1、1 文献综述 商业银行电子银行业务发展面临的机遇与挑战 经过十余年的探索和建设 ,宁波银行 电子银行业务从无到有 ,现已初具规模。电子银行发展是必然的趋势，他的快速操作，便捷效率，但是伴随着他的优势的必然跟随着它的风险隐患，必须鉴戒国内外各种发展状况，深刻进行研究考察， 拓展经营渠道，进行机构改革，运用先进技术，加强内外管理，发展合作伙伴等。 1 国外电子银行业务的发展 随着电话通信技术的发展，电话银行于 20 世纪 70 年代开始在在北欧国家兴起，并于 80 年代中后期在西方各国得到迅速发展。同时，自动柜员机系统、销售终端系统也 开始普及使用。 1995 年 10 月美国在互联网上成立了全球
2、第一家网上银行一安全第一网络银行，标志着全球银行业进入了网上银行服务阶段。目前世界范围内的各大商业银行纷纷推出电子银行业务，电子银行已成为商业银行竞争手段的新热点。 关于电子银行业务的定义中国银监会年月公布的电子银行业务管理办法川明确“电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务”。 关于电子银行业务发展对比研究。 Harper,Michael D.r（ 2007）认为， 购买电子银行服务，被认为是比传统的银行服务购买高风险的前提。不同于以往对知觉风险，通常对知觉风险与资讯搜寻的关
3、系作重点研究，这种探索性研究，探讨各地消费者的购买过程的各个阶段，知觉风险的动态。 关于发展电子银行业务的对策研究。 Ruizmafecarla,SanzBlassilvia（ 2009）认为， 分析消费者如何创新可以作为一个变量，用于产生积极的影响直接通过网上银行和降低消费者的知觉风险。 Jinkock Lee,Jinsock Erin Cho,Fahzy Abdul-Rahman(2010)认为，消费通过电子银行的方式不断在增加，电子银行普及度已经非常的广泛。 Helena Rifa-Pous(2009)认为， 金融信息是极敏感。因此 ,电子银行必须提供一个充满活力的系统去证明其客户和让他
4、们进入他们的数据远程。另一方面 ,这样的系统必须使用、经济实惠 ,和便携的特点。提出了一种基于 -应战一次性口令 (网 )方案 ,使用对称密码结合硬件安全模式。该协议保障密码从键盘记录程序和网络钓鱼攻击。此外 ,该解决方案为用户提供方便流动想银行网上随时随地、不仅仅从自己的信任的电脑 。 2 2 国内电子银行业务的发 展 关于电子银行业务的特点及发展趋势研究。张衢（ 2007）认为，我国电子银行业务已经处于高速发展阶段，但是其风险也在不断增大，给传统银行风险管理提出了全新的挑战。我们要了解风险的来源，应该提出对称来减少风险带来的影响。 关于我国发展电子银行业务的对策研究。刘超，付金梅（ 200
5、9）认为，要借鉴西方发达国家成熟的电子银行风险控制理论和经验教训，以交通银行电子银行风险管理实践为基础，提出要建立分工制约、扁平化、专业化的管理体系及科学的风险管理长效机制，完善包括风险识别、风险评估、风险监控等步骤在内的风险管理程序。 福州，黄益（ 2007）认为，要加强商业银行内部管理 , 提高风险防范能力。加强应用客户端软件的有效性 ,采用双重认证方式。加强相关机构的交流与合作。加强员工业务和技术培训 , 防范员工道德风险。加强对用户的培训 ,提高用户风险防范技能。李向红（ 2009）认为，基于目前网上银行系统所面临的各种安全风险问题（操作风险，策略风险，声誉风险，法律风险），结合风险管
6、理原则与方法，对网上银行系统安全和风险管理措施的应用进行探讨，以期对网上银行安全风险管理提供有价值的借鉴和参考。 李慧勇（ 2010）认为， 电子银行业务的隐蔽、虚 拟和即时性特点，客观上给洗钱犯罪分子提供了机会，因此，应结合新的形势特点采取相应措施防范电子银行业务领域洗钱活动的发生。进一步强化客户身份识别。 张焕炯（ 2010）认为， 银行业由银行电子化、电子银行和网络银行发展到虚拟银行，它们共同的特征是客户需与计算机等设备进行人机的信息交互，人机的信息交互中关于客户的身份认证是整个过程中的一个重要环节。研究电子银行中对于客户身份认证的问题，提出采用 MD5 的认证方式及其改进的方式是一种既
