1、（2011届）本科毕业设计（论文）题目新式典当在浙江中小企业融资中的应用探讨学院商学院专业财务管理班级学号学生姓名指导教师诚信声明我声明，所呈交的论文（设计）是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文（设计）中不包含其他已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文（设计）中的所有内容均真实、可信。论文（设计）作者签名签名日期年月日授权声明学校有权保留送交论文（设计）的原件，允许论文（设计）被查阅和借阅，学校可以公布论文（设计）的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文（设计
2、），学校必须严格按照授权对论文（设计）进行处理不得超越授权对论文（设计）进行任意处置。论文（设计）作者签名签名日期年月日摘要在历史上，典当曾在社会经济发展及人们的日常生活中起过重要的作用。现代典当业在金融体系中总体上处于独立、边缘和弱势的地位，起一种弥补不足、调剂余缺的作用。在当今社会中，典当作为一种快捷方便的融资工具，其特点和优势得以显现和发挥，整个行业也迎来一个新的发展机遇。随着金融经济体制改革的不断深化和社会主义市场经济机制的日趋发育成熟与完善，中国的金融市场必将进一步扩大和活跃，典当作为新的融资方式也将向前发展。这一发展态势，是国家经济发展方针和市场经济规律所决定的。因此，对其进行专门
3、研究具有重大的理论和现实意义。本文考察了当前形势下浙江典当业现实状况，论述了在新的发展阶段浙江中小企业进行典当融资时的业务流程及其特点，揭示了当前浙江中小企业所面临的主要问题，并分析了其成因及对解决这些问题提出了一些对策性的建议。本文旨在通过对典当融资方式的研究，力求把典当这一融资方式的真实面目展现出来，并进一步探讨浙江中小企业用如何使用它。关键词典当融资；浙江中小企业；应用ABSTRACTPAWNONCEPLAYEDAVERYIMPORTANTPARTINTHEECONOMICDEVELOPMENTANDDAILYLIFEOFTHEPEOPLEINTHEPASTMODERNPAWNISGEN
4、ERALLYINDEPENDENT,SUBSTREAMINTHEFINANCESYSTEM,PLAYINGACOORDINATIVEPARTINMODERNSOCIETY,ASAPROMPTANDCONVENIENTTOOL,PAWNISBECOMINGMOREADVANTAGEOUS,ANDTHEWHOLEINDUSTRYISCONFRONTINGANEWDEVELOPMENTOPPORTUNITYWITHCONSTANTPROMOTIONOFTHEECONOMICSYSTEMMATURITYANDPERFECTINGOFTHESOCIALISTMARKETECONOMYMECHANISM,
5、FINANCIALMARKETOFCHINAWILLEXPANDANDBEACTIVEFURTHERPAWNREGARDEDASTHENEWFINANCINGWAYWILLFURTHERDEVELOPTHISDEVELOPINGSTATEISDETERMINEDBYTHENATIONALECONOMICDEVELOPINGPOLICYANDECONOMICLAWOFTHEMARKETTHEREFORE,THERESEARCHONPAWNHASGREATTHEORETICALANDREALISTICMEANINGTHISPAPERINVESTIGATEDTHEACTUALSITUATIONOFT
