1、- - 毕业论文 （ 2010届） 温州地区农村信用社中间业务发展研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 温州地区经济发达，民间金融市场一直非常活跃，在严厉监管政策下，以各种形式推陈出新。而农村信用社面临 着存款成本提高，经营压力大的困境。对于农村信用社来说，中间业务发展目前尚处于起步阶段，在传统业务快速发展的同时，中间业务的发展相对滞后，并存在许多问题，如中间业务品种缺乏、发展中间业务的意识不强。 本文通过分析温州地区农村信用社中间业务的现状，发现其存在的不足与问题，最后根据温州地区本身的特点，提出制约温州地区农村信用社中间业务发展的因
2、素，如相关人员的专业素质不高等等。只有存在的问题得到改进才能使得中间业务更好的发展，进而带动农村信用社的经营绩效的提高。最后根据温州地区农村信用社中间业务所存在的问题提出针对 性的对策与建议，为温州地区农村信用社制定发展策略提供参考和依据。 关键词：农村信用社；中间业务；收入 II Abstract With the rapid development of economy, financial business of constant innovation and development, financial enterprise to grab more market share, to
3、win more customers, each big commercial bank begins to constantly expanding middle business to safeguard their own development. But as support for rural economic development of rural credit cooperatives in the face of intense financial market competition more when should vigorously develop intermedi
4、ary business, thus survive in the competition for development. But rural credit cooperatives by various factors restricting the development of the intermediary business, a relatively slow, but in recent years, rural credit cooperatives have come to realize the necessity of developing the intermediat
5、e services. Combining with the actual situation of Wenzhou region of rural credit cooperatives, research how to develop intermediary business has the very vital significance. This paper first from middle business concept, we introduce of the intermediary business nature, status, function, key resear
6、ch Wenzhou rural credit cooperatives of the intermediary business development situation and existing problems, and points out that the factors that limit the development of the intermediate services, combining foreign banking industry, the development situation of reference their development experie
7、nce, and puts forward Wenzhou rural credit cooperatives intermediary business development countermeasures, From changing ideas and improve the understanding of the intermediary business importance; Ideas, earnestly carry out the cooperatives intermediary business, Strengthen the cooperatives of the
8、intermediary business management guiding the work, To increase rural credit cooperatives carry out of the intermediary business support for this four development strategies for the development of rural credit cooperatives, Wenzhou to provide the reference. Keywords: Rural credit cooperatives; the in
