1、开题报告 宁波车险市场发展状况及存在的问题研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 汽车作为现代化的交通工具，已成为人民生活的重要部分。汽车产业和保险产业的快速发展，必将带动车险市场规模的扩大。汽车保险业务量大，涉及范围广，影响力强，占财产保险公司所有业务的 60%以上，已成为我国财产保险公司的龙头险种。车险的经营状况直接影响到这家公司的发展，各家保险公司在调整险种结构的同时，仍把车险作为重点。 一方面，我国车险市场经历了从计划经济时期的独家经营到今天市场经济初级阶段的多元化竞争的发展历程，已具备了一定的规 模和自身的特点 。 另一方面，我国车险市场 仍处于初级发展阶段，各 管理环节尚不完善
2、，法规制度存在明显的缺陷，出现“规模大，效益差”的不良现象。车险的全行业扭亏，是财险公司盈利的关键，直接关系着财险公司的商业利益。 因此 ，如何在汽车保险业务中，坚持速度与效益并重，既保持良好的发展速度，又不断地提高自身的经济效益，对于财险公司有着重要意义。同时，汽车保险的健康发展，又能促进汽车产业的进一步发展，影响到整个保险产业的稳定。 然而，关于车险市场上的研究大多 以汽车保险风险、汽车奖惩系统和车险费率市场化改革的角度 ，或是基于整个 国家整体市场的研究，然而针对具体城市的车险市场如何的研究却不多。基于发展车险市场的重要性， 本文 在翻阅国内外有关文献的基础上，从宁波市车险市场的发展历程
3、着手，深入分析其当前的现状及其存在的问题，针对存在的问题，结合宁波市的实际情况，研究如何完善宁波市的车险市场，提出适当的对策与建议，以期能为宁波市甚至我国的汽车保险的健康发展提供参考性的建议，使我国的保险事业早日成熟壮大。 2.国内外研究现状 1 国外研究 1.1 对于汽车保险中的 道德风险及防范 阿罗（ 1953）给出的定义是“道德风险就是个体行为由于受到保险的保 障而发生变化的倾向”。对于 产生 道德风险 的原因，阿罗认为“人们的行为 是有意识的理性行为，但这种理性又是有限的，有限的理性导致了道德风险的产生。”也就是说道德风险的产生是由人的有限理性和机会主义倾向所导致的。 Puelz 和
4、Snow(1994)通过对外部条件进行 比 较强制性的约束， 结合了 一家位于美国乔治亚州的私营保险公司 1986 年的数据，对汽车碰撞保险市场上的道1 德风险进行了实证 分析 ，发现了支持道德风险存在的强有力的证据 ，表明了道德风险是确实存在的 。 为了防 范 保险人道德风险发生，国外一些学者对此也进行了研究，其方法基 本是倾向于对保险公司进行监管。 Cummins（ 1996）指出，对保险公司进行监管 的原因 主要有一下两个方面 ：一是 节约 信息和 成本的控制 ，二是 基 于对保险合同之外第三方的保护。他以 机动车辆 保险第三方责任险为 例 ，说明了如果保险人发生了道德风险，那么第三方将
5、会成为该风险的牺牲品。 1.2 汽车奖惩系统（ BMS） Lemaire（ 1995）在引入博弈论的框架之后，开发设计了一个基于每个被保险人索赔次数的最优奖惩系统。每个被保险人都需要支付和他自己未知的索赔频率成比例的保险费。 他 认为，最优奖惩系统应该利用二次误差损失函数，期望值保费计算原理和负二项分布作为索赔频率分布得到 。 Coene and Doray (1996)找到了一个获得财务均衡奖惩系统的方法：求以一定级别的稳态概率作权数的保费和对系统施加了不同约束的保费的差的二次函数的最小值 。 2 国内研究 2.1 关于汽车保险的不足 徐林南 2002 认为 车险高赔付率的现状主要是由市场变
6、化使然，无序竞争造成手续费不断攀升；三个中心的正常运转使结案率加快；上下年任务和利润压力使结转保费减少、结转赔案增多这三个因素造成的，但表明其根本原因是公司的管理跟不上市场的变化。也提出了降低车险赔 付率的相关措施，如加强核保，提高承保质量，对新车进行集中管理；加强客户服务中心的建设；合理调配现有资源等 。 黎爱君，高群 (2003)从我国汽车保险的有利因素和阻碍因素两方面分析，既看到了车险业务的重要性与发展机遇，又指出了车险经营中行为不规范，违规行为屡禁不止，车险基础数据严重缺乏，保险公司管理体制滞后，车险消费理念不成熟等问题。 邹盛银（ 2003） 认为 汽车保险 存在 内在风险和外在风险
7、，把外在风险分为车，人，环境三大类进行逐一说明，其中在对人的风险因素分析中，特别分析了驾驶员的心理和生理因素对汽车保险风险大小 的影响程度，是一个创新点。并且指明了风险控制是汽车保险风险管理的最有效的方法。 2.2 关于车险费率市场化改革 金敏尔，黄雅卓（ 2005）认为车险业务的亏损是由车险费率市场化改革造成的，首先车险降价不符合“需求价格弹性理论”，车险是生活必需品，车险价格处于需求无弹性状态，车险的降价不会增加购买力，反而使经营主体亏损。2 其次是费率市场化条件不充分，我国的保险业尚属于初级发展阶段，目前各保险公司费率厘定的有效数据积累不足，要精算出合理的费率存在着一定的难度。最后是片面
