1、 毕业论文 （ 2010届） 中小商业银行关系型贷款的发展探析 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 资金短缺是当前制约中小企业发展的 “瓶颈 ”。随着中小企业在我国国民经济中的地位日 益重要，解决中小企业融资问题成了 一项迫切的任务。中小商业银行与中小企业在规模上作为同一种类型的企业群体，应该是互相支持、共同发展的。 本文首先分析了我国中小企业与中小商业银行的发展现状，指出长期以来，两者之间并没有形成稳定的银企关系，结果造成中小商业银行发展市场定位错位，盲目发展，中小企业融资难问题长期得不到有效解决。随后用 SWOT 法分析了中小商业银行发
2、展关系型贷款的劣势、优势、机会和威胁， 关系型贷款可以减少信息不对称问题，降低交易成本，最终可以有效缓解中小企业的融资困境。之后，又具体分析了我国中小商业银行关系型贷款的发展现状。最后，本论 文重点通过结合浙江泰隆商业银行，在有机结合理论和案例分析的基础上分析论证现阶段我国中小商业银行发展关系型贷款现状及存在问题，并给出对策和建议。 关键词：中小商业银行；中小企业融资；关系型贷款 II Abstract Funding difficulty is the bottleneck of the development of the Small and Medium-sized Enterprise
3、 (SME). As SME plays an increasingly important role in Chinas national economy, how to lessen the funding problem of SME becomes an emergent task nowadays. Small and medium-sized commercial banks and SMEs are the same type of business, which should be given the mutual support and strike a common dev
4、elopment. This paper first conducts an analysis on the current situation of SMEs and small and medium-sized commercial banks and points out that they do not form a stable relationship for a long time, which brings the development of small and medium-sized commercial banks marketing orientation dislo
5、cation and results in a blind development. The finance problem to SMEs has not been solved effectively for a long time. Then this paper analyzed by the means of SWOT demonstrates the SMBs strengths 、 weaknesses、 opportunities and threats in developing relational loans. Relational loans can help redu
6、ce information asymmetry and the transaction cost so as to solve the financing “bottleneck” of SMEs. Afterwards， the paper concretely analyzes the development status of relational loans of small and medium-sized commercial banks in our country. Finally, based on theoretical analysis and case study,
7、this paper focuses on combining Zhe Jiang Tai Long Commercial Bank to analyze the current situation and the existed problems of relational loans. At the same time, the paper brings outs some countermeasures and suggestions. Key words: Small and medium-sized commercial banks ； Small and mediumsized e
