1、1 文献综述 商业银行借记卡收费对大学生使用的影响研究 继四大国有商业银行 工商银行 、建设银行 、农业银行 和中国银行 全部实施同城跨行手续费 4元的标准后，交通银行、广发银行等部分股份制银行也从近日开始正式上调了这一手续费的标准。 从年费到跨行取款费，再到跨行查询费 ,银行卡的收费项目从无到有，至今已增加到 30多项。但银行人士透露，国内已经进入到中间业务收费上涨通道，根据有关规定，商业银行可以收费的项目约达 100项，目前收费的项目，只占到很少一部分，真正的收费高潮马上就要来临。就在大部分银行都在上调银行卡手续费的 同时，农村信用社（简称 “ 农信社 ” ）的借记卡仍然实行办借记卡免工本
2、费，只要在有银联标志的 ATM机跨行跨省取款均免手续费的优惠政策。 借记卡 ,也称记账卡 ,是银行卡的一种 ,是一种可以在与银行电子计算机总机相连的各种端机上使用的塑料卡。借记卡业务是银行的一种中间业务 ,具有现金业务的替代性。 借记卡收费问题是消费者关心的敏感问题之一，中外学者对于银行借记卡收费展开一系列的讨论研究，形成了不同的观点。 1 国外借记卡收费研究 美国市场学家 Wilko Bolt, Heiko Schmied（ 2010） 借记卡 定价市场细分理论：它是指企业根据客户的属性将一个大的客户群体划分为若干个客户子群体，使划分后不同客户子群体之间的差异尽可能大，而每个客户子群体内部的
3、客户差异尽可能小，并在此基础上确定企业的目标客户子群体，为其提供针对性的服务和产品。进行客户细分的原因在于消费者的异质性和企业资源的有限性。从经济学原理上分析，商业银行通过市场细分，针对不同客户采取不同的定价，从而达到利润最大化，是一种差别定价行为。而现实生活中，各发卡行具有实行差别定价行为的前提条件。 Ronen Melnik,and Leonardo Eenni（ 2003） 在 what power consumer want, The Mckinsey Quarterly 中提到了另两种借记卡收费方式和原则： 其一， 依据功能决定费用 。 一些国家，有发卡权的金融 机构和公司较多，各家
4、商业性金融机构之间竞争相当激烈，因此向消费者发卡是其争取客户和扩大业务的竞争手段，各家银行都在发卡时向消费者提供各种优惠，吸引客户。这些附加的优惠功能构成了银行卡收费决策方式的依据。英国的银行卡收费正是依据这种方式。该国金融机构对其发放的信用卡、借记卡和储蓄卡等一般都不收费。但对于带有特殊服务和优惠的卡，则 根据提供功能多少收取一定的年费 。 其二， 交易方式决定交易费额度 。 银 行卡消费根据付款时间不同有在2 线交易和线下交易两种交易方式。在美国，银行一般根据交易方式的不同决定交易费额度。对于线下交易银行是对商家进行收费，而在线交易是不收费的。但是不论在线还是线下，如果是在境外使用都要收费
5、，然而这部分费用往往由商家来负担。在美国，银行一般根据交易方式的不同决定交易费额度。对于线下交易银行是对商家进行收费，而在线交易是不收费的。但是不论在线还是线下，如果是在境外使用都要收费，然而这部分费用往往由商家来负担。 2 国内借记卡收 费研究 借记卡收费是否合理的问题，国内学者已有研究。 张林鸿（ 2007）在文中指出借记卡收费的合理性主要体现在它是一种义务的对价性。 银行的借记卡业务区别于传统的赚取存贷利差的业务 ,是一种根据客户不同的需求提供相应服务的中间业务 ,在银行和客户之间形成了一种新型的服务关系。这种服务关系体现了当事人双方互负义务和双方的义务具有对价性的特点 ,满足了双务合同
6、的要求。胡技飞（ 2005）指出就借记卡服务、银行、客户三个角度剖析了借记卡收费合理性。从借记卡服务本身来看 , 银行发行的借记卡是银行满足客户需要所提供的服务 ； 从银行 的角度来看 , 银行是经营货币的特殊企业 ， 以利润最大化为目标 , 有权利要对自己的服务取得报酬 ； 从客户的角度来说 , 客户享受了银行为其提供的银行卡服务 , 就应该为这种特殊的服务商品付钱 , 并且客户有权利选择银行的服务 , 实现物有所值。 关于如何实现合理收费问题，陈曦（ 2009）在关于银行卡收费方式比较与及改进的探讨中总结了主要发达国家借记卡收费的经验：其一，政策连贯 ,信息沟通及时。但各国对于收费的执行过
7、程给消费者以保护 ,保证交易双方都有相对宽松的选择权。银行也有相关规定维护客户的知情权；其二，按交易时间段的 定价方法。日本的银行对银行卡不收取任何工本费和管理费。但出于提高服务效率 ,降低服务成本 ,形成了根据交易时间段的不同来收取不同手续费的银行卡定价方法。如瑞穗银行规定的在正常工作时段用银行卡交易不收费 ,周一至周五夜间及周六工作期间每笔交易收取 210日元 ,其余时间 (除周六夜间不能用卡交易外 )每笔收费 105日元；其三，采取最低存款余额限制。银行经营的目的是利用资金来获取收益 ,因此大多数银行都规定了最低存款余额来降低经营风险。在最低余额以下 ,由于交易及客户资料管理产生了一定的