6、HEPAWNINDUSTRYINZHEJIANG,ARGUEDABOUTTHEBUSINESSPROCEDUREANDFEATUREOFPAWNINTHENEWDEVELOPINGPERIODFORTHESMALLANDMEDIUMSIZEDENTERPRISESSMESOFZHEJIANG,RELEASEDTHEMAINPROBLEMSOFTHESMESOFZHEJIANG,ANALYZEDTHEREASONOFTHEPROBLEMS,ANDPROPOSEDSOMESTRATEGICSUGGESTIONSTHEPAPERAIMSTOSHOWTHETRUEAPPEARANCEOFTHEPAWN
7、SFINANCINGTHROUGHTHESTUDYONIT,ANDDISCUSSFURTHERHOWTOUSEITFORTHESMESOFZHEJIANGKEYWORDSPAWNSFINANCINGTHESMESOFZHEJIANGUSING目录一、引言1二、新式典当融资的发展状况和经营范围1（一）新式典当融资的发展状况1（二）新式典当融资的经营范围2三、浙江中小企业利用新式典当融资的优势3（一）典当融资在浙江中小企业的应用情况3（二）中小企业利用典当融资的优势4四、新式典当融资在浙江中小企业中的应用5（一）浙江中小企业发展情况5（二）新式典当融资在浙江中小企业的具体应用6五、浙江中小企业典当
8、融资还应注意的问题9（一）应该关注的是这种“融资便利”对企业而言并不是无度的9（二）在利用典当融资时资金成本仍是需要衡量的关键问题9（三）典当融资前充分评估赎回能力也是必不可少的环节10（四）房地产抵押典当时注意是否救得了急的问题10六、结论10参考文献12致谢141一、引言据史料记载，我国的典当行可追溯至公元4世纪的南北朝，距今已有1600余年的历史。“先有典当，后有票号，再有钱庄”，这是对中国旧时代金融业发展过程的清晰描述，典当行可以说是我国历史上最早的金融机构。典当融资一直是典当行对外的主要业务之一。改革开放以来，随着市场经济的进一步发展，国有银行的私贷业务远远不能满足日益增长的融资需求
9、。在这种情况下，典当作为一定程度上开展私贷业务的金融机构，就理所当然地具备了重新问世的客观条件。典当业的发展与区域经济发展和个私经济活跃程度密切相关，浙江、江苏、山东等经济大省的典当资金周转期和典当总额均大大优于同样资本规模的内地省份。从经营对象看，中小企业和民营经济成为典当业的主要服务对象。特别是2008年以来，受国际金融危机的影响，浙江一些中小企业生产经营相继陷入困境，寻求包括典当融资在内的其他融资方式就成为必然。在解决中小企业融资难题上，典当融资正在发挥着积极的作用，努力争取成为中小企业获取短期资金支持的重要手段。随着典当资本和行业规模的扩大，多品种和大宗业务的推出，更加加快典当行与中小
10、企业的接轨。如今，典当行业已经成为中小企业快速、方便、迅捷的融资“绿色通道”，整个典当行业正从消费型为主向投资型为主在转变。二、新式典当融资的发展状况和经营范围（一）新式典当融资的发展状况典当是一种传统的融资方式，是指当户将其动产或财产权利作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。新式典当融资是以特定物品或财产权利质押的形式，向典当机构借贷的特殊融资方式。从贷款性质来看，典当业务相当于商业银行的短期抵押贷款业务。目前，现代典当行是我国非金融机构中唯一可以合法从事贷款业务的机构。1987年新中国第一家典当行（成都市华茂典当服务商行）重新
