1、开题报告 商业银行借记卡收费对大学生使用的影响研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 研究意义： 该文将商业银行发行的借记卡在宁波万里学院的使用情况为基础，分析借记卡免手续费免交易费的市场反映，揭示中资银行收取借记卡交易费与消费者形成的矛盾所在，剖析消费者对借记卡的理财需求，针对如何合理的收取借记卡交易费和手续费使之达到消费者的承受度进行设计，并提出借记卡合理收费的相应策略。 预期目标： 借记卡收费问题是消费者关心的敏感问题之一，继四大国有商业银行 工 商银行、建设银行、农业银行和中国银行全部实施同城跨行手 续费 4元的标准后，交通银行、广发银行等部分股份制银行也从开始正式上调了这一手续费
2、的标准。让银行与消费者无法达到合理收益与相应服务的平衡，激化了消费者抵触银行业务的矛盾。 2.国内外研究现状 1 国内借记卡收费研究比较 借记卡收费是否合理的问题，国内学者已有研究。 张林鸿（ 2007）在文中指出借记卡收费的合理性主要体现在它是一种义务的对价性。 银行的借记卡业务区别于传统的赚取存贷利差的业务 ,是一种根据客户不同的需求提供相应服务的中间业务 ,在银行和客户之间形成了一种新型的服务关系。这种服务关系体现了当事人双方互负义务 和双方的义务具有对价性的特点 ,满足了双务合同的要求。胡技飞（ 2005）指出就借记卡服务、银行、客户三个角度剖析了借记卡收费合理性。从借记卡服务本身来看
3、 , 银行发行的借记卡是银行满足客户需要所提供的服务 ； 从银行的角度来看 , 银行是经营货币的特殊企业 ， 以利润最大化为目标 , 有权利要对自己的服务取得报酬 ； 从客户的角度来说 , 客户享受了银行为其提供的银行卡服务 , 就应该为这种特殊的服务商品付钱 , 并且客户有权利选择银行的服务 , 实现物有所值。 关于如何实现合理收费问题，陈曦（ 2009）在关于银行卡收费方式比较与及 改进的探讨中总结了主要发达国家借记卡收费的经验：其一，政策连贯 ,信息沟通及时。但各国对于收费的执行过程给消费者以保护 ,保证交易双方都有相对宽松的选择权。银行也有相关规定维护客户的知情权；其二，按交易时间1
4、段的定价方法。日本的银行对银行卡不收取任何工本费和管理费。但出于提高服务效率 ,降低服务成本 ,形成了根据交易时间段的不同来收取不同手续费的银行卡定价方法。如瑞穗银行规定的在正常工作时段用银行卡交易不收费 ,周一至周五夜间及周六工作期间每笔交易收取 210日元 ,其余时间 (除周六夜间不能用卡交易外 )每笔收费 105日元 ；其三，采取最低存款余额限制。银行经营的目的是利用资金来获取收益 ,因此大多数银行都规定了最低存款余额来降低经营风险。在最低余额以下 ,由于交易及客户资料管理产生了一定的成本 ,银行对客户收取交易费或者年费。李磊（ 2007）从借记卡产品市场网络效应的分析 ， 借记卡市场的
5、转移成本与收费竞争模型以及跨行收费与银行利润的防降价均衡模型分析得出 ， 通过跨行查询收费对竞争对手用户收取使用终端的费用弥补利润损失 ， 对终端的维护费用是比较合理的选择。结论 是 对在借记卡市场上占有较大市场份额的银行 , 如国有四大商业银行而言 , 由于他们的 目标客户群体转移成本较高 , 可以对借记卡收取适当费用而无失去顾客之虞。而对于市场份额较低的中小银行不应盲目跟从收费 , 通过减少收费吸引零散客户将是更为明智的选择。 李文哲（ 2010）提出我国商业银行服务收费合理应注意的几点：其一， 服务业务与银行资产、负债业务的关系； 其二， 提高服务质量。人们追求的是与价格相匹配的服务 ,
6、 银行只有提供高质量的服务才能让客户心甘情愿的掏钱购买；三，商业银行应该从自身实际情况出发制定收费标准。各家银行的实际情况不同 , 开展同样的服务项目成本也不一样 , 这就决定了不同银行对服务收费的项 目、标准都应该是不同的 , 应该根据本行的实际情况制定。 2、国外借记卡收费研究比较 美国市场学家 Wilko Bolt, Heiko Schmiede（ 2010） 提出借记卡收费定价市场细分理论：它是指企业根据客户的属性将一个大的客户群体划分为若干个客户子群体，使划分后不同客户子群体之间的差异尽可能大，而每个客户子群体内部的客户差异 尽可能小，并在此基础上确定企业的目标客户子群体，为其提供针
7、对性的服务和产品。进行客户细分的原因在于消费者的异质性和企业资源的有限性。从经济学原理上分析，商业银行通过市场细分，针对不同 客户采取不同的定价，从而达到利润最大化，是一种差别定价行为。而现实生活中，各发卡行具有实行差别定价行为的前提条件。 Ronen Melnik,and Leonardo Eenni（ 2003）在 what power consumer want, The Mckinsey Quarterly中提到了另两种借记卡收费方式和原则： 1、 依据功能决定费用 。 国外 向消费者发卡是其争取客户和扩大业务的竞争手段，各家银行都在发卡时向消费者提供各种优惠，吸引客户。这些附加的优惠
8、功能构成了银行卡收费决策方式的依据。英国的银行卡收 费正是依据这种方式。 2、交易方式决定交易费额度 。 银行卡消费根据付款时间不同有在线交易和线下交易两种交易方式。 2 3、结论 综上所述，不管是学者对国有银行、商业银行或者外资银行的借记卡在我国的收费形式的比较和质疑，还是对国外借记卡市场定价理论和市场的深化和推广，都预示着借记卡市场正经历着巨大的变迁。这都进一步提高了加强对银行卡市场研究的必要性和紧迫性。在借记卡卡收费方面，从以上学者的研究报告中，发现还存在着不少领域存在研究的必要性，包括：银行卡的收费合理性存在争议；各个银行的收费标准不一；国内和国 外借记卡定价模型的区别；借记卡区域普及
