1、开题报告 我国商业银行网上银行业务存在的问题及对策研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 研究意义： 21 世纪，我们已经进入了信息时代，计算机技术、网络技术在加速发展，越来越多的人在使用 Internet，并且人们的电子化金融服务需求日益增加，这使得网上银行业务发展成为必然趋势。但与国外相比，还是存在着一定的 不足 ，就所处阶段来看，我国总体上仍处于初级阶段。为了提升本国在网上银行业务上的竞争力、加快发展速度和最大限度的缩小与发达国家商业银行的差距，我们要更加明确我国网上银行业务的 存在的问题，以及相应的 发展策略 。 预期目标： 本研究首先应了解网上银行业务的概念、种类及兴起的成因，并
2、掌握国外网上银行的发展现状及经验与教训。其次对国内网上银行业务的发展环境和发展现状进行了分析。最后根据我国网上银行业务存在的问题，提出了一系列的策略， 希望能促进我国商业银行网上银行业务发展，进而 增强 我国网上银行业务的市场竞争力。 2.国内外研究现状 (1)国外研究状况 美国经济学家 H.R.Varian(1996)是较早对网络外部性做出较为严格的经济学分析的学者之一。他指出网络的外部性表现在某个消费者消费的网络产品效用，依赖于消费该网络商品 的其他消费者数量。作为与网络有着密切联系的网上银行同样也存 在着“外部效应”。简单 地说，网上银行外部性表现在某个客户消费网上银行提供的虚拟金融服务
3、产品的效用，依赖于消费该虚拟服务产品的其他客户的数量。同时，网上银行客户对网上银行金融服务的需求与客户对电子金融工具的需求构成互补性。信息时代的网络价值遵循梅特卡夫法则(Metcalfes Law) 网络的价值与网络节点 数的平方成正比，网络带来的效益将随着用户的增加呈指数形式增长。在网络规模呈几何级数增大的今天 ，Internet 固有的内在扩张性为网上银行客户数不 断增大奠定了物质基础。同时，银行业天然存在的进入壁垒和长期以来形成的比较优势使得网上银行业具有一定的自然垄断特性。这就是各大金融机构大力发展网上银行，争相抢占 21 世纪网络金融制高点的根本原因。 Geetika.Tanuj 和
4、 Ashwani.Upadhyay(2008)提出想知道网络银行客户主要关注什么，就要关注客户的动向。印度国家银行在网上使用网上银行已连续探讨1 了不同的概念，用统计方法分析相关的各种服务和提供的安全 功能的关系，对银行和用户对互联网的看法进行调查，以调查的结果为指导，提出 有用的建议。Nursel Ruzgar 和 Bahadtin Ruzgar(2008)回顾了全球互联网的发展趋势，并以土耳其大学的网上购物和网上业务为样本，对互联网进行一项集中的调查。结果表明，在过去的一年里约有百分之七十的学生参与了网上购物，由于他们的参与，信用卡的网上购物安全和隐私也成了目前面临的主要的问题了。Alan
5、.D.Smith(2009)指出银行的支付已经跻身在 2003 年增长最快的一项业务，为了更好的了解在线银行的金融业，对美国几家具有代表的银行进行了调查研究，并建立了模型进行分析。研究的结果表明，网上银行的可访问性，安 全控制，网络能力和信用水平还带进一步的发展，和传统银行相比网上银行将会越来越便利化，会给客户带来一个满意的服务体系，使 客户可以安心并放心的进行网上购物。 (2)国内的研究状况 虽然网上银行的发展史很短暂，尤其是在我国更加是新生的事物，伴随着互联网的飞速发展，国内对网上银行的理论研究与实践应用取得了长足的 进步。我国初期的研究主要集中网上银行的有关理论研究，赵国沛、罗欲 (20
6、04)将边际理论的分析方法应用于网上银行的成本和报酬分析中，得到了边际成本递减和边际报酬递增的结论，直观地揭示了网上银行的优势。目前我国关 于网上银行实践 研究主要集中在以下几个方面： 关于网上银 行营销，胡瑞 (2007)以网上银行的营销理论为指导，分析了网上银行经营环境，对网上银行的产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略进行思考。汪红莲 (2006)认为，国内网上银行建设，经过近几年发展，己经初具规模，但与国外发达国家银行相比，差距还很大，在此基础上，以建行南通分行网上银行的市场营销管理为研究背景，综合应用 “ 4P”和“ 4C”理 论，提出了较为系统的建设银行南通分行网上银行的营销策略。
7、 关于网上银行的风险管理，苟红军 (2010)考察了西方发达国家网上银 行发展和国内网上银行发展情况，其次是运用五种力量模型对重庆网上银行的行业环境进行分析，着力运用 VRIO 内部分析框架对重庆工行的内部条件进行了分析，最后是重点研究了重庆工商银行网上银行业务发展中存在的问题。潘艳红(2008)认为网上银行的发展作为高科技带来的金融创新对各国银行监管提出了挑战，目前我国网上银行已有一定程度的发展，但在监管方面监管还刚刚起步，还存在着许多需要解决的问题。徐春辉 (2009)认为网上银行业务本身正处在发展的初期，对其未来前景和影响的研究，国际上尚未形成较为成熟、科学的看法 和预测，法律制度更加不
