1、开题报告 提高手续费对商业银行银行卡业务发展的影响研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 根据已披露 2010 年半年报的 十五 家中大型商业银行银行数据统计显示， 除光大银行外的十四 家银行上半年手续费及佣金净收入共计 1000 余亿元， 十三家银行的手续费及 佣金等中间业务收入增幅超过 30%，仅中国银行一家低于 30%，为 23.31%。手续费及佣金收入超过 100 亿元的银行有 4 家， 10-100 亿元的有 6家，低于 10 亿元的只有 4 家。 与此同时，手续费及佣金净收入占营业收入比重也普遍提升 2-3 个百分点。 可以分析得出，由于房地产 贷款等业务受到国家政策的严格控制
2、，银行信贷业务的发展空间及收益有限，我国长期以来以存贷款利差收入为主的传统盈利模式正在向以中间业务为主的盈利模式转变，主要表现在：一是中间业务收入增长普遍高于传统的利息收入增长；二是中间业务收入占银行营业收入的比重逐步提高。 目前我国大银行中间业务占比 20-30%左右。 2009 年 7 月中上旬，我国银行中间业务手续费上涨的暗潮突如其来。正在大家对建行、中行、招行等几家大银行 悄悄的 把跨行取款手续费翻倍的行为大为不满的时刻， 还出现了不少像零钞清点费、小额账户管理费、短信通知费等银行卡收 费项目， 同时 还 有不少股份制银行也有涨价的苗头 ，而农村信用合作社是目前唯一一家不收取 ATM
3、同城跨行取款手续费的金融机构。 别以为这只是笔小钱， 据中国银联宁波分行数据统计现实， 光是 2009 年上半年宁波的 ATM机受理跨行取款的笔数为 971.16 万笔，金额达 79.08 亿元。假设仅以 2 元笔计算，持卡人的手续费支出就将近 2000 万元。 目前，手续费的定价已经转变为以市场为主导的模式。但是国内各家银行各个区域 的收费 标准 又略有不同 且随意性大， 最近手续费上涨的趋势依然明显，手续费收费项目层出不穷， 但是各项运行环境还没有完全成 熟 。由于之前我国银行服务免费的观念已深入消费者内心 ,所以现在的涨价风波使 很多市民怨声载道， 消费者能否以积极的态度面对已经来临的收
4、费时代，并且收入增加给我国银行卡产业发展带来积极影响的同时银行会不会提供与之收入相匹配的服务，以实现各方利益达到均衡，这是实现我国银行卡业务健康发展的重要前提。 本文将通过对我国中间业务收费的现状及收费原因等方面的研究，分析手续费上涨对我国银行和消费者的影响，为金融机构制定合理的收费标准、引导银行中间业务收费的健康发展提供参考依据。 1 2.国内外研究现状 （ 1） 国外研究成果综述 一些国外学者的研究多是从不同角度提出了金融创新理论。例如凯恩 (1979)提出的规避型金融创新理论。希克斯（ 1975）和汉尼斯（ 1981）的交易成本创新理论，希尔柏（ 1977）的约束诱导性金融创新理论。还有
5、学者将中间业务的产生和发展的原因归纳成一个“ TRICK”模型，此模型说明了推动中间业务发展的五个因素分别是：技术、管制、利率风险、竞争、资本充足率。对于开办更多的银行卡业务是否能赢利或赢利可能性方面的研究，国外学者 John C.Panzer、 Robert D Willing等提出了范围经济学感念。她们指出， 当两个或多个产品生产线联合在一个企业中生产比它们独立分散在只生产一种产品的不同企业中更节约时，就存在范围经济。范围经济揭示了企业从事多产品的成本节约现象。 Robert De Young and Tara Rice（ 2004）通过对美国商业银行中间业务进行详细分析，得出传统的银行业
