1、I毕业论文（20_届）宁波在校大学生移动支付使用意向与使用行为的实证分析所在学院商学院专业班级电子商务学生姓名学号指导教师职称完成日期年月日II摘要移动支付属于网络支付和电子支付的范畴，是在移动通讯技术和互联网技术的基础上发展而来的。移动支付的发展，将会很大程度上改变现有的支付方式，给人们的生活带来极大地便利。移动支付将会把银行卡、公交卡、会员卡、电子购物券等能提供的服务都转移到手机上，使用户只要带了手机就能使用手机进行商场购物、乘坐公交车、饭店聚餐、机场买票等所有日常应用。本文通过对宁波在校大学生调查收集相关数据，来分析影响宁波大学生移动支付使用意向与使用行为的因素。以整合性信息接受模型（U
2、TAUT）为基础模型，并增加了成本与风险认知以此确定UTAUT模型的改进模型。本次调查共发放130份问卷，共得到有效问卷100份。通过SPSS软件分析得出风险认知、社会期望、努力期望、成本、期望效用、便利条件、使用意向对最终使用行为的影响程度。以此为基础提出提高移动支付接受度的方案策略，为未来移动支付的发展提供参考。关键词移动支付；使用意向；移动运营商IIABSTRACTMOBILEPAYMENTBELONGSTOTHESCOPEOFELECTRONICPAYMENTANDNETWORKPAYMENT，ANDITISDEVELOPMENTONTHEBASISOFMOBILECOMMUNICAT
3、IONTECHNOLOGYANDINTERNETTECHNOLOGYTHEDEVELOPMENTOFMOBILEPAYMENT,WILLSIGNIFICANTLYALTERPEOPLESEXISTINGPAYMENT,ANDBRINGGREATCONVENIENCETOPEOPLESLIFEMOBILEPAYMENTCANTRANSFERTHESERVICESPROVIDEDBYTHEBANKCARDS,BUSCARDS,MEMBERSHIPCARDS,ELECTRONICCOUPONSTOTHEPHONEUSERSWILLBEABLETOUSEAMOBILEPHONEFORSHOPPING,
4、TAKINGTHEBUS,HAVINGHOTELDINNER,BOOKINGAIRPORTTICKETS,ETCBASEDONTHESURVEYOFTHECOLLECTEDDATAABOUTCOLLEGESTUDENTINNINGBO,THISARTICLEAIMSTOANALYZETHEIMPACTOFSTUDENTSINTENSIONTOUSEMOBILEPAYMENTANDUSEBEHAVIORFACTORSTAKEUNIFIEDTHEORYOFACCEPTANCEANDUSEOFTECHNOLOGYUTAUTFORTHEBASEMODEL,ANDINCREASECOSTANDRISKP
5、ERCEPTIONTOSTRUCTURETHEIMPROVEDUTAUTMODELTHESURVEYISSUED130QUESTIONNAIRESANDGOT100VALIDQUESTIONNAIRESWITHTHEHELPOFSPSSSOFTWAREANALYSIS,WEOBTAINEDTHEINFLUENCEDEGREEOFRISKCOGNITION,SOCIALEXPECTATIONS,WORKEXPECTATIONS,COST,EXPECTEDUTILITY,CONVENIENCE,INTENTIONTOTHEENDUSEBEHAVIORSOASTOPUTFORWARDASOLUTIO
6、NSTRATEGYTOIMPROVETHEACCEPTANCEOFMOBILEPAYMENTFORTHEREFERENCEOFFUTUREDEVELOPMENTOFMOBILEPAYMENTKEYWORDSMOBILEPAYMENTINTENTIONTOUSEMOBILESERVICEPROVIDER目录1移动支付的研究概述111背景意义112国外现状213国内现状214宁波地区的发展现状32移动支付使用意向与使用行为研究模型分析521UTAUT模型分析522有关模型的改进63移动支付使用意向与使用行为的实证分析831调查对象832问卷设计833数据处理和分析方法834数据分析9341样本描述
