1、开题报告 商业银行中小企业贷款研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量。这些年来，中小企业快速发展，已经成为我国经济增长的重要动力之一，在产品技术创 新、产业结构调整、解决就业和农村劳动力转移等方面发挥着重要作用。 但融资难问题，一直是制约中小企业进一步发展的障碍。大多数企业无法通过资本市场获得资金，银行就成为其外部筹资的主要选择。 但是因中小企业贷款交易和监控成本高等原因 , 银行不愿对中小企业放贷。同时 , 中小企业因资信等级低 , 缺乏抵押资产 , 融资成本高等原因 , 难以得到银行资金支持。 商业银行这一融资渠道对我国中小企业也变得越来越严
2、峻。 本文主要以浙江商业银行中小企业贷款状况为基础，指出了存在的问题，通过对问题的原因分析，结合中国银行义乌支行贷款现状，提出 更加有效的 针对性的 政策措施，切实解决中小企业特别是小企业融资难问题。 2.国内外研究现状 国外学者从银行的角度把与企业相关的信息分为两大类，一种是易于量化、传递和处理的“硬信息”，这些信息来自企业公开的财务报表，比较客观；另一类是无所谓不易于量化和传递“软信息”，这些信息多数是关于特定对象的专有信息，难以用书面报表 形式进行统计归纳。基于“硬信息”形成所谓的交易型贷款技术（ transaction lending technology） ；基于“软信息”形成所谓的
3、关系型贷款（ relationship lending）。由于大银行在组织机构、人才等方面的优势，因此比较偏重“硬信息”的获取，依赖交易型贷款技术；而中小银行由于地域性和社区性特征，可以通过长期与中小企业保持密切联系获得各种“软信息”，因而注重信息不透明的中小企业发放关系贷款。于是传统的信贷市场的格局：大银行的贷款对象是大企业，而中小银行的贷款对象是信息不透明的中小 企业。 随着信息技术的发达和提供信息服务的专门机构的出现，银行开发出于基于不同信息的多种交易型贷款技术，如抵押担保贷款、信用评分技术等，大银行开始介入中小企业信贷市场。 实践证明，多种贷款技术的存在不仅部分解决了中小企业融资问题，
4、同时还适应了现代西方国家银行规模和竞争结构的变化，正在向更多的国家和地区推广和应用。 1 国内 银行内部经营 管理机制陈旧，制约了银行向中小企业贷款，也阻碍了银行的发展。 栗保森（ 2005）提到由于目前银行对风险管理的严格要求，银行经营者产生畏惧心理，因而缺乏主动性，但并没有做深入研究 。 陈坚（ 2004）对香港银行对中小企业贷款的发展历程及目前的经营状况有计较详细地分析，对银行提出了设立单独的中小企业业务部门及加大人力投了，对风险评估和成本效益方面提出了很好的建议 。 贝志伟（ 2005）介绍了汇丰银行 对贷款包括中小企业贷款的管理，着重介绍了银行注重对信贷经理个人而非分支机构的水平考核
5、，并根据每位信贷经理的能力赋予相应的权利和责任。对信贷风险的监督也进行了相关介绍，对国内银行如何建立对信贷人员的激励机制有一定参考价值。 另外，吕红星等（ 2005）介绍华夏银行玉溪 支行对中小企业贷款 取得的良好成果，以事实证明对中小企业贷款的可行 性 。 林毅夫等 (2007)认为不同的金融机构给不同规模的企业提供金融服务的成本和效率是不一样的，大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路。 杨天宇 (2002)和杨再斌等 (2003)分别分析了我国国有商业银行对中小企业信贷配给形成的内在原因，前者主要是分析了信息不对称造成的中小企业逆向选择问题，后者则是对造成信贷配给
6、的制度根源进行了分析，指出政府没有提供充分的信用担保或补贴制度、信用体系的缺失和法律追索体系的不健全是国有商业银行对中小企业 信贷配给产生的制度根源。 中国人民银行总行课题组 (2002)运用激励与约束的权衡理论，分析了我国商业银行的信贷资金管理行为，指出由于激励约束非均衡导致了我困商业银行的揽存和惜贷行为，进而形成了信贷资金体内循环、资金运用结构性失调的现象，即大中型企业资金供过于求，而中小企业资金供不应求。 罗正英 (2010)通过对苏州地区中小企业银行贷款情况的调查发现，我国商业银行在发放中小企业贷款时存在所有制偏好。 从以上文献可以看出，目前银行对中小企业贷款难的研究主要集中在对中小企
7、业风险的分析。认为银行之所以选择惜贷是因为 中小企业的风险大，认可中小企业的风险大是主要原因，注重分析中小企业存在的问题及银行应如何识别、防范和降低对中小企业贷款的风险。对银行自身存在的问题进行深入研究的很少，只有栗保森对银行管理体制僵化略有提及，陈峰结合香港银行发展的历程和经营方式为国内银行指出一些改革思路，对于贷款如何定价有几位学者进行过简单探讨，但总体来说，没有对商业银行存在的问题进行深入分析论证。我国学者还基于我国商业银行的具体情况，对中小企业贷款难问题进行了专门2 研究。 3.参考文献 1刘群我国中小企业融资难之现状与对策分析 J金融纵横 ， 2010（ 6） 2林毅大，李永军发展中