9、termediary business; revenueIII 目 录 1 温州地区农村信用社中间业务发展概况 .1 1.1 温州地区农村信用社中间业务发展现状 .1 1.1.1 温州地区农村信用社中间业务量和中间业务比重 .1 1.1.2 温 州 农 村 信 用 社 中 间 业 务 品 种 比较 .2 1.2 温州地区农村信用社中间业务发展特点 .3 1.3 温州地区农村信用社中间业务发展环境 .4 2 温州地区农村信用社中间业务发展存在的问题 .6 2.1 温州地区农村信用社对中间业务发展认识不足 .6 2.1.1 对中间业务的认识不到位 .6 2.1.2 对中间业务的风险防范意识不高 .
10、7 2.1.3 对中间业务收费问题的观念陈旧 .7 2.2 温州地区农村信用社中间业务管理水平不高 .8 2.2.1 中间业务品种单一且品种层次低 .8 2.2.2 中间业务定价机制不规范 .9 2.2.3 内部管理制度不完善 . . .9 2.3温州地区农村信 用社中间业务服务水平不高 .9 2.3.1 高层次复合型人才缺乏 .9 2.3.2 科 技 化 程 度 低 ， 技 术 手 段 落后 .10 2.3.3未做好中间业务的营销工作 . . .11 2.3.4 中 间 业 务 层 次低 . . .11 2.4温州地区农村信用社中间业务市场有效需求不足 .11 3 温州地区农村信用社中间业务
11、的发展对策 . 11 3.1 改变观念，重新认识中间业务的发展 .13 3.1.1 提高对中间业务的认识 .13 3.1.2 广泛普及中间业务基础知识 .13 3.1.3 加强对中间业务的风险管理 .13 3.2 完善对中间业务的管理 .14 IV 3.2.1 建立并调整中间业务定价机制 .14 3.2.2 完善中间业务的内控制度 .14 3.3 改善对中间业务的服务方式 .15 3.3.1 着重中间业务人才培养 . .15 3.3.2 加大中间业务市场营销力度 .15 3.4 建立健全中间业务监管体系 . .17 3.5 提 高 中 间 业 务 的 市 场 有 效 需求 . .17 结 论
12、.18 参考文献 .19 致 谢 .20 1 随着金融自由化的发展和银行业竞争的加剧，中间业务被更多金融机构所重视，已经成为商业银行的重要收入来源，是现代商业银行的重要标志之一。温州地区经济较为发达，民间金融市场一直非常活跃，在严厉监管政策下，以各种形式推陈出新。而农村信用社在新利率政策实施后，则面临着存款成本提高，经营压力大的困境。 农 村信用社靠单一的信贷产品服务 “ 三农 ”， 已经难以适应不断变化的新形势 。 中间业务因其低风险、低成本、高利润的优势，成为各金融机构竞争的热点 ，拓展中间业务已成为金融竞争的新战场， 外资银行的不断涌入 ， 银行业竞争的不断加剧 ，农村信用社想要在与更多
13、的金融机构的竞争中生存，就需要加大发展中间业务的力度。但农村信用社的中间业务发展目前仍属起步阶段，与快速发展的传统的借贷业务相比，中间业务相对滞后，并存在许多急待解决的问题。 1 温州地区农村信用社中间业务发展概况 1.1 温州地区农村信用社中间业务发展现状 农村信用社是与农 民的生活经济息息相关的最主要的金融机构。但因为对其的重视程度不够，投入力度也比不上其他国家银行，所以其无论在发展规模和发展速度上都与国内大银行存在较大的差距，更别说国外的银行。而随着人们生活水平的提高，乡镇居民的收入也逐渐上升，这也推动了农村信用社的加快步伐，对于民营企业活跃的浙江省更是如此。 温州地区作为浙江省经济较为
14、发达的地区，民间金融市场一直非常活跃，在严厉监管政策下，以各种形式推出新产品。而农村信用社在新利率政策实施后，则面临着存款成本提高，经营压力大的困境。对于农村信用社来说，中间业务发展目前尚处于 起步阶段，在传统业务快速发展的同时，中间业务的发展似乎较于传统业务有较大的落后。目前，温州地区农村信用社的数量就超过了 500 家，成为温州地区服务“三农”的主力军，近年来，农村信用社发展稳健。从 温州统计网 的数据看， 2010 年 全市农村信用社中间业务年度额为 5694 万元，仅占农村信用社所有营业额的 8.07%，远远低于传统业务所在的份额。 1.1.1 温州地区农村信用社中间业务量和中间业务比
15、重 农村信用社中间业务发展情况体现为 农村信用社中间业务 量的多少与中间业务总的业务额的比重的大小，而中间业务量与中间业务比重 与 当 地的 经济发2 展水平和城市化水平高度 密切 相关， 每个地区自身的经济发展水平和城市化水平的差异导致 每个地区的农村信用社中间业务发展水平 极 不平衡 。现有的研究表明，不 论是 在 中间业务品种 方面 、 中间业务 技术含量 方面 ， 还 是 在 中间业务收入绝对额 ， 或 是中间业务 占营业收入比重， 其中间业务发展水平都跟 当地经济发展水平 有密切的关系 。 比如在 经济发达的 北京、上海、深圳等地 农村信用社，已开办了有一定技术含量的 较高层次的 中
16、间业务， 如 代收代付 、代理保险、业务咨询、财务顾问等业务 ，业务收入较高 ，中间业务发展水平较高 ；而 在 经济 发展 欠发达 的地区，农村 信用社 中间业务品种 仍是层次较低的 结算和代理两类，业务收入 较 低 ，中间业务发展水平层次较低 。 根据现有文献对中间业务的衡量、评价的方法，我们从中间业务量与中间业务比重两个方面来了解地区农村信用社发展水平，而通过经济发展水平与城市化水平的比较研究农村信用社中间业务发展的影响因子，有助于我们进一步了解温州地区农村信用社中间业务目前的发展情况。 表 1 2010 年温州地区、其他地区农村信用社中间业务业务量比较 地区 广州市 珠海市 梅州市 汕尾
17、市 温州市 GDP 总量 （亿元） 10604. 48 1202 603 470 2925 城市化水平（ %） 84.14 84.28 43.69 37.85 60.00 中间业务量（万元） 10278.00 2755.00 319.00 251.00 5694.00 中间业务比重（ %） 12.55 12.27 5.69 4.26 8.07 资料来源： 中国统计网，广东统计网，温州统计网 通过表 1 可以得到： （ 1）温州地区城市化水平居中。从数据上来看，广州市、珠海市城市化水平十分高，而且同一省不同地区的经济水平也相差很大，尤其是城市与乡镇之间的差距明显，温州市的城市化水平则处在中 间位