7、性统计分析9342信度分析10343因子分析10344假设验证分析1335结论164提高移动支付接受度的策略195结语21参考文献221在过去的几十年中互联网已经改变了成千上万人的生活，使人们工作生活变得方便快捷。互联网的发展为电子商务和网络支付的发展提供了很好的基础，在刚刚过去的几年中，中国的电子商务和网络支付发展尤为迅速。2009年随着3G通讯牌照的发放，加快了移动互联网的发展，为移动支付的发展提供了空间。同时，移动支付不受时间、空间限制的优点也将深刻影响人们的生活中的各个方面。本文通过对影响移动支付因素的分析，得出各种因素对移动支付的使用意向和使用行为所产生的影响。以此为根据，提出发展移
8、动支付的方案策略，为中国未来的移动支付提出建议。1移动支付的研究概述11背景意义在近十几年的发展过程中，互联网技术飞速发展，给人们的生活、工作带来了极大的方便。在此基础上电子商务作为通过互联网进行运作的商业运行方式，近几年发展尤为迅速。随着手机等手持移动终端的普及，通过手机、PAD、掌上电脑等上网已成为一种新的上网模式1,2。与传统电脑上网相比，通过移动终端上网不受时间、空间的限制，具有极大的便利性与高效性。在目前的发展水平上，已经可以通过移动终端收发电子邮件、查阅新闻、缴纳水电费、利用手机购票和支付等。移动支付的发展过程和移动商务有着很大的关系，移动支付是移动商务中非常重要的一环35。移动商
9、务最主要的优点就是可以不受时间空间的限制进行商务处理，为人们进行商务处理提供了很大的便利性。在这个过程中除了需要商业信息和物流网络做支撑，还要求商业支付也能随时随地并且安全、方便的进行，使资金能够安全、方便的从支付方流向受付方。支付过程中，便捷、安全和高效是对移动支付的基本要求，如果这些最基本的要求都没有达到，将导致消费者对移动支付的兴趣不高，使用积极性低，使移动支付的推广过程受到比较大的阻碍。移动支付有着非常广阔的市场前景，伴随着移动商务而产生。作为一种新型的支付方式，移动支付的用户群是以手机用户为基础的，当前手机终端的普及使用无疑为移动支付提供了既有的庞大用户群体和终端网络（申玮，2008
10、）。212国外现状随着手机等移动终端的大量普及，移动支付在全球得到了较快的发展，特别是在发达国家。在移动支付的发展过程中，移动运营商、银行机构、支付产品厂商扮演者非常重要的角色，推出移动移动支付业务，推动移动支付的发展6,7。目前，日韩、欧美的移动支付业务应用范围已经很广，小额支付已经很普及，大多数国家已经进入了大额支付阶段（周品芳，2009）。在全球范围内，日本是移动支付发展非常成功的国家，三家移动运营商NTTDOCOMO、KDDI和软银分别于2004年7月、2005年7月和2005年11月推出了移动支付业务手机支付（何亮，2009）。移动支付在日本非常普及应用很广泛且方便，用户可以利用自己
11、的手机在虚拟商场和网上商店中购物，并通过手机进行几乎任何类型的付款信用卡、现金、预付费以及后付费型用户计费等。在日本移动支付的发展过程中，移动运营商NTTDOCOMO公司发挥着极大地作用。DOCOMO与SONY共同推出的“IMODEFELICA”移动钱包方案开辟了日本移动支付的新时代，该移动钱包主要应用于购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等方面，主要合作伙伴包括连锁便利店、全日空、东日本铁路公司、航空公司、票务公司PIA等。其后，通过将“手机钱包”与信用卡严格绑定，新的支付应用将不需要通过现金或网络方式进行充值而直接发起信用卡支付。此外，还开发出零售、影院、机场、娱乐场所等多种应
12、用。韩国是移动支付业务最早商用的国家之一，三大移动运营商SKT、KTF、LGT分别于2004年3月、2004年8月、2003年9月联合金融机构开通采用红外技术的移动支付业务（魏丹丹，2009）。通过这些年的实践发展，移动支付在韩国已经非常成熟。在韩国，移动支付已成为主要的支付手段，越来越多的移动用户通过手机实现POS支付，购买地铁车票，完成移动ATM取款等。此外，还有可以提供移动证券、移动银行、票据、彩票、购物、拍卖、赠券等服务。研究机构ADLITTLE报告指出,全球移动支付市场处于发展阶段，亚洲的日本、韩国、新加坡以及欧洲的奥地利、挪威在移动支付应用方面领先于全球其他地区（杨凌云，2009）
