1、- - 毕业论文 （ 2010届） 萧山农户金融需求研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 满足农户金融需求多样化是现代农村金融的主要标志。农户金融需求是农村金融的核心，农村金融是现代金融的重 要组成部分。农户金融需求能否得到实现，是衡量农村金融服务有效性的标准。 虽然萧山地区经济相对发达，但是农户对金融知识并不是很了解，对金融服务需求关注也不多。为了更好的了解萧山地区农户金融需求的状况，本文对萧山地区的农户进行了抽样问卷调查。通过调查对萧山地区农户金融需求的特征有了深一步的了解，在调查中也发现了存在于萧山地区农户金融需求中的一些问题，并
2、从问题出发提出了相应的解决对策。希望可以满足萧山农户金融需求以及促进萧山金融服务市场更好的向农村地区延伸和萧山城镇农村金融市场的和谐发展提供一些有价值的参考。 关 键词： 金融需求；问卷调查；农户II Abstract To meet the diverse financial needs of rural households is the main symbol of the modern rural finance. Peasant household financial demand in is the core of finance, and rural finance is an
3、important part of modern finance. Realizing the peasant household financial demand is the standard evaluating the finance service efficiency. Although the Xiaoshan area economy is relatively developed, but the peasant household is not understood very much to the financial knowledge, are not many to
4、the financial service demand attention. For better understood that the Xiaoshan area peasant household finance demand the condition, this article has carried on the sampling questionnaire survey to the Xiaoshan areas peasant household. Had the deep step understanding through the investigation to the
5、 Xiaoshan area peasant household finance demands characteristic, had also discovered in the investigation exists in the Xiaoshan area peasant household finance demand some questions, and embarked from the question proposed the corresponding solution countermeasure. The hope may meet the Xiaoshan pea
6、sant household finance need as well as promote the Xiaoshan financial service market to extend well to the countryside area with the Xiaoshan cities rural finance market accord development provides some valuable references. Keywords: Peasant household; Questionnaire survey; Financial demandIII 目 录 1
7、 萧山地区基本情况概述 1 1.1 萧山地区农业经济状况 1 1.2 萧山地区农村金融机构情况 2 2 萧山地区农户金融需求分析 5 2.1 抽样方法及调查样本基本情况 5 2.1.1 农户文化程度 5 2.1.2 农户家庭规模及劳动力人数 6 2.1.3 农户家庭收支情况 6 2.2 农户金融需求的特征分析 8 2.2.1 银行储蓄是家庭的首要理财方式 8 2.2.2 农户融资需求强烈 9 2.2.3 民间金融需求强烈 9 2.2.4 农户其他金融需求 10 2.3 农户金融需求行为及其影响因素 11 3 萧山地区农户金融需求问题分析 13 3.1 银行大部分业务是对公业务 13 3.2 农
8、村金融服务产品单一 13 3.3 农村金融供给不足，农户小额贷款得不到满足 13 3.4 农户对金融知识不了解 13 3.5 农户在金融机构贷款受抵押担保物的制约 14 4 实现萧山农户金融需求的对策 15 4.1 银行 应该兼顾个人业务的开展 15 4.2 开放农村金融市场 15 4.3 建立多层次的农村金融体系 15 4.4 应加强对金融知识的宣传 16 4.5 建立完善的抵押担保体系 16 结 论 17 参考文献 18 致 谢 错误 !未定义书签。 附录：调查问卷 19 1 1 萧山地区基 本情况概述 改革开放以来，萧山经济和社会各项事业取得了长足发展，多次荣获“全国农村综合实力百强县（
9、市、区）”、“全国十大财神县（市）”、“浙江省科技综合实力第一名”、“大陆极具投资地第一名”等称号，是浙江省首批小康县（市）。近年来，萧山地区形成了坚持以第一产业为基础，第二产业为主导，第三产业为新的增长点，构筑三大产业协调发展的新局面。 经初步测算， 2010 年萧山区实现生产总值 1044.85 亿元。其中第一产业增加值 43.41 亿元，第二产业增加值 652.68 亿元，第三产业增加值348.76 亿元。实现人均生产总值 86634 元，全年财政总收支达到 137.08亿元，增长 8.1%；财政收入 69.53 亿元，增长 10.1%；财政总支出 65.07亿元，增长 7.6%。 1.
