1、- 1 - 毕业论文 （ 2010届） 商业银行个人理财业务问题与对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 随着我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业 务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。 本文在总结前人的研究方法及结果的基础上，对工商银行浙江省分行个人理财业务的相关数据进行分析，发现其在经营过程中存在的问题，从而提出解决问题的策略。本文先介绍商业银行个人理财业务的概念及其发展历程，再从工行浙江省分行个人理财业务发展现状出发，分析并指出工行浙江省分行开展个人理财业务
2、过程中存在的问题最后提出相应的解决问题的方法，本文结合了最新数据，突出理论联系实际，旨在提出相关建议，对工商银行浙江省分行在未来发展个人理财业务具有一定指导意义，同时也可为其他商业银行开展个人 理财业务作为借鉴和参考。 关键词： 商业银行；个人理财；理财产品II Abstract With the sustained,rapid and healthy development of our national economy,Chinese peoples wishes of investing and ideas of modern finance are getting much stron
3、ger.They need various financial services.So industrial banks take personal finance business seriously as the key to expanding their own business.This article is based on some original researches and data.It finds out the problems during commercial bankss operation and points out the solutions after
4、analyzing the data about personal finance business of ICBC Zhejiang subsidiary bank. This text is about four parts.The first part is the concept and development of personal finance business in commercial banks.The second part is the current situation of ICBC Zhejiang subsidiary banks personal financ
5、e business.The third and the fourth part are the problems and solutions of ICBC Zhejiang subsidiary banks personal finance business.This article is according to the newest information and aims to give helpful suggestions to not only ICBC Zhejiang branches but also those other commercial banks of Chi
6、na. Keywords:commercial banks ;personal finance;financial products目 录 1 商业银行个人理财业务及其发展现状 .1 1.1 商业银行 个人理财业务及其分类 .1 1.1.1 商业银行个人理财业务的概念 .1 1.1.2 商业银行个人理财业务的分类 .1 1.2 国内商业银行个人理财业务发展历程及现状 .3 2 工行浙江省分行个人理财业务发展现状 .5 2.1 工行浙江省分行基本情况 .5 2.2 工商银行浙江省分行个人理财业务现状 .5 2.2.1 工商银行浙江省分行理财机构设置 .5 2.2.2 工商银行浙江省分行 主要理财
7、产品 .6 2.2.3 工商银行浙江省分行个人理财业务各项指标分析 .8 3 工行浙江省分行发展个人理财业务存在的问题 . 11 3.1 缺少高专业水平的理财人员 . 11 3.2 缺乏“品牌建设”的意识，营销环节薄弱 . 11 3.3 业务环节过于繁琐，流程过长 .12 3.4 理财产品创新力度不够，无法脱颖而出 .13 4 促进工行浙江省分行个人理财业务发展的对策 .14 4.1 培养人才，组建团队 .14 4.2 细分市场，提升营销 .15 4.3 转变观念，改革流程 .15 4.4 建立品牌，加快创新 .16 结 论 .18 参考文献 .19 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 随着