8、便为之定性和规制。因此，各国的管理当局在网上银行业务风险法律规制立法方面往往选择借助较为灵活的行政立法和行政裁决2 对一些具体问题做出解释和规范。 关于网上银行发展战略研究，刘 静 (2008)运用案例分析和实际调查等研究方法，将战略管理理论论与金融实践相结合，探索战略管理理论在金融领域的应用。吴小强，邱菀华，刘晶 (2009)阐述了中国网上银行发展中存在的问题，结合产品整体概念剖析网上银行产品及其特性，利用 Logit 模型实证分析用户在网上银行渠道间偏好及模式间选择，提出银企直联、国际化、内控化 、产品创新化等网上银行发展的重要模式。陈炎宾 (2008)论述了网上银行的发展过程和网上银行的
9、优势，提出了网上银行发展中面临的安全 支付、征信体系、法律保障以及认证等问题，并针对上述问题对我国网上银行发展进行了分析与展望。 3.参考文献 1张广玉 ， 毛长文 .论我国商业银行网络营销的策略 J.广东财经职业学院学报 ,2009(02). 2张华亮 .网上银行业务风险管理策略研究 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2009. 3郑毅，常金良 .浅析网络银行对传统银行的影响 J .金融视线 ,2008(01). 4周华兰，张珺 .论网络银行对传统银行的挑战 J .科技咨询导报 ,2007(01). 5刘萍 .试论网上银行与传统银行的区别 J .金融科技 ,2007(05). 6李兴智丁
10、凌波 .网上银行理论与实务 M.华大学出版社 ,2007(4). 7阿诺尔多 H 哈克斯，尼古拉斯 S 迈勒夫著，庞德 .王德忠译 .战略实施 M.机械工业出版社 ， 2006(08). 8刘建佳 .我国商业银行网络营销的问题及对策研究 J.内蒙古科技与经济 ,2006(08). 9王芬 .网络银行对传统银行的冲击和影响 J.商业研究 ,2004(11). 10Nursel Ruzgar and Bahadtin Ruzgar. Nursel Ruzgar and Bahadtin Ruzgar. An Empirical Study of Internet Usage, Online Sho
11、pping, and Online Banking Behavior of Turkish University StudentsD .Electronic Commerce Research and Applications,2010(04). 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 网上银行的概述 1.1 网上银行的概念 1.2 网上银行的业务范围 1.3 网上银行的发展特点 2 国内外网上银行的发展现状对比 2.1 国外网上银行的发展情况 2.2 我国网上银行的发展现状 2.3 国内外网上银行发展现状对比 3 国内外网上银行 业务 SWOT 分析 3.1 网上银行和传统银行
12、优势与劣势 3 3.2 网上银行与传统银行机遇与挑战 3.3 工商银行的案例 SWOT 分析 3.4 对比结果 4 对策 2.实施方案和进度计划 实施方 案： 第一，通过近年来国有商业银行网上银行业务的资料，进行分析总结。 第二，根据我国现有国内网上业务与国外网上业务的种类以及发展情 况，分析出为何网上银行将是我国银行业发展的趋势。第三 查找数据， 分析网上银行存在的问题 。 第四， 通过问题找出相应的策略 。 第五， 总结 。 进度计划： 第 6 学期第 19-20 周至第 7 学期第 1-5 周：在指导教师的指导下，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题。 第 7 学期第 6-12
13、周：在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告的撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容， 论证研究方案的合理性和可行性。 第 7 学期第 13-14 周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。 第 7 学期第 15-20 周：开始写作毕业论文，完成初稿。 第 7 学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第 8 学期第 1-2 周：在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。 第 8 学期第 3-6 周：在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成论文。 第 8 学期第 7 周：在导师的指导下，进一步修改毕业论文；定稿并上交。 第 8 学期第 9-11 周：参加毕业论文答辩。
