1、0 开题报告 商业银行个人贷款业务的问题与对策研究 一、立论依据 1. 研究意义、预期目标 个人贷款作为商业银行颇具前景的优质资产，各家商业银行都将其视为战略重点，但是由于个人贷款用途难以监管，容易造成贷款用途的变异，使银行潜在信贷风险增大，这严重制约了我国个人贷款业务的健康发展。随着 2010年 2月份个人贷款管理暂行办法的出台，个人贷款业务势必要面临新的经济环境和政策环境。在日趋激烈的市场竞争中，商业银行如何立足经济环境和信用环境，提高个人贷款管理和风险掌控能力，达到规模与效益、速度与质量、效率与成本的有机 统一，实现个人贷款业务持续、健康的发展，成为当前迫切需要研究和探索的课题。 预期目
2、标： 本次研究将通过建设银行成都市温江支行的数据研究，指出其存在的问题，揭示产生这种问题的原因，探讨国内商业银行存在的相似问题及其解决途径，在研究国内外的相关文献的基础上，提出这些问题的解决方案。具体方法是 为了采用对银行的个人贷款业务数据的整理，以中国建设银行成都市温江支行为研究对象，调查该支行的个人贷款种类、数量以及不良贷款率，根据实际数据分析结果提出进一步建立和完善信用体系制度，在人员内部分配上进行调整，抽调出更多的人力对贷 款人进行服务与监管等解决方案。 2. 国内外研究现状 （ 1） 国外研究现状 西方早在 19世纪前就已经出现了个人贷款的雏形，最早的个人贷款是以分期付款形式或赊购形
3、式出现的。 20世纪初，福特公司在汽车销售时通过分期付款的方式取得了良好的效果。之后个人贷款在西方盛行起来，至今已有近百年的历史，因此在西方对于个人贷款有大量的研究。综合看，国外对于个人贷款的研究主要可以分为微观层面和宏观层面的研究。 微观层面上，国外学者主要研究了与个人贷款密切相关的消费函数和需求因素。首先看需求函数。消费函数的代表主要有凯恩斯的绝对收入假说 ，他认为人们现期的消费取决于现期的收入，收入的增加会引致消费的增加，但消费增长的速度会随着收入的增加而放缓；杜森贝相对收入假说，他认为个人消费不但与现期有关，还与相对收入有关，这里理论考虑了消费习惯和消费心理的影响；弗里德曼的持久收入理
4、论，他把消费者的收入分为持久收入和暂时收入，认为消费主要不是同现期收入相关，而是取决于持久收入；安尼、布伦贝、安1 多的生命周期理论对个人贷款的影响很大，这一理论认为消费者总想把一生的全部收入合理的安排到一生的消费中，从而使得消费总效用最大，这样便解释了消费者在现时收入低于现期消 费水平时出现借贷行为的原因，为个人贷款提供了理论支持。其次是在个人贷款需求方面的研究。费雪在利息论中分析了消费者在现时消费和未来消费的时间偏好，对消费者财富在现时和未来进行分配进行了初步的研究；西斯勒弗与加勒斯在费雪研究的基础上对耐用消费品的消费进行了研究，得出当现时收入不足的情况下，消费者利用贷款来购买耐用品可以节
5、约时间和租金，从而提高效用水平。 宏观层面上主要集中于个人贷款风险研究。由于个人贷款在国外银行信贷总额中占有很大比重，同时银行在个人贷款业务中要面临诸如政策风险、信用风险、抵押物风险、利率风 险、购买力风险、房地产风险、流动风险等一系列风险，因此国外银行界和学术界非常重视对个人贷款业务风险的实证研究。比较有名的如模型定量分析：应用各种模型分析宏观指标特征与个人贷款违约风险之间的关系，这为进一步降低银行住房抵押贷款风险制订了科学合理的指标体系，提供了科学的依据；期权理论在个人贷款风险管理中的应用研究：学者们认为借款人在贷款利率选择，提前还贷、违约方面具有一种期权属性，因此用期权理论研究个人贷款风
6、险成为一种新的视角和热点。 （ 2） 国内研究现状 国内学者对个人贷款的研究成果颇多，总结一下可以分为以下四个方面 。 首先是个人贷款运行模式的中外比较。陈端能，董时珊在商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析一文中，将目前国内商业银行个人贷款业务的运行模式与西方的运行模式进行了比较，将国内个人贷款的业务运行模式分为分散型，集中型和伞状型。并提出胡伞状型模式为最佳的运行模式。 其次是对个人贷款的影响因素的研究，如原有的传统消费观念、居民收入和没有完善的保障体系等。赵晓菊，柳永明（ 2004）在金融机构信用管理书中分析到我国个人贷款的基础上，详细地分析了从缺乏健全的个人贷款法律制度和信用制度，传