8、追求保费增长率，扭曲了商业保险的经营目的。 周炯（ 2009）以深圳车险市场为例研究我国车险费率市场化改革问题，他把我国车险费率市场 化分为试点、推广、调整三个阶段，指出当前车险费率市场化进程的三大特征。最后也简要的 提出了加强车险市场竞争行为的监管及盈利能力建设等方面建议。 3 总结 综观国内外的研究成果，我们不难发现，车险市场已成为社会关注的热点。但 关于车险市场上的研究大多以汽车保险风险、汽车奖惩系统和车险费率市场化改革的角度，或是基于整个国家整体市场的研究，然而针对具体城市的车险市场如何的研究却不多。因此，本文以宁波车险市场为研究对象，对其发展历程，市 场现状，存在的问题等进行研究，进
9、而提出适当的对策与建议。 3.参考文献 1宋曰军 .我国车险市场道德风险研究 D.山东大学 ,2010. 2周炯 .我国车险费率市场化改革实证研究 -以深圳车险市场为例 J.2009(09). 3金敏尔 ,黄雅卓 .车险改革中的问题与对策 J.上海保险 ,2005(03). 4邸娜 .汽车保险奖惩系统及其在中国的应用 D.天津财经学院 ,2004. 5邹盛银 .机动车辆保险风险管理研究 D.西南财经大学 ,2003. 6黎爱君 .高群 .关于我国机动车辆保险发展的 思考 J.金融与经济 ,2003(09). 7徐林南 .高赔付困扰车险 J.中国保险 ,2002(12). 8Coene and
10、Doray.A financially balanced Bouns-Malus systemC.Astin Bulltin ,1996:107-116. 9Cummins JD.Risk Based Premiums for insurance Guarauty FundsC.The Journal of Finance,1996:823-839. 10Lemaire.Bonus-Malus systems in automobile insurance D.Kluwer academic Publishers,1995. 11Arrow K.J.The Role of securities
11、 in the optimal allocation of risk-bearing,C.review of economic studies, 1995:91-96. 12PuelzR.d A.snow.Evidence on Adverse selection:Equilibruim signaling and Cross-Subsidization in the Insurance MarketC.The Journal of Political Economy,1994:236-257. 3 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1.宁波市车险市场的发展历程 1.1 加入
12、WTO 前的基本情况 1.2 加入 WTO 后的基本情况 2.宁波市车险市场的现状 2.1 车险业务的地位 2.2 车险市场的供求状况及结构 2.3 各大保险公司车险经营状况 及竞争力 3.宁波市车险市场存在的问题及成因 3.1 存在的问题 3.2 成因 4.其他国家及地区的车险市场发展经验的借鉴 4.1 英国车险市场的发展经验 4.2 美国车险市场的发展经验 4.3 台湾车险市场的发展经验 5.关于宁波车险市场的建议与对策 2.实施方案和进度计划 研究方案： 本文研究的是宁波车险市场发展状况及存在的问题。首先，去图书馆借阅相关书籍研究中国车险市场的发展历程，其次，通过网上图书馆下载有关车险的
13、期刊，硕博论文以供参考，了解目前该领域的发展状况，最后通过人保财险，太保财险，平安财险，大众财险 等官方网址查找保险份额，保险收入的一些相关资料和数据，在分析归纳的基础上分析问题，解决问题。 进度安排： 第 7 学期 1-5 周：在论文老师指导下，搜集资料，完成选题 第 7 学期 6-12 周：在导师指导下，完成文献综述，外文翻译，开题报告，任务书的撰写，参加开题答辩 第 7 学期 13-14 周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性 第 7 学期 15-20 周：开始写毕业论文，完成初稿 第 8 学期 1-2 周：进一步写作，完善毕业论文 4 第 8 学期 3-6 周：毕业实习和论文的修改和完善 第 8 学期第 7 周：上交毕业论文定 稿 第 8 学期 9-11 周：参加毕业论文答辩
