1、 毕业论文 （ 2010届） 浙江省农村消费信贷发展中的问题和对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，对扩大内需产生强大的拉动力量。在我国新农 村建设与农村金融的改革与发展中，农村消费信贷是一个不容忽视的环节。浙江省作为我国经济发达的省份，金融市场上资本活跃，民间金融发展迅速，这都在不同程度上影响农村消费信贷的发展。从地方特有的经济环境下通过对消费信贷各个决定因素的调查分析，了解农村消费信贷需求和供给的真实情况并探索其解决之道，对我国农村经济的发展有着重要的现实意义。 本
2、文通过分析统计年鉴以及调研问卷所得数据，从农村消费信贷需求和供给这两方面因素研究浙江省农村消费信贷市场的发展现状，并对浙江省农村消费贷款满足程度做了初步调查以判断其是否存在信贷约束 ，指出农村消费信贷发展中存在着供求失衡的问题 。最后，基于分析所得提出均衡消费信贷供求的几点建议。即采取有效措施提高农户消费贷款可获得性，同时也要认识到非正规金融存在的必然性和积极作用，推进农村金融机构多元化改革；建立财政补贴和风险补偿机制，完善农户贷款担保体系；尽快建立和完善农户信用征信体系，加强农村信用工程建设。 关键词： 农村消费信贷 ； 需求分析 ； 供给分析 II Abstract Consumer cr
3、edit is an important economic policy which can guide consumption to promote the economic grow sustainedly and healthily and becomes an driving force to expand domestic demand. It is a link that should not be neglected in the building of a new socialist countryside and the development of rural financ
4、ial reform. Zhejiang, as one of the most developed province in China, the development of rural consumer credit has-to varying degrees-been influenced from the activeness in financial market and the rapid development of informal finance influence. Understanding the true state of the supply and demand
5、 for rural consumer credit by investigating and analysing various determinant factors and looking for solutions under the local special economic environment have important practical significance to the development of rural economy. This paper utilities the data on statistical yearbook and survey que
6、stionnaires to deals with the study of present development situation of rural consumer credit from aspects of demand and supply. Then conduct a preliminary survey of the satisfaction of rural consumer credit in Zhejiang for the credit constraints and attribute the problem to a mismatch between suppl
7、y and demand in the development of rural consumer credit. Finally, several advices of realizing the balance between consumer credit supply and demand have been made. We should not only take effective measures to improve the consumer credit availability, but also recognize the exist inevitability and
8、 beneficial effect of informal finance and promote rural financial institutions diversified reform; establish financial subsidy and risk compensation mechanism and improve the guarantee system of farmers loans; set up and perfect the information-sharing amongst financial institutions regarding the l