6、务赚取的利润已不能满足商业银行的长远发展，而中间业务已经成为其赢利的重要手段。著名经济学家 Pigou（ 2005）对差别定价进行研究，将差别定价分为一级、二级和三级差别定价，认为不同消费者对同一商品的认知价值和支付意愿不同并且认为差别 定价是一种合理的相对于统一定价更能增加社会福利的定价方式。 在讨论商业银行收费问题上，国内学者也有很多见解。 （ 2） 国内研究成果综述 对银行卡收费存在的问题的研究 何所宜，潘国军（ 2003）表示，自从我国加入 WTO后，商业银行之间的竞争会日趋激烈，各个银行会越来越多的把业务重心放在中间业务上，由于受到常年的低收费及零收费的影响，我国商业银行的收费政策面
7、临着很大的挑战。张岳令、王景毅（ 2005） 认为对于银行卡收费事件，我们应该把关注的焦点放在“怎么收”而不是仍停留在“应不应该收”的问题上。消费者的不满也应逐渐平 淡。张树基（ 2006）对我国商业银行中间业务发展过程中存在的问题进行了分析，指出我国中间业务起步晚，发展慢，规模小；中间业务收费标准不统一，定价机制不完善；创新能力不足，主要依赖传统的盈利模式。 对银行卡收费定价问题的研究 涂永红、李向科（ 2004）结合各商业银行的不同的市场战略，提出了成 本定价、竞争定价、关系定价三种定价策略，为商业银行确立科学的中间业务定价机制提供了一点思路。陈理飞（ 2006）在分析中间业务产品定价特点
8、 的基础上，认为风险厘定定价法和市场导向定价法是从不同角度对中间业务产2 品的定价提 供了方法，而风险厘定可作为中间业务的定价方法。张丽拉（ 2006）认为商业银行中间业务应采用差异化的定价策略，来满足不同的账户、客户、业务的需求，做到节约成本、提高效率。 （ 3） 对银行卡产业发展影响的研究 对银行产生的影响 刘蓉（ 2009）认为银行对中间业务增加收费可以改善银行的财务状况，有助于其降低社会交易成本，增加自身收入，增加社会总收入，同时也能使银行的资源配置更加合理，来调动银行经营业务的积极性。 尹玢 （ 2006）指出 国内商业银行在中间业务领域的竞争日趋白热化，在结算、代理等同质化较强的业
9、务中仍然存在着不 计成本的竞相压价的行为，使得各行在部分业务上出现了业务量增长与收入增长不同步的现象，在个别业务上甚至面临行业性的 “赔本赚吆喝 ”的局面。 李义奇（ 2007）指出 一些银行片面强调服务收费与国际接轨，追求中间业务收入增长，却忽略了服务质量的改善。出现了服务收费与提供的服务质量不协调、不同步的现象，造成了客户对银行收费问题的 抵触。 对消费者产生的影响 表面上对已经形成习惯的消费者来说好像失去了选择权，但是央行科技司司长陈静（ 2009）说虽然眼前银行向客户收取手续费，好像是客户的损失，但是从长远来讲，最终受益者 会是客户，银行会用增加的收入来开发新的金融产品提供更加人性化的
10、服务从而形成银行与客户的良性循环。林敏、孙元欣（ 2007）结合对银行卡服务领域消费者忠诚行为研究，把持卡人的忠诚度分为态度忠诚和行为忠诚，分析了银行卡转换成本对持卡人忠诚度的影响。研究结果表明转换成本越高，行为忠诚度越高；关系性转换成本越高，态度忠诚度越高。 （ 4） 对我国银行卡业务发展的策略研究 李瑞红（ 2009）表示银行因进一步完善服务质量；规范银行新增收费项目的管理；并根据不同账户的不同需求进行区别收费，维护小额账户客户的利益；银行还应加大宣传力度 ，维护消费者的知情权。崔玉清（ 2007）表示消费者应该运用支付结算的新方式、新服务运用起来，例如 ATM机、银行本 票、各种电子支付
11、方式等，使个人的日常支付结算管理的更加有序和高效。 纵观国内外学者的研究成果我们不难发现这些研究都是围绕银行中间业务发展现状、定价及收费、产生的影响、建议策略等问题展开的，研究表明收费是中间业务发展的大趋势。在目前我国银行业全面开放的背景下，随着银行收费项目的增加和收费标准的提高，对我国的银行和消费者的影响程度将逐步加深，如果要实现各方利益达到均衡，就需要展开更深入的研究。本文 将在前人已有的研究基础上，以商业银行中间业务收费为研究对象，采用定价模型对数据进3 行分析，得出提高收费对我国银行业发展的影响，并针对存在的问题提出较为合理的建议。 3.参考文献 1 刘 蓉我国商业银行中间业务收费探析
