1、- 1 - 毕业论文 （ 2010届） 商业银行私人银行业务发展问题研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 随着中国国内的富裕群体不断上升，其金融需求也在不断高涨，中国国内私人银行业务的市场潜力，无疑是摆在中、外银 行面前的一块巨大蛋糕。中国的商业银行能否在国际的激烈竞争中分取这块蛋糕，这就对中国国内商业银行的私人银行业务服务能力和水平提出了要求。然而，在我国，私人银行还是一项崭新的前沿业务，面对如此庞大的财富，相关的金融投资产品却相当之少。中国银行作为我国最早推行私人银行业务的银行，对其私人银行业务发展现状和问题的研究有助于了解我国私人
2、银行业务发展中普遍存在的问题，对其存在问题的研究以及解决问题措施的提出，有利于中国银行私人银行业务更加良好的发展，有利于我国商业银行私人银行业务水平的普遍提高，有利于优化我国私人银行业 务发展的环境。本文通过对我国私人银行业务现状和中国银行私人银行现状的研究中找出影响中国银行私人银行业务发展中存在的自身和外部的问题，并通过中国银行的私人银行理财产品进行具体的分析。最后依据具体问题提出可行性的措施，提高中国银行私人银行业务的综合竞争力，创造利润。 关键词： 中国银行；私人银行；财富市场II Abstract With Chinas domestic wealthy group rising, i
3、ts financial demand is also rising, Chinas domestic private banking market potential, is undoubtedly in front of the bank, and is a huge cake. Chinas commercial Banks can fierce competition in international divided this cake, this to the Chinese domestic commercial banks private banking service abil
4、ity and the level set the requirements. However, in our country, the private Banks or a new frontier business, in the face of such a vast wealth, related financial investment products is rather little. The bank of China as the private banking business in China implemented the bank, the private banki
5、ng development situation and problems in the research will help understand the private banking business development in the common problems of the research on the existing problems and problem solving measures proposed to the bank of China, the private banking business more good development, be helpf
6、ul for our country commercial bank private banking level of general improvement in China, to optimize the development of the private banking business environment. This paper analyses the present situation and the private banking business bank of China private Banks in the research of the current sit
7、uation affecting the bank of China private banking existing in the development of oneself and external problems, and through the bank of Chinas private bank financial product specific analyses. Finally the feasibility of the proposed according to specific problems bank of China measures to improve t
8、he comprehensive competitiveness of the private banking business, to create profits. Key words: bank of china; private banking; wealth market 目 录 1 商业银行私人银行业务的概念与特征 .1 1.1 私人银行业务的概念 .1 1.2 商业银行私人银行业务的特征 .2 1.2.1 服务对象是特定客户 .2 1.2.2 核心业务是财富管理业务 .2 1.2.3 服务理念是为客户提供整体的投资理财规划 .3 1.2.4 服务的个性化特征强 .3 1.2.5
9、私密性强 .3 2 中国银行私人银行业务的发展历程及现状 .5 2.1 中国私人银行业务的发展历程 .5 2.2 我国财富市场现状 .6 2.3 中国银行私人银行业 务的发展现状 .7 2.3.1 中国银行私人银行业务发展定位 .7 2.3.2 中国银行私人银行业务的服务模式 .7 2.3.3 中国银行私人银行部的分 布情况 .8 2.3.4 中国银行私人银行业务所提供的产品 .9 3 中国银行私人银行业务发展中存在的问题 .11 3.1 分业经营、分业监管体制的制 约 . 11 3.2 私人银行业务的组织框架不合理 . 11 3.3 产品单一、创新不足 .12 3.4 人才缺失 .13 3.