11、在四川成都设立后，典当行发展异常迅猛，1988年底全国共有L80家典当机构，从业人员仅1200人，典当总额5亿元，发展至2007年上半年，全国共有2342家典当行，2资产总额862亿元，同比增加L27，上半年累计实现典当总额44L亿元，同比增长3L，上缴税金39亿元，同比增加16倍，行业从业人员2L万人，同比增加40。据商务部统计，截至2007年上半年，全国累计为中小企业提供当金38万笔，同比增加18，典当金额总额达222亿元。一些规模较大的典当行，80以上都是中小企业、民营企业及合伙企业。随着紧缩货币政策的贯彻，当前典当业务已逐渐成为融资理财一种新的渠道。尤其是2007年央行的连续六次加息，
12、加上2007年年末“房贷新政”的颁布，商业银行贷款门槛提高，无异给原本处于暖冬的典当业又添了一把火。不少融资者在商业银行贷款门槛提高以后转向典当行寻求援肋，这些典当行不仅让众多中小企业摆脱了资金不足的窘境，而且为中小企业的健康发展做出了积极贡献，中小企业融资需求更是促进了典当行业的迅猛发展，使得全国各地大典当行融资形势一片大好，其中房产典当业务更是兴隆。但是由于典当业竞争加剧，典当费用率持续走低。商务部、公安部在2005年年初颁布了典当管理办法对典当费用率进行了规定，按照规定典当公司收取的费用是在银行贷款利率的基础上加收综合费率，上限从2442不等。一般而言，给中小企业融资费率在3以上。而眼下
13、，一些规模较小的典当行为了招揽生意已经将综合费率下降到20以下，最低的甚至已经到了18。如此低的贷款利率，加上快捷的服务，使得典当融资成为目前中小企业融资的一个重要渠道。（二）新式典当融资的经营范围目前典当行业仍然存在一些问题（1）一些企业随意扩大营业范围，从事违规业务。目前，典当行的服务对象为私有中小企业和个人，但一些典当行为追求利润，违规为国有中小企业融资，导致国有资产和集体资产流失。（2）我国对开办典当行有着严格的规定和限制，但一些企业看到了典当行生意火爆，于是打着“二手商行、寄卖商行”等旗号变相开办典当业务。这些企业办理质押业务时不进行评估和抵押登记，从而使典当行业更加鱼龙混杂，管理混
14、乱。（3）随着中国加入世贸组织，诸多交易市场的放开，会直接导致商品价格波动幅度变大，如汽车、黄金饰品等，这将给典当物估价造成困难，典当行会面临更多的经营风险。3面对这种形势，政府在加大对典当行业的扶持的同时，也加强对典当行业的监管。随着2005年4月1日起典当管理办法的执行，典当行的经营范围有了明确的规定动产质押典当业务；财产权利质押典当业务；房地产（外省、自治区、直辖市的房地产或者未取得商品房预售许可证的在建工程除外）抵押典当业务；限额内绝当物品的变卖；鉴定评估及咨询服务；商务部依法批准的其他典当业务。建立健全典当行业法律法规体系，使执法部门对典当企业违规的处理有法可依，使典当业能够健康快速
15、的发展，更好地为中小企业服务。三、浙江中小企业利用新式典当融资的优势（一）典当融资在浙江中小企业的应用情况风险投资虽是“天上掉馅饼”的美事，但只是一小部分精英型创业者的“特权”。而银行的大门虽然敞开着，但“门槛”却高高在上，令创业者望而却万步。因此，对大部分有意创业的人来说“找米下锅”是创业的头等大事。在这种情况下，典当融资作为一种新型的融资方式，为不少创业者圆了“老板梦”。“急事告资，典当最快”，典当的主要作用就是救急。与作为主流融资渠道的银行贷款相比，典当融资虽只起着拾遗补缺、调余济需的作用，但能在短时间内为融资者争取到更多的资金，因分而被形象地比喻为“速泡面”，正获得越来越多创业者的青睐
16、，特别是在浙江这带创业意识超强的地带。温州甘女士是做洗涤机器生产与销售业务的，看到洗衣连锁经营日趋红火，也动起了加盟的念头，尽管甘书女士手头有现成的洗涤设备，但需要进行技术改造，投入成本比较高，她打算通过融资来解决资金问题。经一番打探后，甘女士选择了典当行进行典当融资，当铺分析人员对甘女士的经济状况进行了分析后，建议她采用设备抵押逐月还款的融资方式，不仅能在短期内买现融资，而且能大大减轻还款压力，轻装上阵后，甘先女士开出了自己的第一家洗衣店。台州轰小姐是一位很有投资意识的人，她看中了一个商铺打算开家茶室，无奈万事俱备只欠资金，经朋友了介绍，她萌生了典当融资的念头。经过详细了解之后，典当行的工作