13、。这些国家发展移动支付的成功经验非常值得其他国家借鉴。13国内现状移动支付作为一种新型的支付方式，伴随着移动通信技术的支撑、移动终端设备的普及、由互联网电子商务培植起来的消费者期待、运营商和金融机构的大力扶持发展再加上移动支付随时随地的灵活特性，引起了人们的普遍关注3（周品芳，2009）。对中国的移动支付而言，庞大的手机用户是其发展的最大优势。截止2010年中国手机用户的数量近8亿，居全球第一。2009年底,中国使用手机支付的用户数量还不到2000万,这与庞大的手机用户基数形成鲜明落差,而且主要的应用范围仅仅是虚拟产品。中国的移动支付已经过近10年的发展，但移动支付的发展一直是不温不火。一方面
14、是如火如茶的手机用户增长，另一方面是悄无声息的手机支付市场的尴尬。要更好的发展中国的移动支付必须了解自身的不足与特点，与国外移动支付的发展状况相比，我国的移动支付业务发展明显滞后811。主要存在以下几个不足之处（1）移动支付可使用的范围和领域还很小，移动支付的服务内容不够丰富，可以使用移动支付的场合太少。当前移动支付大多数业务仍停留在基本的移动通信业务，如语音、短信、彩信等。基于互联网创新的移动互联网业务还没有得到很好的应用，如移动支付、移动邮箱、移动电子商务、移动新闻等。移动支付进行水电费等公共事业费用、移动话费的缴纳、保险费缴纳、网上教育等费用的缴纳、超市购物、停车付费、手机炒股等应用并没
15、有大范围的推广。（2）移动支付业务在全国发展很不平衡，地区差异较大。北京、上海、广州等大城市发展较早，但在全国大多数省份这一方面的发展还是空白。而且移动支付业务的推广在大城市现对比较更有优势，大城市人口密集广告效应大，支付能力强。（3）对移动支付安全性的顾虑和用户的支付习惯，也是阻碍移动支付业务发展的因素之一。在推广移动支付的过程中，要消除用户对安全方面的顾虑以及加大推广力度，改变消费者的支付习惯。目前，若干主要的第三方移动支付服务提供商的业务开始放量增长，使得移动支付业务的地域覆盖范围越来越广，产业链其它环节也越来越积极的寻求合作机会。此外，2009年1月7日，工业和信息化部为中国移动、中国
16、电信和中国联通发放3张第三代移动通信3G牌照，标志着我国正式进入3G时代（张伟，2009）。这无疑会加速移动支付的发展。14宁波地区的发展现状在过去很长的一段时间里，宁波的移动支付发展也一直停滞不前。移动支付大多数业务仍停留在基本的移动通信业务，如语音、短信、彩信等。对于基于互联网创新的移动互联网业务还没有得到很好的应用。商场购物、乘坐公交车、饭店聚餐、机场买票等所有日常应用，几乎没有涉及。近期宁波在移动支付的发展中迈出了重要的一步。宁波作为全国金融非接触支付的试点城市，2010年10月28日中国移动手机支付已经在宁波正式商用。正式商用的移动手机支付，具有移动手机通讯、手机电子钱包自助充值和龙
17、卡4金融IC卡市民卡功能。用户可在在银泰百货、二百、欧尚等5000多家商户购物消费；可在天一广场等地下停车场刷卡支付；可享受市区125条公交线路刷卡优惠；可在李惠利医院、第一医院等大型医院刷卡快速支付挂号或门诊费用。未来还将实现出租车刷卡支付服务，同时也可作为校企一卡通使用，能够实现身份识别、食堂用餐、图书馆借阅等功能。此外，鄞州银行已经和中国移动宁波分公司开展合作，发展移动支付的用户。未来中国移动宁波分公司还将与建设银行、中国银行、工商银行等多家银行合作，为用户提供方便快捷的移动支付服务。总体来说，虽然移动支付在宁波已经正式商用，但应用的范围还不是很广。功能只限于几种特定的功能购物只限于少数
18、指定的商场，停车场、公交车、医院等都是有限定的，只有小部分人使用，并没有在全市范围内大范围推广,。因此，未来宁波移动支付的发展具有非常大的发展空间。52移动支付使用意向与使用行为研究模型分析21UTAUT模型分析1989年DAVIS在理性行为理论TRA的基础上提出了科技接受模型TAM，这是针对信息系统的个人接受与采纳行为所提出的理论模型。之后对使用者行为的研究快速发展起来，相关的理论研究和模型扩展在各个领域也有很广泛的应用1216。VENKATESH,MORRIS等在对历年TAM相关研究总结的基础上,针对探讨“影响使用者认知因素”的问题,曾提出所谓“权威模式”的整合型科技接受模式UNIFIED
19、THEORYOFACCEPTANCEANDUSEOFTECHNOLOGY/UTAUT）16。UTAUT包含4个对使用意愿与行为有影响的关键因素，即期望效用、努力期望、社会影响、便利条件。其中期望效用、努力期望和社会影响对使用意愿有重要影响，便利条件对信息技术使用行为有很大影响。性别、年龄、经验与自愿使用是控制变量。UTAUT模型通过对不同行业的4个企业实证分析已得到了较高的信度和效度，UTAUT能解释70的技术接受行为，相对于以前模型40的解释水平有了很大改善（VENKATESHV，2003）。UTAUT模型如图1所示。图1UTAUT模型资料来源移动支付使用者使用意向与使用行为模型及实证研究其