9、evel of borrowers credit risk and Strengthen credit engineering construction. Keywords: rural consumer credit; demand analysis; supply analysis III 目 录 1 农村消费信贷发展概况 .1 1.1 农村消费信贷发展的现状 .1 1.1.1 农村消费信贷市场结构 .1 1.1.2 浙江省农村消费信贷发展现状 .4 1.2 我国 农村消费信贷发展的特点 .5 2 浙江省农村消费信贷需求分析 .6 2.1 浙江省农村 消费信贷需求现状 .6 2.1.1 消
10、费信贷需求差异分析 .6 2.1.2 借贷额度与期限分析 .7 2.2 浙江省农村 消费信贷需求的主要特点 .8 2.2.1 消费信贷需求具有较大的差异性和层次性 .8 2.2.2 消费信贷需求具有分散性和季节性 .8 2.2.3 消费信贷需求对商业金融的非有效性 .9 3 浙江省农村消费信贷供给分析 .10 3.1 浙江省 农村消费信贷供给现状 .10 3.1.1 消费信贷供给的结构 .10 3.1.2 消费信贷供给的价格 . 11 3.2 浙江省 农村消费信贷满足程度 .12 3.3 浙江省农村消费信贷供给的主要特点 .13 3.3.1 民间借贷活跃，信用体系建设不完善 .13 3.3.2
11、 信贷程序复杂，供给价格较高 .14 3.3.3 信贷供给受国家政策影响较大 .14 4 浙江省农村消费信贷发展中的问题和对策 .15 4.1 浙江省农村消费信贷发展中的问题 .15 4.1.1 农村消费信贷的需求限制 .15 4.1.2 农村消费信贷的供给约束 .15 4.1.3 农村消费信贷供给与需求不完全匹配 .16 4.2 促进浙江省农村消费 信贷发展的对策 .17 4.2.1 完善农村金融体系，加强农村金融服务 .17 4.2.2 建立风险分担和补偿机制，提高消费贷款可获得性 .18 4.2.3 加强农村信用建设，完善农村 信贷 法律制度 .19 IV 4.2.4 加强金融机构自身监
12、管力度 .19 结 论 .20 参考文献 .21 致 谢 . 错误 !未定义书签。 附 录 ： 浙江省农村消费信贷调查问卷 .22 1 个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或者保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用 。 农村消费信贷作为国家激活农村消费市场的方式之一，是由商业银行或农村信用社等金融机构对消费者个人（这里指农户）发放的用于购买耐用消费品或支持其他消费的贷款，以解决消费价高和消费者购买力不足问题的农村信贷业务。高俊生（ 2010）认为农村消费信贷囊括了耐用品消费贷款、房车贷款 、农用物资贷款等用于支持农户商品消费的贷款；而张悦（ 2009）认为农村消
13、费信贷不仅仅应该包括住房、车辆、家电和教育消费贷款品种，还应包括丧假婚庆等仪式性消费的贷款，农村消费信贷品种应适时创新，满足农户融资需要。 在过去五年中，中国在“三农”问题上取得了一系列成果，其中，扩大农村消费需求是促进农村经济发展的重要内容，而发展农村消费信贷正是其中的一个重要环节。从地方特有的农村经济环境下分析消费信贷发展中存在的问题，提高我国农村有效消费贷款，这对我国农村经济甚至是国民经济的发展，有着重要的现实意义。 1 农村消费 信贷发展概况 1.1 农村消费信贷发展的现状 1.1.1 农村消费信贷市场结构 2 图 1 农村消费信贷市场结构图 农村消费信贷作为农村金融的一部分，其本质依
14、然是资金在需求者与供给者之间的融通，但具体来看，农村消费信贷的资金需求者和供给者都有其特殊性。 农村消费信贷市场 消费信贷需求 消费信贷供给体系 按动因划分 按主体划分 生产性消费需求 生活性消费需求 贫困型农户 中等收入农户 高收入农户 正规金融 非正规金融 中国农业银行 农业合作金融机构 其他 其他国有商业银行 新型金融机构 邮政储蓄 私人借贷 钱庄和合会 3 （ 1） 农村消费信贷需求结构 由农村消费信贷的定义可知，它是提供给农村消费者个人（一般指农户）的用于满足其消费需求的贷款。因此，我们可以根据农村消费信贷需求产生的动因和消费信贷不同主体这两个角度对需求结构进行分类描述。 农户的消费
15、信贷需求包括为满足生活消费而产生的借贷需 求和为满足生产发展而产生的消费性需求。具体表现为由日常生活支出产生的借贷需求；由可预计生活类大额支出产生的借贷需求，如购买生活性固定资产、操办婚事等；由突发性支出产生的借贷需求，如疾病医疗支出、随礼等。根据对农户消费信贷需求的动因分析我们可以看出，消费信贷的资金需求是没有其项目本身的资金回报的，因此对于金融机构来说，很大一部分农户的消费信贷需求并不能成为有效信贷需求。 从消费信贷需求主体来看，不同农户之间也有着不同的借贷需求特征。根据农户家庭结构以及收入产出等特征，农户的消费信贷需求也大不相同，这里我们简化 了主体结构，按其收入水平将农户分为贫困型农户
16、、中等收入农户和高收入农户。 农村地区的消费信贷需求是多种多样的，对需求结构进行分类描述统计，有助于我们更准确的把握地区消费信贷需求的真实情况。 （ 2） 农村消费信贷供给结构 正规金融机构在农村消费信贷市场的供给在理论上应该处于主导地位，占消费信贷资金供给量的绝大部分，而非正规金融则起着对正规金融供给不足的补充作用。 除去非面向个人的政策性金融机构，可以发放农村消费贷款的正规金融机构包括农村合作金融机构、商业银行、邮政储蓄和新型农村金融机构。其中，农村信用社 是农村最主要的 金融机构，为农户、农村经济组织及农村企业提供贷款。对农户的消费贷款大多需要担保且额度较小。 值得注意的是，对于正规金融
