1、- - 毕业论文 （ 2010届） 影响财产保险需求因素的实证分析 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 我国保险业自 1980 年恢复办理业务以来已经取得了很大的进步，但相比银行业和证券业，明显存在规模小、地位 低、竞争不充分、市场不成熟等缺陷。而财产保险业作为保险市场的重要组成部分，也没有得到均衡发展。很多学者都对保险进行了研究，但大都侧重于人身保险领域，较少涉及财产保险领域。国内对于影响财产保险需求的因素的研究，也主要集中在定性分析，缺少实证研究。因此，对财产保险进行实证研究，寻找影响财产保险需求的重要因素，以及分析它们的相关程度，对于
2、财产保险市场的发展有着重要意义。 本文以宁波市为研究对象，首先介绍相关概念及理论，然后通过分析影响财产保险需求的因素，对近 15 年的财产保险及其相关数据进行实证研究，从而了解各因素对财产保险的相关程度和经济意义。研究表明，经济发展水平是影响宁波市财产保险需求的最重要因素，本文在此基础上提出了一些对宁波市财产保险市场发展有效的建议与措施。 关键词： 财产保险；需求；实证分析II Abstract Chinas insurance industry has made great progress since the resumption of operating business in 1980
3、, but compared to the banking and securities industry, it still has many obvious defects, such as small scale, low status, inadequate competition, immature market and so on. Act as an important part of the insurance market, the property insurance industry has not been developed healthily either. Man
4、y scholars have researched on insurance, but mostly focused on the life insurance area, neglecting the property insurance area. Domestic studies about the factors that influence the demand of the property insurance are centered on qualitative analysis, thus lacking empirical research. Therefore, mak
5、ing empirical studies about property insurance can help to find the influence factors of property insurance demand, and analyze their relevance, which has great significance for the development of the property insurance market. This paper takes Ningbo as the research object. It firstly introduces th
6、e related concepts and theories, and than analyzes the factors that affect the property insurance demand, thirdly makes empirical research through the datas of property insurance and its related things about 15 years, to find out the relevance and economic significance of each factor to property ins
7、urance. The research shows that GDP is the most important factor to the Ningbo property insurance macket, and this paper puts forward some effective suggestions and measures on the basis of the result. Keywords: Property insurance; Demand; Empirical analyze目 录1 财产保险需求的理论分析 .1 1.1 财产保险的概念 .1 1.2 财产保险
8、需求的概念 .1 1.3 财产保险需求的相关理论分析 .2 1.3.1 潜在保险需求和有效保险需求 .2 1.3.2 马斯洛的需求层次理论 .3 1.3.3 微观经济学的需求法则 .3 1.3.4 消费者购买行为理论 .4 2 影响宁波市财产保险需求的因素分析 .5 2.1 宁波市财产保险业的基本现状 .5 2.2 影响财产保险需求的因素 .7 2.2.1 经济发展水平 （ GDP） .7 2.2.2 居民储蓄存款余额 .8 2.2.3 保险意识 .9 2.2.4 固定资产投资 .10 2.2.5 财产保险价格 . 11 3 影响宁波市财产保险需求的实证分析 .12 3.1 模型的建立和数据的