7、统的消费观念以及资金来源的 局限性来反映我国个人贷款还存在很大的问题。因此作者提倡完善和健全个人信用体系，建立信用风险的分散系统，将个人贷款保险个抵押贷款证券化。另外建立信用风险的预警系统。潘丽娟（ 2008）提出提高人们的收入预期和承载能力也是十分重要的，此外还应该建立消费信贷机会均等制度，为更多的人提供消费贷款才能更快的发展这块新兴的市场，最后在监管方面应该健全消费信贷风险防范机制。 第三是对具体银行在某一地区发展个人贷款业务的方面的实务性研究。宋科对惠州个人消费信贷市场和发展前景进行了分析，然后对惠州建设银行内部资源和能力进行了分 析，并在此基础上进行了 STP分析确定目标市场和定位，最
8、2 后对惠州建设银行如何推广和促销方面给出了建议。在建设银行长春地区个人消费贷款营销战略一文中，孙志亮首先对长春地区的个人消费市场背景进行了分析，并对建行在长春地区的竞争力状况进行了评价，在此基础上确定未来三年的营销战略目标，最后对如何实现战略目标提出了具体实施的方式和方法。毛春华等（ 2010）对温州市个人贷款业务进行了专题调查，从增长结构的特点入手分析了个人贷款的增长情况，并从宏观层面和温州市个体经济发展两方面着手分析这一增长出现的原因。张汐（ 2010）以徽商银行南京分行的个人贷款业务发展为研究对象，以 SWOT理论和 SPT理论为指导，找出了徽商银行南京分行在个人贷款方面的优势、劣势、
9、机会和威胁；运用层次分析法对徽商银行南京分行个人贷款业务的 SWOT模型进行定量分析选取该行的竞争战略；再通过STP分析，细分南京地区的个人贷款市场，并通过比较分析找出徽商银行南京分行的目标市场，确定市场定位；最后，对该行在个人贷款营销策略方面给出一些合理化建议。 最后是对个人贷款风险的研究。黄学军（ 2007）以商业银行个人贷款业务风险管理进行了探讨，运用因素分析，数 据分析等方法对商业银行个人贷款业务风险的现状及风险管理影响因素进行分析，从商业银行个人贷款业务的信用风险，操作风险和市场风险来探讨个人贷款风险防范的相关对策。吕正道（ 2010）指出由于我国个人贷款业务发展时间短，个人信用体系
10、尚未建立，因此存在诸多的信用风险因素，作者还建议尽快改善中国当今的消费环境也是必要的。新的经济环境下，陈福录（ 2010）首先提出了我国个人贷款业务暴露的风险，如缺乏规范个人贷款的统一管理办法等等，然后分析了 2010年 2月 12日发布的个人贷款管理暂行办法的主要创新之处，最后对商业银行适 用办法应该注意的问题给出了建议对策。 （ 3） 总结 从国内的研究结果表明，我国的商业银行的个人贷款业务在不断的迅速发展，而不管从银行的方面、制度的方面以及贷款人的方面都发现我国个人贷款业务还存在许多的问题。而从国外的研究表明美国、欧洲、日本就做的比较好，特别是美国。其发达的个人信用消费成为了国家经济的主
11、要增长点。而其监管方式也令人称道。 随着中国的金融业的不断发展，所占本国经济比重越来越大，发现和解决金融行业存在的问题刻不容缓。而在银行的个人贷款业务中，信用体系不完善，监管制度不健全，在银行中的人员分配也存在很 大的问题。 3. 参考文献 1吕正道 .商业银行个人信贷业务的风险防范 J.内蒙古电大学刊， 2010（ 2）： 5-6. 2谢世清 .个人贷款科目 M.北京：中国发展出版社， 2009. 3 3孙世重 .个人贷款业务变异：表现、危害及治理 . J.河南金融管理干部学院学报，2008(3)： 44-46. 4潘丽娟 .我国消费信贷现状分析 J.合作经济与科技， 2008（ 1） .