10、1 萧山地区农业经济状况 表 1 是 2009 年农业总产值情况表，表中详细的介绍了 2009 年种植业、林业、牧业、渔业、农业服务业的产值数与其各占的比例 1。从中可以发现，经济作物所占的比例远远的大于粮食作物。花卉园艺、蔬菜同期增长率比较高，而粮食作物与去年相比却有所减少。 2010 年萧山农业总产值与 2009 年农业产值增长 10.5%；林业产值增长11.7%，畜牧业产值增长 4.5 %，渔业产值增长 8.3%，畜牧、水产、蔬菜、花木和茶果五大特色产业产值增长 0.5%。其中五大特色产业占农业总产值的比重最大，约为农业总产值的 85.8%， 全年粮食种植面积 50071 公顷，粮食总产
11、量 265544 吨，分别比上年减少0.3%和 2.6%；棉花产量 524 吨，减少 10.9%；络麻产量 52 吨，减少 62.3%；油菜籽产量 11003 吨，增长 2.9%；蔬菜种植面积 29762 公顷，增长 0.4%；花卉苗木种植面积 17780 公顷，增长 0.7%；水果总产量 125740 吨，增长 0.6%。 预计 2011 年春季萧 山地区农作物播种面积达 3.6 万公顷，同期减少了 600 公顷。农作物种植结构呈现“二增一减”趋势，即花卉苗木、蔬菜面积增加，粮食作物面积略有减少。 1 所占比例中，农、林、牧、渔、服务业指占总产值的比例，种植业各项指占种植业的比例。 2 表
12、1 2009 年农业总产值情况表 项 目 2008 年 2009 年 2009 年比 2008 年 产值数 占 % 产值数 占 % 数 % 总产值合计 638787 690588 51801 8.11 一、种植业 353643 55.36 390552 56.55 36909 10.44 粮食作物 49761 14.07 49231 12.61 -530 -1.07 经济作物 303882 85.93 341321 87.39 37439 12.32 油料 4330 1.22 4760 1.22 430 9.93 棉花 741 0.21 660 0.17 -81 -10.93 麻类 24 0.
13、01 9 0.00 -15 -62.50 甘蔗 10225 2.89 11457 2.93 1232 12.05 蔬菜 133329 37.70 149007 38.15 15678 11.76 茶桑果 18699 5.29 20514 5.25 1815 9.71 花卉园艺 135758 38.39 153980 39.43 18222 13.42 其他 776 0.22 934 0.24 158 20.36 二、林业 8218 1.29 9181 1.33 963 11.72 三、牧业 187822 29.40 196285 28.42 8463 4.51 四、渔业 64875 10.16
14、 70275 10.18 5400 8.32 五、农业服务业 24229 3.79 24295 3.52 66 0.27 数据来源：萧山区统计信息网 1.2 萧山地区农村金融机构情况 近年来，全区金融实力不断增强，萧山地区金融服务取得了很大的突破。金融对经济发展的服务力度不断加大，新的服务理念和方式正逐步金融居民生活，如“柜员制”的实行、“无人银行”的建立、“网上银行”的开通等等一系列服务方式的应用，大大提高了广大客户的办事效率。截止 2009 年末，国内各大国有银行、股份制银行、商业 银行、合作银行等在萧山设立了 25 家支行，年末全区金融机构各项存款余额（本外币） 1908.01 亿元，贷
15、款余额 1633.223 亿元，居民储蓄存款余额达到 703.59 亿元。 近年来，萧山地区金融业在各项金融政策的指导和扶持下，得到了快速高效的发展，银行业经营效益良好。表 2 是萧山地区 2003 年 2010 年金融机构存贷款年末余额情况，从图中可以看出这几年金融机构存贷款年末余额每年都有所增长，金融机构在萧山地区得到了很好的成长和发展。 表 2 主要年份金融机构存贷款年末余额 单位：万元 年份 存款余额 其 中：储蓄存款 贷款余额 2003 5160728 2091031 3841103 2004 6392513 2543991 4749311 2005 8012700 3103400