9、选取 .12 3.1.1 模型的建立 .12 3.1.2 样本数据 .12 3.1.3 模型的修正 .13 3.2 模型的实证检验 .15 3.3 对实证结果的解释 .17 4 对宁波市财产保险市场发展的政策建议 .19 4.1 加快转变经济发展方式，促进宏观经济均衡增长 .19 4.2 提高人民收入水平，扩大保险消费需求 .20 4.3 加强保险知识宣传，优化保险公司经营 .20 4.4 推进相关领域改革，培育新经济增长点 .21 结 论 .22 参考文献 .23 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 1 财产保险需求的理论分析 1.1 财产保险的概念 在现实世界中，存在着各种各样的不确定性
10、事件。这些形形色色的不确定性事件，经常会导致损失或破坏的产生，影响正常的家庭生活和社会再生产过程的持续进行。为了减少不确定性事件带来的不利影响，保险就成为重要的避险和补偿损失的措施。 无论何种形式的保险，就其自然属性而言，都可以将其概括为 是集合具有同类风险的众多单位和个 人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。 这是广义上的保险，而通常我们所说的保险是狭义的保险，即商业保险。 中华人民共和国保险法明确指出：本法所称保险，是指 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿
11、保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 根据保险标的的不同，保险可以分为人身保险和财产保险。 我国 保险法规定，财产保 险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。具体来说， 财产保险 就 是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。 它是以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。 根据业务经营范围的不同，可以将财产保险分为广义的财产保险和狭义的财产保险。广义的财产保险包括各种财产损失保险、责任保险和信用保
12、证保险，狭义的财产保险仅指各种财产损失保险。本文的财产保险是指广义的财产保险。 1.2 财产保险需求的概念 在经济学中，需求是指在一定时期内和一定条件下，消费者愿意并且能够购买某种商品或劳务的要求。保险市场需求，就是个人或经济单位在一定时间内及一定费率水平上，愿意并且能够购买保险产品和服务的需要。即在特定时间内，在不同的费率水平上，保险需求的集合形成了保险市场需求。从需求的含义可以看出，它的产生有两个条件：一是具有购买欲望；二是具有购买能力，2 即支付能力，二者缺一不可。与一般需求的表现不同，保险需求的表现形式有两种： 一是 有形的经济保障， 体现在物质方面， 即在 发生意外事故和自然灾害发生
13、后 ， 投保人 的经济损失能得到合理补偿 ；二是 无形的经济保障， 体现在精神方面，即 投保人获得的心理上的安全感 。 而财产保险需求的含义，不仅指人们对财产保险的占有欲望；同时也是指占有或获得财产保险的经济学意义上的前提，即人们有经济上的支付能力。财产保险的经济需求必须体现购买欲望和经济能力的有机结合。人们的购买欲望和经济能力在不同时期会发生变化，因此考虑财产保险的需求还需要联系一定的时期。所以财产保险需求是指在一定时期内，个人或者经济单位愿意并有支付能力的财产保险的需要量。 一般情况下，有财产保险需求，继而才会有财产保险消费，因此财产保险需求是消费的准 备状态。构成有效保险需求应具备以下四
14、个条件：一是投保人对保险标的具有保险利益；二是投保人有投保的愿望；三是投保人要有支付保险费用的能力；四是保险产品能够满足保险消费者的需要。只有满足这四个条件，才能构成有效的财产保险需求。本文研究的财产保险需求就是指有效的财产保险需求。 1.3 财产保险需求的相关理论分析 1.3.1 潜在保险需求和有效保险需求 要提高保费收入，需要人们在保险消费上有需求，所谓需求，就是在一定时期和一定条件下，消费者愿意并且能够购买某种商品或劳务的要求。 从性质上看，保险需求主体一般有自然人 和法人两种。根据心理学家马斯洛的心理需求理论，任何保险需求主体对保险保障的需求是出于生存和发展的本能，因此，任何主体在客观
15、上都具有保险需求，或者说，都具有潜在的保险需求。但是，并非所有的潜在保险需求都会转化为现实的保险需求。 潜在保险需求和现实的有效保险需求的区别可以从影响它们的因素辨认出来。决定潜在保险需求的因素主要是投保人的保险利益和保险标的面临的风险。保险利益是投保人对保险标的所具有的合法的经济利益。具体到财产保险需求，则是投保人所有的财产的现有利益和预期利益。而影响有效保险需求的因素则有很多，如果只 从需求方面来考虑，则可以分为保险购买意愿和保险购买能力。保险购买意愿是投保人在一定的费率水平上投保的倾向和欲望，这种欲望的强弱在很大程度上会影响投保人的投保决策，是保险需求形成的基础。在影响保3 险购买意愿的
16、因素中，投保人的风险偏好是其中一个重要的因素，在同样的费率水平和风险状况下，风险喜好型投保人的保险购买意愿就低于风险厌恶型的投保人。任何影响购买意愿的因素都会通过影响投保人的保险决策进而影响保险需求。保险购买能力是投保人对保险产品的购买能力，而且这种购买能力主要表现为现金的支付能力。购买能力是潜在保险需求转 化为有效保险需求的关键。 可见，潜在的保险需求只是衡量保险标的的经济价值，而有效的保险需求则是己经实现的保险需求，它是投保人根据自己面临的风险和投保能力所做出决策的结果。所以，对有效的保险需求来说，保险购买意愿和保险购买能力缺一不可。一定的有效需求对应着一定的购买意愿和购买能力。因此，保险
