1、- 1 - 毕业论文 （ 2010届） 商业银行借记卡收费对大学生使用的影响研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 继四大国有商业银行工商银行、建设银行、农业银行和中国银行全部实施同城跨行手续费 4 元的标准后，交通银行、广 发银行等部分股份制银行也从近日开始正式上调了这一手续费的标准。 从年费到跨行取款费，再到跨行查询费 ,银行卡的收费项目从无到有，至今已增加到 30 多项。但银行人士透露，国内已经进入到中间业务收费上涨通道 。 就在大部分银行都在上调银行卡手续费的同时，农村信用社（简称 “ 农信社 ” ）的借记卡仍然实行办借记卡免工本
2、费，只要在有银联标志的 ATM 机跨行跨省取款均免手续费的优惠政策。 借记卡业务是银行的一种中间业务 ,具有现金业务的替代性。 借记卡收费问题是消费者关心的敏感问题之一。 本文探讨了我国银行卡业务收费的实际状况以及消费者对现有的收费制度的不同的态度，发现了各个不同性质的银行在借记卡业务中实行的不同的收费制度对该银行的业务影响，借鉴国外的经验，提出我国国有银行以及其他商业银行该如何合理的制定借记卡收费制度，使之符合消费者的心理预期及承受程度，更好的发展银行与消费者之间的关系，从而使银行业务更高校的发展。 关键词： 商业银行；借记卡收费；银行业务 II Abstract After four bi
3、g state owned banks -ICBC,CBC, ABC and BC carrying out the policy to increase the rate of transaction fee to 4 Yuan , BCM、 GDB and other some joint-equity banks have been increased the rate of transaction fee recently too. From free to charge, about annual fee, cross withdrawing fee, cross inquiry f
4、ee, it has been gained more than 30 items. But, as some bank staffs reveal, The internal has already entered to the middle service charge up channel, the real high charge trend will come right away. When most of joint-equity banks increase the rate of transaction charge, Rural Credit Cooperatives Un
5、ion (RCU) still implements free to withdraw in ATM which is labeled Union pay on it and do business at counter about conventional service. Debit card business is a kind of medium service in the bank, which has the ability to instead of cash service. It is one of the sensitive questions that the cons
6、umer concerns whether the transaction of debit card will be charged, this essay has argued that the fact of the debit card fee in different banks and the attitude of the debit card holders to this fact, and it is also found that the different debit card fee affect the card holders decision. Accordin
7、g to the external experience, our country should establish a reasonable debit card charging system, and then it will be healthier for the relationship between banks and consumers. Keywords: Business Bank; Debit Card Fee; The business of bank目录1 国外借记卡收费的研究理论 .1 3.1 不同地区借记卡的收费模型 . 1 3.1.1 英国借记卡的收费模型 .
8、 1 3.1.2 美 国借记卡的收费模型 . 2 3.2 国外借记卡市场的细分原则 . 3 3.3 发达国家与发展中国家借记卡收费的异同 . 3 2 各大银行借记卡的收费现状 .5 2.1 四大国有银行借记卡收费比较 . 5 2.2 商业银行借记卡收费趋势 . 6 2.3 农信社借记卡丰收卡特点 . 7 3 消费者对于借记卡收费的满意度调查 .9 3.1 调查对象 . 9 3.2 调查方法 . 9 3.3 调查内容 . 9 3.3.1 样本分布 . 9 3.3.2 在校大学生借记卡使用情况 . 11 3.3.3 普及农信社借记卡在高校的使用程度 . 12 3.3.4 大学生对银行卡手续费的心理