8、小企业机构促进中小企业发展 D北京大学中国经济研究中心工作论文， 2008 3张杰民营经济的金融困境与融资次序 J经济研究 ， 2009（ 5） 4徐慎庆金融改革路在何方 -民营银行 200 问 M北京：北京大学出版社， 2001 5中国人民银行研究局中国中小企业金融制度调查 J金融时报 ， 2004（ 9） 6王孟夏，邢剑堔，王林商业银行中小企业贷款风险研究 J北方经济， 2009（ 11） 7傅子能商业银行 防范中小企业贷款信贷风险研究 J经济师， 2009（ 7） 8洪慧中小企业的融资问题及对策 M云南财经学院学报（社会科学版）， 2010（ 1） 9王婧 商业银行中小企业贷款的风险管理
9、对绍兴县实证分析 J浙江经济， 2008（ 4） 10刘锦辉商业银行对民营中小企业信贷融资方式创新研究 J经济问题 ， 2003（ 3） 11董彦岭试论中小企业银行信贷融资研究 M北京：经济科学出版社， 2005 12宋晓鸣论促进我国商业银行对中小企业贷款的对策 M 北京： 国际经济出版社 ，2008 13吴家曦破解中小企业融资难题 -当前浙江中小企业融资情况及建议 J浙江经济，2008(14). 14沈雁银政企携手攻破中小企业融资坚冰 -30 亿专项贷款授信民营企业 EB/OL浙江省工商行政管理局网站， 200903 15姚作汀浙江全力破解中小企业融资难题 J浙江经济， 2008（ 7） 1
10、6省经贸委第二届浙江金融投资论坛把脉浙江中小企业融资难 EB/OL浙江省经济贸易委员会网站， 200809 17朱冰心浙江中小企业融资效 率研究 J浙江经济， 2005（ 11） 18 黄洁全国首个小企业集合信托债权基金 9 月在杭州发行 EB/OL浙江中小企业局网站， 2008 19 Kristin Halberd.A Market-Oriented Strategy for small and medium-scale enterprisesJ.International Finance corporation discussion paper,2009. 二、研究方案 1.主要研究内容（
11、或预期章节安排） 1 浙江中小企 业资金供求状况分析 1.1浙江中小企业融资需求 1.2浙江商业银行对中小企业资金供给 2 中小企业融资难的一般原因分析 2.1中小企业本身弱势 3 2.2商业银行对中小企业惜贷原因 3 实证分析 -基于对中国银行义乌分行中小企业贷款的分析 3.1中国银行义乌分行中小企业贷款状况分析 3.2中国银行义乌 分行中小企业贷款存在问题、原因分析 4 浙江商业银行 中小企业贷款 改善的一系列对策 4.1中国银行义乌分行中小企业贷款的改善 4.2 浙江商业银行中小企业贷款的改善 2.实施方案和进度计划 实施方案： 本 文研究浙江省商业银行中小企业贷款业务中的问题和对策，主
12、要基于对中国银行义乌分行的调研，需要有较全面且真实的数据支撑。对此方面资料查找可以通过 阅读专著和相关文献，并通过图书馆中国期刊网、经济网等相关网站查阅理论依据和宏观数据，也需要通过统计年鉴和部门统计数据来了解现实状况 ，特别通过中国银行义乌支行的实际调查，密切关注浙江省商业银行中小企业贷款业务产品的创新。 进度安排： 第 6 学期第 19 周 -20 至第七学期第 1-5 周： 在指导老师的指导下 ，广泛搜集、研究相关文献资料， 完成毕业论文选题。 第 7 学期第 6-12 周： 在导师 的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证
13、研究方案的合理性和可行性。 第 7 学期第 13-14 周 ： 撰写论文详细提纲，交给 导师 批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。 第 7 学期第 15 周 -20 周： 开始写作毕业论文 ，完成初稿。 第 7 学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第 8 学期第 1-2 周： 在导师的指导下进一步 修改和完善毕业论文。 第 8 学期第 3-6 周： 在导师的指导下， 充分利 用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成 论文 。 第 8 学期第 7 周： 在导师的指导下， 进一步修改 、完善 毕业论文； 定稿并上交。 第 8 学期第 9-11 周： 参加 毕业论文答辩 .
