1、- - 毕业论文 （ 2010届） 商业银行个人贷款业务的问题与对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 近年来随着我国经济的快速发展，居民财富的迅速增加，银行个人贷款业务的市场潜力日益显现。各家银行普 遍意识到了发展个人贷款对于零售业务甚至对于整个银行业务的发展都有重要的战略意义，并陆续加快了银行个人贷款的发展步伐。但是由于个人贷款的特殊性 ， 该项业务从功能、性质和管理等方面都出现了不同程度的变异，暴露出来的深层次问题也越来越多，这已经对银行的风险管理和有效监管形成了巨大的挑战。本文就以中国建设银行温江支行的个人贷款业务为例，分析银
2、行个人贷款业务的发展现状，存在的问题，包括结构性问题日益突出、配备人员不足和贷后管理工作滞后等 ， 并提出相对应的对策建议，结合温江支行具体的发展策略和发展环境，本文给出了进一步发展个人贷款的几个政策建议。 关键词：商业银行；个人贷款；建设银行 II Abstract In recent years, as Chinas rapid economical development and the rapid increase in household wealth, the market potential of banks personal loan business becomes incr
3、easingly obvious. The banks generally aware of that the development of banks personal loan business plays a important role to the retail business or even the whole development of the banking business, and gradually speed up the pace of the development of the banks personal loans. However, due to the
4、 special nature of the personal loans, the business have suffered different degrees of variation from the function, nature and management and more and more deep-seated problems have exposed, which has Seriously challenged the banks risk management and effective supervision. In this paper, we take th
5、e personal loan business of Wenjing Branch of Construction Bank as a case study to analysis the development status and the existing problems of the banks personal loan business and put forward some corresponding countermeasures and suggestions, hoping to give the banks personal loan business some re
6、alistic reference in operation and development. Keywords: personal loans; Wenjiang; CCB 目 录 1 个人贷款的 概述 .1 1.1 个人贷款业务的定义 .1 1.2 个人贷款业务的特点 .1 1.3 个人贷款业务分类 .2 2 我国个人贷款的发展现状 与问题 .5 2.1 我国个人贷款业务的规模逐步增长 .5 2.2 银行自身管理薄弱，对个人的信用调查简单 .6 2.3 缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系 .7 2.4 个人贷款手续烦琐 .7 2.5 个人资信档案缺乏科学有效管理，不利于银行贷后信用风
7、险监控 .8 3 中国建设银行温江支行个人贷款业务发展现状 .9 3.1 个人贷款规模分析 .9 3.2 个人住房贷款发放的情况 .9 3.3 个人贷款结构分析 .10 3.4 个人贷款以住房贷款为主 . 11 4 建设银行温江支行个人贷款存在的问题 .12 4.1 个人贷款业务结构性问题日渐突出 .12 4.1.1 个人房贷业务比重过大，银行风险增加 .12 4.1.2 其他个人贷款种类发展迟缓 .12 4.1.3 个人贷款同质化趋势严重 .13 4.2 基层支行个人贷款业务扩张，专业人员配备不足 .13 4.3 贷后管理环节不够重视，引致道德风险 .13 4.4 宏观经济环境风险 .14