17、机构短期消费贷款的供给，农村信用社几乎处于垄断地位，但其垄断性质较为复杂，国家制度性安排和基层网点优势都赋予了其垄断条件，但是，信用社的这种垄断优势并不是市场垄断行为，即它并不是在市场竞争中赢得的垄断，而是由于商业银行主动撤离，邮政储蓄无消费信贷支持的少数选择之一。这就必然出现资金需求缺口，从而为非正规金融占据市场提供了方便。 此外， 亲友借款在农村广泛存在，成为非正规消费信贷市场的主要借款渠道 ，这类借款一般是无息或者低息，很少需要抵押担保，额度通常不大。合会也是民间借贷盛行的一种互助性融资，期限多为 1 年，额度在 2 万元左右。还有民间放贷人和私人钱庄等高利贷款，但主要还是面向企业、个体
18、户等规模较大的经营性主体，农户消费借贷主要是医疗等应急性短期支出。 4 本文对农村消费信贷供给的研究，重点是分析正规金融机构在农村的消费信贷供给，通过对供给条件、贷款利率、贷款成本和需求满足程度的分析，详细剖析农村消费信贷发展中存在的问题，并提出对策建议。 1.1.2 浙江省农村消费信贷发展现状 （ 1） 浙江省农村消费信贷发展的经 济背景 经济发展水平是消费信贷发展的决定因素之一，经济社会发展水平的差异会导致信贷主体对资金表现出多层次、多元化的不同需求。从表 1 中的数据来看 2008 年浙江省人均国内生产总值为 42166 元，高出全国 19468 元，但农业占比低，二、三产业发达，大部分
19、地区农村经济个体发展和农村结构调整步伐较快，农村经济已形成以市场为基本取向，多种经济成分并存的格局。人均存贷款高于全国水平，金融需求较大。但浙江省区域经济发展水平差距仍然较大，浙东北发达地区工业化程度较高，农业占比低于平均水平，可以看出发达地区乡镇企业，个体经营， 私营企业占农村经济发展主导地位，农民收入水平普遍较高，消费需求较大。而浙西南等地虽然经济发展落后于浙东北，但也高于全国平均水平，说明部分地区仍然以传统农业为主，但也有小部分地区（如义乌）经济发展较快，从而带动其他地区农业产业化发展，对资金注入需求也比较旺盛，生产性消费需求较大。 表 1 浙江区域经济发展情况（ 2008） 浙江省 浙
20、东北 浙西南 全国 人均 GDP（元） 42166 56607 38179 22698 农民人均纯收入（元） 9258 12026 7336 6700.7 第一产业占 GDP 的比 重（ %） 5.1 4.8 5.6 11.3 金融机构存款余额（亿元） 34806.43 22560.92 12245.51 466203 人均存款（元） 28322 68079.28 10455.59 16407 金融机构贷款余额（亿元） 28958.36 18476.38 10481.98 303395 人均贷款（元） 24131 51813.28 7468.03 10835 资料来源： 2009 年浙江和国家
21、统计年鉴整理所得 （ 2） 浙江省农村消费信贷发展现状 浙江省属于东部沿海发达地区，农村消费水平相 对较高， 2009 年浙江省人均消费支出 7374.58 元，高于全国 3660.68 元的平均水平近一倍多。但是城镇居民人均消费支出 16683 元，也就是说，农村居民消费是城镇居民的 44.04%。截止 2009 年末，全省金融机构人民币各项贷款余额 37341.32 亿元，其中个人消费贷款余额 6068.36 亿元，占各项贷款的 16.3%1。农村消费信贷业务开展较少1 数据来源： 2010 年浙江省统计年鉴整理所得。 5 农村消费信贷余额占比较低。以农村信用社为例，目前开办的消费信贷品种
22、有住房消费信贷、农机消费信贷，教育消费信贷、生产消费信贷、耐用品消费信贷、医疗消费信贷、小额生活贷款， 消费信贷品种较为丰富，但消费信贷发展效果并不理想， 2009 年，浙江省农村信用社个人消费贷款余额为 279.01 亿元，仅占全省个人消费信贷余额的 4.6%。 1.2 我国 农村消费信贷发展的特点 截止 2008 年末，全部金融机构涉农贷款余额为 6.9 万亿元，占各项贷款余额的 21.6%，各金融机构向涉农领域的调整力度有所加强，但从贷款总量上看，我国涉农贷款总量仍然偏低；其次，从涉农贷款用途看，贷款大部分用于农业生产，消费性贷款占比偏低；然后，从涉农贷款主体来看，农户贷款仅占 21.9
23、%，对贷款需求偏低；最后，从涉农贷款机构 上看，国有商业银行和农村合作金融机构分别占涉农贷款的 31.6%和 35.5%2，但就短期消费信贷来说，农村信用社仍占较高比重。 根据韩俊（ 2007）的调查，农村最主要的借款渠道是农村信用社和亲友，借款频率分别占到 37.2%和 38.8%，而对于农村消费性融资来说， 70%来自于民间非正规金融渠道，其中又以亲友借款为主，还包括一小部分的民间金融机构借贷。也就是说，生活性消费信贷大多数还是通过非正规金融机构获得。 从涉农贷款的年度数据我们可以看出，我国农村消费信贷发展中最起码存在以下问题：农村消费信贷供给总量不足、消 费贷款占比偏低和民间借贷活跃。农户消费信贷需求得不到完全满足，农村消费信贷供求存在结构性失衡。 根据前面的分析，农村消费信贷供求失衡可能源于三个方面的因素：农村消费信贷需求限制、农村消费信贷供给限制和农村消费信贷供求脱节。本文通过接下来对浙江省消费信贷需求和供给的现状研究，从需求限制、供给约束、供求脱节和外部环境制约等不同角度剖析其农村消费信贷发展中存在的问题，从而提出相应的对策建议。 2 数据来源： 2009 年中国金融年鉴。
