1、1 文献综述 我国商业银行网上银行业务存在的问题及对策研究 在以网络发展为主的今天，网络银行也在逐步的发展中，传统银行的业务也在逐步的走向网络化，网上银行已是我国银行业发展的趋势，在同样满足客户金融需求的前提条件下，网上银行业务比传统银行业务成本更低、效率更高、营销效果更好，是银行稳定现有客户、挖掘潜在客户、寻求新的利润增长点、提高核心竞争力的关键所在，所以促进银行重视并加强网上银行业务的创新和发展，在激烈的市场竞争中占尽先机。 1 国外的研究状况 美国经济学家 H.R.Varian(1996)是较早对网络外 部性做出较为严格的经济学分析的学者之一。他指出网络的外部性表现在某个消费者消费的网络
2、产品效用，依赖于消费该网络商品的其他消费者数量。以上网消费需求为例，如果其他人都没有上网，只有你及少数人上网是不合算的。网络外部性特征说明买卖双方之间的信息供求的效用是相互影响。作为与网络有着密切联系的网上银行同样也存在着“外部效应”。简单地说，网上银行外部性表现在某个客户消费网上银行提供的虚拟 金融服务产品的效用，依赖于消费该虚拟服务产品的其他客户的数量。同时，网上银行客户对网上银行金融服务的需求与客户对电子金融工具的需求构 成互补性。信息时代的网络价值遵循梅特卡夫法则 (Metcalfes Law) 网络的价值与网络节点数的平方成正比，网络带来的效益将随着用户的增加呈指数形式增长。在网络规
3、模呈几何级数增大的今天， Internet 固有的内在扩张性为网上银行客户数不断增大奠定了物质基础。同时，银行业天然存在的进入壁垒和长期以来形成的比较优势使得网上银行业具有一定的自然垄断特性。这就是各大金融机构大力发展网上银行，争相抢占 21 世纪网络金融制高点的根本原因。 Geetika.Tanuj 和 Ashwani.Upadhyay(2008)提出 想知道网络银行客户主要关注什么，就要关注客户 的动向。印度国家银行在网上使用网上银行已连续探讨了不同的概念，用统计方法分析相关的各种服务和提供的安全功能的关系，对银行和用户对互联网的看法进行调查，以调查的结果为指导，提出有用的建 议。 Nur
4、sel Ruzgar 和 Bahadtin Ruzgar(2008)回顾了全球互联网的发展趋势，并以土耳其大学的网上购物和网上业务为样本，对互联网进行一项集中的调查。结果表明，在过去的一年里约有百分之七十的学生参与了网上购物，由于他们的参与，信用卡的网上购物安全和隐私也成了目前 面临的主要的问题了。Alan.D.Smith（ 2009）指出银行的支付已经跻身在 2003 年 增长最快的一项业务，2 为了更好的了解在线银行的金融业，对美国几家具有代表的银行进行了调查研究，并建立了模型进行分析。研究的结果表明，网上银行的可访问性，安全控制，网络能力和信用水平还带进一步的发展，和传统银行相比网上银行
5、将会越来越便利化，会给客户带来一个满意的服务体系，使客户可以安心并放心的进行网上购物。 2 国内的研究状况 虽然网上银行的发展史很短暂，尤其是在我国更加是新生的事物，伴随着互联网的飞速发展，国内对网上银行 的理论研究与实践应用取得了长足的进步。我国初期的研究主要集中网上银行的有关理论研究，赵国沛、罗欲 (2004)将边际理论的分析方法应用于网上银行的成本和报酬分析中，得到了边际成本递减和边际报酬递增的结论，直观地揭示了网上银行的优势。目前我国关于网上银行实践研究主要集中在以下几个方面： 关于网上银行营销，胡瑞 (2007)以网上银行的营销理论为指导，分析了网上银行经营环境，对网上银行的产品策略
6、、价格策略、渠道策略和促销策略进行思考。汪红莲 (2006)认为，国内网上银行建设，经过近几年发展，己经初具规模，但与国外发 达国家银行相比，差距还很大，在此基础上，以建行南通分行网上银行的市场营销管理为研究背景，综合应用“ 4P“和“ 4C“理论，提出了较为系统的建设银行南通分行网上银行的营销策略。 关于网上银行的风险管理，苟红军 (2010)考察了西方发达国家网上银行发展和国内网上银行发 展情况，其次是运用五种力量模型对重庆网上银行的行业环境进行分析，着力运用 VRIO 内部分析框架对重庆工行的内部条件进行了分析，最后是重点研究了重庆工商银行网上银行业务发展中存在的问题，虽然重庆工商银行网
7、上银行业务具备良好的外部发展环境，每年均以 30%以上的增幅保持快速的发展，但是与全国工商银行网上银行业务的发展相比，仍显相对滞后，在全国 30 家一级分行中排 名倒数几位，与重庆作为直辖市的地位极不相称，仍然存在着发展不快、发展不够的问题。潘艳红 (2008)认为网上银行的发展作为高科技带来的金融创新对各国银行监管提出了挑战，目前我国网上银行已有一定程度的发展，但在监管方面监管还刚刚起步，还存在着许多需要解决的问题。并在考察我国网络银行发展及其监管的基础上，提出相关监管对策，以期改善我国网上银行监管。蒋晓君 (2007)针对网上银行的发展形势中央银行监管工作 应该及时调整和转变传统的监管思路