8、我国国民经济持续、快速、健康地发展，居民的投资意愿及现代理财观念增强，金融服务需求也日益多样化，个人理财业务的发展成为商业银行业务拓展的一个重点。而在西方发达国家个人理财几乎深入到每一个家庭。与个人理财业务发达的国家和地区相比，我国商业银行个人理财业务还处于起步阶段，但市场发展前景十分广阔，目前国内各家银行已普遍认识到了开展这 项业务的重要性和必要性。但由于国内商业银行存在业务发展概念化，缺乏实质性、产品品种同质化严重，创新滞后、市场细分不足，产品定位不够准确，销售渠道不畅、专业化技术水平低，不能提供有效资产增值、缺乏配套的法律保障和有效的市场监管等问题，使得个人理财业务的发展受到一定程度的限
9、制。若能有效的解决上述问题，势必会对商业银行个人理财业务更加健康有序地发展起到至关重要的作用，从而将大大增加商业银行的中间业务的收入来源，提高银行的总体盈利水平，改善银行的资产负债结构，有效节约资金成本，最终推动银行业务的全面发展。 1 商业银 行个人理财业务及其发展现状 1.1 商业银行 个人理财业务及其分类 1.1.1 商业银行个人理财业务的概念 根据商业银行个人理财业务管理暂行办法的规定 1，个人理财业务是指商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性的生活与投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客
10、户的收入、消费、投资、风险承受能力、心理偏好等情况，形成一套以个人资产效益最大化为原则的，人生不同阶段的（如青年期、中年期、退休期）个人财务安排，并在财务安排过程中相应提供更有针对性的综合化的差异性理财产品和服务。 1.1.2 商业银行个人理财业务的分类 （ 1）理财顾问服务 1 中 国银行业监督管理委员会 令 2005 年第 2 号 商业银行个人理财业务管理暂行办法已经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过 。 2 是指商业银行向客户提供的一系列财务分析与规划投资建议、个人投资产品推介等服务。理财顾问服务是一种专门针对个人客户的专业化服务。这里所说的专业化服务是指由专业的理财规划师提
11、供理财建议，区别于银行销售储蓄存款、信贷产品时进行的产品解说、宣传和推荐。需要特别指出的是，客户在接受了银行的理财顾问服务后，并不是将管理和运用资金的权利交由银行，也就是说，客户仍旧保留以上权利，在此过程中产生的收益和风险对应 地也由客户获取和承担 2。 （ 2）综合理财服务 是指商业银行在接受客户的委托和授权的基础上，向客户提供理财顾问服务，并且按照与客户事先约定的投资方案进行资产管理的业务活动。它与前者理财顾问服务的区别在于，此项服务更注重个性化服务，因为客户已授权银行代表客户自己按照合同所规定的投资计划和方式进行投资，并且在此过程中产生的风险和收益的承担与获取方式也在合同中事先约定。因此
12、，这种服务方式目标更明确。 图 1 个人理财业务分类 资料来 源：助理理财规划师教科书 由表我们可以看出，综合理财服务可分为私人银行业务和理财计划两大类，2 理财顾问服务和综合理财服务在助理理财规划师基础知识中有明确的对于客户与银行间权责的说明。 个人 理财业务 理财顾问服务 综合理财服务 私人银行业务 理财计划 保证收益理财计划 非保证收益理财计划 保本浮动收益理财计划 非保本浮动收益理财计划 3 其中前者的服务对象是高净值客户，海外通行的高净值个人的财富拥有量标准一般是 100 万美元或 300 万美元，有的甚至高达 500 万美元，此部分客户一般所占比例只有约 1%，但其资金拥有量却相当
13、可观。 根据客户获取收益方式不同可分为： （ 1）保证收益理财计划 是指商业银行根据事先与客户约定的条件，承诺向其支付固定收益或最低收益，由此产生的风险一并由银行承担，而在此过程中产生的其他投资收益，按照银行与客户签订的合同进行分配。 （ 2）非保证收益理财计划 由上表可知，它可进一步细分为保本浮动收益理财计划和非保本收益理财计划。顾名思义，保本浮动收益理财计划能保证客户的本金支付，而除本金以外的收益是在客户承担投资风险的基础上按照实际投资收益情况进行分配。而非保本浮动收益理财计划由于其安全性较低风险较大，因此其收益率相对较高。 1.2 国内商业银行个人理财业务发展历程及现状 国内个人理财业务
14、的发展历程非常短暂，但其速度却相当惊人。 1995 年，招商银行推出“一卡通”，即集本外币定活期存款集中管理，并具有代理收付功能，这也是国内第一次出现以客户为 中心的个人理财业务。而后，在各大外资银行相继进入中国市场，并推出相应的私人银行理财服务以后，中国银行、招商银行、中信银行也先后于 2007 年在北京、上海两地开立私人银行部。从 21世纪初到 2005 年是中国个人理财业务形成阶段，在此期间内，理财产品规模以每年 10% 20%的速度在增长，但到 2005 年，开始有了显著的变化。 图 2 2005-2010 年银行理财产品募集资金规模 资料来源：中国工商银行各年度年报 中国工商银行近年
