1、开题报告 农村合作银行的发展模式和绩效问题研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 研究意义： 近年来，在现代化农村金融发展迅猛的同时农村金融体系还存在很多问题。其中最主要的缺陷就是农村金融供给与日益增长的农村金融需求的矛盾。 要成为成功的农村合作银行，必须做到：市场定位基本合理，主要为“三农”服务；实现或者有望实现“商业可持续”。而杭州联合银行和鄞州银行就是“比较成功”的农村合作银行中的两个典型类型。杭州银行更是我国首个有外资银行入股的农村合作银行。这样一来，就方便我们吸取他们先进的市场营销观念和手段、丰 富的管理和国际化的运作经验，使我们全面提升竞争力，加快发展的步伐。 预期目标： 本文
2、通过对杭州联合银行和鄞州银行发展的比较研究，了解这两所银行在发展上的异同，分别是采取何种方法来进行改革和发展的，以及他们在发展改革道路上遇到的问题和解决的方法，各自的优势所在，给农村金融的改革和发展提供借鉴。 2.国内外研究现状 1 国外现状研究 Hauswald和 Marquez（ 2002）的理论模型论证了关系型贷款将随信息距离或生产关于借款人的特定信息的成本的提高而缩减，而上述成本一般与物理距离相关。这就说明，大型银行远离关 系型中小企业借款人，使得其处理基于一些软信息变得困难。 Stein（ 2002）认为大型银行通过银行内部的交流渠道传递软信息（与关系型贷款相关）是很困难的。所以，社
3、区银行比较适用于中小型企业的贷款，而当贷款项目的评估基于硬信息时，大型银行就比较占优势。这表明，中小企业贷款严重依赖于软信息。 Berger 和 U dell（ 2002）研究发现，大型银行很难采取具有较少管理层次的集约式结构，因为如果采取这种结构，可能给银行内部带来代理问题。 De Young、 Hunter(2002)和 U dell(2004)研究发现 ，大型银行很难渗透到小企业的关系型贷款这一领域，社区银行占有竞争优势。同时， Carter、 McNulty和Verbrugge（ 2005）也通过分析银行规模与开展不同类型贷款的绩效表现间的关系，得出跟 De Young等一致的观点。
4、M.Olson(2003)通过对住户和小企业行为模式的考察，得出社区银行依然具有1 活力和生命力的观点。 Robertson（ 2001）采用马尔可夫链模型和似然比检验研究发现，自上个世纪 90年代中期开始，美国的社区银行尤其是资产低于 1亿美元的小型社区银行退出市场的速度开始放慢。 近年来， 随着兼并活动的频繁，超级地区性银行和巨型银行的影响力不断增强，而社区银行的重要性却一直降低。但是研究也指出，一些偏好面对面接触和个性化服务的顾客使管理良好和有一定资产规模的社区银行仍发挥重要作用（ Keeton； Harvey； Willis， 2003)。 De Young(2002)指出银 行和金融
5、服 务业 以及电 子或网上 银 行的 进 一步 发 展 将 不可避免 ,这 些 变 化 给 社 区银 行、 区 域 银 行和大银 行提出了巨大挑 战 的同时也带来了 潜 在机遇。这些新的技术到底对大型银行有利呢还是对社区银行呢？通过实证分析得出的结论是，虽然社区银行正在减少，但它仍将与大型银行并存，形成一个竞争均衡。 2 国内现状研究 在农村信用社的改革问题上，陈林生（ 2008）认为农村信用社法人治理结构要实现就需要进行股份制改造。 祝伟杰（ 2010）认为当前的农村金融体系和农村日益增长的金融需求存在矛盾。现有的农村经济结构从简单的耕作转变为精加工和深加工，经济发展方式也从粗放型向集约型转
6、变，导致农村金融无法满足目前的农村经济结构转变。同时，农村金融也无法满足农业产业化经营的要求。主要表现在：当前的农村着力于发展高效、环保的现代化农业，增加附加值，提高效益，但是其 自有资金不足，需要金融服务扶持。 在村镇银行的发展现状的研究上，赵冬青、王树贤（ 2010）通过描述统计和二元 Logit 回归模型等方法，研究发现发起人设立村镇银行，不仅是为农村提供金融服务，还为了实现跨区经营等多重目标；村镇银行主要选择设立在经济较为发达的县（区）；村镇银行注册资本金额的大小与当地大型企业的个数有显著正向关系。徐小青（ 2010）提出了监管部门和地方政府应帮助村镇银行的发展；鼓励村镇银行借助发起人
