1、开题报告 商业银行个人理财业务存在问题及对策 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 研究意义：随着我国国民经济持续快速平衡发展，居民的个人收入水平日益提高，人们的理财意识逐渐增强，越来越多的人有了理财需求，而且个人理财业务正成为商业银行新的利润增长点，所以我国的个人理财业务有着非常广阔的发展前景。但是，与个人理财业务发达的国家相比，我国商业银行个人理财业务还处在起步阶段，理财市场还存在着诸多弊端，因此研究商业银行的个人理财业务就具有现实意义。 预期目标：本课题以宁波银行为例，通过分析商业银行个人理财业务发展中存在的问题，提出可行性的发展建议，希望对国内商业银行加快个人理财业务的发展起到一定的指
2、导作用。 2.国内外研究现状 自 20世纪 70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，国外商业银行的个人理财业务得到了快速发展。因此，国外关于个人理财业务的研究和著作颇多，其理论体系、研究层面也较为成熟和深入，代表性研究著作有： G 维克托 霍尔曼和杰利 S 诺森布鲁门（ 2003）将 个人或者家庭的所有财务事务 比如投资、储蓄计划、保险、年金、退休计划、其他雇员受益金、所得税计划、遗产计划等等 当作一个协调统一的整体来考虑 ，而不是单独地考虑每项事务 ， 根据个人的整体理财目标和计划来综合地 (而不独立地 )考虑各种理财工具 (比如股票、债券、寿险、年金、共同基金、房地产、信托、各种雇员受益金和
3、报酬安排 )。 该书用平实、易懂的语言阐述了个人理财的原理及运用，对个人一生的理财计划具有一定的指导作用。 汤姆 .道尼（ 2006）把 现实生活中的案例及自身的观察 ,与标准普尔公司的专业知识结合在一起后 ，巨细靡遗地告诉我们做到如下几点： 善加管理你的良性负债 ,并永远摆脱恶性负债 ； 编制一套符合进度且创新的两阶段流程 ； 审视你的退休计划 ,确认是否满足你的需求 ； 把 遗产留给你的继承人 ,合理避税 ； 不用花大钱也可以得到你所需要的保险 ，为人们解开隐藏在晦涩难懂的数字和眼花缭乱的投资理财环境背后的重要原则和成功之道。 我国商业银行个人理财业务起步较晚，我过学术界对商业银行个人理财
4、业1 务理论的研究也起步较晚，关于商业银行个人理财业务的研究成果也并不多。目前，对商业银行个人理财业务的研究大致有以下成果： 个人理财内涵方面： 谢怀筑（ 2005）认为个人理财是一个评估客户各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务状况，从而帮助客户制定出 可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新。 边智群（ 2006）认为，个人理财又称个人财务规划，是为实现个人人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。用通俗的话来讲，个人理财就是在了
5、解个人的财务、生活状况以及风险偏好的基础上，明确个人特定的理财目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、期货、收藏、住房投资等多种理财手段管理资产和负债，从而规避风险，以期达到个人收益的最大化的活动。 国内个人理财业务存在的问 题及解决对策方面： 杨俊松（ 2006）从监管的角度出发，认为我国商业银行个人理财业务存在着从业人员缺乏专业的认证和管理，保证收益理财产品风险突出，投资人利益保护不完善，商业银行个人理财业务风险控制不力等问题。分析了我国发展个人理财业务的对策是应加强从业人员的专业化建设，建议采用资格认证的方式，严格管理个人理财业务的从业人员；保汪收益理财产品的规范化管理；严格保护投资的利益
6、：商业银行应根据理财业务的特点，建立并完善理财业务市场风险管理制度和管理体系。 李晓彤 (2006)分析了目前我国个人理财业务发展的瓶颈，认 为存在服务门槛设置较高、服务对象无针对性，缺乏明确的市场定位和严格的市场细分等问题。认为商业银行可以从以下几个方面着手解决这些问题：首先，各行要建立集中、统一的个人客户信息档案系统；其次 , 建立客户跟踪和分析系统 , 制订有关办法 , 逐步完善对理财客户的管理，依据客户的年龄层次、收人水平、存款流量、资金流向趋势、对银行利润的贡献率做好有关跟踪和维护现有客户的工作；再次 , 要建立个人客户信用风险管理制度。 赵立航（ 2007）认为我国商业银行个人理财
7、服务模式存在的问题主要有：自我组合模式困在金融机构原有产品线里， 只是综合理财的雏形；理财组合中理财产品线太少太短，综合理财的广度和深度不够；理财产品雷同，缺乏创新，降低了选择组合的意义；金融服务资源交叉重叠现象严重；理财服务门槛较高，覆盖面较窄，水平较低等。他根据根据我国个人理财服务模式问题及其根源的分析，认为建立个人综合理财目标模式可以采取分两步走的策略：第一步，在2 现行分业经营政策下，构建集咨询、调研、策划和培训为一体的个人综合理财咨询服务平台，实现跨领域理财合作；第二步，在条件成熟时，实行金融混业经营，通过专业理财机构和理财规划师开展个人 /家庭综合理财服务。 综上所 述，虽然国内文
