1、开题报告 浙江省农村消费信贷发展中的问题和对策研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 在过去五年中，中国在“三农”问题上取得了一系列成果，其中，扩大农村消费需求是促进农村经济发展的重要内容，而发展农村消费信贷正是其中的一个重要环节。通过对农村消费信贷发展的研究，不仅能了解农村消费需求的转变，也可以掌握农村金融发展趋势，通过对信贷发展中问题的研究，提高我国农村有效消费贷款，这对我国农村经济甚至是国民经济的发展，有着重要的现实意义。 本文主要以浙江省部分地区的农村消费信贷调查数据为基础，通过对农户借贷需求及 特征的统计描述，结合该地区农村信贷供给现状，指出农村消费信贷发展中存在的问题并提出合理
2、的对策建议。 2.国内外研究现状 国外学者对农村消费信贷研究的重点集中在两个方面：信贷在农村经济发展与贫困减少中的作用、政府在农村信贷市场发展中的作用。 20 世纪 80 年代之前，农业补贴论一直指导发展中国家的农村金融实践，直接的信贷补贴成为发展中国家的通行做 法 。但政府建立专门的金融机构以低利率向农村地区融资存在着银行偿还率低，信贷市场信用缺失，关系贷款盛行，银行可持续性面临困境等问题。麦金农（ 1988）指出，虽然政府干预起到了 一些积极作用，但并没有实现增加收入和减少贫困的目的。以亚达斯等学者为代表的农村金融市场理论则认为， 农村金融在农村金融机构和非正规金融机构的市场运作中能够实现
3、有效地自由发展 ， 政府并不适合过多的干预，同时也 对农村信贷市场的发展提出相应政策建议：利率市场化，农村金融机构多样化，政府政策目标化，农村金融机构应实现可持续发展。在麦金农及其追随者金融深化理论的指导下，拉美与东南亚国家地区都曾放松金融管制，实现利率市场化。但金融危机和经济转轨国家转轨中出现的金融问题，一些学者认为在以信贷为基础的体制中，金融抑制是有好处的 。 90 年代后，不完全市场竞争理论认为由于信息不对称问题的存在，政府应辅助干预，同时肯定市场机制在农村消费信贷发展中的主导作用。 在所有国外对农村信贷市场的研究中，比城市信贷更为高昂的交易成本也是大多数学者研究的重点之一， Zelle
4、r（ 2006）指出，更高的成本，更高的系统风险以及不稳定的现金流和复杂的法律框架，都造成了农村金融更低的风险承受能力和脆弱性，同时也让正规金融机构和非正规金融机构在农村信贷的发1 展中面临不同的问题和风险。 Mishra（ 2008）则指出，农村金融机构的政策性利率和高额的交易成本与非正规金 融机构较高的贷款利率和较低的交易成本产生矛盾，农村银行无法取代非正规金融机构。 同时，也有不少的研究学家通过对发展中国家统计数据的计量分析，来研究农村信贷需求的特征。 Long（ 1968）建立了正规的微观经济模型分析农户借贷的原因，认为农户的借贷行为主要取决于自身的风险偏好和项目收益率与利息率的对比，
5、并采用印度国家调查数据对模型进行了简单的估计和检验， Pal（ 2002） 、 Nagarajan,Meyer and Hushak（ 2005） 和 Bali Swain（ 2009） 等人也对这一问题进行过 进一步 实证研究。 我 国学者对农村消费信贷的研究角度众多，侧重点也不一样，主要可以分为从需求角度、供给角度和农村金融体制角度这三个方面研究农村消费信贷的发展及存在的问题，并提出相应对策，也有根据这三个方面的综合分析，给出政策性建议的成果。 在我国，随着农村金融体制改革的深化，洪名勇（ 2008），王群琳（ 2006）认为以农村信用社为主体，农业银行在收缩与转移中选择性参与，邮政储蓄拥
6、有相当规模储蓄汇兑市场，农业发展银行提供以粮棉油收购为主的政策性融资，农业保险步履艰难且有待发展，非正规金融则有着深度自有组织基础的所谓二元结构的农村金融 体系正在形成。但是，农村消费信贷发展却十分缓慢。王选庆（ 2008）指出，农业信贷资金不断增加，但其规模占总规模的比重仍然偏低，农户资金投入在农业经济中处于主导地位。也就是说，农业消费信贷并没有发挥其推动经济增长的弹性作用，原因在于有效借贷资金成交量的不足。针对农村消费信贷发展中的问题，我国学者通过对消费信贷需求，供给等各个方面以及宏观和微观数据的研究，提出了不少总体性和建设性的对策和建议。从农村消费信贷需求方面，张悦（ 2009）根据样本