17、人员为她度身制定了快速融资计划包括房租在内的前期投入约15万元，用其母亲的房产为抵押借款；装修及设备购置费用约25万元，用其男友的房产为抵押借款，就这样，轰小姐轻松地完成了她的融资计划。4（二）中小企业利用典当融资的优势1、与银行贷款相比（1）典当业融资的业务手续简便、快捷，对融资者的信用度没有特别高的要求，只要当物来源合法，没有什么瑕疵，有一定的评估价值，典当融资就可以办理，典当行发放动产质押贷款，最能直接满足个人和企业以物换钱的需要。比如说手机、电脑、金银、相机等典当，而银行一般是不向个人发放此类贷款的，即使是麻烦一点的房产典当项目，典当行一般是35天就能办完，这充分体现了典当行的核心竞争
18、力快速、应急。而银行可能要花上一个月时间，且存在审批严格，手续繁琐等缺点。（2）典当业的贷款用途不受限制企业经营不受典当行的干预，在银行的多数贷款中，对所用资金是有专门使用要求的，否则，银行将有权停止贷款并进行制裁，而典当贷款的用途则不受限制，典当行对所融通资金的用途也从不过问。因此，典当是一种不干预企业经营的融资方式，企业借款后可以自由支配。这也很受企业的欢迎。（3）典当融资可自由约定档期，银行贷款一般期限较长。短的一般也要六个月，长的可以达到二十年左右。比如个人住房按揭贷款，国家的一些大型基础设施建设。而典当期限由当户和典当行双方约定，最短可短至五天，最长则不超过六个月。因此，典当融资能够
19、很好的满足中小企业和个人对短期资金的需求，减少不必要的利息支出，从而降低中小企业融资成本。（4）典当业抵、质押范围广泛。银行一般不接受价值较小的抵押品、不开展动产质押业务。一方面中小企业由于自身规模和实力的限制，通常无法提供充足有效的抵押，难以满足银行对抵押贷款的要求。另一方面，银行近年来为了防范风险的需要，往往要求中小企业提供足额的抵押，使中小企业陷入两难的境地。而典当并不受此限制，经营方式比银行灵活，中小企业可以将闲置设备、积压产品、多余存货等用来典当，可以使商品变活钱，使企业资源得到最充分的利用。（5）典当业经营方式灵活。由于中小企业自身的一些劣势，比如如信用等级低、企业规模小，现在从商
20、业银行融资还相当困难。中小企业融资要求是“急需、额小、短期”，而典当特点是“方便、灵活、快捷”，贷款多少一视同仁。因此，典当经营的特点十分适合中小企业的融资需求，可以在短时间内为急需资金5的中小企业快速地提供融资服务。2、与民间融资相比（1）典当融资的法规逐步完善，几乎不会影响国家正常金融秩序，而民间融资基本没有什么规范性，会严重影响国家正常金融秩序。一是会削弱国家信用主渠道金融机构存贷业务的正常发展，并出现正道堵塞、暗流涌动的不利局面。二是不利于银行提高信贷资产质量。由于民间信用的利率高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能逃就逃。（2）典当行是正规的金融
21、机构，有利于对经济结构的调整和发展，特别是在2008年金融风暴下，更是为大多数中小企业解决了融不到资金这一难题。由于民间融资在高利润的驱动下投机性较强，短期行为明显，容易造成民间融资结构的不合理，不利于经济结构的调整和发展。正规金融限制了对不符合产业政策及效益不好的企业信贷支持。而这些企业则利用支付高额利息直接从社会上融资，使社会资金从非正常渠道流入到本应该淘汰的企业中，形成资金的无效配置，不利于国家产业政策的调整。由于民间借贷政策信息的滞后性，民间资金中有部分资金投入到了小水泥、小钢铁、小煤窑和房地产市场，而这些领域都是国家控制或关注的项目，其风险可想而知。（3）典当融资的发展历史悠久，再加