9、预期 . 13 4 国外借记卡收费对我国的启示 .16 4.1 政策连贯，信息沟通及时 . 16 4.2 依据功能决定费用 . 16 4.3 按交易时间段的定价方法 . 16 4.4 最低存款余额限制 . 17 4.5 交易方式决定交易费额度 . 17 5 商业银行借记卡发展的对策 .18 5.1 商业银行借记卡发展的对策 . 18 5.1.1 畅通信息渠道，减少顾客信息成本，建立新型客户关系 .18 5.1.2 增加借记卡种类、丰富产品功能、提高产品价值 .18 5.1.3 改善借记卡受理环境 .19 5.2 农信社借记卡发展的对策 .19 IV 5.2.1 要确立农村信用社银行卡的客户群
10、.20 5.2.2 要加大人才培养力度 .20 5.2.3 要勇于借鉴其他银行的经验 .20 5.2.4 要不断拓展银行卡的种类和功能 .21 结 论 .22 参考文献 .23 致 谢 .24 附 录 .25 1 最近几年 发生的全球性金融危机并不会改变我国借记卡产业的良好态势。人民银行等有关部门在过去几年相继出台了一系列支持银行卡快速健康发展的政策措施，产业链条日益完善，产业规模迅速扩大。目前我国银行卡是以借记卡为主、信用卡为辅的产品结构，这样客观上降低了银行卡风险。 借记卡收费问题是消费者关心的敏感问题之一， 本文将以农村信用社发行的借记卡丰收卡在宁波万里学院的使用情况为基础，分析农信社借
11、记卡免手续费免交易费的市场反映，揭示中资银行收取借记卡交易费与消费者形成的矛盾所在，剖析消费者对借记卡的理财需求，针对如何合理的收取借记卡交 易费和手续费使之达到消费者的承受度进行设计，并提出借记卡合理收费的相应策略。让银行与消费者达到合理收益与相应服务的平衡。 1 国外借记卡收费的研究理论 由于各国金融业的发展历史和条件不同，借记卡在银行卡市场中的地位有强有弱。在一些国家或地区，如英国、法国、德国、荷兰以及瑞典、丹麦、芬兰等欧盟国家，借记卡的交易量已经占据了银行卡市场的主导地位。在一些国家或地区，如美国、澳大利亚、中国台湾、中国香港、韩国、巴西等，虽然信用卡仍占据主导地位，但借记卡的发展势头
12、依然看好，将逐渐呈上升趋势。在中国、印度等大多数发展中 国家，借记卡的发展历史不长，将在一段时间内保持高速增长的态势。 3.1 不同地区借记卡的收费模型 本文就以典型的英国与美国的银行为例，研究并分析两个借记卡发展态势不同的区域的借记卡各项收费情况。 3.1.1 英国 借记卡的收费模型 以借记卡交易在银行卡市场中占主导地位的英国为例，英国的大部分银行是不收取借记卡手续费的。 目前，英国各类金融机构、协会、邮电部门和超市等不同机构发放的个人和公司卡五花八门，超过千种，仅在英国金融信息机构货币情（ Money Facts）登记的发卡种类就达 400多种。 由于英国各家 商业性金融机构之间竞争十分激
13、烈，英国金融机构向消费者2 发卡是其争取客户和扩大业务的竞争手段，各家银行都在发卡时向消费者提供各种优惠，吸引客户。有些银行甚至在学校新生入学的时候到学校设摊办卡和进行推广宣传。政府金融监管和平等竞争监督部门除了规范其正当经营的各种法规之外，对于各家银行发卡是否收费没有限制和规定。因此，为了不在竞争中处于劣势，一般金融机构都不会为了收取一点管理费用而“因小失大”。英国最大的商业银行汇丰银行发放的个人信用卡和借记卡除了收取利息之外，不收取任何其他费用。 例如，根植中国 158年的英国渣打 银行，在我国目前为止已经开设了 16家分行，总部设于上海渣打银行 UCT。渣打银行 1在我国国内只发行借记卡
14、，且借记卡按照客户资金量的不同分为创制卡、优先理财卡、白金卡和贵宾金卡。只要客户账户上的资金量达到 10万人民币，持有渣打银行的借记卡的客户在全国任何有银联标志的 ATM机取钱均免手续费，其他还有每年一定次数的国外汇款免手续费等优惠服务。 3.1.2 美 国 借记卡的收费模型 美国银行是目前美国最大的银行，而且借记卡收费也许是最受消费者诟病的地方，但很多服务在美国银行都是免费的。美国银行的借记卡支票账户月度维护费 一般 是 8.95-12美元一个月，但是如果满足一下条件之一， 账户 免费： 1)设立工资转存 ;2)保证一定的余额 (从 750-1500不等，依据 账户 的不同 );3)学生账户
15、 免费 (有效期五年 );4)老年人 账户 免费 ;5)在储蓄 账户 上保留 2千美金余额 ;6)定期存款，货币储蓄存款 (其实就是高额利息的活期储蓄 )，支票 账户 等的总存款额达 5千美金 ;6)在银行的所有存款，贷款，信用卡余额等总余额达一万美金，如果你有任何存款品种，甚至住房贷款，抵押贷款，信用卡余额等超过一万美金，你所有 账户 全部免费。 2. 储蓄 账户 维护费 ： 5-10美金，同 样的，如果满足以下条件之一， 账户 免费： 1)保证 300美金的余额或者 5千美金 (高额利息储蓄存款 );2)每月自动转入 25美金 (或者工资、或者从支票 账户 ，或者定期存款的利息 -这里定期
