1、 毕业论文 （ 2010届） 浙江社区银行发展的问题研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 社区银行是指资产规模比较小、在一定的区域内自主经营、主要为此区域内的中小型企业和家庭居民提供服务的商业银行或者银行持股 公司。社区银行的实质是一种小型商业银行，是为社区里中小型企业和居民服务的银行 。发展社区银行有利于解决中小型企业的融资难问题，有利于提高银行业的整体竞争力，有利于 规范我国农村金融市场，解决“三农问题”。发展社区银行已成为当前和今后一个时期研究和解决的问题。 本文首先从社区银行相关理论概述入手，通过对浙江社区银行发展现状分析，指出
2、当前 存在的问题和 面临的挑战，并结合美国社区银行的分析，充分借鉴国外经验，最后提出浙江社区银行的发展改革对策。 关键词：社区银行；浙江；美国社区银行II Abstract Community Bank is relatively small asset size, in certain autonomous regions, mainly small and medium enterprises in this region and home to serve residents of a commercial bank or bank holding company. Community
3、Bank is the essence of a small commercial bank is the community and residential services to small and medium enterprises in the bank. Conducive to the development of community banks to solve the problem of financing small and medium enterprises, help to improve the overall competitiveness of the ban
4、king industry, will help standardize Chinas rural financial markets, solve the “three rural problems.“This article begins with an overview of the theory of community banks to start, through the development of community banks in Zhejiang Analysis, pointed out that the current challenges, combined wit
5、h the analysis of American Community Bank, to fully draw on foreign experience, community banks in the last proposed Zhejiang Development and Reform Strategy. Key words： Community banks； Zhejiang； American Community Bank目 录 1 社区银行的相关理论概述 .1 1.1 社区银行的界定 .1 1.2 社区银行的特点 .1 1.3 发展社区银行的意义 .2 2 浙江社区银行发展现状
6、 .3 2.1 浙江社区银行的市场定位 .3 2.2 浙江社区银行的数量及发展规模 .3 3 浙江社区银行发展存在的问题及面临的挑战 .5 3.1 存在的问题 .5 3.1.1 产权制度不完善 .5 3.1.2 社区银行产品单一化 .5 3.1.3 资本充足率低，风险管理机制不健全 .6 3.1.4 资产规模过小 .6 3.2 面临的挑战 .7 4 社区银行发展的经验借鉴 .8 4.1 国内社区银行的发展模式借鉴 .8 4.2 国外经验借鉴 以美国社区银行为例 .8 4.2.1 准确的市场定位 .9 4.2.2 稳定的负债来源 .9 4.2.3 组织形式单一，经营决策快捷化 .10 5. 浙江
7、社区银行的发展对策 .11 5.1 准确的市场定位 . 11 5. 2 优化银行治理的产权结构 . 11 5. 3 完善风险管理制度，提高风险管理水平 .12 5. 4 加大金融产品和服务创新 .12 5. 5 发展路径 .13 5.6 健全相关法律制度 .14 结 论 .15 参考文献 .16 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 随着浙江社区经济蓬勃发展，对社区金融的需求越来越大，需要相应的金融机构为之提供服务。在这种背景下，浙江发展社区银行的呼声日益高涨 。 但是浙江社区银行还存在着许多的问题。 随着 浙江 经济金融体制改革的不断深化，如何发展社区银行的问题日益受到重视。 1 社区银行的
