1、1 文献综述 商业银行个人贷款业务的问题与对策研究 近年来，以住房，汽车，综合消费，经营等品种为主的个人贷款逐渐成为银行新的业务和利润的增长点，发展速度和规模日新月异。但与此同时，由于复杂多变的宏观经济环境，不稳定的宏观经济政策以及 相关规范制度的缺失 ，个人贷款在功能、性质和管理等方面 暴露出来的深层次问题越来越多 ，已经对银行的风险管理和有效监管形成了巨大的挑战。 随着 2010 年 2 月 12 日个人贷款管理暂行办法的出台， 在日趋激烈的市场竞争中，商业银行如何立足经济环境和信用环境，从自身经营实践出发，提高 个人贷款 管理和 风险掌控能力，达到规模与效益，速度与质量，效率与成本的有机
2、统一，实现个人贷款业务持续、健康的发展，成为当前迫切需要研究和探索的课题。 （ 1） 国外 学者对 银行个人贷款 问题 的研究 西方早在 19 世纪前就已经出现了个人贷款的雏形，最早的个人贷款是以分期付款形式或赊购形式出现的。 20 世纪初，福特公司在汽车销售时通过分期付款的方式取得了良好的效果。之后个人贷款在西方盛行起来，至今已有近百年的历史，因此在西方对于个人贷款有大量的研究。综合 看，国外对于个人贷款的研究主要可以分为微观层面和宏观层面的研究。 微观层面上，国外学者 主要研究了与个人贷款密切相关的消费函数和需求因素。首先 看需求函数。 消费函数的代表主要有凯恩斯的绝对收入假说，他 认为人
3、们现期的消费取决于现期的收入，收入 的增加会引致消费的增加，但消费增长的速度会随着收入的增加而放缓；杜森贝相对收入假 说，他认为个人消费不但与现期有关，还与相对收入有关，这里理论考虑了消费习惯 和消费心理的影响； 弗里德曼 的 持久收入理论 ，他 把消费者的收入分为持久收入 和暂时收入，认为消费主要不是同现期收入相关，而是取决于持久收入； 安尼、布伦贝、 安多的生命周期理论对个人贷款的影响很大，这一理论认为消费者总 想把一生的全部收入合理的安排到一生的消费中，从而 使得消费总效用最大，这样便解释了消费者在现时收入低于现期消费水平时 出现借贷行为 的原因， 为个人贷款提供了理论支持。 其次 是在
4、个人贷款需求方面 的研究 。 费雪在利息论中分析了消费者在现时消费和未来消费的时间偏好，对消费者 财富在现时和未来进行分配进行了初步的研究； 西斯勒弗与加勒斯在费雪研究的基础上对耐用消费品的消费进行了研究，得出当现时收入不足的情况下，消费者利用贷款来购买耐2 用品可以节约时间和租金，从而提高效用水平。 宏观层面上 主要集中于个人贷款风险研究。 由于个人贷款 在国外银行信贷总额中占有很大比重，同时银行在个人贷款业务中要面临诸如政策风险、信用风险、抵押物风险、利率风险、购买力风险、房地产风险、 流动风险等一系列风险，因此国外银行界和 学术界非常重视对个人贷款业务风险的实证研究。比较有名的 如 模型
5、定量分析： 应用各种模型分析宏观指标特征与个人贷款违约风险之间的关系 ，这 为进一步降 低银行住房抵押贷款风险制订了科学合理的指标体系 ， 提供了科学的依据； 期权理论在个人贷款风险管理中的应用研究： 学者们认为借款人在贷款利率选择，提前还贷、违约方面具有一种期权属性，因此用期权理论研究个人贷款 风险成为一种新的视角和热点。 （ 2） 国内 学者对 银行个人贷款业务问题 的研究 国内学者对个人贷款的研究成果颇多，总结一下可以分为以下四个方面。 对于 个人贷款运行模式的中外比较 研究 。 陈端能，董时珊 （ 2007） 将目前国内商业银行个人贷款业务的运行模式与西方的运行模式进行了比较，将国内个