10、5 缺乏 IT 系统支持 .13 4 中国银行私人银行业务发展的对策和建议 .14 4.1 宏观方面 .14 4.1.1 改革分业经营制度 .14 4.1.2 完善金融市场体系 .15 4.2 中国银行自身的角度 .15 4.2.1 明确私人银行的服务目标 .15 4.2.2 完善私人银行业务的组织框架 .16 4.2.3 加强私人银行理财产品的研究和开发 .17 4.2.4 建立高效的私人银行从业人员管理体系 .18 4.2.5 构建高效的 I T 系统 .19 III 4.2.6 提供高效优质的人性化服务 .19 结 论 .21 参考文献 .22 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 中国
11、的经济一直保持着高速增长，已有相当数量的居民迈入了富裕阶层，而且国内银行目前的个人理财业务也正在如火如荼地开展，私人银行业务的发展基础已经成熟。再者 ，国外银行对拥有高资产净值客户开展的私人银行业务，已拥有上百年历史。随着我国加入 WTO 的步伐逐渐深入，目前外资银行已经可以开展人民币业务，凭借其雄厚的资金实力、灵活的经营机制和丰富的管理经验，与国内银行在私人银行优质客户方面进行了激烈的竞争。随着我国高资产净值客户的迅速增长，以及面对外资银行的激烈竞争，中行作为我国最早发展私人银行业务的大型商业银行，以其为例来研究研究我国商业银行私人银行业务的发展问题具有现实的意义。 1 商业银行私人银行业务
12、的概念与特征 1.1 私人银行业务的概念 目前为止，还没有对“私 人银行”有一个明确统一的定义。 以私人银行发展较早的美国为例，其对私人银行的定义是根据其众议院的有关法律规定的：私人银行业务就是向拥有高资产净值的个人客户提供金融产品和服务，包括接受存款、发放贷款、个人信托、遗嘱处理、在国外银行开立账户、资金转移、开立转付账户，以及其他不向一般公众普遍提供的金融产品和服务 在中国，根据 中国银行业监督管理委员会在 2005 年 5 月 25 日发布的商业银行个人理财业务管理暂行办法中的第九条规定，所谓私人银行服务，是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订有关投资和资产管理合同，客户全权
13、委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，代理客户进行有关资产管理操作和投资的综合委托投资服务。 关于私人银行业务比较有代表性的定义还有：私人银行是向富裕人士提供的一种资产组合管理服务；私人银行是为拥有高额净财富的个人提供财富管理、维护的服务，并提供投资服务与商品，以满足个人需求的金融业务。 根据私人银行业务产生和发展的历史以及上述定义，对私人银行业务大体上可以这样描述：私人银行业务是指金融机构向社会富裕人士及其家庭提供的个性化、专业化、私密性强的，以财富管理为核心的一揽子高层次的 金融服务。 2 1.2 商业银行私人银行业务的特征 从上述定义可以总结得出：私人银行业务是商业银行
14、在经营中按不同客户划分出的以特定个人或家庭为服务对象的业务，属于商业银行的零售业务，但其特征与普通的零售业务有很大的不同，主要表现在以下五方面： 1.2.1 服务对象是特定客户 私人银行业务的服务对象是拥有高额资产净值 (含金融资产和非金融资产 )，并且有潜在理财需求的高端优质个人客户 （ Linebacker 1996） 。 在资产规模方面，各家银行的要求各有不同。按照国际惯例，私人银行客户的资产规模一般在 100 万美元以上。 如瑞士银美林集团、东亚银行对私人银行客户资产规模的最低要求为 100万美元。美国最大的私人银行摩根大通为 500万美元；在我国，中国银行私人银行业务对客户的资产规模
15、要求为 100 万美元。可以用图表的方式区分下不同的个人理财服务： 表 1 私人银行业务与其他银行业务对比 大众银行 富裕银行 私人银行 家庭办公室 10 万美元以下 10100 万美元 100 万美元以上 800 万美元以上 提供低端个人理财业务 面向中端客户，提供相对综合的个人理财产品和服务 由专业财富顾问为富有阶层提供个性化投资及宽泛的资管理服务 顶 级财富管理团队提供全面的家族资产综合管理专署团队 1.2.2 核心业务是财富管理业务 与普通的零售业务有所不同，私人银行业务并非是简单的存贷业务，而是专业化的财富管理业务，包括投资、资产管理和理财顾问服务，帮助客户管理庞大的资产，为客户确定
16、合理的资产结构，如投资于股票、债券、对冲基金和外汇等金融产品的比率，帮助客户购车、买房，打理税务，为客户的事业继承及其子孙后代的财产问题出谋划策等。私人银行一直以财富管理作为自身的核心业务。 3 1.2.3 服务理念是为客户提供整体的投资理财规划 富裕人士的理财需求是多种多样 的，他们会考虑到自己以及家人的保险、希望尽量节约资产在收益、利息和遗产方面的税收支出、希望自己的财富可以保值并实现增值，他们不仅仅需要这一生的财富规划，而且需要考虑到自己身后的财产分配。根据客户的这些理财需求，私人银行会提供财务咨询、投资规划、合理避税、遗产管理、信托等丰富的金融服务，以满足客户的个性化需求。 私人银行为
