农村信用社小额信贷风险情况的调研报告一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。二、农村信用合作社小额信贷贷的风险表现1、道德风风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供供贷款抵押”的特点，在一一定程度上体现了扶贫功能能，降低了抵押过程中所需需的各种成本。但其缺陷是是农信社对“无需提供贷款款抵押”要承担一定的道德德风险。道德风险因素主要要来自两个方面。从农村信信贷机构方面看，有的农村村信贷机构内部管理机制不不完善，没有形成对信贷人人员行为的管制和激励机制制，有的农村信贷机构人员员素质低下，不能很好地处处理小额信贷资金发放和收收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管管理工作，这是导致道德风风险的重要原因。从农户方方面看，由于受小额信贷无无抵押的影响，农户产生依依赖思想。一部分农民习惯惯性地认为