7、地区实际调查提出，农民消费需求与供给之间的缺口，使我国农村消费信贷大多呈 现互助性和高利贷性质，非正规金融和正规金融之间并没有起到互补作用。刘宝珍（ 2010）、曾之明和岳意定（ 2009）认为农村传统消费观念制约、预期收入不确定性大、农村社会保障不完全等因素是制约消费信贷需求的主要原因，并且提出，增加农民收入、扩大农村消费信贷的社会宣传、加快建设农村社会保障体系等总体建议。而在农村消费信贷供给方面，刘卫东（ 2010）、孙秋生（ 2009）认为，抵押担保困难、产品设计不适应农民消费需求、申请程序较为繁琐和信贷机制的不完善都在较大程度 上阻碍了信贷业务的发展。此外，还有王群琳从制度上研究农村商
8、业性金融存在的缺陷以及蔡俊（ 2008）对于非对称信息下农村信贷问题的研究等。 3.参考文献 1刘卫东 农村消费信贷有待提速 J 金融时报 ， 2010（ 01). 2史林东 对西部欠发达地区农村消费信贷发展的调查与思考 J 消费导刊 ， 2010（ 05). 2 3高俊生 关于新形势下的农村消费信贷工作 J 江西金融职工大学学报 ， 2010（ 04). 4刘宝珍 拓展我国农村消费信贷市场的思考 J 农村经济 ， 2010（ 06). 5孙秋生 如何 满足农村消费信贷需求 J 金融时报 ， 2009（ 09). 6陈普兴 农村消费信贷对农村消费发展的实证分析 J 金融与经济 ， 2009（
9、11). 7曾之明 ， 岳意定 拓展中部地区农村消费信贷的实证分析 J 河南金融管理干部学院学报 ， 2009（ 02). 8俞梅 促进农村信贷消费发展的对策研究 J 山东社会科学 ， 2009（ 12). 9王选庆 中国农地金融制度管理创新研究 J 中国农村观察 ， 2008（ 05). 10韩俊 ， 罗丹 ， 陈郁 信贷约束下农户借贷需求行为的实证研究 J 农村经济问题 ， 2007（ 02). 11谢玉梅 ，王群琳 农村金融深化 ： 政策与路径 M 上海人民出版社 ， 2007. 12张悦 礼尚往来与贵州省农村消费信贷研究 D 中国优秀硕士学位论文全文数据库 ，2009. 13余玲 基于
10、农户信贷需求的农村金融组织创新研究 D 中国优秀硕士学位论文全文数据库 ， 2009. 14张宜红 影响农户借贷需求及其借贷额的因素分析 以江苏地区为例 D 中国优秀硕士学位论文全文数据库 ， 2008. 15Marc Anthony Fusaro.Hidden Consumer Loans:An Analysis of Implicit Interest Rates On Bounced ChecksJ.J Fam Econ Iss,2008(29):251-263. 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 对农村消费信贷发展的研究，不仅能了解农村消费需求的转变，也可以掌握农村金融
11、发展趋势，通过对信贷发展中问题的研究，提高我国农村有效消费贷款，这对我国农村经济甚至是国民经济的发展，有着重要的现实意义。本文对浙江省农村消费信贷的研究，通过 结合浙江省地区农村消费信贷发展的实际情况，在实证分析的基础上研究当前农村消费信贷发展结构是否合理，并提出促进农村消费信贷发展的对策建议。 1 农村消费信贷 发展概况 1.1 农村 消费 信贷发展 现状 1.2 农村消费信贷发展的特点 2 浙江省 农村消费信贷需求分析 2.1 浙江省农村消费信贷需求现状 2.2 浙江省农村消费信贷需求的主要特点 3 浙江省农村消费信贷供给分析 3.1 浙江省农村消费信贷供给现状 3 3.2 浙江省农村消费
12、贷款满足程度 3.3 浙江省农村消费信贷供给的主要特点 4 浙江省农村消费信贷发展中问题和对策。 4.1 浙江省农村消费信 贷发展中的问题 4.2 浙江省农村消费信贷发展中问题的对策 2.实施方案和进度计划 实施方案： 本文研究浙江省农村消费信贷发展中的问题和对策，需要有较全面且真实的数据支撑。对此方面 资料查找可以通过阅读专著和相关文献，并通过图书馆中国期刊网、经济网等相关网站查阅理论依据和宏观数据，也需要通过统计年鉴和部门统计数据来了解现实状况。尤其是农村消费需求，需要通过调查问卷形式进行实际调研，并密切关注浙江各地区农村消费信贷产品的特点及农村经济发展方式的变化。 进度计划： 第 6 学期第 19-20 周至第 7 学期第 1-5 周： 完成 毕业论文选题。 第 7 学期第 6-14 周：完成外文翻译、文献综述和开题；完成详细提纲。 第 7 学期第 15-20 周：写作毕业论文，完成初稿。 第 7 学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第 8 学期第 1-2 周：修改、完善毕业论文。 第 8 学期第 3-6 周：参加毕业实习；开展调查研究；修改、完善论文，完成定稿。 第 8 学期第 7 周：进一步修改毕业论文；毕业论文定稿、上交。 第 8 学期第 9-11 周：毕业论文答辩。
