1、0 开题报告 中小商业银行关系型贷款的发展探析 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 (1)研究意义 中小企业因经营灵活、分布广泛、转换快速而充满活力，在创造国民生产总值、提供就业岗位、技术不断创新等方面都发挥着积极的作用。 在中小企业发展的同时它也面临很多困难，其中，融资难是中小企业发展的瓶颈制约因素。中小企业的信息不对称被认为是造成融资难这一问题的根本因素。由于中小企业自身特点导致的银企信息不对称，从而导致银行等信贷机构对中小企业的 “ 惜贷 ” ，在原有的融资体系下，该问题难以解决。因此，必须创新融资机构，创新融 资方式。关系型融资作为一种融资技术，在美国、德国、日本等一些国家拥有丰富的
2、理论与实践成果，为我国解决中小企业融资难问题提供了一个新的视角。这种价值集中地体现在其交易方式的特殊性 基于交易双方长期、稳定的合作关系来获取充足的信息，关系型贷款在缓解银企之间的信息不对称方面，具有先天性的优势。 另一方面， 随着我国银行业的全面开放 ， 对于综合实力相对较弱的中小商业银行而言，结合当地实际、发挥自身优势，拓展当地小企业贷款市场，发展关系型贷款， 寻求新的业务增长点，既符合国家政策指引，又是应对激烈市场竞争，以特色求生存、以 灵活求发展的必然选择。 (2)预期目标 本课题将 从中小 商业 银行发展关系型贷款 角度出发， 并结合了浙江省一家地方性中小银行浙江泰隆银行的具体案例，
3、来分析现阶段我国中小 商业 银行在中小企业中开展关系型贷款的优势、意愿、能力及存在的困难。在结合理论与实际案例分析的基础上对关系型贷款进行客观分析，总结其所具有的优势及对我国经济的有利影响，提出鼓励中小 商业 银行发展关系型贷款是解决我国中小企业融资困境的有效途径。最后，也要剖析我国关系型贷款在发展中存在的问题与不足，并给出相应对策建议。 2.国内外研究现状 国内外学者关于中 小商业银行关系型贷款的发展研究主要有关系型贷款理论、中小企业融资与关系型贷款理论、中小商业银行与小银行优势论三点。 (1)国外关于关系型贷款 的 研究现状 关系型贷款理论 。 Boot(2000)将关系型贷款定义为：金融
4、中介获1 取客户的专有信息 (通常是私人信息 )，通过长期客户关系和多样化范围经济来评价投资的收益性。 O ngena, Smith(2000)在其综述中将关系型贷款宽泛地理解为银行与债务人长期的隐性合约。 Berger, Udell(2002)把将银行贷款按技术区分为财务报表型贷款、资产保证型贷款、信用评分技术 和关系型贷款。 中小企业融资与关系型贷款理论 。 有关小企业贷款的实证研究大多显现出关系型贷款及基于关系的软信息对于小企业有着重要意义，这反映在，对小企业来说，与金融机构有着较强的关系将带来较低的贷款利率（ Degryse, Cayseele,2000）、较少的担保品要求（ Berg
5、er, Udell,1995）、较低的商业信用依赖（ Petersen, Rajan,1994,1995），并改善小企业的贷款可得性（ Machauer, Weber,2000）。另一方面， Gines Hernandez-Canovas, Pedro Martnez-Solano(2010)认为中小企业通过加强与银行的关系进行贷款，但是却也提高了债务融资成本。 小银行优势论 。 Berger , Udell, Levonian, Soller(1995)认为无论在中小企业贷款占银行总资产的比率还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行。 Stein(2000)认为由于
6、小银行在对中小企业贷款时具有收集和传递软信息等方面的优势，当银行业集中导致中小银行大量减少时，就会导致银行对中小企业贷款的显著减少，这种减少恰恰反映了中小银行对 中小企业贷款的优势。 De Yong Hunter, Udell(2004)认为小银行擅长运用软信息提供个性化产品以塑造自身特色，而大银行适合运用硬信息生产标准化产品以达到规模经济，这也说明小银行具有关系型贷款的优势。 Hirofumi Uchida(2006)实证发现，在日本比起大银行来，小银行与它们的贷款者有着更长期的关系。 (2)国内关于关系型贷款 的研究现状 关系型贷款理论 。 黄堃（ 2006）认为关系型贷款是指是银行基于与
7、借款企业的多产品、多渠道的长期交往所收集的私有信息而发放的贷款。赵心宇（ 2009）认为 关系型贷款基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息做出。 徐娥（ 2010）认为关系型贷款是沟通银企双方的一座有益桥梁，在此模式下，中小企业比较容易由此得到银行的贷款，而银行也能够比较放心地发放贷款。王丽辉（ 2010）认为通过构建银企持久稳定的借贷关系、组建中小金融机构和地方政府提供支持等是建立我国关系型贷款制度的有效途径。 中小企业融资与关系型贷款理论 。 崔向阳，赵卫兵（ 2004）认为上市公司的借款公告可以产生统计上显著的正的异常报酬率，续借合同的平均异常报酬率明显大于非
8、续借合同，证明 了我国银行关系型融资可以为企业带来价值。张东海（ 2009）认为关系型贷款的成本恒小于企业两期经营较差时的现金流量现2 值扣除第二期经营较好时的现金流量现值与初始投资。关系型贷款成本很小，银企双方就会接受关系型贷款。国内学者在这方面也有不同的意见。王雪梅（ 2010）认为关系型贷款作为一种还不断完善中的制度安排有其软肋。主要表现在软预算约束和信息锁定问题两方面。 中小商业银行和小银行优势论 。 吕静秋认为（ 2009）认为中小商业银行的业务定位与大银行是有区别的，主要原因在于中小商业银行具有简单的组织结构，在贷款利率与期 限方面也具有相对的竞争优势。 卢海洋（ 2010）中小银
9、行在对中小企业信贷方面的优势，显然是一种成本方面的竞争优势。这种成本优势源于信息成本优势和代理成本优势。李静（ 2010）认为小银行与借款者之间的空间距离较近 , 而这种地理位置的接近有利于他们收集该企业的软信息， 从而在发放关系型贷款上占据优势 。 徐娥（ 2010）认为社区银行在服务中小企业融资方面中小银行具有优势，中小企业是社区银行生存和发展的核心。 纵观国内外研究现状， 国外学者主要从关系型贷款能降低交易成本 ,解决信息不对称的角度来说明这种 贷款方式 可以缓解中小企业融资难的问题 ；国内学者主要关注于研究中小商业银行 是否是 发展关系型贷款的金融主体。 即便研究重点存在不同，国内外学