20、数学公式如下B1BI2EC,其中BI3PE4EE5SI以上数学公式中，PE代表期望效用、EE代表努力期望、SI代表社会影响、期望效用PE努力期望EE社会影响SI便利条件EC使用意向BI使用行为B性别年龄经验自愿使用6EC代表便利条件、BI代表使用意向、B代表使用行为。I（I1,2,3,4,5）为各变量的系数，其正负值分别代表产生正面影响和负面影响，其绝对值大小代表产生影响的程度。在UTAUT模型中直接影响使用意愿与使用行为的四个因素的解释如下1期望效用是指用户认为该信息技术能在多大程度上帮助自己提高工作绩效，工作绩效预期是影响行为意愿的最强势因素。2努力期望用户的使用行为会受到该信息技术操作难
21、易的影响，本文可以理解为使用者认为移动支付是否容易。3社会影响是指用户他们周围的朋友、同事在多大程度上赞同或支持他们使用该信息技术。同时社会影响对使用意愿的作用会受到年龄、性别、经验、自愿使用等控制变量的影响。4便利条件是指用户认为当前的组织或技术架构等能多大程度上帮助自己使用该信息技术，它们是否为自己使用该信息技术提供了一定的便利。22有关模型的改进本文以UTAUT模型为基础模型，增加了成本和风险认知作为影响用户使用意愿与使用行为的因素，形成整合型信息接受模型的改进模型。PAVLOU和FEATHEMAN把风险认知定义为用户在使用移动支付的过程中所可能承受的损失（FEATHEIMANM，200
22、3）17。RUPP和SMITH把成本定义为使用移动支付过程中可能承担的花费（ALANDSMITH，2005）18。这两个因素对用户的使用意向有着比较大的影响。同时，性别可能也会对用户使用移动支付的使用意向产生影响。因此UTAUT模型的改进模型中影响使用意愿和使用行为的关键因素增加了成本与风险认知。性别作为控制变量。改进模型图如图2所示。7图2UTAUT模型的改进模型模型的数学公式如下B1BI2EC其中BI3PE4EE5SI6C7PR以上数学公式中，C代表成本、PR代表风险认知。I（I1,2,3,4,5,6,7）为各变量的系数，其正负值分别代表产生正面影响和负面影响，其绝对值大小代表产生影响的程
23、度。期望效用PE努力期望EE社会影响SI成本C风险认知PR便利条件EC使用意向BI使用行为B性别83移动支付使用意向与使用行为的实证分析31调查对象本次调查的对象是曾经使用过移动支付或没有使用移动支付的宁波市高教园区各大高校（万里学院、浙江医药高等专科学院、宁波理工学院、宁波工程学院、宁波卫生学院、宁波诺丁汉大学）的大学生。为了确保本次实证分析结论的正确性与有效性，必须保证收集信息的全面性。本次的调查对象男女比例基本相同，各个年级人数的差异也保持在一定范围之内。32问卷设计调查问卷是本次实证分析主要的收集信息资料途径，问卷设计的质量高低直接关系到本次实证分析结论的正确性与有效性，因此问卷设计是
24、一个重要环节。本次问卷的基本结构采用DAVIS（2000）建议的问卷设计方法，将测量某一指标的问题放在一起构成一组，以减少被调查者在填答问卷时的困惑。本次问卷涉及的7个变量，其中期望效用、努力期望、社会影响、便利条件、使用意愿的问卷问题的设计主要是在文献阅读的基础上，对前人研究中与本文的研究变量相关的测量量表进行归类与整理并结合UTAUT模型设计的。成本和风险认知是根据UTAUT模型的改进模型，以及移动支付的技术特点和中国移动支付发展的现状进行设计的。期望效用、努力期望、社会影响、便利条件、使用意愿、成本和风险认知采用李克特LIKERT量表作为问卷的评测指标。问卷中对顾客的满意程度分成五个等级
25、，非常不满意、不满意、一般、满意、非常满意。33数据处理和分析方法在获得可靠的数据后，新的关键环节就是正确地处理数据。正确处理数据由两点构成，一是选用恰当的统计方法，二是正确地运用统计软件马庆国，2002。本研究将以统计软件SPSS150作为主要分析工具，对回收的问卷调查数据进行统计分析。通过SPSS进行样本描述性分析、信度分析、因子分析、假设验证分析，来验证各变量之间的关系，来进行论文的假设检验，得出结论。934数据分析341样本描述性统计分析本文数据收集的方法主要采用实地发放问卷的方法，少量的采用互联网调查法。在本次调查区内共发放130份问卷，收回123份。在回收问卷数据录入时，对于有漏答