17、需求应该分析保险购买意愿和保险购买能力两个方面，本文在实证分析财产保险保费收入的影响因素时就提取了保险意识水平和居民存款储蓄余额来量化表示。 1.3.2 马斯洛的需求层次理论 著名的马斯洛 (Abraham Maslow， 19081970)需求层次理论揭示了人的需求是有层次的，人们在满足了较低层次的需求以后，就会产生新的需求。人们的需求层次从低到高分别为：生理需要、安全和保险需要、财产需要、归属和尊重需要、自我实现需要。从这一理论来看，保险需求并不是人类的最基本的需求，只有当收入增加满足了基本的生存需求后，也就是只有当财富积累到一定水平后，保险的需求才会应运而生。 此理论对个人的需求阐述如此
18、，对单位亦如此。单位在初创期时，由于资金紧缺，所以他们会把有限的资源用到最能给企业带来效益的地方，从而形成扩大再生产。而当资本积聚到一定 的程度，企业达到一定的规模，领导层就会考虑在保持现状的情况下发展，这样为了规避风险，就开始考虑更高层次的需求，比如保险。因此，文章在实证讨论财产保险保费收入的影响因素时也考虑了“固定资产投资额”这一因素。 1.3.3 微观经济学的需求法则 微观经济学里著名的需求法则说明：一般情况下，商品的需求量与其价格呈反向变动。即在收入、偏好等其他条件不变的情况下，仅考虑价格对需求量的影响，则当一种商品的价格提高时，消费者所愿意购买的商品数量就会减少；反之，当价格越低时，
19、则消费者愿意购买的数量就越多。同样的，财产保险作4 为 一种产品，其需求与它的价格之间的关系也应该符合需求规律，所以，在本文的实证分析时，会考虑把财产保险的价格作为影响因素。 1.3.4 消费者购买行为理论 消费者购买行为理论之一 求变行为 (variety-seeking-behavior， VBS)：消费者的购买行为在一定的时间内通常会保持稳定，具体表现为消费者重复地在同一个或几个商店里购买商品。这种购买行为的重复，源自于消费者所感觉到的微小的购物风险，从而倾向于做出习惯性的购买决策。 但是，在日常生活当中，也可以经常观察到另外一种情况，即在一段时间之后，原来 的品牌或商店在消费者的感觉当
20、中不再有吸引力，相反，消费者产生了一种无聊或没兴趣的感觉，这个时候消费者就会有一种想变变花样、换换口味的需求。这就是 VSB 理论所要研究的内容，称之为消费者的求变理论。 从二十世纪九十年代以来，在文献当中出现了大量的 VSB 研究报告。这些研究着眼于分析哪些人属于所谓的求变者 (Variety-Seeker)，在这里消费者的所有社会统计特征都被当成变量包括到了研究当中，其研究结果表明，年龄、性别、教育程度、收入水平等变量都会对消费者的求变行为产生影响，这种影响的力度和方向在不同的研究中有 不同的表现。 正因为有求变理论的分析，我们期望能找到一些因素，这些因素能帮助我们改善财产保险需求不足的现
21、状，使这些因素能激发起消费者的求变欲望，从而提高财产保险的需求能力，提高保费收入。 5 2 影响宁波市财产保险需求的因素分析 2.1 宁波市财产保险业的基本现状 自 1980 年恢复保险经营以来，宁波市财产保险取得了突飞猛进的发展。财产保险保费收入从 1990 年的 1.1 亿元，增加到 2010 年的 68.3 亿元，年平均增长率 1为 21.73%，高于同时期宁波市 GDP 增长速度（ 18.65%）。 2010 年宁波市财产保险密度为 898.01 元 /人，财产保险深度为 1.33%，高于浙江省 614.59 元 /人 、 1.22%和全国 290.53 元 /人 、 0.98%的水平
22、。但是，和其他经济发达的省市比较，宁波市的发展水平则相对落后。例如，杭州市 2010 年财产保险保费收入达到 82.11 亿元，同时，保险密度和保险深度分别为 943.75 元 /人、 1.38%，均超过了宁波 2。 具体数据见表 1。 表 1 保险密度与保险深度的比较 宁波市 杭州市 浙江省 全国 保费收入（亿） 68.30 82.11 334.5 3896 人口数（万 ） 3 760.57 870.04 5442.69 134100 GDP（亿） 5125.80 5945.82 27227 397983 保险密度（元 /人） 898.01 943.75 614.59 290.53 保险深度
23、（ %） 1.33 1.38 1.22 0.98 资料来源：根据统计局统计公报整理所得 此外，虽然宁波市的财产保险保费收入一直处于增长趋势，但是占总保费收入的比重却并没有上升。 1997 年此比例为 51.20%，此后几年一直处于下降状态，尤其是在 2003年，财产保险保费收入的比重只占到总保 费收入的 34.80%，直到目前，这个比重也只维持在 47%左右（如下图 1 所示）。这说明，尽管财产保险的业务总量每年仍然保持增长，但是实际发展水平却停滞不前，甚至是处于下滑状态。 1 年平均增长率计算公式： 1-yy21 19902010 2 数据来源：宁波统计年鉴、 2010 年宁波统计年报。 3 人口数采用第六次全国人口普查结果的数据。 6 图 1 宁波市财产保险保费收入比重变化情况 资料来源：根据各年宁波统计年鉴、统计公报整理所得 因此，分析影响财产保险需求的因素，扩大宁波市财产保险需求，对宁波市财产保险市场的进一步发展，乃至全国保险市场的变化趋势有着重要的参考意义。