16、5715000 2006 9883500 3830900 7606400 2007 11402300 4042700 9607300 2008 14848900 5530100 11691500 2009 18862621 6996163 15090050 2010 23132000 8362000 19344100 数据来源：萧山区统计信息网 在农村金融服务方面，萧山地区围绕新农村建设，积极引导和督促银行业金融机构的创新思维，积极的鼓励商业银行、股份制银行向农村延伸分支机构。另外各级政府大力支持农村信用社的改革发展，现在萧山农村信用社已经正式改革为萧山农村合作银行，促进了农户的产业化经营和农
17、村基础设施的建设，新农村建设取得了一定的成效。 通过走访各个农村，发现基本上每个村镇上面都有萧山农村合作银行和农业银行。金融机构网点的多少与该村镇的经济发展情况成正比。 5 2 萧山地区农户金融需求分析 2.1 抽样方 法及调查样本基本情况 在做实地问卷调查之前，对萧山地区总的经济状况以及各城镇的经济状况进行了了解。通过多方面的对比以及删选，选择了其中比较有代表性的两个城镇：瓜沥镇和衙前镇，发放了问卷。在调查对象的选择上，我首先去了两个乡镇的镇政府，在乡镇行政人员协助下选定调查农户。在家庭情况“好、中、差”三个等级中各选择了 1/3，以确保此次的调查能够代表该地区综合经济的发展水平以及更确切的
18、了解萧山地区农户金融服务需求情况。 本次调查，针对农户共发出问卷 200 份 , 有效问卷 197 份 , 有效问卷率达 98.5%。 2.1.1 农户文化程度 根据调查结果数据分析得到，初中以下 11 人，占调查样本总数的 5.59%。初中 高中 133 人，占调查样本总数的 67.51%。专科 41 人，占调查样本总数的 20.81%。本科 12 人，占调查样本总数的 6.09%。本科以上 0 人。可见 , 萧山地区农户的受教育水平相对较高。 图 2-1 样本农户文化程度分布图 图 1 样本农户文化程度分布 2.1.2 农户家庭规模及劳动力人数 在调查的 197 个样本农户家庭中 ,小型家
19、庭（ 3 人以下）的户数为 16 户，占总调查对象的 8.12%，中型家庭（ 3-5 人） 的户数为 157 户 , 占调查对象的79.70%，大型家庭（ 5 人以上）的户数为 24 户，占调查对象的 12.18%。小型家庭一般是以 2 个老人为主要对象所组成的家庭，一般情况下，老人没有完全丧失劳动力。中型家庭一般是由夫妇和未成年子女组成的。大型家庭的结构是和老人住在一起，且带有未成年子女的。 图 2 农户家庭规模 劳动力是带来收入的重要来源，在萧山地区劳动力的调查中，家庭的平均劳动力人口在 2 人或 2 人以上，说明萧山地区的劳动力资源比较丰富。 2.1.3 农户家庭收支情况 根据调查显示：
20、在调查对象中农户的收入水 平差距比较大，其中一个家庭一年总收入在 3 万以下的有 11 户，占 5.58%，总收入在 3 万 8 万的有 40 户，占 20.30%，总收入在 8 万 15 万的有 76 户，占 42.46%，总收入在 15 万 50万的有 52 户，占 29.05%，总收入在 50 万以上的有 18 户，占 9.14%。图 7 更能够直接的反应农户家庭收入情况。从调查的农户家庭收入情况，可以得出，相对于其他地区，整个萧山农村地区经济发达，生活水平普遍高于其他地方。 数据来源：根据问卷整理而得 图 3 农户收入情况分布 从农户的收入情况来看，大部分人的收入 来源于当地就业工资性
21、收入，这7 也很好的解释了农户收入主要集中在 8-15 万的原因。萧山地区经济比较发达，当地的企业比较多，萧山农户外出去外地打工的现象基本上不存在。萧山地区城镇上小作坊式的工厂比较多，所以来自自营工商业的收入的比例也比较高。据调查，萧山农户的农业收入主要来源于养殖业，传统的种植业收入比较少。 具体情况如图 4 所示。 数据来源：根据问卷整理而得 图 4 农户收入来源情况分布 萧山地区经济比较发达，在农村家庭式作坊相对比较多，所以在支出方面，生产性支出占相当大的一部分比例。在调查对象中有 73 户农户从事这种小作坊式的经营，占总调查对象的 40.78%。传统的农村生活支出，主要是生活消费支出，在调查中发现，虽然生活消费支出仍然占很大的比例，但其所占比例已经有所下降，占样本总量的 30.96%。随着经济的发展，人们看到了知识的重要性，所以现在很多家长都会注重自己孩子的教育问题，在教育上投入的资金相对的加大了很多，在调查中，有 46 人表明大部分支出都用于教育，占调查对象的23.35%。相对而言，医疗支出和人情往来支出占的比例比较少。具体情况可见图 5： 数据来源：根据问卷整理得 图 5 农户主 要支出情况
