84亿元和11亿元18。以上数据看出对宁波金融IC卡的推广来说，光在芯片成本及终端设备改造上就要耗大量的成本，而其他成本还涉及发卡和收单系统改造、人员培训、营销宣传等多项无法具体量化的支出。（5）行业壁垒严重目前，宁波市已发行应用的各类IC卡不下数十种，但是PBOC20金融IC卡仅占其相当低的比例。主要
40、由各行业独立或联合商业银行发行非金融行业IC卡，多年来已广泛应用于交通、社保、通信等领域，在快速小额支付交易方面更积累了相当高的社会认知度和坚实的众群体基础。金融IC卡已经落后于起跑线上，进一步推广必将面临多重行业壁垒的阻碍。一是技术标准的壁垒，除金融IC卡采用人民银行PBOC20规范以外，其他行业IC卡分别遵循建设部、信息产业部等互不相同的应用标准，由此造成各类IC卡在发卡、受理、交易、清算等多个环节难以实现信息交互及资源共享，17金融IC卡向非金融领域应用的渗透在技术实现上还存在着一定困难。二是业务应用的壁垒，例如，部分地区的社会保障IC卡标准与PBOC20具有许多相通之处，技术上可支持P
41、BOC20的电子存折、电子钱包和借记/贷记应用。但根据人保部相关规范，社保卡要求对持卡人信息记录进行行政管理，而且其“医疗保险个人账户”也与银行卡中的“电子钱包”有本质的区别，它记载的是个人账户中“账”的情况，即使卡片丢失，医疗保险机构仍要对持卡人账户的使用负责，而银行卡中的电子钱包则视同现金管理。因此，社保卡与金融IC卡业务应用当前尚不能简单进行融合。三是部门利益的壁垒，按照“行业惯例”，公众在使用交通卡、加油卡等行业IC卡时，需要支付数额不等的押金并接受“先付款、后消费”的预付制度，因此，各行业IC卡运营机构几乎无一例外归集了数量庞大的沉淀资金和浮游现金流。事实上，IC卡项目的实施通常离不
42、开体系建设、卡片制作、设备购买、程序开发、人员培训、市场拓展等一系列配套工作的支持，然而当前不同行业的IC卡各自为政独立开展，项目重复建设以至社会资源浪费现象严重，在很大程度上也成为产业整体成本居高不下的一大重要原因。市民卡的出现解决百姓生活上很多的不便，但是市民卡的常用功能还只是局限在某几个方面，对于让市民安心使用市民卡及让更多市民了解市民卡使用市民卡还需要更大的推广力度。42对策分析及建议以上问题的出现，最主要的原因一是市民卡的发展还尚未涉及持卡人或有关部门的切实利益；二是市民卡中心和群众的沟通不够；三是市民卡功能实现和人们的实际使用有出入。从原因一来说，如果多方在有利可图的情况下，市民会
43、主动去了解市民卡的功能使用及承担相对较高的工本费，而市民卡中心和合作机构也会将市民卡推广的更好。宁波作为市民卡的试点城市，方可尝试以下大胆的举动。（1）刷市民卡退税人们的日常生活离不开税收，在高通货膨胀的今天，民众不断有减税的声音出现。市民卡中心可以通过宁波市政府向中央请示，申请刷卡消费退税试点政策。目前基本消费品的增值税是1317的增值税，让税务部门和市民卡中心合作，用市民卡刷卡消费，以双向退税的方式进行退税。所谓双向退税，一方面是按一定额度退税给消费者，另一方面是按一定额度退税给商户。这样的做法是个人、商户、国家、市民卡中心四方收益的方式。个人来说，18享受退税，相对降低了生活的成本。而商
44、户享有退税相对降低运营成本，当然降低运营成本的商户不是那种平时逃税漏税的商户。对于国家，通过这样的做法，不但可以节约税务部门的运作成本，而且减少逃税漏税的情况发生，最重要的是可以拉动内需，促进消费。市民卡中心也可以通过这样的政策轻而易举的推广市民卡。如果消费者在知道市民卡可以退税的情况下，肯定会积极主动去相关网点办理市民卡，而商家也会去迎合消费者，主动安装终端POS。市民卡中心只需做好相关的服务，还可以对终端POS进行服务性收费，和市民卡广告的运作来赚取公司运营的费用。在市民卡渐渐普及的基础上，让消费税务更好信息化，然后可以引入像税务贡献指数的一些激励制度。顾名思义，税务贡献指数就是指消费者在