7、以及股东们的力量；赞同村镇银行开拓中间业务，提高自身的影响力以及建立严密的风险防控机制和多元化的 农村金融体系。 在村镇银行的制度绩效研究上，秦 汉锋 (2008)通过研究认为，要保证村镇银行实现可持续发展，必须实现制度的功能和绩效的最大化。虽然 村 镇银 行的制度安排体 现 了改革理念、改革路 径 、改革目 标 的 创 新 ,但在 现 有 环 境 约 束下 ,仍需要其他制度安排与之配合 ,才能保 证 村 镇银 行可持 续发 展。是中 国农 村金融史上的重大突破是 银监会对农 村金融市 场 的准入新政 ,这 将从 增量角度改善 农 村金融机构的 结 构和布局 ,然而何 广 文 (2008)认为
8、农村金融市场 仍需要多角度 创 新。 在村镇银行面临问题的研究上，通过实地调研，发现村镇银行的发展面临着众 多问题，例如：吸收存款困难、资金来源受限、政策支持不足等等。必须通过因地制宜、审慎经营、立足服务三农的原则、吸引有实力的投资者已经完善市场2 的退出机制和风险救助机制，来实现村镇银行的可持续发展（徐瑜青， 2009）。 在村镇银行的组织创新研究上，唐 晓 旺 (2008)提出了我 国 村 镇银 行 组织创 新的路 径 :以增加投入 为 切入 点 ,积 极探索村 镇银 行 组织创 新的扶持机制 ;以 风险 控制 为 重 点 ,积 极探索村 镇银 行可持 续发 展的 运营 机制 ;以 农业
9、保 险为 手段 ,建立 农村信 贷 的 风险转 移机制 ;以差 别 化 监 管 为 原 则 ,制定合理的 监 管框架 ;以支付清算系 统 建 设为 依托 ,完善 农 村金融基 础 服 务 体系。 在村镇银行成功案例的研究上，应 宜 逊和 茅 剑 宇（ 2009）认为杭州联合银行模式和鄞州银行模式发展 “ 比较成功 ” 的基本原因有以下几点：这两家主发起人银行都是资质优良的银行；这两家主发起人银行又都是优秀的农村合作银行；这两家主发起人银行组建村镇银行的目的都是出于内在的发展要求，即抓住机会、发展壮大，而不是 “ 作秀 ” ，因此必然充分利于内外部条件，并根据自身的特点去选择发展道路。 总的来说
10、，我国农村金融的发展前途是光明的，道路是曲折的。面对一系列的问题，我们应该一步一步在实践中摸索前进。同 时，鉴于上述各专家的研究，本文试以经济学的相关知识为基础，结合我国农村金融发展的特点，以杭州联合银行与鄞州银行发展模式的比较研究为例，更进一步的了解我国新型现代化农村金融的改革前景。 3.参考文献 1赵冬青，王树贤 我国村镇银行发展现状的实证研究 J 农村经济 ， 2010(7) 2 应宜 逊， 茅 剑 宇村镇银行发展中的杭州联合银行模式和鄞州银行模式 EB/OL 2009(7) 3 柳 松 ， 刘春桃 村镇银行研究文献综述 J 重庆工商大学学报 ， 2009(26) 4 徐小青 村镇银行
11、试点的成效、问题与建议 J 中国市场 ， 2010(20) 5 徐瑜青等 村镇银行问题调查与研究 J 农村经济 ， 2009(4) 6 秦汉峰 村镇银行制度创新、环境约束及其演进 J 武汉金融 ， 2008(5) 7 祝伟杰 我国农村金融现状及对策分析 J企业导报， 2010（ 8） 8 唐晓旺 我国村镇银行组织创新的路径探索 J 黑龙江金融 ， 2008(1) 9严谷军 竞争环境下美国社区银行发展研究 D 杭州 ： 浙江大学 ， 2008 10周慧兰 从鄞州农村合作银行的发展看发达地区农村信 用社改革 D杭州 :浙江工商大学 ， 2006 11赵革 中国社区银行的制度分析 D 博士学位论文
12、， 天津财经大学 ， 2008 12 李树生 ， 何广文 中国农村金融创新研究 M北京 ： 中国金融出版社 ， 2008 13 De Young R， Duffy D The Challenges Facing Community Banks： In Their Own Word R Federal Reserve Bank of Chicago Economic Perspectives 26， 2004 14 Berger A N ， U dell G F Small Business Credit Availability and Relationship Lending： The Im