26、、乱答或者有矛盾之处，统统认为是无效问卷。在去除无效问卷外，共得到有效问卷100份。根据回收有效问卷统计结果，就样本的分布情况如表1所示表1研究对象的人口统计资料分析特征变量类型人数百分比（）累计百分比（）性别男444444女5656100所在年级大一131313大二323245大三272772大四2828100月生活费800元以下1515158001200元69698412002000元1414982000元以上22100月手机费35元以下3535353580元50508580150元121297150元以上33100是否使用有565656没有4444100由上可知（1）性别回收问卷中女性比
27、例略高于男性，分别为56和44。（2）年级年级分布上，大一人数比较少，占总样本的13；大二、大三和大四人数分布相对比较均匀，分别为32、27和28。（3）月生活费月生活费在800元以下的占15，在8001200元的在人10群中最多占69，在12002000元的占14，2000元以上的在人群中占得比例最少为2。（4）月手机费月手机费在35元以下的占35，在3580元的在人群中最多占50，80150元的占12，150元的占得最少3。（5）是否使用在样本中使用过移动支付的占大多数为56。342信度分析信度是衡量结果一致性的程度，即问卷所测结果的稳定性。问卷信度越高，结果越可信。本文采用CRONBAC
28、HSALPHA系数来衡量问卷的信度。一般认为，信度系数应该在01之间，如果量表的信度系数在09以上，表示量表的信度很好；如果量表的信度系数在0809之间，表示量表的信度可以接受；如果量表的的信度系数在0708之间，表示量表有些项目需要修订；量表的信度系数在07以下，表示量表有些项目需要抛弃。通过SPSS软件得出问卷中612项整体的CRONBACHSALPHA系数，之后依次得出期望效用、努力期望、社会影响、便利条件、成本、风险认知、使用意向的CRONBACHSALPHA系数。本文问卷涉及的各变量的CRONBACHSALPHA系数如表2所示。表2CRONBACHSALPHA系数变量题数CRONBA
29、CHSALPHA整体2208038期望效用408026努力期望308347社会影响308175便利条件308220成本308158风险认知308408使用意向309472由上表可知，本研究各变量的CRONBACHSALPHA系数都在08以上，表明此次问卷具有较高的可信度，可以满足实证的要求。343因子分析因子分析就是用少数的几个因子来代表多个指标或因素之间的联系，以较少的因子来反映原始资料中大部分的信息。在做因子分析的时候必须先通过对11KMO检验和BARTLEETT球检验，以此来检验所得的数据是否能够进行因子分析。KM0是KAISERMEYEROLKIN的取样适当性量数。KAISER给出了一
30、个KMO的标准09005可见两个总体方差无显著差异，即通过了LEVENES方差齐性检验；第二部分则选用EQUALVARIANCESASSUMED的T检验结果，即T统计量为0671，SIG0504，SIG005，说明两个总体均值不存在显著性差异，所以性别在影响用户使用移动支付的意愿没有显著性差异。综上所述，对本研究的研究假设进行验证如表9所示表9移动支付使用与接受模型研究假设表移动支付使用与接受模型研究假设假设1期望效用会正面影响用户使用移动支付的意向成立假设2努力期望会正面影响用户使用移动支付的意向成立假设3社会影响会正面影响用户使用移动支付的意向成立假设4便利条件会正面影响用户使用移动支付的
31、实际行为不成立假设5认知风险会正面影响用户使用移动支付的意向不成立假设6成本会正面影响用户使用移动支付的意向成立假设7用户的使用意向会正面影响其实际的使用行为不成立假设8性别不同，用户使用移动支付的意愿有显著差异不成立35结论通过图4中的路径系数及模型的系数方程式，可以发现各个自变量和中间变量对因变量的影响程度。按照影响程度的不同，最终对用户使用移动支付的影响因素分别为风险认知、社会期望、努力期望、成本、期望效用、便利条件、使用意向，其中风险认知的影响程度尤为显著。下面主要分析各个因素对使用移动支付行为的具体影响1用户对移动支付的期望效用会对移动支付的使用意向产生正面影响，并通过使用意向影响使