22、上法制规范，债权债务权利受国家法律保护，一般不会引发很严重的社会问题。由于民间借贷的手续不规范，极易引起债权、债务纠纷很容易就造成亲人反目、好友成仇。一些高利借贷户一旦经营破产，将会被套上难以还清的债务枷锁，容易引发一些社会问题。（4）典当融资成本一般比民间融资成本低，这为中小企业节约了一部分资金成本，中小企业本来盈利小，这笔节约了的资金对中小企业来能起很大作用。四、新式典当融资在浙江中小企业中的应用（一）浙江中小企业发展情况浙江省是中小企业发展最多、最快的地区之一，中小企业已占全省企业总数的99。其中工业增加值、总产值、税金、出口交货值等，已分别占全省总量的50至90，占浙江经济的大半个江山
23、。但是，由于这类企业的资产总量普遍偏小，可供抵押贷款的东西不多，致使中小企业贷款难、融资难的状况长期得王忠郴，喻葵刍议当前典当融资的优势与风险金融与经济，2008（6）P76786不到改观。再加上中小企业高比率的倒闭和违约，以及普遍缺乏长期稳定的资金来源，所以中小企业的发展一直受到太多体制上的钳制。其中，一个明显的体制障碍是金融歧视。由于中小企业信用度较低，银行普遍“惜贷”，并提高了对中小企业的贷款条件。为切实解决浙江中小企业融资困难，创造更好的发展环境，典当行开展了面向中小企业为主的融资服务，开展银行不愿做或做不了的业务，为主流融资渠道拾遗补缺，同时也找到准自己的市场位置。作为新兴的非主流融
24、资渠道，典当融资瞄准的服务对象主要是那些在生产经营中对季节性应急性的资金有强烈需求的中小企业，而这类型企业在浙江省尤为更多，这类企业在融资时往往对资金的时效性有较高要求，但由于自身的融资能力又十分有限，很难快速融到资金。此时，典当融资无疑成了雪中送炭，快速帮他们解决了资金短缺问题。（二）新式典当融资在浙江中小企业的具体应用在浙江，越来越多的中小企业业主在面临紧急性资金短缺时一般采取的是典当融资。主要是因为银行贷款门栏高，融到资金的时间缓慢，而民间融资融资速度虽快，但利息太高，不利于成本节约。浙江中小企业用来典当的典当物主要可以分为两种动产和不动产。下面分别就两种典当物在浙江中小企业典当融资中的
25、操作模式和流程进行分析。1、动产质押典当操作模式动产质押典当是指企业将动产（包括汽车、商品、原材料等）存放在典当行指定或认可的仓库作为质押物，质押物在典当行的监控下流动，企业据此向典当行申请贷款。质押物的品种灵活多样，如原材料、半成品、产成品等均可以作为质押物。操作模式据典当行是否直接占有贷款企业动产分为两种模式（1）直接模式，即典当行直接占有质押动产模式。贷款企业将质押动产存入典当行仓库，以动产为当物典当借款。典当行以质押动产的最低库存量为限，直接控制动产的进出。（2）间接模式，即典当行间接占有质押动产模式。典当行、经销商和仓储公司签署三方协议，约定由第三方也就是仓储公司对质押动产进行第三方
26、监管，仓储公司对动产的最低库存量进行控制，并定期向典当行报送当物状况表。在直接模式中，整个借贷过程只涉及典当行和经销商，与仓储公司没有直接7关系，典当行是动产仓储公司的客户，动产仓储公司为其提供仓储服务；而在间接模式中，仓储公司以第三方监管人的身份介入到典当业务中。两种模式各有优缺点。直接模式安全性高，若绝当，处理质押物比较方便；但由于直接管理库存和出入库事务，典当行需派专人对当物进行管理，且实际占有质押动产也不符合商贸流通企业的交易规则。间接模式操作简便，省时省力，但由于将当物的管理交给了第三方，因此在当物监管方面存在着风险，经销商若在多家典当行借款，而当物又存放在同一仓库时，典当行则难以核