8、相关理论概述 1.1 社区银行的界定 所谓社区银行，是指资产规模比较小、在一定的区域内自主经营、主要为此区域内 的中小型企业和家庭居民提供服务的商业银行或者银行持股公司。社区银行的实质是一种小型商业银行，是为社区里中小型企业和居民服务的银行，它提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金管理计划等诸多服务，使得社区内的中小型企业和全体居民，能够享受到比较充分、便利和成本低的金融服务 (巴曙松 2006)。 1.2 社区银行的特点 关系型融资是社区银行的核心特点。社区银行的信贷人员一般都是十分熟悉社区里的客户的，有些人甚至就生活在社区里，他们可以比较容易地获取客户企业的财务和经营状况，还有一些
9、客户行为、信誉以及业主个人能 力、品行等软信息，在一定程度上减小了融资风险。 社区银行的目标客户为当地社区的中小型企业、居民及农户，并且提供了相当全面的业务种类，其中包括中小型企业贷款和农业贷款、各种消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务以及自动提款和电子银行等。 经营方式灵活。社区银行一般对当地社区情况非常了解，并且有多种渠道可以收集客户的真实信息加以识别风险，这使得银行对有关资信材料的要求和担保条件可以适当放宽。另外，由于贴近当地客户市场，社区银行可以通过采取关系营销和组合销售等手段，及时适应市场上客户的需求变化。 另外 社区银 行 还有 规模比较小 ， 经营地域很集中，产权和组织结
10、构特色鲜明 等特点 。 2 1.3 发展社区银行的意义 发展社区银行有利于解决中小型企业存在的融资难的问题。自从我国改革开放以来，中小型企业得到了快速发展，但是资金缺乏却是众多中小型企业面临的主要问题，中小型企业贷款难成为一个普遍现象。社区银行定位于中小型企业甚至“微小企业”，其自身规模小，也无力开发营销大型企业，其客户只能是中小型企业，因此社区银行是民营中小型企业资金需求的有利支持者，也能够推动我国中小型企业成长 。 发展社区银行有利于促进市场竞争，提高我国银行业整体竞争 力。随着入世承诺的逐步兑现，外资银行已全面进入我国，对国内银行业形成了严峻的挑战，发展社区银行，能够为我国金融业添加新鲜
11、血液，促进我国商业银行改变经营理念，提高服务质量和水平，同时通过引入民间资本，可以改善社区银行的公司治理结构，提高我国商业银行风险控制水平，并通过竞争促使国内银行业整体竞争力不断提升。 发展社区银行有利于规范我国农村金融市场，解决“三农问题”。社区银行制度给了民间借贷一个合法身份，为民间资本进入金融业开辟了一个重要渠道，也为有组织的民间借贷提供了可能，而且还带来中国农村金融市场制度和组织形 式的创新，使得农村的经济发展、基础设施建设以及农民生活改善得到必要的资金支持。 发展社区银行有利于完善我国银行业的市场结构和市场功能，丰富金融服务品种，刺激金融产品创新，填补细分市场的供给缺位，并有效制约大
12、银行跨地域调拨资金产生的“虹吸现象”。 3 2 浙江社区银行发展现状 社区银行的发展与中小经济主体的发展密不可分。因此，在民营经济发达的浙江，社区银行发展相对而言比较成熟。除了浙江稠州商业银行以外，浙江其他社区银行的发展水平也处于全国领先地位。 2.1 浙江社区银行的市场定位 浙江的 社区 银行 大多都是立足地方经济，定位中小企业、个体工商户、农户等中小经济主体的社区性银行。尤其在 “ 社区银行 ” 概念引入之后，这些地方性中小金融机构更加明确了自身的角色定位，积极探索在 “ 社区银行 ” 领域的发展，并取得了良好的社会效益和经济效益。其中，部分银行都已经实现民营化的股权结构，如台州市商业银行
13、，浙江稠州商业银行、浙江民泰商业银行、浙江泰隆商业银行。还有一些银行则仍保留地方财政、或者国有企业股，如湖州市商业银行，金华市商业银行，尽管没有完全的民营化，但是这些银行均立足于 “ 地方银行、市民银行、中小企业银行 ” 的市场定 位，确实为地方经济的繁荣做出了巨大贡献。 2.2 浙江社区银行的数量及发展规模 浙江真正意义上的社区银行有以下四家： 浙江稠州商业银行 ， 浙江民泰商业银行 ， 浙江泰隆商业银行 ， 台州市商业银行 。而 湖州市商业银行，金华市商业银行 还在进行股权改革，只是在向社区银行过渡。 其中 浙江稠州商业银行，截止 2009 年底，该银行资产总额达到 325.01 亿元，各
14、项存款余额 273.26 亿元，各项贷款余额 199.69 亿元，按五级分类口径，不良贷款率为 0.5%，贷款损失准备充足率为 697.79%，资产质量在地方商业银行系统中名列前茅。 1 表 1 稠州商业银行 2007-2009 年主要财务会计数据 单位：人民币千元 项目 2009 年 2008 年 2007 年 资产总额 32,501,499 18,788,981 11,211,758 负债总额 30,349,929 17,744,525 10,362， 029 存款总额 27,326,803 15,495,011 9,972,063 贷款总额 19,969,099 11,430,727 6