8、成本 ,银行对客户收取交易费或者年费。李磊（ 2007）从借记卡产品市场网络效应的分析 ， 借记卡市场的转移成本与收费竞争模型以及跨行收费与银行利润的防降价均衡模型分析得出 ， 通过跨行查询收费对竞争对手用户收取使用终端的费用弥补利润损3 失 ， 对终端的维护费用是比较合理的选择。结论 是 对在借记卡市场上占有较大市场份额的银行 , 如国有四大商业银行而言 , 由于他们的目标客户群体转移成本较高 , 可以对借记卡收取适当费用而无失去顾客之虞。而对于市场份额较低的中小银行不应盲目跟从收费 , 通过减少收费吸引零散客户将是更为明智的选择。 李文哲（ 2010）提出我国商业银行服务收费合理 应注意的
9、几点：其一， 服务业务与银行资产、负债业务的关系； 其二， 提高服务质量。人们追求的是与价格相匹配的服务 , 银行只有提供高质量的服务才能让客户心甘情愿的掏钱购买；三，商业银行应该从自身实际情况出发制定收费标准。各家银行的实际情况不同 , 开展同样的服务项目成本也不一样 , 这就决定了不同银行对服务收费的项目、标准都应该是不同的 , 应该根据本行的实际情况制定。 3 结论 综上所述，不管是学者对国有银行、商业银行或者外资银行的借记卡在我国的收费形式的比较和质疑，还是对国外借记卡市场定价理论和市场的深化和推广，都预 示着借记卡市场正经历着巨大的变迁。这都进一步提高了加强对银行卡市场研究的必要性和
10、紧迫性。在借记卡卡收费方面，从以上学者的研究报告中，发现还存在着不少领域存在研究的必要性，包括：银行卡的收费合理性存在争议；各个银行的收费标准不一；国内和国外借记卡定价模型的区别；借记卡区域普及程度。本文选择 商业银行发行的借记卡 为研究对象， 主要推崇的农信社发行的免手续费免交易费借记卡丰收卡为主， 是因为农村信用社作为我国农村地区主要以服务 “ 三农 ” 为宗旨，在促进全省农业发展、农村繁荣和农民增收等发挥重要作用的金融机构，其快速的中间业 务的发展和 8 亿农村人口为依托的客户群，无不揭示着它在借记卡市场强劲的发展势头。浙江万里学院学生使用农村信用合作社借记卡的情况是我国消费者使用借记卡
11、的一个缩影。本文着重以 商业银行借记卡收取 交易费及手续费的问题与 国有 银行上涨手续费问题，通过对比分析形式，以万里学院学生为调查对象，进行抽样调查分析，运用比较分析法，借鉴外国银行卡收费情况，着眼于我国的具体情况，提出符合我国实际情况的借记卡收费方案来展开研究。 4 参考文献 1 丁康吉 .国外借记卡发展概况 C.中国信用卡平台， 2010. 2谢晓雪 .美国金 融监管改革法案及其对银行业的影响 C.国际银行业战略新调整，2010(15). 3陈曦 .关于银行卡收费方式比较及改进的探讨 J.社科纵横 报 ， 2009(08). 4许罗德 .中国银行卡产业回顾与展望 C.中国信用卡， 200
12、9. 5林朝云 .农信社中间业务发展中存在的问题与对策 J.发展研究， 2008(10). 6潘甜，周应横 .借记卡的定价行为与市场细分 C.业务平台策略 ,2007. 7张林鸿 .借记卡收费的法理基础与制度设计 J.求索， 2007（ 5） . 8 李磊 .借记卡收费的网络 视角分析 J.商业经济， 2007（ 2） . 9 胥莉 , 陈宏民 .银行卡定价理论的新发展 - 兼论对我国银行卡 POS交易价格形成机制的启示 J.中国工业经济， 2006（ 6） . 10胡技飞 .借记卡收费的经济基础 J.市场论坛， 2005（ 11） . 11张莉，黄瑞芬，张勇菊 .银行卡收费实行双赢的国际经验
13、及启示 J.资本运营， 2005（ 445） . 12 Wilko Bolt, Heiko Schmiede。 Pricing of Payment Cards, Competition, and Efficiency: A Possible Guide for SEPA J. Economic Forecasting Institute, 2010, 11 13Fumiko Hayashi.The economics of payment cards fee structure:what drives the payment card rewards?M.The Fed,2008. 14Hendrik Brouwer.Interchange fees in credit and debit card markets:what role for public authorities?MFederal reserve bank of Kansas city,De Nederlandsche Bank:1-113.