32、用行为。17期望效用与使用意向显著正相关，BETA0036，即移动支付业务能够为消费者带来的期望效用对消费者使用移动支付有正面的作用。使用者认为使用移动支付是能更有效率的协助购买商品或服务，其使用意向将会受到影响，从而产生使用行为。对于移动支付业务的供应商而言，应该加强移动支付业务的推广，使用户认识到移动支付的便利性和快捷性，使其感受到移动支付是有用的，这样才能促使用户使用移动支付。2用户对移动支付的努力期望会对移动支付的使用意向产生正面影响，并通过使用意向影响使用行为。期望效用与使用意向显著正相关，BETA0094，即使用者认为移动支付是简单的、容易掌握的。因而对其使用意向有正面的影响，从而
33、影响使用行为。此次调查的对象为在校的大学生，能比较容易的掌握手机等移动支付终端的使用。因此使用过移动支付的人普遍认为移动支付是比较容易的，对于没有使用移动支付的同学，他们对于学习如何使用移动支付有较强的信心。所以都有比较强烈的使用意向。如果移动支付的操作比较复杂、不易掌握，那么势必会对移动支付的推广产生比较大的负面影响。3用户对移动支付的社会影响对移动支付的使用意向产生正面影响，并通过使用意向影响使用行为。社会影响与使用意向显著正相关，BETA0097，即很多人使用移动支付收到周围的影响。用户周围的群体组织能够传递给用户使用移动支付的信息，从而激发用户的好奇心与希望尝试的意愿。此外周围人对移动
34、支付使用的满意与否会严重影响用户对移动支付的判断，如果信息是正面的，用户会非常愿意使用移动支付，反之则会产生排斥心理。4用户对移动支付的成本对移动支付的使用意向产生正面影响，并通过使用意向影响使用行为。成本与使用意向显著正相关，BETA0072，即很多人认为使用移动支付所带来的费用是可以接受的。移动支付的成本不仅仅是更换手机或更换SIM卡，还包括进入移动支付系统的费用和交易时产生的费用。如果大多数人能过接受使用移动支付的成本，将会有利于移动支付的推广，反之则会阻碍移动支付的发展。因此，移动支付业务的供应商应降低移动支付的成本，或对使用移动支付的用户进行一定的补贴。5用户对移动支付的风险认知对移
35、动支付的使用意向产生负面影响，并通过使用意向影响使用行为。风险认知与使用意向显著负相关，BETA0419，其绝对值较大，对使用意向的影响非常强烈。调查中很多人认为目前使用移动支付存在潜在风险，很有可能造成个人信息泄露、密码被盗、交易数据被篡改等。移动支付的风险越大，18用户的使用意向越小。风险越小，使用意向越大。因此，移动支付的风险认知是阻碍目前移动支付发展的重要因素。6用户对移动支付的便利条件对移动支付的使用产生负面影响。便利条件与使用意向显著负相关，BETA0026，即便利条件会显著负面影响用户使用移动支付。便利条件是指移动支付供应商提供的现有条件能多大程度上为用户使用移动支付提供便利。用
36、户产生使用意向时并不一定会使用移动支付，只有当移动支付业务的供应商提供了便利的外部条件，才能促使用户使用移动支付。如果条件不便，即使用户有使用意向，移动支付也无法使用。中国目前移动支付的提供商主要是通信运营商，所以运营商应尽量提供消费者使用移动支付的便利性资源，如提高现有通信网络体系安全性和稳定性；提供技术服务团队为用户在遇到使用状况时提供技术帮助（陈华平，2006）。7移动支付的使用意向直接负面的影响实际使用。使用意向与使用行为显著负相关，BETA0007，使用意向能显著负面影响实际行为，即目前用户的使用意向并不强烈。因此移动支付的供应商应鼓励用户使用移动支付，采取促销等手段如对开通移动支付
37、业务并使用移动支付的手机用户直接进行话费补贴，促使用户使用移动支付。8用户的性别对移动支付的使用意向没有显著性的差异本文的研究对象为在校大学生，对新事物的接受能力较强，对于移动支付的使用意向男女性别差异不大。194提高移动支付接受度的策略宁波作为经济较发达地区，中国移动、中国联通和中国电信的3G网络在宁波都已开通，中国移动手机支付已经在宁波已正式商用，移动支付在业务上已经有了一定程度的积累，业务类型也已发展的比较全面，在小范围内实现了一定程度的推广。目前我国移动支付主要面临的几个问题移动支付的安全性；产业链的合作性；用户使用习惯需要培养（马涛，2005）。结合上文分析，期望效用与使用意向显著正