7、具有很高的安全性，又易于实现的可行方法。 关于我国电子银行业 务发展状况生存环境及意义研究。关莉莉（ 2009）认为，作为金融创新之一的网上银行，在快速发展的同时也蕴含了巨大的风险。可以在借鉴 C O B I T 框架基础上，建立一套符合我国实际的网上银行风险评估体系，以全面动态地评价网上银行风险，从而实现对网上银行的分级监管，促进电子金融业的健康稳定发展。 赵伯中，郭海军，陈岩（ 2008）认为，要从电子银行现状出发，了解电子银行与营业网点的优劣势，从而提升实现电子银行和营业网点协调发展的措施，进而最终确立电子银行和营业网点并重的发展格局。张建硕（ 2010）认为，面对市场 定位不清，业务发
8、展迟缓，竞争处于劣势，业务系统开发迟缓，人才资源匮乏，风险控制力弱，面对这些问题我们要有针对性的提出响应策略。 田玉伟（ 2010）认为，网上银行以其方便快捷的特3 性深受广大客户欢迎， 但由于网络的开放性 、虚拟性和技术复杂性 ，网上银行业务也面临比传统服务渠道更大的风险。 面对频繁发生的资金被盗案件，要维护客户权益，就必须对网上银行业务的风险防范进行了研究，提出了相应对策。 关于中外电子银行业务发展对比研究。田强（ 2007）认为，由于欧美的法律制度、市场文化等迥异，其具体的监管措施和模式有一定的 不同。尽管如此，电子银行业务的根本属性决定了这些不同的监管措施中又体现一定的相同之处。 3
9、总结 商业银行电子银行业务问题研究文献十分丰富，但目前宁波银行电子银行正处于新的机遇和挑战， 与国外电子银行业务的研究相比，宁波银行电子银行则尚处于起步阶段 ， 还存在很大的拓展空间，这也凸现了本研究的理论与实践价值。 参考文献 1赵伯中，郭海军，陈岩电子银行和营业网点并重 J计算机世界， 2008(5) 2张建硕困境突围 J中国农村金融， 2010(3) 3张涛发展农新电子银行业务迫在眉睫 J 企业导报， 2009(6) 4奚振斐电子银行学 M西安：电子科技大学出版社， 2006 5牟冰我国电子银行业务创新及其风险防范研究 D对外经济贸易大学， 2006 6峥彭莹我国电子银行发展问题研究 D
10、西安电子科技大学， 2007 7李慧勇应加强对电子银行业务发洗钱的监管 J金融博览 2010(7) 8史举，脱新霞 .大力发展电子银行业务的思考 J中国城市金融 2008(5) 9陈富节 ,邢海波 , 廖廷悟 ,邢诒俊 ,卓佳浅谈我国电子银行发展面临的问题及解决 方案 J华南金融电脑 2009(3) 10田玉伟浅谈网上银行风险防范与研究 J财经界， 2010(6) 11刘超中国背景下网上银行风险管理的困境及对策研究 以交通银行为例 J价值工程， 2009(5) 12刘超，付金梅电子银行风险管理的过程 J生产力研究， 2009(7) 13关莉莉基于 COBIT 的网上银行风险评估体系研究 J商业
11、时代， 2009(3) 14李向红网上银行安全风险管理措施的应用探讨 J江苏商论， 2009(8) 4 15田强国际电子 银行监管对我国的启示 J银行业监管， 2007(3) 16 宁波银行网站 .宁波 EB/OL, http:/ 17 Basel Committee on Banking Supervision, Risk Management Principles for Electronic Banking R.Swiss BIS,July2003,7-21 18张焕炯，电子银行业务中客户身份认证技术的研究 J信息安全与通信保密，2010(6) 19The implementations of Electronic Trading in Financial Martets,Committee on the Global Finacial System,BIS,JAN.2002