8、4.5 政策性风险 .14 4.6 借款人个人信用体系不健全 .15 5 发展建 设银行温江支行个人贷款业务的政策建议 .16 5.1 个人贷款品种多元化，分散银行风险 .16 5.2 个人贷款业务创新，增强自身竞争力 .16 5.3 加强对专业个贷人员的培训，合理安排个贷人员配置 .17 5.4 完善个人贷款业务流程，重视贷后管理 .18 5.5 加强银行内部信贷管理 .19 5.6 加强对借款人的风险控制，做好客户评级工作 .19 结 论 .21 参考文献 .22 IV 致 谢 . 错误 !未定义书签。 - 1 - 个人贷款作为商业银行颇具前景的优质资产，各家商业银行都将其视为战略重点，但
9、是由于个人贷款用途难以监管，容易造成贷款用途的变异，使银行潜在信贷风险增大，这严重制约了我国个人贷款业务的健康发展。随着 2010年 2 月份个人贷款管理暂行办法的出台，个人贷款业务势必要面临新的经济环境和政策环境。在日趋激烈的市场竞争中，商业银行如何立足经济环境和信用环境，提高个人贷款管理和风险掌控能力，达到规模与效益、速度与质量、效率与成本的有机统一，实现个人贷款业务持续、健康的发展，成为当 前迫切需要研究和探索的课题。 1 个人贷款的 概述 1.1 个人贷款业务的定义 商业银行个人贷款业务是对个人提供的、满足即期消费和投资经营活动方面货币需要的贷款业务。它既是一种信贷行为也是一种信用关系
10、 。贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房 (不含外销房 )的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。如， 个人住房抵押贷款，英文名称是 Residential Mortgage，是目前世界上普 遍用的居民购房融资方式。个人住房抵押贷款是指借款人以其所购置的房地产作为抵押，按购房款的一定比率从银行借款，然后在一定期限内，按月偿还其所借款项的一种贷款形式。个人住房抵押贷款的开展使得居民在支付一笔较少的首期付款后，就能买得起价值昂贵的住房，不过他只有在连本带利还清全部
11、贷款后，才能拥有住房的完全产权 (曾筱清， 1996)。 1.2 个人贷款业务的特点 以自然人为贷款对象，单笔业务金额较小。与以法人为贷款对象的公司信贷业务相比，即使是个人住房贷款，一般贷款金额也不超过 1000 万 元。基于各大银行的评估的不同标准，所以各大银行的所给予的额度有所不同。 贷款综合收益较好。个人贷款客户面较广，利息率高，收益稳定。派生的中间业务可为银行带来较好的中间业务收入，综合收益较好。如信用卡业务，信用卡业务的办理条件相对较低，而随着经济的发展在不断的增加，信用卡使- 2 - 用的人数在不断的扩大。而信用卡所产生的利息也是可观的，也成为了很多中小银行的重要收入来源。信用卡派
12、生的信用卡消费，使得银行又可以从商家手中取得一笔庞大的中间费用。而信用卡的额度的限制在 6 倍的工资数额，最多不超 过 2 万元，所以其风险是较小的。 还款稳定，担保能力较强，风险相对较低，但风险管理复杂。个人贷款大多数采用分期付款，还款来源相对稳定，而且大多数提供了住房等具有较高保值增值能力的抵押物。且由于个人贷款户数很多，而且单个借款户的贷款金额较少，客观上分散了银行的整体信贷风险。因此贷款风险并不大。但是由于个人贷款业务期限较长，有一定的流动性，并存在政策性风险，与公司信贷相比，数量更多，分布更分散，风险管理更为复杂。 对贷款效率与贷款业务流程要求更高。个 人贷款从申请受理到贷款发放，流
13、程一般在 10 15 天左右。由于个人贷款业务面向的个人客户数量较多，客户情况复杂，需求多样化，需要通过规范化、统一化的操作流 程来提高业务处理效率，因此各商业银行对个人贷款业务的经营与管理多采用基于“客户群”的组织与管理模式。 1.3 个人贷款业务分类 随着社会主义市场经济的快速发展以及经济全球化的进一步发展，社会大生产逐渐呈现专业化多样化的趋势（图 1）。个人信贷业务作为人们必要的融资手段，对扩大市场规模起到不可忽视的作用，而信贷业务服务水准提升以及对不同消费主体进行差别符合当今发 展的趋势，并且对个人信贷业务的发展起到至关重要的作用。 从用途上分，可以分为个人经营贷款和个人消费贷款。 个
14、人经营贷款。个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。它的用途仅限于借款人在投资经营过程中的正常资金周转需求，贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发以及国家法律、法规明确规定不得经营的其他项目。个人经营贷款分为个人项目投资贷款和个人短期周转贷款，个人项目投资贷款贷款限额通常为 300-700 万元，期限为一到三年，最长不得超过五年，用于客户的中短期投资资金需求。而个人短期周转贷款一般限额为300 万元以内，期限不得超过一年。 个人消费贷款。个人消费贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法即期消费活动所需资