6、人贷款的业务运行模式分为分散型，集中型和伞状型。并提出胡伞状型模式为最佳的运行模式。 对个人贷款的影响因素的研究，如原有的传统消费观念、居民收入和没有完善的保障体系等。 赵晓菊，柳永明（ 2004）在金融机构信用管理书中分析到我国个人贷款 的基础上，详细地分析了从缺乏健全的个人贷款法律制度和信用制度，传统的消费观念以及资金来源的局限性来反映我国个人贷款还存在很大的问题。因此作者提倡完善和健全个人信用体系，建立信用风险的分散系统，将个人贷款保险个抵押贷款证券化。另外建立信用风险的预警系统。潘丽娟（ 2008）提出提高人们的收入预期和承载能力也是十分重要的，此外还应该建立消费信贷机会均等制度，为更
7、多的人提供消费贷款才能更快的发展这块新兴的市场，最后在监管方面应该健全消费信贷风险防范机制。 对具体银行在某一地区发展个人贷款业务的方面的实务性 研究。孙志 亮（ 2005） 在文献中首先对长春地区的个人消费市场背景进行了分析，并对建行在长春地区个人信贷的 竞争力状况进行了评价，在此基础上确定未来三年的营销战略目标，最后对如何实现战略目标提出了具体实施的方式和方法。 毛春华等（ 2010）对温州市个人贷款业务进行了专题调查，从增长结构的特点入手分析了个人贷款的增长情况，并 从宏观层面和温州市个体经济发展 两方面着手分析这一增长出现的原因。 张汐（ 2010） 以徽商银行 南京分行的个人贷款业务
8、发3 展为研究对象，以 SWOT 理论和 SPT 理论为指导 ，找出了徽商银行 南京分行在个人贷款方面的优势、劣势、 机会和威胁； 运用层次分析法对徽商银行南京分行个人贷款业务的 SWOT 模型进行定量分析选取该行的竞争战略； 再通过STP 分析，细分南京地区的个人贷款市场，并通 过比较分析找出徽商银行南京分行的目标市场，确定市场定位； 最后，对该行在个人贷款营销策略方面给出一些合理化建议。 对个人贷款风险的研究。 黄学军（ 2007）以商业银行个人贷款业务风险管理进行了探讨，运用因素分析，数据分析等方法对商业银行个人贷款业务风险的现状及风险管理影响因素进行分析，从商业银行个人贷款业务的信用风
9、险，操作风 险和市场风险来探讨个人贷款风险防范的相关对策。 吕正道（ 2010）指出 由于我国个人贷款业务发展时间短，个人信用体系尚未建立，因此存在诸多的信用风险因素，作者还建议 尽快改善中国当今的消费环境也是必要的。 新的经济环境下， 陈福录（ 2010）首先提出了我国个人贷款业务暴露的风险，如缺乏规范个人贷款的统一管理办法等等，然后分析了 2010 年 2 月 12 日发布的个人贷款管理暂行办法的主要创新之处，最后对商业银行适用办法应该注意的问题给出了建议对策。 （ 3） 总结 从国内的研究结果表明，我国的商业银行的个人贷款业务在不断的 迅速发展，而不管从银行的方面、制度的方面以及贷款人的
10、方面都发现我国个人贷款业务还存在许多的问题。而从国外的研究表明美国、欧洲、日本就做的比较好，特别是美国。其发达的个人信用消费成为了国家经济的主要增长点。而其监管方式也令人称道。 随着中国的金融业的不断发展，所占本国经济比重越来越大，发现和解决金融行业存在的问题刻不容缓。而在银行的个人贷款业务中，信用体系不完善，监管制度不健全，在银行中的人员分配也存在很大的问题。 4 参考文献 1吕正道 .商业银行个人信贷业务的风险防范 J.内蒙古电大学刊， 2010（ 2）： 5-6 2谢世清 .个人贷款科目 M.北京：中国发展出版社， 2009. 3孙世重 .个人贷款业务变异：表现、危害及治理 J.河南金融
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