8、nterprise financing； Relational loans III 目 录 1 我国中小商业银行与中小企业的发展现状 .1 1.1 我国中小商业银行和中小企业的发展成效与存在问题 .1 1.1.1 我国中小商业银行的发展成效与存在问题 .1 1.1.2 我国中小企业的发展成效与存在问题 .3 1.2 我国中小商业银行与中小企业的共同发展 关系型贷款 .6 1.2.1 关系型贷款的定义 .6 1.2.2 关系型贷款的运作模式 .7 1.2.3 我国中小商业银行与中小企业的共同发展 关系型贷款 .7 2 我国中小商业银行关系型贷款的发展现状 .8 2.2 我国中小商业银行关系型贷款
9、的发展特色 .8 2.2 我国中小商业银行发展关系型贷款存在问题及局限 .8 3 我国 中小商业银行发展关系型贷款 SWOT分析 . 11 3.1 中小商业银行发展关系型贷款优势分析 . 11 3.2 中小商业银行发展关系型贷款劣势分析 .12 3.3 中小商业银行发展关系型贷款机会分析 .13 3.4 中小商业银行发展关系型贷款威胁分析 .14 4 我国中小商业银行发展关系型贷款案例 浙江泰隆商业银行 .15 4.1 浙江泰隆商业银行发展历程与主要产品 .15 4.2 浙江泰隆商业银行关系型贷款发展现状分析 .15 4.2.1 浙江泰隆商业银行关系型贷款发展特色 .16 4.2.2 浙江泰隆
10、商业银行发展关系型贷款存在 问题 .18 5 我国发展关系型贷款的对策与建议 .19 5.1 中小银行要准确定位打造品牌 .19 5.2 中小企业 要提高诚信 规范运作 .20 5.3 政府 部门 要政策支持 引导发展 .20 结 论 .22 参考文献 .23 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 世界各国经济发展的经验表明，中小商业银行是大银行的重要补充，在各国经济发展的过程中都占据了举足轻重的地位，尤其在支持地方经济发展方面成就斐然。同时， 中小商业银行与中小企业在规模上作为同一种类型的企业群体，应该是相辅相成、共同发展的。 中小商业银行被认为是中小企业的天生的合作伙伴，可以较好地解决中小
11、企业融资难的问题。随着世界各国对中小企业发展的重视度不断提高，中小商业银行的发 展也引起各国的高度关注。 1 我国中小商业银行与中小企业的发展现状 1.1 我国中小商业银行和中小企业的发展成效与存在问题 1.1.1 我国中小商业银行的发展成效与存在问题 银监会 2009 年年报指明，我国商业银行包括大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。按照中国金融统计年鉴 2003的划分标准，中小商业银行指工、农、中、建、交以外的全国性或区域性股份制商业银行与城市商业银行。截止 2009 年底，我国股份制商业银行有中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招
12、商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行 12家，城市商业银行有包括北京银行、上海银行、宁波银行、杭州银行等 143 家。 （ 1）我国中小商业银行的发展成效 中小型商业银行的组建是我国经济改革进程中的一项重要内容，也是强化经济提供金融支持的一个重要措施。 30 多年来，我国中小商业银行从无到有，发展迅速，在资产质量、抗风险能力、盈利水平等指标上，不断走强。截至 2009年底，股份制商业银行平均资本充足率 10.3%，城市商业银行平均资本充足率13%，中小商业银行资本充足率显著改善；全 国中小商业银行不良贷款率0.95%，不良贷款余额 637.2 亿元，均
13、创历史最低水平，股份制商业银行和城市商业银行的不良贷款率分别为 1.0%和 1.3%，远低于商业银行平均水平（见表1）；股份制商业银行、城市商业银行贷款拨备覆盖率分别为 202%和 182.28%，均达历史最高水平 1。 1数据来源：银监会 . 银监会 2009 年年报 EB/OL. http:/ 2010.06.15 2 表 1 银行业不良贷款情况表（ 2009） 单位：亿元；百分比 机构项目 商业银行合计 大型商业银行 股份制商业银行 城市商业银行 农村商业银行 外资银行 不良贷款余额 4,973.3 3,627.3 637.2 376.205.8 270.1 61.8 次级 2031.3