15、来更是以十分可观的速度在发展壮大。 2006 年至 20072005-2010年银 行理财产品募集资金规模024682005 2006 2007 2008 2009 2010年份资金额（万亿）4 年，中国工商银行理财 产品销售额从 3889 亿元增至 7220 亿元。可见，客户对理财产品的需求呈现良好的增长趋势。 图 3 中国工商银行 2007 年理财产品销售额 资料来源：中国工商银行 2007 年年报 中国工商银行 2009 年个人理财及私人银行业务的收入达到 120.6 亿元 ， 而截止到 2010 年一季度 ， 便已达到 71.7 亿元 ， 由此可见 ， 2010 年全年业务收入势必超过
16、 2009 年 3。因此 ，商业银行更应加快脚步，推广理财类产品的销售。 图 4 中国工商银行 2007 年重点业务占比 资料来源：中国工商银行 2007 年年报 上图是 2007 年工商银行各重点业 务占比图，可见理财业务占比最大，其次分别为其他业务（ 21%）、人民币结算和清算业务（ 15%）、投资银行业务（ 14.6%）和银行卡业务（ 12.5%）。 3 据中国工商银行 2010 年度年报统计， 2010 年中国工商银行实现个人理财及私人银行收入 148.58 亿元。 理财产品销售额3889722043820100020003000400050006000700080002006 2Q2
17、007 3Q2007销售额（亿元）2 0 0 7 年重点业务占比21%14.60%12.50%37.10%15.00%其他投资银行银行卡业务理财业务人民币清算与结算5 2 工行浙江省分行个人理财业务的发展现状 2.1 工行浙江省分行基本情况 中国工商银行浙江省分行营业部下辖营业机构 183 家，其中一级支行 32家，二级支行 108 家，储蓄所 43 家。现辖 745 个分支机构，在职员工 1.8 万多人。截止 2009 年末，中国工商银行浙江省分行总资产 6025 亿元，各项存款余额达 5427 亿元，各项贷款余额达 4506 亿元，省内同业市场占比均位居第 一；信贷资产质量保持较高水平，
18、2009 年末不良贷款率为 1.07%，；总资产回报率、经济资本回报率、资产质量等主要考核指标在全国工行系统名列前茅。中国工商银行浙江省分行坚持以市场为导向、以客户为中心的经营理念，努力适应地方经济发展特点，加快经营结构的战略调整和经营模式的转变，大力支持国家和省重点建设，积极拓展中小民营企业和个人金融业务。截止 2009 年末，项目贷款、中小企业贷款和个人贷款余额分别达到 1266 亿元、 1421 亿元和 1319亿元。同时抓住机遇，加快发展中间业务、投行、银行卡、电子银行、国际业务等银行战 略业务线，并取得领先优势。 2.2 工商银行浙江省分行个人理财业务现状 2.2.1 工商银行浙江省
19、分行理财机构设置 省分行个人理财业务属于个人金融业务部管辖范围，其主要理财业务有 代理基金 、 代理保险 、 本外币理财 、 第三方存管 、 资信证明 、 国债 、 银证伴侣 等多项内容。 如下表格是个人金融业务部门职责与权限说明。 表 1 个人金融业务部门职责与权限说明 部门 /岗位 职责与权限 个人银行业务部 负责业务经营指标的数据分析以及增长预测 负责业务经营指标的分解 负责营销方案的制定 负责营销费用分解以及控制 负责营销结果的考核 6 负责经营情况通报的下达 负责综合经营情况分析和提交经营分析报告 负责经营分析会的组织和落实 营业机构 负责业务营销推广 负责综合经营计划的执行 负责综
20、合经营计划及营销效果的反馈及建议 主管行长 负责综合经营计划和分析报告的审批 计划财务部 负责将业务经营指标纳入综合经营计划 负责综合经营计划的行文下发 负责营销费用的拨付 负责营销成果的综合考评 信息技术管理部 负责各项数据维护 数据来源：中国工商银行浙江省分行网站 个人金融部下设理财中心、理财室、理财窗口三个不同等级的服务机构，专为中高端理财客 户提供不同层次的理财服务。 表 2 工行浙江省分行 2008-2010 年理财网点统计 理财中心 理财室 理财窗口 VIP 理财室 签约商户 2008 年 14 29 1387 66 786 2009 年 32 34 2989 232 1098 2
21、010 年 59 104 9885 311 3816 数据来源：工行浙江省分行银行内部网 从客户数量来看，截止 2010 年，全省工行个人个人中高端客户数新增 2.52万户，与往年相比，个人 VIP 客户数呈现逐年增长的趋势，并且势头明显，其原因在于省工行采取了一系列营销手段， 加大力度宣传对个人 VIP 客户的优先优惠服务，提高对个人 VIP 客户的贵宾服务待遇，挖掘潜在中高端个人客户，从而有效地使 VIP 客户群体增加。 2010 年，全省组织 63 人参加工行总行国内金融理财师（ AFP）培训，其中 60 人取得了资格证书；组织 20 人参加国际金融理财师（ CFP）培训。截止年末，工行浙江省分行已有 99 人和 17 人分别取得 AFP 和 CFP 资格，专业理财师队伍培养规模和质量继续在同业领跑，项目推广的人力基础更加扎实。 2.2.2 工商银行浙江省分行 主要理财产品 （ 1）“稳得利”