27、实其当物是否存在重复质押问题。2、动产质押典当的操作流程（1）直接模式操作流程收当。一是进行资格审核借款人向典当行提交企业的基本资料，典当行业务人员对借款人的经营和财务状况等进行详细调查，并结合借款人提供的拟质押动产清单，报审贷委员会审批。二是收取当物借款人将质押动产全部拨入典当行指定仓库。三是双方签订协议典当行与借款人签订当票、典当借款合同、典当质押合同和绝当物品处置合同，当期不超过1个月。最后由典当行向借款人发放当金。续当。当期届满后，若借款人要求续当，典当行则需重新评估质押物的价值，并根据质押物价值决定是否给予续当或要求借款人归还部分借款。赎当。借款人将当金全部归还后，典当行将质押动产归
28、还借款人。（2）间接模式操作流程收当。一是进行资格审核，资格审核与直接模式基本相同。二是收取当物借款人提交由市场出具的其在市场的库存清单给典当行，典当行派业务人员到货场对借款人库存的动产进行盘点，核对库位号、品种、产地、规格、数量、重量等，核对无误后在库存单上签字确认；同时动产市场向典当行提供库存确认书，以确认借款人库存动产的数量和评估价值。三是双方签订协议典当行与借款人签订当票、典当借款合同和典当质押合同，同时典当行与客户及动产市场三方签订监管协议和绝当物品处置合同等相关法律文书，并进入市场储运系统对借款人质押动产的最低提货数量进行锁定。最后由典当行向借款人发放当金。续当。与直接模式基本相同
29、。赎当。借款人归还全部当金，典当行通知市场对借款人的提货数量进行解锁，若借款人只归还部分当金，典当行则应修改客户的最低提货数量。3、不动产典当操作模式8中小企业用来典当融资的不动产主要是房地产，房地产典当业务是典当经营中的一项新兴业务，也是一项十分复杂的业务。虽然存在较大的风险，但其市场潜力大，如果开展得好，不仅能迅速扩大典当经营规模，形成典当行新的利润增长点，而且还会向房地产业融通大量资金，促进房地产业发展。4、房地产典当的操作流程（1）验证。典当人必须将该房产的所有资料，如房屋所有权证、国有土地使用权证、购房发票、契税证、房屋所有人（共有人）的身份证及同意典当的证明、房屋产权人夫妻身份证明
30、等。（2）实地勘察。到房屋所在地察看房屋新旧、朝向、房型等，并与房屋所有权证、国有土地使用权证上的记载核对。（3）估价。根据房屋的新旧程度、区域地段、同类市价等综合因素进行估价以确定房屋的现行价值。（4）签订房地产典当合同。以抵押形式办理典当的，要签订主合同借款合同或当票和抵押合同。（5）办理登记。抵押房屋，要到房地产登记部门办理他项权利登记，取得他项权利证书。（6）发放贷款。他项权证及相关资料应由典当行保存，同时典当行交付当金。（7）还款注销登记。到期借款人清偿当金本息和费用后，双方向房地产抵押登记部门注销他项权利登记，并领回原证交还当户本人。5、办理典当的步骤不管是动产还是不动产，一般说来
31、，办理典当分为七个步骤（1）当户通过电话、网络咨询或当面咨询，与典当行沟通，了解是否具备典当的条件。（2）当户持典当物及相关权证文件到典当物进行审核，大宗典当物及不动产典当物为典当行下户进行审核。（3）经典当行审核同意典当后，双方商定息费、确定当票内容及典当协议内容。李新立房地产典当融资研究硕士论文首都经济贸易大学，2005（7）P20219（4）如需办理相关权利登记和公证手续的，当户随同典当行人员办理。（5）当物交由典当行质押或按典当行要求办理封存保管，典当行支付当金。（6）典当期限届满，当户如有继续用款需求，在期满后日内提出续当申请，经典当行同意，再结清当期息费后办理续当手续。（7）典当期