12、 J武汉金融， 2010（ 1） 2 贺伯锋银行收费的学理评说与现实选择 J经济研究导刊， 2008(10) 3 李义奇我国商业银行服务收费问题研究 N中国经济时报， 2007-8-14 4 林 敏，孙元欣银行卡转换成本对持卡人忠诚度的影响 J经营与管理， 2007（ 5） 5 崔玉清培养支付结算新习惯 N经济日报， 2007-6-27 6 肖 瑜银行卡业务定价分析 D成都：西南财经大学 2007 7 张丽拉商业银行中间业务定价策略探讨 J南方金融， 2006（ 8） 8 尹 玢我国商业银行中间业务收费问题 J合作经济与科技， 2006（ 8） 9 陈理飞商业银行中间业务的风险厘定定价法分析
13、J商业研究， 2006（ 7） 10张树基我国商业银行中间业务创新的再思考 J特区经济， 2006（ 3） 11张岳令，张 景毅银行卡收费符合对价理论 J金融信息参考， 2005（ 8） 12倪叠玖企业定价 M武汉：武汉大学出版社， 2005 13何所宜，潘国军我国商业银行中间业务收费制下的信息不对称因素分析 J南方经济， 2004（ 4） 14涂永红，李向红商业银行中间业务定价策略综合模型探讨 J国际金融研究， 2004（ 2） 15卢 霏，沙 丹银行服务收费：影响到底有多大 J现代商业银行， 2003（ 9） 16Robert De Young and Tara Rice, how do
14、banks make money? The fallacies of fee incomeJ,Economic perspective,2004(4);34-51 17Lawerence B Pulley, David B Humphrey, Scope Economics; Fixed Costs, Complementarity and Functional Foem J ,Federal Reserve Bank Of Richmond,1991(2);234-256 18OanzarJC,WillingRD, Economics of scopeJ,Amercian eaconomic
15、s review,1981(2);48-50 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 国内外银行卡业务收费现状 1.1 国内外银行卡业务收费种类、标准 1.2 国内外银行卡业务收费比较 1.3 我国银行卡业务收费增加的原因分析 4 2 提高银行卡手续费对我国银行卡业务发展的影响 2.1 对银行的影响 2.1.1 经营效应、 2.1.2 银行间竞争 2.1.3 服务质量 2.2 对消费者的影响 2.2.1 权利与义务影响 2.2.2 忠诚度影响 2.2.3 用卡习惯的影响 2.2.4 投资理念的影响 3 提高银行卡手续费的合理性分析 4 对银行卡业务收费的建议 2.实施方案和进度计
16、划 实施方案： 本文研究的是提高银行卡中间业务手续费对我国银行卡产业的影响。首先去各银行营业网点了解收费明细，其次通过银监会、统计局、各银行年报等渠道收集相关数据并进行数据分析，同时，发放问卷收集数据，最后通过 期刊网查找相关学术论文供写作参考。 进度计划： 第六学期第 19 周 第七学期第 5 周：在指导老师的指导下，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题 第七学期第 6 12 周：在指导老师指导下完成文献综述、外文文献翻译、开题报告和任务书；参加开题答辩，论证选题价值。 第七学期第 13 14 周：撰写详细论文提纲，由导师指导反复修改，保证论文结构合理性。 第七学期第 15 20 周：毕业论文写作，完成初稿。 第八学期第 1 2 周：在导师指导下，完善毕业论文。 第八学期第 3 6 周：填写实习日志并总结，在导师指导下，充分利用实习机会结合毕业论文内容开展进 一步调研，完成毕业论文。 第八学期第 7 周：在导师指导下，定稿并上交。 第八学期第 9 11 周：参加毕业论文答辩。