8、献对个人理财的内涵、存在的问题和解决对策都有了不同角度和不同程度的研究、探讨，但是理论研究方面还是空白，国内商业银行个人理财业务从理论到实践都还有待提高。本文将以个人理财的相关理论为基础，深入的对宁波银行的个人理财业务现状进行调查研究，找出宁波银行个人理财业务存在的问题及原因，寻求完善和促进宁波银行个人理财业务发展的可行性措施，进而提高客户对宁波银行的满意度、忠诚度、贡献度，并最终实现宁波银行自身效益和品牌的提升。 3.参考文献 1陈琼商业银行个人理财业务现状及对策 J. 金融经济， 2010（ 02） . 2李鹏基于 AHP的商业银行个人理财服务质量评价模型的构建 J.上海金融， 2009（
9、 02） . 3金玉环我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策 J.现代商业， 2009（ 06） . 4陈湛匀商业银行经营管理学 M.上海：立信会计出版社， 2008. 5周润书商业银行个人理财问题的研究 J.会计之友， 2008（ 8） . 6周晓琛基于生命周期理论的商业银行个人理财策略研究 J.现代金融， 2008（ 12） . 7彭元勋、戴硕、元霞个人理财 M北京：中国金融 出版社， 2007. 8霍文文 商业银行个人理财业务 M.北京：中国金融出版社， 2007. 9赵立航 .个人综合理财服务的目标模式及其实现路径 J.学术论坛， 2007(2). 10伊娜国外个人理财业务的发展对
10、我国银行业的启示 J.浙江金融， 2007（ 1） . 11卡普尔个人理财 (第 7 版 )M.上海：上海人民出版社， 2006. 12汤姆道尼标准普尔教你做好个人理财 M.北京：中国财政经济出版社， 2006. 13G维克托霍尔曼 、 杰利 S诺森布鲁门个人理财计划 M.北京：中国财政经济出版社会， 2003. 14夸克霍，克里斯罗宾逊个人理财策划 M.北京：中国金融出版社， 2003. 15William Bernhard. Banking on reform J.University of Michigan Press, 2002. 16Meir Stat man. How Many S
11、tocks Make a Diversified PortfolioJ.Journal of Financial and Quantitative Analysis,1987( 9). 17W L Silber. The progress of financial innovationM.The American Economic Review,1983. 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1.国 内外商业银行 个人理财业务发展 3 1.1 商业银行个人理财业务的内涵 1.2 国外商业银行个人理财业务发展状况 1.3 我国商业银行个人理财业务发展状况 2.宁波银行个人理财业务的
12、现状 2.1 宁波银行现有理财产品综述 2.2 宁波银行发展个人理财业务的特点及 优势 3.宁波银行个人理财业务发展存在的问题 3.1 金融市场不发达，制约了宁波银行开展个人理财业务 3.2 理财产品同质化严重，服务对象无针对性 3.3 客户关系管理能力有待提高 3.4 缺乏有效的营销手段 3.5 缺乏高素质的理财人才 3.6 理财产品的风险披露不充分 4.加快宁波银行个人理财业务发展的对策 4.1 强化渠道建设整合，充分发挥网店的营销职能 4.2 健全客户关系管理系统，创新丰富个人理财产品 4.3 加大营销力度，创新营销方式，挖掘市场和客户 4.4 培养理财人员，建立核心人才队伍 4.5 建
13、立个人信用体系， 加强风险管理 5.结论 2.实施方案和进度计划 调研方案： 本课题研究的是关于商业银行个人理财业务存在的问题及对策，首先必须掌握我国商业银行个人理财业务现状的第一手资料及国外同业经验总结；其次通过国内外商业银行个人理财业务的对比，说明我国商业银行个人理财业务存在的问题；再次，应以理论学、营销学、管理学等理论作为研究的理论根据，分析调查有关宁波银行个人理财业务的数据、资料的基础上，找出宁波银行个人理财业务存在问题的原因，形成关于改善我国商业银行个人理财业务现状的方法。 进度计划： 2009 2010 学年第一学 期（选题与开题阶段） 第 1-5 周，联系指导老师 ,在指导老师的
14、指导下，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题。 第 6 12 周，在导师指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合4 理性和可行性。 第 13-14 周，撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。 第 15-20 周，开始写毕业论文，完成初稿。 2009-2010 学年第二学期（写作、实习以及答辩、考核阶段） 第 1-2 周，在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。 第 3-6 周，在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容展开进一步的调查研究，完成论文。 第 7 周，在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文；定稿并上交。 第 9-11 周，参加论文答辩。