12、5赵晓菊，柳永明 .金融机构信用管理 M.北京：中国方正出版社 ,2004（ 07） . 6叶晓菲 .中国个人消费信贷的浅析 J.中国商贸， 2010. 7中国银行业监督管理委员会个人贷款管理暂行办法 Z.2010-02-12. 8陈福录 .个人贷款管理新政解读及商业银行的应对之策 .J.武汉金融， 2010（ 6） :69-70. 9谢晓雪 .商业银行个人贷款业务发展探索 J.新金融， 2003(10). 10汪宇瀚 .论我国商业银行个人贷款业务结构的调整 J.商业时代， 2009(3)： 64-65. 11陈端能，董时珊 .商业银行个人贷款业务运行模式中外比较分析 J.中国市场， 2007
13、（ 14）： 24-26. 12Melanie Feakins Commercial Bank Lending to SMEs in Poland Small BusinessEconomies,20O4(l):51-70. 13Martin R. Binks:Christine T.Ennew The Relationship Between U.K. Banks and Their Small Business Customers Small Business Economies,l997(2):167-178. 二、研究方案 1. 主要研究内容（或预期章节安排） 1 绪论 1.1 研究背
14、景及意义 1.2 国内外研究现状 1.2.1 国外研究现状 1.2.2 国内研究现状 1.3 本文的创新点 2 个人贷款的相关内容介绍 2.1 个人贷款的定义 2.2 个人贷款的特点 2.3 个人贷款的分类及其内容 2.4 我国个人贷款的发展情况及其研究意义 3 中国建设银行温江支行个人贷款业务发展现状 3.1 个人贷款规模分析 3.2 个人贷款结构分析 3.3 个人贷款特点分析 3.4 个人贷款风险类别分析 4 中国建设银行温江支行个人贷款业务问题分析 4 4.1 银行内部人员管理不善 4.2 为了抢占市场份额，放宽了贷款准入，加大了经营风险 4.3 业务量激增，导致人员匹配不足 4.4 个
15、人贷款业务结构性问题日渐突出 5 建设银行温江支行个人贷款业务的政策建议 5.1 进一步建立和完善信用体系制度 5.2 调整人员内部分配 5.3 抽调出更多的人力对贷款人进行服务与监管 调研方案： 本课题 计划 研究关于 银行个人贷款业务问题的表现形式及其防 ，需要 有 关建设银行温江支行 的相关案例 理论基础知识，特别是对 温江区各种个人贷款业务问题怎么认定和处理 要有一定的理解和把握。因此，我 计划到建设银行的网站， 收集 四川省内各地发生的个人贷款业务案例及其相关资料 ， 我还计划 通过查阅统计年鉴、相关网站、期刊、论文 分析个人贷款业务问题的原因和防范正确认识它的重要性。 最后根据资料
16、作出合理的 对策。 进度计划： 第 6学期第 19-20周至第 7学期第 1-5周：在指导教师的指导下，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题。 第 7学期第 6-12周：在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题 答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。 第 7学期第 13-14周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。 第 7学期第 15-20周：开始写作毕业论文，完成初稿。 第 7学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第 8学期第 1-2周：在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。 第 8学期第 3-6周：在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成论文。 第 8学期第 7周：在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文：定稿并上交。 第 8学期第 9-11周：参加毕业论文答辩。