18、置。 （ 2）温州地区农村信用社中间业务的业务量和比重相对发达。与城市化水平低的地区相比较高，与城市化水平高的地区相比较低。 通 过计算，可以看出温州地区农村信用社中间业务量在其总营业额中的比重与其他四个市县的数据进行比较业务处于中间位置，与其城市化水平所处的位置相符。 1.1.2 温州农村信用社中间业务品种比较 温州地区农村信用社金融系统经过体制改革 ,确定了自己的市场定位 ,真正做到自主经营、自我发展，业务量、业务范围、业务种类都有了长足发展。从该表 1 可以看出发达地区与欠发达地区农村信用社的中间业务业务量相差 很大，尽管温州地区较为发达，和欠发达地区相比，中间业务发展较快，但它目3 前
19、的业务量也没有超越广州发达城市同期达到的业务量，可见和农村信用社较发达地区比，温州地区较弱。而中间业务所占比重上也明显落后于广州发达地区农村信用社，正如表 1 上所描述的。 在中间业务的业务品种上，温州农村信用社也有了较大的改进，呈现多元化、多样化，告别了原来单纯单一的信贷逐渐发展到代理其它银行卡收单、保管箱业务、银行卡、银行汇票等业务种类。 表 2 2010 年 温州地区、其他地区农村信用社中间业务的业务种类比较 地区 业务品种 广州 支付 结算类：银行汇票、支票、汇款、托收；银行卡 (借记卡 ) 代理类：代收代付、代理证券、代理保险、代理其它银行卡收单；保管箱业务 珠海 支付结算类：汇兑、
20、托收、省辖汇票 代理类：代收代付、代理保险、代理外币储蓄 四会 支付结算类：汇兑、省辖汇票 代理类：代收代付 新兴 支付结算类：汇兑、省辖汇票 代理类：代收代付 温州 支付结算类：银行卡、银行汇票、支票、汇款、托收 代理类：代收代付、代理其它银行 资料来源： 中国统计网，广东统计网，温州统计网 通过表 2 的分析可以看出： （ 1） 与其他地区农村信用社的共同点 ：即在支付结算类产品上，它所拥有的产品与广州地区的农村信用社在支付结算类产品几乎相同，代理类产品则与所比较的市县中除广州外的其他三个市县类同，都较为单一。 （ 2）存在的区别：即与广州相比，温州地区农村信用社在代理类的中间业务产品十分
21、单一，而广州较为丰富，产品范围涉及 代理证券、代理保险、代理其它银行卡收单；保管箱业务等各种业务，以及没有涉及珠海农村信用社代理类产品中代理外币储蓄这个产品，这是温州地区农村信用社所有待改进和丰富的地方。 总之，温州市如今城市化水平不断提高，同时也带动了农村信用社的发展，无论在中间 业务品种还是在中间业务收入以及中间业务所占营业额比重上，温州市均比城市化水平较低的城市做的好，但是和城市水平化较高地区的农村信用社相比差距仍比较大。 1.2 温州地区农村信用社中间业务发展特点 （ 1）中间业务业务量逐渐提高，保持良好的增长。随着温州地区经济水平4 的提高，城市化水平的提升，农村信用社中间业务量也从
22、刚开始年仅有十几万业务量发展到温州市农村信用社年度报告上所提到的 2010 年 5694 万元的业务量，实现了巨大的突破，获得了明显的成长。 (2)逐渐重视中间业务并将其作为实现农村信用社经营模式转型的重大战略 予以实施。随着金融市场竞争的激烈和利率市场化步伐加快，以及巴塞尔新资本协议实施后资产负债业务受资本约束的影响进一步强化，农村信用社渐渐认识到发展中间业务的战略地位，摒弃过去重视传统业务、轻视中间业务的思想， 提高自身的应变能力和竞争能力， 将发展中间业务提升到实现农村信用社经营模式转型和可持续发展的重大战略高度。从近几年来看，温州地区农村信用社逐年加大了发展中间业务的力度，也有效地加快
23、了中间业务的发展。 1.3 温州地区农村信用社中间业务发展环境 在温州，国有经济在国民经济中比重很小，其在商业中的比重都占不 到 6%，非公有经济在一、二、三产业中都占相当大的比重，是经济增长的主要力量。迅猛起来的非国有对资金的需求是极其旺盛的，因此温州的这种经济体制要求有相应的融资体制与其相适应，温州金融必须为新兴的非国有经济部门提供合适的融资渠道。农村信用社作为农村地区最主要的金融机构，迎来了难得的发展机遇，也面临着巨大的竞争和挑战。 目前是温州地区非正规金融部门积累了大量的原始资金并协助非国有经济部门完成了初期内部积累，实现了其跳跃式的发展。并且农村信用社和城市信用社在很大程度上已经具备
24、了民营化的中小金融机构的条件，可以认为现 在是建立民营化的中小金融机构的契机。尤其已有适当规模和一定的地缘、人缘关系，可以通过法律法规的建立改变金融市场的格局，使信息规范化透明化。 信用社可以 利用好点多面广，服务三农的有利条件，抓住有利时机，大力发展 有较大的空间和日渐旺盛的需求 的 中间业务 。 这都为温州地区农村信用社的中间业务迎来了较好的发展机遇。 但随着国内商业银行大举向农村地区进军， 各种金融机构纷纷挤上金融舞台，特别是外资银行在我国登陆渐多，使得农村信用社面临更为严峻的竞争环境 ， 农村信用社的地位也受到了相当的危险。尤其在中间业务的发展商，农村信用社远 远落后于国内商业银行。据陆世敏在现代商业银行经营与管理一文中所说，早在 1998 年，我国四大国有商业银行中间业务收入占营业收入的比重为，中国银行为 17%，中国建设银行为 8%，中国工商银行为 5%，中国农业银行为 4%，以现在的比例来看温州农村信用社想要达到这样的水平还有一定5 的距离，更别说和西方发达国家比较。目前，发达国家的中间业务已经非常成熟，收入已经占到了营业额的 40%到 50%。再和城市化水平较高的城市来比，温州市农村信用社中间业务的品种明显开发不足，而像城市化程度较高的广州在 2010 年就拥有了比温州目前所 有中间业务品种更多的品种。