15、,151,087 1 数据来源： 2009 年浙江稠州商业银行年报 4 核心资本净额 2,130,791 1,044,456 849,729 加权风险资产净额 19,435,542 11,412,993 7,467,012 资料来源：浙江稠州商业银行股份有限公司 2009 年度报告 浙江民泰商业银行创立于 2006 年 8 月 18 日，目前，注册资本 10 亿元，在台州辖内设有 1 个营业部和 15 家支行，在省内设有舟山、杭州、宁波 3 家分行，在省外设有成都分行，办理各类存贷款、结算等金融业务。 截止 2009 年 12月末，资产总额达 240.9 亿元，各项存款余额为 213.9 亿元
16、，各项贷款余额为110.7 亿元，实现利润 3.06 亿，资本充足率 13.58%，不良贷款率为 0.76%，已成为一家质地优良、管控到位、特色鲜明的现代商业银行。 2 浙江泰隆商业银行 2008 年年报显示，泰隆银行 2008 年度实现净利润人民币 2.38 亿元。截至 2008 年年末，不良贷款率仅为 0.79，截至 2009 年 12 月18 日，泰隆银行下辖总行经营部、台州区域 15 家支行；杭州、宁波、丽水、金华、上海、苏州 6 家分行。其中杭州分行下辖余杭、富阳两家支行；宁波分行下辖观海卫、余姚两家支行；丽水分行下辖青田、龙泉、缙云三家支行。 2008年年报显示，泰隆 2008 年
17、度实现净利润人民币 2.38 亿元。截至 2008 年年末，不良贷款率仅为 0.79。 3 2 数据来源： 2009 年 浙江民泰商业银行 年报 3 数据来源： 2008 年浙江泰隆商业银行年报 5 3 浙江社区银行发展存在的问题及面临的挑战 3.1 存在的问题 虽然社区银行在浙江的发展相对全国而言处在领先地位，但是在其发展的过程中也存在这一系列的问题。 3.1.1 产权制度不完善 产权制度是银行系统最重要的序参量 ， 对银行而言尤为重要，它决定着银行组织的发展方向。因而改革不完 善 的产权制度是浙江商业银行产权改革的重点。尽管浙江各城市商业银行在组建之时就进行了产权股份化，但大部分却没有制度
18、化，产权制度的残缺和模糊、产权权能的不完全履行、同质化产权的不可交易 和转让等问题致使银行内部治理结构处于低效率状况，并没有发挥股份制所应有的优势。而农村合作金融机构也存在产权制度不健全 的问题 ，从而有碍其进一步的发展。 以浙江稠州银行为例， 2009 年 7 月 20 日，稠州银行在没召开股东代表大会的情况下，发出股权清理公告，将以每股 4.5 元的价格强行收购他们持有的股权。 2009 年 8 月 5 日，稠州银行董事会又向社会自然人公告，称公司将对尚未办理股权清理手续的原社会自然人股东所持股份进行统一清理，对未办理股权转让手续的股东将按照 2009 年 6 月 30 日止每股净资产的价
19、格统一清理。对尚未办理股权清 理手续的 36 名股东的股权证声明作废。从中我们可以看出，以稠州银行为代表的浙江社区银行在进行产权股份化时，没有制度化，产权，股权制度残缺模糊。 3.1.2 社区银行产品单一化 由于资产、规模、技术的限制，当前浙江社区银行产品开发单一，每项产品之间的关联度不足，造成巨大的成本浪费。从范围经济的角度出发，社区银行要取得显著的效益，就需要提供充足的产品。如果说一个客户只享受一两项银行产品，那么银行对该客户的投入成本就不可能降下来，根据经验当银行能在一个客户身上提供五种以上产品时，银行就能显现出范围经济。据浙江稠州商业 银行的客户反映，由于该行的票据无法在全国范围内通用
20、，借记卡也尚未进入银联系统，给客户外出做生意带来一定的不便。因此，社区银行要想在银行竞争全球化的背景下生存下来的，就必须跟上时代步伐，创新产品与服务。 6 3.1.3 资本充足率低，风险管理机制不健全 许多中小银行， 尤其是浙江的社区银行存在着资本充足率不足的问题，截止2009 年末，浙江稠州银行的资本充足率为 13.03%，其中核心资本充足率为10.68%，浙江民泰银行的资本充足率为 14.18%，核心资本充足率为 12.45%，浙江泰隆银行的资本充足率为 13.12%，核 心资本充足率为 10.94%。 4从以上数据我们不难发现浙江社区银行的资本充足率还是偏低，与国际先进银行平均 30%的
21、资本充足率还是有较大的差距的。浙江社区银行风险管理以定性分析为主，缺乏量化分析，在风险识别、度量、监测等方面科学性不够，远远落在了西方国家之后。国外很多风险管理工具和理念至今尚未在国内银行业风险管理过程中发挥作用。 而对于新建的社区银行更是风险巨大，由于缺乏经验，机构运营管理模式不规范。因而，浙江社区银行需要通过实践和学习，探索适合自身的运营管理模式，以维持银行的健康发展。 3.1.4 资产规模过小 根据历年银行业金融机构总资产情况，具有社区属性的银行资产总额在整个银行业金融机构资产总额占比不足 15%，与国内外各大商业银行相比，浙江在资金、规模、技术、人才信息等方面均处于劣势地位，这直接制约银行管理水平和抗风险能力，同时也对其后续的持续经营能力和盈利能力构成影响，使得浙江社区银行难以与大银行抗衡。 表 2 各银行 2009 年资产总额 单位：亿元 银行 资产总额 浙江稠州银行 325.01 浙江民泰银行 240.92 浙江泰隆银行 262.49 中国建设银行 96， 233.55 中 国工商银行 117， 850.53 中国农业银行 88,825.88 中国银行 87， 519.43 资料来源：浙江稠州 、民泰、泰隆银行、中国建设、工商、农业银行及中国银行 2009年年报。 4 2009 年浙江稠州、民泰、泰隆银行年报