38、相关，说明大多数接受调查的大学生认为，移动支付是有用的，能为日常生活提供帮助。风险认知与使用意向显著负相关，且其标准化回归系数的绝对值较大，对用户的影响比较强烈，说明大多数大学生对移动支付的安全性有比较大的担忧。此外，成本、使用移动支付的便利性等因素也一定程度上影响对移动支付的使用。针对以上宁波大学生对移动支付的相关情况，有以下几点建议1丰富移动支付的业务类型通过本次问卷调查发现56的大学生使用过移动支付，但移动支付的应用主要集中在QQ会员缴费、彩信、彩铃等小额支付，支付过程所产生的费用直接从手机话费中扣取。这种电子内容（产品）的支付，很多大学生都已经有过尝试，是一种使用非常广泛的一种移动支付
39、方式。这种付费方式比较容易接受，在推广过程中障碍比较小。但除了小额的电子产品支付外，一些将移动支付用于支付购物付款、餐厅收费、乘坐公交车付款等这些和生活密切相关的领域移动支付的应用范围还比较小。因此，移动运营商、银行等业务提供商应丰富移动支付的业务类型，走进校园进行宣传推广，增加大学生使用移动支付的意向。2降低移动支付的使用风险目前网上病毒的形式越来越多样，手机随时都有被植入木马盗刷的可能。同时，用户个人信息泄露，手机短信诈骗，银行卡被盗刷等案件的不断出现，用户对使用移动支付的风险问题非常担忧。移动支付的业务提供者必须对敏感信息进行全程数据安全加密，在系统中配备适当的安全措施，如防火墙、侵入窃
40、密检测系统、监视控制系统等；对访问系统的用户进行身份鉴别，使用数字签名，同时有必要的恢复和后备系统。银行应加强交易数据的保密，确保数据不被非法使用。对于用户的隐私保护是非常重要的，用户的个人隐私不仅涉及技术安全性，还涉及到抢夺和挖掘客户资源。运营商在进行各种推广及宣传活动的同时，必须注重用户的隐私保护。203完善信用制度业内人士认为，移动支付发展的瓶颈不仅仅是技术问题，更是信用问题。信用问题使消费者产生了心理障碍，直接打击了消费者对移动支付的使用。在一项调查中表明，手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高国内40的消费者对移动支付的安全性缺乏信任只有低于15的手机用户完全信
41、任移动支付而65的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料（谌彦妮，2009）。目前宁波地区部分大学生的手机号码已实现实名制，但人有部分手机并没有实现实名制。对于未进行实名制登记的号码，使用移动支付存在着更大的风险。因此，要普及移动支付，需要银行部门和移动运营商来激发用户的积极性，大力推广手机实名制，建立手机用户的信用账户，建立良好的信用保证。而信用制度的建立并不是一朝一夕的事，这需要移动运营商与银行机构的支持和改革，同时还需要消费者在意识和观念上的转变。4降低移动支付的使用成本大多数在校大学生使用的手机并没有手机支付的功能，而且目前在一些商业场所比较普及的刷银行卡支付的方式，由于银行和移动
42、运营商所采用的技术标准不一样，也是不能使用移动支付进行消费的。为使用移动支付，用户很可能需要一次性更换手机或SIM卡，这些额外成本对于大多数的大学生而言是不愿意接受的。因此，移动运营商在推广移动支付的过程中可以提供一定的优惠政策，如对使用移动支付的用户进行话费补贴或者提供优惠套餐等方式，来吸引用户对移动支付的使用。5为移动支付的使用提供良好的便利条件一般大学生都拥有至少一部手机，且具有一定的知识和能力来学会使用移动支付。但通过上文的调查发现，便利条件对移动支付的使用显著负相关，说明移动运营商提供给用户的便利性资源并没有使用户满意。运营商应在加快基础的通信网络的建设，提高现有通信网络体系安全性和
43、稳定性。并提供人性化的服务，有专业的服务团队为用户在遇到使用状况时提供技术帮助。215结语目前移动支付处于起步阶段，还有许多不完善的地方，有大量的工作需要去做。本文通过对宁波在校大学生的研究，分析期望效用、努力期望、社会影响、便利条件、成本、风险认知等因素对使用意向和使用行为的影响，并根据数据分析的结果，提出了相应的建议。相信移动支付凭借其独特的优势，定会在国家的大力支持下，以及运营商、金融机构等商户的全力推广下健康、持续发展。本文主要的研究对象是宁波在校大学生，只在小部分范围内做了相关的研究分析，对国家宏观的政策、环境、技术、发展模式等方面的涉及较少。但大学生群体是受过高等教育的年轻人，他们