32、限届满，在期满后日内办理赎当手续，交还当金本金及结清息费典当期满后日内当户仍不赎当的，典当行将典当物视为绝当物，进行拍卖或变卖处置。五、浙江中小企业典当融资还应注意的问题（一）应该关注的是这种“融资便利”对企业而言并不是无度的虽然典当不像银行贷款那样有明确的限额限制，但典当管理的相关规定也明确了典当行对同一法人或者自然人典当余额的上限，即不得超过注册资本的30，也就是限定了企业可以通过典当融资的最高限额，与银行贷款相比不过是弹性更大而已。其次通过典当行融资的资金只限于短期资金，因为典当期最长6个月，虽然期限届满后5日内可以续当，但前提是必须结清相关的利息和费用。即使是以续当的形式将短期贷款长期
33、使用，但和普通典当一样，依然是以暂时或永久（绝当）地放弃质押资产的使用权，甚至产权为代价。（二）在利用典当融资时资金成本仍是需要衡量的关键问题典当具有手续简便，资金到位快的特点，但时间一长，融资成本相对较高。比如以房产为例，申请房产抵押贷款和住房贷款的成本比房产典当要低得多。银行规定，房产抵押贷款一般为3年，最长不得超过5年，贷款最短期限为半年。贷款利率比照同期流动资金贷款利率。办理贷款时，用于抵押的房产必须办理价值评估，评估的费用一般在05到1之间，另外还需要支付200至1000元的公证费，每万元的贷款还需要支付20至30元的保险费。住房贷款的利率是所有贷款中最低的，还款周期也是最长的，长期
34、融资成本是最低的。单从资金成本角度看，典当并不具明显优势，单由于申请房产抵押贷款和住房贷款的周期都比较长，而且最短期限规定在半年或1年以上，因而典当对解决短期急需资金的优势也就显示出来了，且客户使用资金后即时可以还款。但在一定周期内，需要保持资金流稳定的情况下，房产抵押贷款的还款期限和贷款成本则相适宜。由于浙江10中小企业大多都是民营企业，企业主的个人财产有时也用于一些资金的紧急缺口，因此，根据所需资金的特点合理选择融资方式，对于控制资金成本水平至关重要。（三）典当融资前充分评估赎回能力也是必不可少的环节典当管理办法规定典当期限或者续当期限届满后，当户应在5日内续当或赎当，逾期者为绝当。对绝当
35、物估价金额在3万元以上的，可以按照担保法有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行拍卖；当地无法拍卖的，应当在公正部门监督下拍卖。绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理。据这方面的规定，因此中小企业对暂时闲散资产的典当，一定要充分评估企业的赎回能力，以免弄巧成拙，成为拍卖对象。但凡在实际操作中，贵重资产的典当以筹集业务保证金为目的者居多，而对积压资产的典当往往是逆向操作。浙江的许多中小企业大都以个人资本起步，在成长期，往往存在资金的先天不足，这既是民营企业要充分利用包括典当融资在内的多种融资渠道的必要性所在，也是典当业对民营企业这一客户群体倍加青睐的重要原因。全
36、面，充分，客观地认识典当融资的特点和利弊，才能在企业的运作中游刃有余，才能使典当对民营企业的发展起推波助澜的作用。（四）房地产抵押典当时注意是否救得了急的问题典当行管理办法中规定“抵押房地产的估价金额由双方协商确定”。协商确定的价格只是初步的，不是最终的成交价格，不涉及双方的根本利益。在抵押人不能偿还贷款时，以抵押物折价时，还要协商。通过拍卖变现清偿债务还要经过公开公平公正的竞争过程。典当行进行房地产抵押时，贷款额一般控制在房屋价值的50至70左右，而房地产登记部门要求一律进行房产评估，不管贷款额大小均收取评估费用，典当行普遍反应比例偏高、程序机械，与典当行救急、资金周转的业务特点不相符。所以