13、portance of Bank Organizational Structure J Economic Journal， 2002(112) 3 15 Berger A N， Ha r san I， K lapper L F Further Evidence on the L ink between Finance and Growth： An International Analysis of Community Banking and Economic Perform- ance J Journal of Financial Services Research (Kluwer Acade
14、mic Publishers) ， 2004 16 Keeton W， Harvey J， Willis P The Role of Community Banks in the US Economy R Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review， 2003 17 Hauswald， R and Marquez， R Relationship banking， loan specialization and competition J Indiana University Working Paper， 2002 18 Olson，
15、Mark W Community bank performance in the twenty-first century D At the conference on “whither the community bank”， Federal Reserve Bank of Chicago， 2003 19 Stein， Jeremy C. Information Production and Capital Allocation： Decentralized versus Hierarchical Firms J Journal of Finance57， 2002(5) 20 Carte
16、r， D A， McNulty， J and Verbrugge， J. Deregulation， technological change，and the business lending performance of large and small banks J .Journal of Banking and Finance， 2005(29) 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 导论 2 杭州联合银行和鄞州银行的改革发展 2.1 杭州联合银行的历史 2.2 鄞州银行的发展现状，以及遇到的问题 3 杭州联合银行和鄞州银行的公司治 理结构的对比 3.1 了解杭州联合银行
17、的公司治理结构 3.2 分析研究鄞州银行的公司治理构架 4 比较杭州联合银行和鄞州银行的发展模式 4.1 杭州联合银行旗下村镇银行的发展模式 4.2 鄞州银行旗下村镇银行的发展模式 5 杭州联合银行和鄞州银行绩效方面的比较 5.1 分析杭州联合银行的绩效情况 5.2 研究鄞州银行的绩效情况 6 总结及建议 2.实施方案和进度计划 本论文的实施方案主要包括以下几点： 比较研究方法。本论文对杭州联合银行的发展和鄞州银行的发展进行深入了解，多角度的对这两家银行的历史、现状、发展趋势等方面进 行分析比较，找出这两家银行各自的优缺点，以便对我们农村金融的发展提供借鉴。力求使研究结4 论具有较强的普遍性和
18、可操作性。 定量分析法。为了使研究观点和结论更具严密性和说服力，本文采用了统计分析等定量分析的方法，比如统计分析杭州联合银行和鄞州银行最近几年的盈利情况、资产负债情况等。 案例研究方法。为了使研究问题的深入以及提供其可信度，本文将选择几个杭州联合银行和鄞州银行最近几年的发展改革中遇到的问题为案例，进行分析研究，以总结经验教训。 本文的进度计划安排如下： 第 6 学期第 19-20 周至第 7 学期第 1-5 周：完成毕 业论文选题。 第 7 学期第 6-12 周：完成文献综述、外文翻译和开题报告以及详细提纲。 第 7 学期第 13-20 周：收集资料，写作论文，完成初稿。 第 8 学期第 1-2 周：修改并完善毕业论文。 第 8 学期第 3-6 周：参加毕业实习；修改、完善毕业论文，完成定稿。 第 8 学期第 7 周：修改、完善毕业论文，毕业论文定稿，上交。 第 8 学期第 8 周：为毕业答辩做准备工作。 第 8 学期第 9-11 周：毕业论文答辩。
