1、1 文献综述 商业银行私人银行业务发展问题研究 2006 年底，我国全面实现了加入 WTO 的承诺，开放了我国的金融市场，促使我国金融业飞速发展，与国际银行业接轨，而同时，伴随着中国经济的飞速发展，我国国民个人财富急剧增加，一种专门为高资产净值人士提供的全方位的金融服务业务 私人银行业务也就悄然进入了我国。 2007 年 3 月 28 日伴随着中国银行私人银行 部分别在北京和上海两地正式开业，国内私人银行膨胀，多家银行紧跟其后设立了私人银行部门。随着我国私人银行业务的迅速崛起，学者对私人银行业务的研究也随之迅猛而起。 一、 国外研究情况 在私人银行的定义方面， Linebacker（ 1996
2、） 把私人银行定义为：“私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人的需求的银行。” 在私人银行业务组织结构理论方面，唐纳德 C莫斯利等（ 2003）总结了Nordstrom 公司的经验，提出了倒金字塔型组织结构。这种结构只有很少的几层，非常扁平。他信奉的是自下而上的管理哲学，认为与客户有直接联系的销售和销售支持人员有关键决策权，其他所有层次的人都是为了帮助和支持销售人员更好的服务客户和满足客户的需要。 在私人 银行业务的金融创新理论方面。创新理论的先驱熊彼特(J.A.SChumeter)在“经济发展理论 ” 中认为，创新是新的生产函数的建立，包括
3、 : 新产品的开发、新生产方式或者技术的采用、新市场的开拓、新资源的开发和新的管理方法或者组织形式的推行。 在私人银行出现的新特征方面， David Maude(2007)认为现代私人银行竞争不断加剧的同时带来了其 新的特征。从客户上来说，客户作为主要争夺的对象，对于服务的要求在发生变化，由此各大银行为了能够赢得客户的满意就采取了多元化的客户细分标准，从产品上来说，产品的覆盖面越来 越大，而服务的范围也在不断扩大，银行业者在不断修正产品组合，以满足客户需求，在定价上，通过谈判定价仍然是普遍的做法，为了减少给予客户折扣带来的收入流失，他们采取了多元化的定价策略，从分销渠道来看，越来越多的银行开始
4、通过团队模式为客户提供服务，加速了人才的争夺，尽管客户经理仍然是主要销售的渠道，他们开始探索新的服务渠道比如网络银行、可视通讯服务等等，在组织结构设计上，日趋采用统一的业务平台来为客户提供服务，为了减少洗钱活动带来的风险，各国普遍采用了新的监管方案，来提高监管的力度。 二、国内研究情况 2 （一）、国 内学者对西方发达国家私人银行业务发展的研究 刘子操（ 2009）认为，私人银行业务的开办主体并不只是包括银行，保险公司、证券公司、基金公司、信托公司等非银行金融机构也可以开展这一业务，综合性的国际金融集团，如瑞士信贷集团和花旗集团都在私人银行市场占有无可比拟的优势地位。网点遍布全国、客户资源丰富
5、、金融人才聚集的保险（集团）公司所具备的混业经营模式，为其开办私人银行业务带来了极大的便利。可以先开展资产管理服务，而后开展个人信托、合理避税、遗产安排和移民计划等，从而循序渐进开展私人银行业务。 陈光（ 2009）将私 人银行业务视作信托公司摆脱对银行依赖的一种新型运作模式。他指出，私人银行与信托的结合，不但使信托拥有了独立的投资渠道和资源，也创造了更多获得稳定收益回报的投资机会，节省了银行分销的中间环节，使投资人有机会直接了解到投资项目的进展。 吴斌 (2001)介绍了卢森堡私人银行的业务，包括产品和服务、经营运作与监控系统、管理模式、私人银行网络化发展等。 谢国梁（ 2004）探讨了瑞士
6、私人银行的特点，分析了瑞士发展私人银行的成功要素。 朱军林 (2005)研 究了卢森堡作为离岸私人银行中心的成功经验，提出 :资本市场的发达和成 熟是卢森堡能够成为国际金融中心的一大原因，我国应大力发展资本市场。 （二） 、国内学者对我国私人银行的研究 1、国内学者对我国私人银行发展必要性和可行性的研究 葛兆强 (2007)认为随着金融市场全球化、自由化、信息化和金融创新浪潮的兴起，特别是资本市场的迅猛发展，以股票市场、债券市场为主体的直接融资在社会融资机制中的地位和作用日益提高，间接融资在社会融资机制中的作用和地位逐渐下降。而商业银行以贷款为主的间接融资向财富管理转变是现代商业银行功能变迁的
7、基本趋势。从传统的融资中介向财富管理转变而加快私人银行业务发展，推动 业务经营战略转型，是国内银行业未来发展的必然选择。昌玉红、黄湘雄 (2004)从宏观上国家分业经营的制度限制到微观商业银行自身认识不足来分析发展私人银行业务的障碍，对私人银行业务发展的前景进行了展望，提出了发展对策，如做好基础工作，设立专门的私人银行业务部门，培养人才，拓展产品等。谢淑娟 (2004)提出我国发展私人银行业务的时机己经成熟，应准确定位私人银行的目标客户，采取多样化的营销策略，加快人才培养等来发展私人银行业务。梁兴远 (2005)分析国内商业银行面临的困境如不良资产银行业务风险管理的研究比率高、外 资 银行冲击