15、金周转的人民币担保贷款。目前，个人消费贷款主要分为- 3 - 个人住房贷款，个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款和个人助学贷款 4 大类。其中，个人住房贷款包括个人住房装修贷款、个人商业用房贷款、个人住房其他贷款等。个人助学贷款又有中央贴息助学贷款、地方贴息助学贷款和一般商业性助学贷款。 从担保情况来分，可分为信用贷款、保证贷款、抵（质）押贷款。 信用贷款。信用贷款是指完全凭借借款人的信用而发放的贷款，商业银行在完成对借款人的信用等级评定后，借款人与银行签约后即可获得贷款，不需要提供第三者担保或提供抵（质）押物。比如各家银行为客户办理信用卡，就是属于这种方式。 这种信用贷款是我国 银行 长期以来
16、的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款 人 的经济效益、 经济 管理水平、发展前景 以及工作稳定程度 等情况进行详细的考察，以降低风险。 保证贷款。保证贷款是指除了借款人的信用等级评定外， 还需要同时提供第三者保证的贷款。如果借款人不能履行还款义务时，由保证人替其承担还款责任。这种贷款 手续简便，一般不需办理有关登记评估等手续；保证人可选择一个或多个；保证人愿意长期（一年）作保的，可签订最高额保证借款合同在最高额保证期限内，不再办理相关的保证手续。 抵（质）押贷款。抵（质）押贷款是指借款人在向商业银行申请贷款时，需要至少等值的房产、土地等抵押，或至少等值的银行存单、有价证券等质
17、押来获取贷款，如果借款人不能履行还款义务，贷款人有权按照协议处理抵押或质押物用于偿还债务的贷款。这种贷款 使商品、票据、有 价证券等提前转化为货币现款。 从贷款期限来分，可以分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。其中，短期贷款的贷款期限一般不超过 3 年；中期贷款的期限一般是 35 年；长期贷款期限在 5 年以上，目前，国内最长期限的个人贷款为 30 年的个人住房贷款。 - 4 - 图 1 个人贷款业务分类 个人贷款 用途 担保情况 期限 个人经营贷款 个人消费贷款 抵（质）押贷款 个人住房贷款 个人汽车消费贷款 个人综合消费贷款 个人助学贷款 保证贷款 信用贷款 短期贷款 中期贷款 长期贷款 -
18、 5 - 2 我国个人贷款的发展现状与问题 2.1 我国个人贷款业务的规模逐步增长 与发达国家相比，我国的个人贷款业务起步较晚，在我国发展最快的四大国有银行是在 20 世纪 80 年代才开始进行个人贷款业务试点的，而就在那个时候我国的信贷消费观念才开始萌芽。中国建设银行是第一个开拓个人住房贷款业务的银行，早在 80 年代末期，建行就在广东江门、佛山等地开办个人住房贷款业务。但在随后的十年里，因为中央银行政策制度的限制，这项业务没有推广开来，其业务规模一直保持在较低的水平上。 20 世纪 90 年代开始，特别是 1997 年后，因为中国住房分配改革制度的启动，我国原有的福利分房制度的逐步废除，商
19、品房成为住房分配的主要手段。为了配合该制度的实施，中国人民银行在 1997 年先后颁布了政策性住房信贷业务管 理的暂行规定，商业银行自营住房贷款管理的暂行办法以及个人住房担保贷款业务管理暂行规定。 1998 年后，为了刺激内需增长，促进经济增长，人民银行又先后出台了一系列鼓励住房和建设与消费的信贷政策，如 1999 年颁布的旨在促进住房消费关于延长个人住房贷款期限和降低个人住房贷款利率的决定，关于加大住房信贷投入支出住房建设与消费的通知等政策文件。政策层面的鼓励，为个人贷款的发展创造了良好的外部环境。同时，随着住房制度的改革深入，居民购房的支出水平迅速提高，对住房贷款的需求也有了飞速的发展。而
20、各大银行也 看好这个领域纷纷进入，不断拓展市场并研发新产品。 以上原因使得我国的个人贷款业务迅速发展，历经多年发展，其业务规模不断的扩大，在商业银行的业务比重迅速扩大。近年来，以住房，汽车，综合消费，经营等品种为主的个人贷款逐渐成为银行新的业务和利润的增长点，发展速度和规模日新月异。 中国人民银行数据显示， 截止 2009 年，中国的个人贷款规模已经从 1997年的 172 亿元增长至 831 亿元，通过 11 年的发展，其规模扩大了 7 倍之多。其中个人贷款。而 2010 年上半年， 全部金融机构人民币个人消费贷款 （ 包括个人住房贷款、住房装修贷款 、汽车贷款、助学贷款 及 其他贷款 等） 新增 人民币 1.12 万亿元，同比增 加 4690 亿元；从期限结构 分析 ， 2010 年 上半年新增个人消费贷款中短期和中长期 贷款 分别为 1133 亿元和 1.01 万亿元 ； 从 增长速度看 ， 2010 年 上半年 个人消费贷款增长速度 前升后降，一季度末余额同比增长