9、程度。本文选择农村信用合作社发行的借记卡为研究对象，是因为农村信用社作为我国农村地区主要以服务 “ 三农 ” 为宗旨，在促进全省农业发展、农村繁荣和农民增收等发挥重要作用的金融机构，其快速的中间业务的发展和 8 亿农村人口为依托的客户群，无不揭示着它在借记卡市场强劲的发展势头。浙江万里学院学生使用农村信用合作社借记卡的情况是我国消费者使用借记卡的一个缩影。本文着重以 商业银行 借记卡手续费的问题与上涨手续费问题，通过对比分析形式，以万里学院学生为调查对象，进行抽样调查分析，运用比较分析 法，借鉴外国银行卡收费情况，着眼于我国的具体情况，提出符合我国实际情况的借记卡收费方案来展开研究。 3.参考
10、文献 1 丁康吉 .国外借记卡发展概况 C.中国信用卡平台， 2010. 2谢晓雪 .美国金融监管改革法案及其对银行业的影响 C.国际银行业战略新调整，2010(15). 3陈曦 .关于银行卡收费方式比较及改进的探讨 J.社科纵横 报 ， 2009(08). 4许罗德 .中国银行卡产业回顾与展望 C.中国信用卡， 2009. 5林朝云 .农信社中间业务发展中存在的问题与对策 J.发展研究， 2008(10). 6潘甜，周应横 .借记卡的定价行为与市场细分 C.业务平台策略 ,2007. 7张林鸿 .借记卡收费的法理基础与制度设计 J.求索， 2007（ 5） . 8 李磊 .借记卡收费的网络视
11、角分析 J.商业经济， 2007（ 2） . 9 胥莉 , 陈宏民 .银行卡定价理论的新发展 - 兼论对我国银行卡 POS交易价格形成机制的启示 J.中国工业经济， 2006（ 6） . 10胡技飞 .借记卡收费的经济基础 J.市场论坛， 2005（ 11） . 11张莉，黄瑞芬，张勇菊 .银行卡收费实行双 赢的国际经验及启示 J.资本运营， 2005（ 445） . 12 Wilko Bolt, Heiko Schmiede。 Pricing of Payment Cards, Competition, and Efficiency: A Possible Guide for SEPA J.
12、 Economic Forecasting Institute, 2010, 11 13Fumiko Hayashi.The economics of payment cards fee structure:what drives the payment card rewards?M.The Fed,2008. 3 14Hendrik Brouwer.Interchange fees in credit and debit card markets:what role for public authorities?MFederal reserve bank of Kansas city,De
13、Nederlandsche Bank:1-113. 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 国外借记卡收费 研究 理论 1.1 不同地区借记卡的收费模型 1.2 国外借记卡市场的细分 1.3 发达国家与发展中国家借记卡收费的异同原则 2 各大银行借记卡的收费现状 2.1 四大国有银行借记卡收费比较 2.2 商业银行借记卡收费多种项目 2.3 农信社借记卡丰收卡特点 3 消费者对于借记卡收费的满意度调查 3.1 调查对象 3.2 调查方法 3.3 调查内容 4 国外借记卡收费对我国的启示 4.1 政策连贯，信息沟通及时 4.2 依据功能决定费用 4.3 按交易时间段的定价方法 4.
14、4 最低存款余额限制 4.5 交 易方式决定交易费额度 5 农信社借记卡发展的对策 5.1 商业银行借记卡发展的对策 5.2 农信社借记卡发展的对策 结论 2.实施方案和进度计划 调研、实习方案： 本课题是对 借记卡收费对银行业务印象的研究 ，必须具有相关借记卡市场使用情况与借记卡定价模式理论基础知识。特别是对宁波市高校中，学生使用借记卡情况及农信社丰收卡的普及程度的调查和了解 ， 以及中资银行之后对借记卡市场发展策略与借记卡收费定价进行分析和讨论 。 并将 对万里学院学生使用农信社丰收卡进行实地调查。 因此，首先必须加强 相关资料 的文献阅读 ， 主4 要通过中国期刊 网、 学位论文数据库和
15、 Springer Link 等查找相关文献 。其次，关于宁波市 高校学生特别是浙江万里学院学生使用 借记 卡 的 现状以及 普及 情况进行了解。本文使用的 数据和案例资料主要通过宁波金融年鉴、地方政府统计部门等网站以及 GOOGLE、百度等搜索引擎获得 。通过 规范分析与实证分析相结合；定性分析与定量分析相结合；比较分析法，运用表格、图形和流程，对文章进行分析研究。 进度计划： 第 六 学期第 19-20 周：联系指导老师，查找资料，初定选题； 第七学期第 1-5 周：确定选题并公布选题； 第七学期第 6-10 周：指导教师制作 任务书 ， 并向学生下达和指导学生填 文献综述、 开题报告 和文献翻译 ； 第七学期第 11-12 周：修改 文献综述、 开题报告 和文献翻译 并最终定稿； 第七学期第 13-18 周：学生在教师知道下进行初稿写作； 第七学期第 19-20 周：完成初稿并上传初稿； 第八学期第 1-7 周：学生毕业实习和论文进一步修改； 第八学期第 8 周：上交毕业论文定稿； 第八学期第 9 周：学生毕业答辩 。