8、等，指出了发展私人银行业务的可行性和紧迫 性。费伦苏（ 2008）指出，我国开展私人银行业务的优势在3 于拥有在本土市场上长期培育的大量优质客户关系，熟悉本土市场，且已有的机构布局与网点资源将会降低其获得顶级客户的成本。廖承东 (2007)认为我国在发展私人银行方面具有很大的潜力。我国已拥有足够的财富量和富裕人口基数，而且富裕人口集中度高，这为私人银行业务的发展提供了条件，外资金融机构已将目光投向中国市场，竞争在加剧，金融业综合经营的全球化趋势在不断加强，随着我国金融体制改革的 进一步深入和制度建设的不断完善，国内外金融机构在我国的竞争将将更加激烈，私人银行业务的开展将成为国内金融机构提高自身
9、竞争能力和获利能力的有效途径。陶勇（ 2009）认为，私人银行业务发展的机遇在于：即富裕阶层的不断扩大为开展私人银行业务提供了良好的客户基础，由于央行控制信贷规模投放以及市场竞争激烈等原因，中国银行业许多传统业务的发展趋缓，甚至出现了下降趋势，迫切需要寻找新的利润增长点。 2、国内学者对我国私人银行业务发展问题的研究 薛和生、杨佩丽（ 2007）所归纳的私人银行业务发展问题，不仅包括外资银行的竞争 、公众金融服务观念的缺乏和分业监管的限制，还包括灰色资金的风险。该文献认为，中国处在转轨时期，腐败、走私等违法行为产生的大量黑钱，非常希望借助私人银行的网络渠道流向国外。私人银行可能被利用 ，成为非
10、法资金外逃的帮凶，而遭到政府监管机构的打击。另外，代涛、 肖红建（ 2007）认为束缚我国私人银行业务开展的因素：对私人财产的保护力度不足，私密性差；金融分业经营，投资品种单一；资本项目完全自由兑换尚未放开，外汇管制严格；私人银行业务人才匮乏，人员素质急需提高。辛俊杰（ 2008）将劣势归纳为：投资品种单一、人才匮乏、严 格的外汇管制及有效的营销体系。王光宇（ 2009）认为我国私人银行产品结构单一，同质化严重。金志忠（ 2010）认为我国私人银行受分业经营的限制，指出在分业经营的环境下，私人银行业务发展才得以摆脱分业经营的种种限制，更好的创新理财产品。 毕春燕 （ 2010）指出我国私人银行
11、系统将设落后，电子化渠道应用不高。 从实际情况来看，我国学者的研究着重于国外私人银行的经验介绍以及对私人银行发展历程的研究，对于如何将国外发展私人银行的经验用于我国商业银行开展私人银行业务的实际操作则相对较少，因此要仔细探讨研究我国商业银行发展私 人银行业务存在的实际问题，结 合国外私人银行发展经验，并在中国银行私人银行业务发展现状和基础之上，结合我国实际国情，探索中国银行发展私人银行业务的合理路径。 4 参考文献 1毕春燕 .制约我国私人银行业务发展的因素及路径选择 J.中国集体经济 ,2010(38). 2于悦 .我国商业银行的私人银行业务存在的问题及对策研究 D.北京：北京交通大学 ,2
12、010. 3金志中 .私人银行业务在中国的发展 ： 基于 1989-2009 相关文献的综述 J.经济研究导刊 ,2010(13). 4刘子操 .保险公司开办私人 银行业务的优越性分析 J.保险职业学院学报 ,2009(4). 5陈光 .信托中的私人银行 J.大众理财 ,2009(10). 6陶勇 .关于中国商业银行开展私人银行业务的分析 J.北方经济 ,2009(1). 7王光宇 .我国银行私人银行业务的时间与发展 J.银行家 ,2009(6). 8张大龙 .基于我国私人银行业务发展的研究 J.金融会计 ,2009(5). 9费伦苏 .基于 SWOT 分析中国商业银行发展私人银行业务的策略研
13、究 J.广西金融研究 ,2008(12). 10辛俊杰 .中国私人银 行业务发展的 SWOT 分析 J.时代金融 ,2008(7). 11戴维 莫德 (David Maude)著 ,刘立达译 .全球私人银行业务管理 M.北京 :经济科学出版社 ， 2007. 12葛兆强 .瑞信集团私人银行的运营模式及启示 J.河南金融管理干部学院学报 ， 2007(4). 13廖承东 .我国私人银行业务的发展潜力及其发展策略 J.济南金融 ,2007(10). 14薛和生 、 杨佩丽 .论中国私人银行业务发展 J.上海师范大学学报 :哲学与社会科学版 ，2007(3). 15代涛 、 肖红建 .我国发展私 人
14、银行业务的路径思考 J.商业时代 ,2007(34). 16David Maude. Global Private Banking and Wealth ManagementM.The New Realities,2006. 17朱军林 .卢森堡金融业发展的若干经验及启示 J.南方金融 ,2005(9). 18梁兴远 .浅析我国私人银行业务的发展问题 J.广东经济管理学院学报 ,2005(4). 19谢国梁 .从瑞士经验看香港地区私人银行业的发展前景 J.国际金融研究 ,2004(4). 20昌玉红 、 黄湘雄 .发展我国私人银行业务的思考 J.广州市财贸管理干部学院学报 ,2004(4). 21谢淑娟 .略论发展我国私人银行业务 J.岭南学刊 ,2004(3). 22唐纳德 .C.莫斯利等 .督导管理 :授权和培养员工的艺术 M.人民邮电出版社 ,2003(6). 23吴斌 .卢森堡私人银行业务漫谈 J.中国城市金融 ,2001(2). 24J .A .Sehumpeter. TheTheoryofEeonomieDevelopment.MHarvardPress,1998(12). 5 25 Bricker Lyn Private Banking in Europe M.New York: Rutledge, 1996.