10、者都同意由于中小商业银行的优势开展关系型贷款，在一定程度上可以解决中小企业融资难的问题，但是在此基础上讨论中小商业银行如何开展中小企业关系型贷款的却很少。因此基于中小商业银行具体特征的基础上研究其如何开展中小企业信贷，如何发展关系型贷款具有重要的现实意义。 3.参考文献 1李芝倩，杨德才 . 关系型借贷理论的新进展 J. 经济理论与经济管理， 2005(05). 2黄堃 . 中小 企业融资中的关系型贷款研究 D. 湖南：湖南大 学 ， 2006. 3严谷军 . 关系型贷款与美国社区银行自生能力：一个文献综述 J.浙江社会科学，2006(4). 4殷孟波，翁舟杰 . 关系型贷款和小银行优势论述评
11、 J. 财贸经济， 2007(6). 5马华琴 . 我国中小银行与中小企业关系型贷款研究 J. 合作经济与科技， 2008(359). 6赵心宇 . 基于信 息不对称下的中小企业关系型贷款研究 D. 北京：北京化工大学， 2009. 7徐 娥 . 浙江中小银行与中小企业融资的关系研究 D. 上海：上海师范大学， 2010. 8王丽 辉 . 中小企业融资难与关系型贷款 J. 湖北社会科学 ,2010(9). 9张东 海 . 基于关系型贷款视角的我国中小企业融资困境与突破 D. 山东：山东大学，2009. 10白钦 先 . 中 国中小商业银行发展模式研究 M.北京：中国金融出版社， 2010. 1
12、1卢海 洋 . 我 国中小企业信贷缺口与中小银行的金融支持 D. 广州：暨南大学， 2010. 12裴玉 杰 . 关系贷款理论及在我国的应用研究 J.东方企业文化， 2010(5). 3 13Mitchell A. Petersen, Raghuram G. Rajan. The Effect of Credit Market Competition on Lending Relationships J. The Quarterly Journal of Economics, 1995(110). 14Arnoud Boot. Relationship Banking: What Do We
13、Know? J. Journal of Financial Intermediation, 2000(9). 15Robert DeYoung, William Hunter, Gregory Udell. The Past, Present, and Probable Future for Community Banks J. Journal of Financial Services Research, 2004(25). 16Timo Baas, Mechthild Schrooten. Relationship Banking and SMEs: A Theoretical Analy
14、sis J. Discussion Papers, 2005(469). 17Hirofumi Uchida, Gregory F. Udell, Wako Watanabe. Bank Size and Lending Relationships in Japan J. Discussion papers, 2006(29). 18Gines Hernandez-Canovas， Pedro Martinez-Solano. Relationship lending and SME nancing in the continental European bank-based systemJ.
15、 Small Business Economics ， 2010(34). 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 我国中小商业银行与中小企业的发展现状 1.1我国中小商业银行的发展成效与存在问题 1.2我国中小企业的发展成效与存在问题 1.3我国中小商业银行与中小企业的共同发展 关系型贷款 2 中小商业银行发展关系型贷款 SWOT分析 2.1中小商业银行发展关系型贷款优势分析 2.2中小商业银行 发展关系型贷款劣势分析 2.3中小商业银行发展关系型贷款机会分析 2.4中小商业银行发展关系型贷款威胁分析 3 我国中小商业银行关系型贷款的发展现状 3.1关系型贷款对于缓解我国中小企业融资难作用分
16、析 3.2我国中小商业银行关系型贷款的发展现状 3.2.1我国中小商业银行发展关系型贷款发展现状 3.2.2我国中小商业银行发展关系型贷款存在问题及局限 4 我国中小商业银行发展关系型贷款案例 浙江泰隆商业银行 4.1浙江泰隆商业银行发展历程与主要产品 4.2浙江泰隆商业银行关系型贷款发展现状分析 4.2.1浙 江泰隆商业银行关系型贷款发展现状 4.2.2浙江泰隆商业银行发展关系型贷款存在问题 4.2.3对策与建议 5总结与建议 4 2.实施方案和进度计划 第 6学期第 19周 -20至第七学期第 1-5周： 在指导老师的指导下，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题。 第 7学期第 6
17、-12周： 在导师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。 第 7学期第 13-14周： 撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。 第 7学 期第 15周 -20周： 开始写作毕业论文 ，完成初稿。 第 7学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第 8学期第 1-2周：在导师的指导下进一步修改和完善毕业论文。 第 8学期第 3-6周 ： 在导师的指导下， 充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成论文。 第 8学期第 7周：在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文；定稿并上交。 第 8学期第 9-11周：参加毕业论文答辩。