45、消费过程产生的税收贡献指数，这种指数被量化记录在个人信息里面，通过这个指数积累，纳税人可以更加方便享受一些社会公共设施优惠。比如，年税供指数在20000以上可以每月有一次免费鄞州游泳馆游泳之旅。（2）市民卡与网络及手机联动建立市民卡综合门户，结合SITE、BBS、SNS、微博、商城的综合门户。这样让持卡人可以更方便看到与市民卡相关的信息，也可以让持卡人之间更好的沟通以及持卡人和市民卡中心的沟通。当市民卡产品有一定客户基础的，这样有着相同标签人，聚集在一块就是一块市场，还可以通过服务外包的操作，将门户网站运营服务外包，进一步提升用户的满意。对于手机，可以通过卡与手机绑定，实现电子钱包大额支付手机
46、提示服务，目前基本每张银行卡都有的功能。不过对于市民卡如果说特殊之处就是市民卡支付时不需要密码，不过在这样这样的情况下，持卡人就会很怕遗失市民卡。针对这样的情况，市民卡及时挂失就成了一个很关键的问题。市民卡中心可以和通讯服务商合作，推出手机快捷锁卡功能，让市民卡可以通过发短信或打电话直接冻结资金，那么市民卡的持卡人使用起来会更加放心。（3）市民卡融入日常生活让市民卡不单具有金融应用、交通应用和政府应用三大方面功能，更可以具备餐馆的会员卡功能，小区门禁卡功能，公司上班到岗卡功能。会员卡一般分两类，一种是预存现金的，比如加油卡，市民卡较难完全替代；另一种是做会员身份识别用的，市民卡完全可以轻松替代
47、。就拿目前人们在三江超市购物而言，结账的时候，是先刷一次三江购物的会员卡，然后再用银行卡或现金进行结账。但是市民卡和三江超市联通这项应用能够实现的话，在三江超市使用市民卡进行结账，就可以省去刷会员卡时间，支付找零的时间及刷卡输入密码的时间。拿市民卡如果都能通用的话，那不就真的是一卡在手，走遍甬城。早19上起来，带一张市民卡出门，买早饭刷市民卡，开车出小区刷市民卡，在公司楼下停车刷市民卡，到公司报到刷市民卡，中午吃饭刷市民卡等等。对于普通老百姓来说，这就是他们所向往的一直生活。以上建议需多方协作共同努力完成，实施起来有一定的困难，不过市民卡服务中心现阶段可以先从以下两方面努力着手做起。市民卡的制
48、作相对于银行卡需要更精细的芯片及配套的设施，这使得市民卡的推行试用需要的很高成本，可以通过银行及有关部门的优惠政策，在市民卡慢慢得以普及的情况下，加大力度支持金融IC卡的产业，使得有个良好的循环系统。比如推出旧卡升级活动，将普通IC卡，到市民卡相关合作部门升级为金融IC，在工本费上只需补充差价。以普通公交卡为例，普通公交卡的工本费是20块，那么市民就可以通过去公交总公司通过旧卡换新卡活动，补10块工本费加旧公交卡，即可升级为金融IC卡了，这样相对于再花30块钱去办一张市民卡就节约20块钱。在市民卡受理环境薄弱的情况下，首先要做好服务人员的态度工作，让服务中心的人及受理市民卡业务的单位人员了解熟
49、悉市民卡，让他们身体力行带到工作中，使得使用市民卡的百姓能得到更多市民卡功能及用途的了解，使市民卡深入到百姓生活中，更加大力地将市民卡推向社会。20结论在宁波市民卡逐渐普及的今天，还是存在着很多需要完善的问题，宁波市民卡的试用推行让城市走向数字化，结合宁波当地智能卡应用实际和现状，针对未来的发展方向，参照国内外技术，宁波市民卡还有很多可以改善之处。宁波作为第一个试点城市，没有先例可鉴的情况下摸索前进，在各种新情况不断出现的情况下，这项为民、便民服务的宁波“十一五”重点工程还是取得了一定的成绩，但取得成绩的同时还要认清目前存在的不足，不能松懈大意。市民卡的普及对百姓来说是对生活的简单化，数字化，不同阶段的人所使用市民卡的功能也不同，而对于市民卡安全性及功能使用上的了解不够，使市民卡的推广使用存在了局限性，但对于首次参加试点的城市来说，宁波市民卡的应用让国内别的城市也看到了城市数字化、智能化的好处，看到了方向，成为国内城市走向智能化所借鉴的例子，为国家走向数字化，智能化铺垫基础。经过这段时间的调查及研究，看到了宁波市民卡将走向普遍化的前景，市民卡的发展具有深刻意义和未来的。21参考文献1MATTHIASBUGERDEPLOYMENTOFGERMANELECTRONICCITIZENCARDSINBANKINGOPPORTUNITIESANDCHALLENGESJDEUTSCHEB