37、当户在融资前应咨询好时间方面的问题。六、结论浙江省是中国中小企业最多的省份，融资难这一问题一直困扰着这些中小企业的业主，特别是在2008年时，浙江的一些很多中小企业因为很难融到资金而11被迫倒闭。此时，典当行业作为金融业、商业、仓储业交会的一种边缘行业，开始了它的迅猛发展，因为就金融领域来看，典当定位于非正规金融的一种，但是正处于非正规金融向正规金融转化的时期。所以典当业只要找准银行业业务中的空缺及时进行补充，与银行实行错位经营，与中小企业在发展过程中能够互相促进实行双赢，充分发挥自身快速、短期、方便的核心竞争力，合法经营，提高管理水平，提高从业人员的素质，同时，政府也应该建立健全典当行业法律
38、法规体系，使执法部门对典当企业违规的处理有法可依，让典当业能够健康快速的发展，更好地为中小企业服务。相信在不久的将来，典当行业与中小企业的联系会越来越密切，二者一起携手走向它们的春天，实现双赢的鼎盛局面。12参考文献1李沙典当基础知识北京学苑出版社，2001P48562李寿生现代典当理论法规与实践经济科学出版社，2003P70723蒋国泉略论典当业的经营管理创新上海管理科学，2003（5）P22244任历钦典当融资中小企业的新渠道科技创业月刊，2003（11）P48485李沙简明典当学北京学苑出版社，2004P1411466俞兰论典当在民营企业融资中的运用浙江经济，2004（13）P52537
39、朱鸿英华联典当步入集约化发展轨道上海商业，2004（5）P38398王福明典当融资理财新渠道第一财经日报，2005年7月14日9曾康霖，程婧，王艳娇我国典当业的性质及可持续性研究金融研究，2005（12）P61510郭立对当前民间融资的调查与思考中国人民银行商丘市中心支行，2006（6）P242411王若冰中小企业融资困境和发展典当融资的设想经济技术协作信息，2006（14）P767812李新立房地产典当融资研究硕士论文首都经济贸易大学，2005（7）P202113吴将君浅议典当融资商场现代化，2006（82）P19119114汤晓蔚中小企业典当融资企业管理，2007（12）P707215涂晔
40、试论典当对中小企业融资的功能优势大众科学科学研究与实践，2007（20）P889016王忠郴，喻葵刍议当前典当融资的优势与风险金融与经济，2008（7）P767817贾瑛瑛我国典当行业发展路径与前景访全国典当专业委员会会长吴贤达中国金融，2008（3）P363818王陈寅典当融资解决中小企业融资难的有效途径新西部（下半月），2008（5）P676819吴国平，郭福春基于典当业和银行业的比较寻找典当业的发展契机浙江金融，2009（2）P22231320张国毅典当融资适合我国中小企业的融资方式财经研究，2009（2）P666721章情“香辣”典当业企业家，2009（5）P313222林秀钦，吴园一
41、金融危机下典当行业的发展之路上海商报，2009（11）P949523宋巧云浅议我国典当融资商场现代化，2009（17）P9910024陈挚恩，张周平，贾虎典当融资我国中小企业的一剂速效药中国企业管理与科技，2010（11）P949525陈瑞奇地产商走进典当行竞争力，2008（7）P121226孙鹏现阶段我国典当业发展研究硕士论文北京交通大学，2007（11）P191927李坚强典当业动产质押业务开展与风险防范分析时代金融，2009（11）P1128JOSHUADSHACKMANANDGLENTENNEY,2006“THEEFFECTSOFGOVERNMENTREGULATIONSONTHESUPPLYOFPAWNLOANSEVIDENCEFROM51JURISDICTIONSINTHEUS”JOURNALOFFINANCIALSERVICESRESEARCH,VOL30,NO1,APRIL,PP699129CIARNMACANBHAIRD,2010“SMEOWNERSFINANCINGPREFERENCES”CONTRIBUTIONSTOMANAGEMENTSCIENCE,VOL20,NO5,AUGUSTPP236314致谢