14、 1,448.1 242.8 205.8 110.4 24.2 可疑 2314.2 1,779.1 236.6 123.3 153.9 21.1 损失 627.9 400.0 157.8 47.8 5.8 16.5 不良贷款率 1.6 1.8 1.0 1.3 2.8 0.9 次级 0.7 0.7 0.4 0.7 1.1 0.3 可疑 0.7 0.9 0.4 0.4 1.6 0.3 损失 0.2 0.2 0.2 0.2 0.1 0.2 资料来源：银监会 .银监会 2009 年年报 EB/OL. http:/ (2) 我国中小商业银行的发展存在问题 中小商业银行存在的主要问题有： 资本规模过小 。
15、商业银行法第十三条规定设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。 中小商业银行的注册资本大多为两亿元左右，而商业银行法第三十九条又规定 对同一借款人的贷款余额与商 业银行资本余额的比例不得超过百分之十 ，这就使中小商业银行的业务范围十分狭小，内生性约束贷款。而且，四大国有商业银行可以通过政府发行次级债券、引进战略投资者、信贷资产证券化等方式补充资本金，但大多数中小商业银行只能通过收益留存、红利转注册资本等方法来补充资本金，难以适应资产规模日益扩大后对资本金的需求。 市场定位不准，经营同质化。很多中小商业银行没有在差异化的市场中进行市场
16、细分，市场定位与大型商业银行高度雷同，导致与大型商业银行在经营产品、客户群体等方面都重叠，既浪费了社会资源，又削弱了中小银行自身的竞争力。 3 1.1.2 我国中小企业的发展成效与存在问题 我国目前使用的对中小企业的划分标准是 2003 年由多部门联合制定的全新的中小企业界定区分标准（见表 2），该标准的依据是企业某一时期内资产总额、一定时期的销售额、职工人数等众多数量指标，针对不同行业的中小企业推出了不同的界定标准，切实符合我国当前生产和生活需要。 表 2 中小企业划分标准（ 2003） 中小企业标准行业 类型 职工数 销售额 资产总额 工业 中型 小型 300-2000 300 以下 30
17、00-30000 3000 以下 4000-40000 4000 以下 建筑业 中型 小型 600-3000 600 以下 3000-30000 3000 以下 4000-40000 4000 以下 零售业 中型 小型 100-500 100 以下 1000-15000 1000 以下 4000-40000 4000 以下 批发 中型 小型 100-200 100 以下 3000-30000 3000 以下 4000-40000 4000 以下 交通运输 中型 小型 500-3000 500 以下 3000-30000 3000 以下 4000-40000 4000 以下 邮政业 中型 小型
18、400-1000 400 以下 3000-30000 3000 以下 4000-40000 4000 以下 住宿和餐饮 中型 小型 400-800 400 以下 3000-15000 3000 以下 4000-40000 4000 以下 资料来源：中小企业标准暂行规定， 2003 年 2 月 19 日国家经济贸易委员会、国家发展计划委员会 、财政部、国家统计局国经贸中小企 2003143 号发布 . (1)中国中小企业的发展成效 中小企业因经营灵活、分布广泛、转换快速而充满活力，在 创造国民生产总值、提供就业岗位、技术不断创新等方面都发挥着积极的作用。朱宏任在 2010年 3 月份的中日中小企
19、业发展论坛指出 ： “ 中小企业在中国国民经济和社会发展中占有重要地位。目前，经工商登记注册的中小企业 1023 万户，占企业总数的 99%，创造的最终产品和服务占国内生产总值的 60%左右，上缴税收占 50%左右，提供了约 80%的城镇就业岗位 2。 ” 从利润增长速度看，国有及国有控股企业、外商及港澳台投资企业都难以2数据来源：赵丹洁 . 在六个方面对中小企业加大扶持力度 J. 中国中小企业， 2010(05). 4 避免金融危机的冲击， 2008 年都出现了负增长，而中小型企业中的私有企业却仍增势强劲（见表 3）。 表 3 2006 2008 年规模以上工业企业利润增长速度所有制结构 （
20、单位：亿元， %） 指标 2006 年 2007 年 2008 年 利润总额 比上年增长 利润总额 比上年增长 利润总额 比上年增长 规模以上工业 18784 31.0 22951 36.7 24066 4.9 其中：国有及国有控股企业 8072 27.0 9662 29.6 7985 -14.5 其中：集体企业 561 29.5 566 25.2 687 29.5 股份制企业 10073 32.3 12209 35.1 13467 11.4 外商及港澳台投资企业 5162 26.7 6126 34.3 6374 -3.1 其中：私营企业 2948 43.6 4000 50.9 595 36.