17、客户提供的是整体理财规划，而不是简单的金融产品的堆积。私人银行所提供的整体理财规划并不是根据客户一时一刻的需求而制定的，而是考虑和规划客户较长一段时期甚至一生的金融需求，针对客户在事业发展和人生发展的不同阶段，依据他的收入、支出状况的变化，以及各自的风险承受能力、投资偏好、个人意愿等制定出合理的储蓄计划、投资计划、保险计划等整体理财方案，最大限度的分散风险，使客户的资产得到保值并实现增值。 1.2.4 服务的个性化特征强 富裕人士的理财需求多种多样，各不相同，因此私人银行业务的个性化特征异常突出，强调产品和服务对客户的适合程度和针对性。私人银行客户经理通过对客户进行细分，了解不同层次和不同类别
18、客户的个性化需求，由不同的营销服务团队去开发和维护客户，他们需要站在客户个人的角度，根据客户所拥有的金融 资产和金融需求以及客户自身的年龄、职业和地域等特点，为客户选择适合的产品组合或单独制作适合客户的金融理财产品，如专署的信托产品。私人银行还会为客户提供全方位的个性化服务。这些服务主要包括：将客户引荐给一些重要人物，让客户的子女获得进入名校的机会；邀请客户出席体育盛事或者重大的娱乐庆典活动等。私人银行在提供这些个性化服务的同时，会用一种非常有品位的方式谨慎的进行，以便能够与客户建立高度亲密关系，得到客户的充分信任。 1.2.5 私密性强 私密性，是私人银行服务的关键要求之一。这首先包括通过装
19、修布局和提供各种硬件 设施，让客户在接受金融服务时，有不被别人注意的私人感受。私人银行的服务场所一般设在金融中心甲级写字楼的高层，客户可乘电梯直接到达，里面设有隐秘的会客室，装修精致，非常安静。而且私人银行会充分尊重4 客户的意愿，可以采取上门服务，或可以在任何客户认为最舒适的空间进行商谈，比如：在某个客户认为合适的酒吧。为了确保个人空间的私密性，私人银行的客户只有经过预约，才能到银行来接受服务，以保证在这里的业务洽谈和交易不被打扰。 5 2 中国银行私人银行业务的发展历程及现状 2.1 中国私人银行业务的发展历程 中国银行一直致力于提 高高端财富管理业务对银行收入的贡献度，作为附加值最高的业
20、务，私人银行正处于大规模提速的前夕。 2007 年 3 月 20 日，中国银行与 RBS1在北京中国银行总行大厦举行新闻发布会，两行合作推出中国银行私人银行业务。作为国内第一批私人银行客户专属网点， 2007 年 3 月 28 日，中国银行私人银行部在北京朝阳和上海浦东正式开业。 2008 年 3 月 28 日， 中国银行在中国澳门地区正式推出了私人银行业务。服务对象是个人金融资产在100 万美元以上的高资产净值客户，提供包括金融股权投资计划等服务项目。 开业以来，中行私人银行业务得到稳步发展 ，其专属服务模式逐渐得到京沪两地客户的青睐，尤其是受到上市公司老总、企业高管、旅居海外华人、演艺界人
21、士等的追捧，签约客户持续增长。在赢得客户信赖的同时，中行私人银行得到各界的高度评价。中行私人银行先后在 欧洲货币 2008 年 “ 最佳私人财富管理银行 ” 年度评选中荣获 “ 中国区最佳外汇服务奖 ” ;在由东方财富网主办的 “ 东方财富风云榜 ” 中荣获 “ 2010 年度最佳私人银行 ” 奖 ;在由每日经济新闻主办、西南财经大学提供学术支持的 “ 中国高端私人理财金鼎奖 ” 中中国银行荣获私人银行类 “ 2010 年度最佳研发团队 ” 与 “ 2010 年度优 秀私人银行产品（中银财富 创富八期人民币理财产品） ” 两项大奖。 中国银行私人银行部为客户提供了广泛的投资产品，包括新股申购、
22、信托计划和市面上部不常见的金融股权投资计划。自开业以来，私人银行部依靠自身研发力量，同时与证券、基金、信托等外部金融机构合作，建立投资产品资源库，为私人银行客户提供了一系列具有竞争力的创新产品。除了常规的资产管理、保险和信托等产品之外，私人银行部还向客户提供了包括艺术品、古董、房产等在内的个性化投资咨询服务。随着与苏格兰皇家银行合作的深入以及外聘资深顾问的到位，私人银行部相继研发推出了 6 款专有理财产品，其中包括基金结构系列之“全球积极配置”、“挂钩高盛商品指数”、股票挂钩产品之“挂钩奢侈品”等三款创新结构理财产品。产品种类的多样化使现有客户的理财渠道有了更多选择，对潜在客户具有极大的吸引力。客户在中行私人银行部享受的是专属私人银行家与投资专家、私人银行顾问所提供的“ N 对 l的服务模式，在每一位客户的身后，是以私人银行家为代表的整个服务团队的支持。私1RBS 为苏格兰皇家银行集团