8、和监管理念：完善网络银行监管的法律法规框架；严格网上银行业务审批制度；提高监管人员的专业技术水平。徐春辉 (2009)认为网上银行业务本身正处在发展的初期，对其未来前景和影响3 的研究，国际上尚未形成较为成熟、科学的看法和预测，法律制度更加不便为之定性和规制。因此，各国的管理当局在网上银行业务风险法律规制立法方面往往选择借助较为灵活的行政立法和行政裁决对一些具体问题做出解释和规范。许多国家还倚重于行业自律规范指定规则来对网上银行业务风险进行规制。可见，网上银行 业务风险法律规制制度的建设与完善任重而道远。 关于网上银行发展战略研究，刘静 (2008)运用案例分析和实际调查等研究方法，将战略管理
9、理论论与金融实践相结合，探索战略管理理论在金融领域的应用。吴小强，邱菀华，刘晶 (2009)阐述了中国网上银行发展中存在的问题，结合产品整体概念剖析网上银行产品及其 特性，利用 Logit 模型实 证分析用户在网上银行渠道间偏好及模式间选择，提出银企直联、国际化、内控化、产品创新化等网上银行发展的重要模式。陈炎宾 (2008)论述了网上银行的发展过程和网上银行的优势，提出了网上银行发展中面 临的安全支付、征信体系、法律保障以及认证等问题，并针对上述问题对我国网上银行发展进行了分析与展望。 3 综述结论 总体而言，我国网上银行的发展数量持续上升，国有银行、股份制银行和部分城市商业银行、信用社，以
10、及部分外资银行相继开办了网上银行业务，随着网上银行数量的增加，网上银行业务交易量和客户规模在迅速扩大，目前，交易类业务己经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付仍，、代客外汇买卖等，部分银行已对网上 银行的本身引起了人们经济活动方式的深刻变革这一现象己有大量研究，但对当前电子商务迅猛发展的背景下网上银行业务发展探讨还不够。因此，本文对国外网上银行业务和国内网上银行业务做出了相应的分析，以及总结出了其相应的优缺点，结合两者的概况，总结出了适合国内网上银行发展的对策。 4 参考文献 1张广玉
11、 ， 毛长文 .论我国商业银行网络营销的策略 J.广东： 广东财经职业学院学报 ,2009(02). 2祝珂 .我过商业银行网上银行业务风险分析及管理 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2009. 3张华亮 .网上银 行业务风险管理策略研究 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2009. 4徐春辉 .我国网上银行业务风险的法律规制研究 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2009. 5张广玉 ， 毛长文 .论我国商业银行网络营销的策略 J.广东： 广东财经职业学院学报 ,2009(02). 6祝珂 .我过商业银行网上银行业务风险分析及管理 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2009
12、. 7张华亮 .网上银行业务风险管理策略研究 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2009. 8徐春辉 .我国网上银行业务风险的 法律规制研究 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2009. 9周华兰，张珺 .论网络银行对传统银行的挑战 J .科技咨询导报 ,2007(01). 10刘萍 .试论网上银行与传统银行的区别 J .金融科技 ,2007(05). 11李兴智丁凌波 .网上银行理论与实务 M.华大学出版社 ,2007(4). 12郭兴才 .建行铁玲分行拓展网上银行业务的研究 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2007. 13邹德龙 .工商银行吉林省分行网上银行业务发展对策研究
13、D.中国优秀硕士学位论文全文数据 库 ,2007. 14李 岚 .中信网上银行业务发展的几个关键问题研究 D.中国优秀硕士学位论文全文数据库 ,2007. 15刘建佳 .我国商业银行网络营销的问题及对策研究 J.内蒙古： 内蒙古科技与经济 ,2006(08). 16Nursel Ruzgar and Bahadtin Ruzgar. Nursel Ruzgar and Bahadtin Ruzgar. An Empirical Study of Internet Usage, Online Shopping, and Online Banking Behavior of Turkish University StudentsD .Electronic Commerce Research and Applications,2010(04). 17Bomil Suh,Ingoo Han.Effects of trust on customs acceptance of Interenet bankingD.Electronic Commerce Research and Applications,2004(01).