44、对移动支付的接受情况将会在一定程度上影响未来移动支付的发展。本文中的部分观点，可以为未来移动支付的发展提供参考。22参考文献1申玮NFC移动支付运营模式研究D北京北京邮电大学硕士学位论文，20082周品芳中国移动支付发展策略研究D北京北京邮电大学硕士学位论文，20093何亮第三方移动支付平台设计与原型系统实现D北京北京邮电大学硕士学位论文，20094高媛电子商务M北京企业管理出版社，20095杨凌云3G时代我国移动支付商业发展研究D北京北京交通大学硕士学位论文，20096张伟3G时代电子商务中的移动支付研究及管理思考D北京北京邮电大学硕士学位论文，20097曹媛媛，李琪中国文化下的移动支付使用
45、者使用意愿与行为分析基于整合型信息接收模型J社会科学家，2008（8）8李娜日本、韩国移动支付模式的启示J黑龙江科技信息，2008249马涛我国移动支付业务发展分析J华南金融电脑,2005，13310崔媛媛移动支付业务现状与发展分析J移动通信，2007，31（6）11胡君中国移动支付产业商业模式研究D北京北京大学硕士学位论文，200912马庆国管理统计数据获取、统计原理、SPSS工具与应用研究M北京科学出版社，200213谌彦妮,怀自国消费者对移动支付的心理障碍及解决途径J商场现代化,2009（8）14陈华平，唐军移动支付的使用者与使用行为研究J管理科学，2006，19615魏丹丹移动支付关键
46、技术研究D南京南京邮电大学硕士学位论文，200916VENKATESHV，MOITISMG，DAVISGB，DAVISFDUSERACCEPTANCEOFINFORMATIONTECHNOLOGYTOWARDSAUNIFIEDVIEWJMISQUARTERLY，2003，27317FEATHEIMANM，SPAVLOUPREDICTINGESERVICESADOPTIONAPERCEIVEDRISKFACETSPERSPECTIVEJINTERNATIONALJOUMALOFHUMANCOMPUTERSTUDIES，2003，59418ALANDSMITH，WILLIANTRUPPAPPLIC
47、ATIONSERVICEPROVIDERSASPMOVINGDOWNSTREMTOENHANCECOMPETITIVEADVANTAGEJINFORMATIONSYSTEMS，2005，421123附录影响宁波大学生移动支付使用意向与使用行为的因素调查您好占用您的宝贵时间，我们深感歉意目前正在进行一项关于影响宁波大学生移动支付使用意向与使用行为因素的问卷调查，希望从您这里得到影响宁波在校大学生移动支付使用意向与使用行为因素的相关信息，请您协助完成这次问卷调查。至于您所提供的个人信息，在此向您保证绝对不会外泄该问卷不记名，回答无对错之分，务必请您照实回答。下面列出一些问题，请在符合您情况的项目旁
48、“”内打“”。谢谢移动支付说明问卷设及的“移动支付”是指您从事下列“任何一项”活动1通过手机、PAD等移动设备进行的缴费业务，比如网上下载彩铃、视频、图片；网站注册缴费；QQ会员缴费；网游充值等，费用是从手机话费中扣除。2手机与银行账户绑定，消费费用从银行账户中扣除。如水电/交通/电话等缴费、购物/交易等支付、银行转账等。第一部分个人信息背景调查填写说明因研究需要，希望了解一些您的个人信息，请根据实际情况填写。1）您的性别是男女2）您的在校年级是大一大二大三大四3）请问您每月的生活费用是800元以下8001200元12002000元2000元以上4）请问您每月的手机话费是35元以下3580元8
49、0元150元150元以上5）您是否有使用移动支付的经历有没有第二部分24填写说明如果您曾经使用过移动支付，请根据实际经验填写；如果您没有使用过，则根据相关知识和认知想法回答。6）期望效用我觉得移动支付是有用的。非常不同意不同意不确定同意非常同意使用移动支付可以帮助我节省时间。非常不同意不同意不确定同意非常同意移动支付可以使我购买产品和服务变得更加容易便捷。非常不同意不同意不确定同意非常同意移动支付可以提高我购买产品或服务的效率。非常不同意不同意不确定同意非常同意7）努力期望我认为使用移动支付服务是容易的。非常不同意不同意不确定同意非常同意学习使用移动支付对我来说是简单的。非常不同意不同意不确定同意非常同意我很容易就能熟练使用移动支付。非常不同意不同意不确定同意非常同意8）社会影响周围对我有影响的人认为我应该使用移动支付。非常不同意不同意不确定同意非常同意周围对我而言很重要的人认为我应该使用移动支付。非常不同意不同意不确定同意非常同意我所在的群体或组织有利于我使用移动支付。非