16、存款利息每日计息，每月支付 );3)在银行的所有存款，贷款，信用卡余额等总余额达一万美金 。 如果以上的条件你还满足不了，比如你既没有工作，又没有积蓄，又没有任何贷款来规避月度维护费用，你还可以申请电子银行账户，即只使用 ATM，网1、 渣打银行（又称标准渣打银行、标准银行；英语： Standard Chartered Bank； LSE： STAN，港 交所：2888， OTCBB： SCBFF）是一家总部在伦敦的英国银行。它的业务遍及许多国家，尤其是在亚洲和非洲，在英国的客户却非常少， 2004 年其利润的 30%来自于香港地区。渣打银行的母公司渣打集团有限公司则于伦敦证券交易所及香港交易
17、所上市，亦是伦敦金融时报 100 指数成份股之一。 3 上银行，电话银行等，而且银行对你可能遇到的必需要使用网点服务的业务都有另外的规定，如果你为这些业务使用了网 点业务，你仍然算满足电子银行业务的规定，因此你不会交任何维护费用。 另外，地方性银行的这些账户一般都是直接免费的，即你不用满足以上的任何条件。 3.2 国外借记卡市场的细分原则 市场细分概念，是在 20 世纪 50 年代中期，由美国市场学家 Wendell R.Smith 提出的。它是指企业根据客户的属性将一个大的客户群体划分为若干个客户子群体，使划分后不同客户子群体之间的差异尽可能大，而每个客户子群体内部的客户差异尽可能小，并在此
18、基础上确定企业的目标客户子群体，为其提供针对性的服务和产品。 进行客户细分的原因在于消 费者的异质性和企业资源的有限性。从经济学原理上分析，商业银行通过市场细分，针对不同客户采取不同的定价，从而达到利润最大化，是一种差别定价行为。而现实生活中，各发卡行具有实行差别定价行为的前提条件。首先，随着银行业务的不断拓宽，人们的日常生活，小到缴水、电、煤气费，大到投资都要通过银行卡实现。其次，银行卡收费的产品本质是服务，而服务本身不可能被倒卖，可以有效阻止不同消费者之间的转卖套利活动。最后，银行通过对客户的消费需求、消费行为和消费习惯等方面的明显差异，完全可以将市场分为价格弹性不同的市场，并对各个市场的
19、 持卡人都有定价权。 3.3 发达国家与发展中国家借记卡收费的异同 发达国家的代表以上部分提到过的美国银行为例，发展中国家的代表以中国为例，比较两种发展程度，两种体制下的借记卡市场收费状况。收费项目从年费、跨行收费、 跨州、跨国 ATM 服务 、 汇款、转账、异地存取款费用 等方面进行比较。 从年费项目上比较来看， 借记卡在国内既要收取年费，现在 施行 补卡也要收费 的制度； 而在美国，借记卡的所有服务都是免费的，即使你在一月之内丢了几张卡不断的补办新卡，而是你还可以在网点拍照把照片放在卡上，这项服务也是免费的。至于卡挂失，卡密 码挂失全部免费。 从跨行费用项目上比较来看， 在美国，大的全国性
20、银行收取跨行 ATM使用费，一般是一笔交易 2 美金，不过大银行的 ATM 机很多，而且多设置4 在方便的地方，因此使用其它行的 ATM 机的概率不大。而地方性银行、小银行的规定则完全不同，如果你使用了其它行的 ATM 被扣了费，他们会退回给你。 而我国国内的 ATM 机交易费在四大国有银行现行设的收费标准来看，已上涨至每笔 4 元，其他费用不算。 从跨州、跨国 ATM 机服务来比较， 美国各个银行对其客户因各种原因到外州，外市 和 跨省使用 ATM 都是免费的，而且大的银行为了方便和争取更多的客户还在很多国家和当地银行建立联姻关系，如果客户使用这些银行的 ATM，也是免费的。 例如 中国、泰
21、国、印度、英国、法国、德国、西班牙等很多国家都有合作银行，因为客户旅游或出差到这些国家，可以直接使用 ATM 而不产生任何费用。 从 汇款、转账、异地存取款费用 方面比较来看，第一种：假如交易 不跨行 ， 美国国内所有汇款、转账、异地存、取款费用全部免费，即如果对方也是美国银行账户，不论该账户属于哪个州，该汇款和转账都是免费的，而且瞬间到帐 ； 同样，异地存款、取款也是免费的，你只需要知道对方的名字和 账号 就可以了，如果不知道 账号 ，银行网点员工也可以按照名字搜索给你办理。 第二种：假如交易属于 跨行收费 (10 多美金到 35 美金一笔 )据你指定的到帐日期不同，然后到对方银行去存款即可
22、，金额小于一万美金的，客户如果想即时到帐，可以先兑现，然后存款。 第三种：假如是国际交易，需要交易费 35 美金，不管金额大小。如果金额小于 4、 5 千美金，而且是汇给个人，很多客户会使用西联汇款，既便宜又方便。 5 2 各大银行借记卡的收费现状 2.1 四大国有银行借记卡收费比较 银行借记卡收费合理性问题早在 2004 年就已成为争论话 题，如今，面对公众高度敏感的收费问题，银行依然要冒险强行涨价，这背后隐藏着中国银行卡业发展中间业务的问题所在。 而 ATM 收费标准，一直是银行与客户争论的焦点。 但当前的 ATM 跨行取款定价机制并不是市场化的结果 ， ATM 和 POS 跨行交易的定价和话语权皆由中国银联掌控，商业银行只能被动接受其利益分配格局。 所以，我们先来了解四大国有银行的现行的 ATM 机借记卡交易收取手续费的问题（详情见表 1）。由表 1 可见，四大国有银行借记卡手续费均上涨至 4 元每笔交易，省内本地取现、省内异地取现及省外异地取现的价格均做出了具体的涨价。 表 1 四大国有商业银行借记卡 ATM 取现手续费收费情况分析表