21、6 资料来源：李扬 .中国金融发展报告 2008 2009 M.北京：社会科学出版社 ,2009 从提供就业岗位看，与大企业相比，多数中小企业都使用更加劳动密集的技术，所以发展中小企业有助于缓解目前的就业压力。 在中国未来工业化及其相伴随底城市化过程中（可能至少还需要 40-50 年），必须为农村富余劳动力提供 4 亿 5 亿个就业岗位 3。以浙江省为例，近十年来 ，浙江省工业经济发展迅速，涌现出大批的中小企业和个体工商户，创造了浙江经济腾飞做出了巨大贡献，并成为容纳劳动力最广阔的场所（见图 1）。 3数据来源： 王德勇 ，王敏玉，梁毕明 . 中小企业资本运营的理论与实践 M. 北京：中国农业
22、出版社， 2008. 5 图 1 浙江省小工业企业单位数、从业人员数情况 资料来源：金汝斌 . 解读浙江经济 2008M. 浙江：浙江工商大学出版社， 2009. (2)我国中小企业的发展过程中存在问题 然而与中小企业重要地位相背离的是我国中小企业 普遍面临融资难的困境。中小企业融资主要有两个来源：内源性融资和外源性融资，外援融资方式主要有银行贷款、发行股票、发行债券等 ，各种融资方式在融资期限、成本、风险等各方面都有所不同（见表 4）。企业尤其是中小企业仅依靠内部积累一般难以满足全部资金需求，外源性融资在企业融资中不可或缺。 表 4 各种融资方式的比较 融资方式 融资场所 融资期限 融资成本
23、 融资风险 内源融资 企业内部积累 无限期 低 具抗风险性 银行信贷 商业银行 较短 较低 较大 债券融资 债券市场 较长 较高 大 股票融资 股票市场 无限期 高 较小 资料来源：鲍静海 .我国中小企业金融制度创新研究 M.北京：人民出版社， 2008. 从中小企业自身角度分析， 造成中小企业融资难的原因是中小企业自身资产规模小、整体素质不高、财务制度不健全和经营具有不确定性导致其社会信任度低。从外部原因看，造成中小企业融资难的原因有 银行融资体制不健全、资本市场不成熟等 。 渣打银行联合中国社科院对中国内地中小企业融资情况进行调研显示，有90%的企业感到融资难；仅占 3 成的中小企业自有资
24、金占经营资本 80%以上；38%的企业在经营过程中资金缺口达到 1000 万至 5000 万。在企业资金来源渠道方面，排名第一第二的分别是自有资金、银行贷款，其次为民间借贷、股权0501001502002503003501999 2001 2003 2005 20070246810121416从业人员（万人）户均产值（万元）单位数（万）6 融资等方式。调查表明， 94%的中小企 业会首选银行满足融资需求，但认为银行融资难的企业占比则高达 92%4。 造成企业到银行融资如此困难的主要原因有： 四大国有商业银行占全国金融资产的半数以上，处于绝对的垄断地位，但其服务对象主要是国有大中型企业，大型商业
25、银行在所有制、业务规模、审贷程序、分析指标等方面与中小企业不协调； 中小商业银行由于资源条件处于劣势，为了避免与大银行在客户上的直接冲突，将自己定位于服务中小企业、服务市民，但许多中小商业银行受传统经营方式的影响，在实际操作过程中却并没有把为中小企业提供金融服务作为业务重点，而是将大部分资金用于 风险小、收益稳定的业务上，这与中小企业的发展特点是不相符合的。 我国政府部门与金融部门对中小企业融资难问题给予了高度重视， 2003 年1 月起开始实施的中小企业促进法，这是中国第一部关于中小企业的专门法律，这标志着中国的中小企业发展走上了法制轨道。除了法制上的健全还采取了一些利于中小企业融资的措施，
26、但这些措施都因中国现在的国情而收效甚微。如： 设立多层次的资本市场。 2004 年 6 月 25 日推出了深圳中小企业板市场，为中小企业拓宽了直接融资的渠道。虽然降低了企业的上市标准和首次公开发行费用，但仍要求信息公开 和透明，中小企业普遍缺乏规范的财务记录，大量中小企业仍被排斥在权益资本市场之外。 建立健全中小企业信用担保体系。截止 2009 年底，全国共有各类担保机构 10,000 家左右，其中主要为小企业融资提供服务的担保机构约 4,200 家 5。从总体上看，我国融资性担保业仍处于初创阶段，还存在配套政策和监管制度不完善、公司治理和专业化水平较低、业务经营不规范、风险识别和防控能力不足
27、、风险机制不完善、信息披露缺失等问题，部分机构风险比较突出。 1.2 我国中小商业银行与中小企业的共同发展 关系型贷款 1.2.1 关系型贷款的 定义 关系型贷款是指金融机构提供的一种特殊的融资服务，是银行基于与借款企业的多产品、多渠道的长期交往所收集的私有信息而发放的贷款，其主要特征体现在拥有私有信息和长期交往。具体内涵包括：（ 1）关系银行不仅仅收集财务报表、抵押或其他公开可获得的信息，还收集不易量化、不易传递的意会4数据来源： 林显强 . 中国中小银行开展中小企业信贷研究 D. 暨南 ： 暨南大 学， 2010. 5数据来源：银监会 . 银监会 2009 年年报 EB/OL. http:/ 2010.06.15
