1、0 开题报告 我国商业银行个人理财业务发展问题研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 研究意义：随着我国国民经济的快速发展，社会的不断进步和居民收入的大幅提高，人们的投资意愿和理财需求日益旺盛，使得个人理财业务的地位越来越重要。同时，我国商业银行金融创新步伐日益加快，随着近年来银行自身经营理念的转变，以个人理财业务为重点的个人金融业务逐渐成为国内商业银行提高同业竞争力、扩大市场份额和增加银行利润的核心业务之一。因此，居民对个人理财业务观念的转变，就为国内商业银行理财业务的发展提供了巨大空间，同时银行个人理财 业务的崛起和快速发展，也推动了更广泛的居民积极加入到个人理财业务的新浪潮之中。但是
2、，我国个人理财业务尚处于初级探索阶段，在个人理财业务迅猛发展的过程中也暴露出许多问题，比如理财产品趋向单一化、同质化，客户风险评估困难，经济、市场分析研究力量薄弱，符合标准的专业理财人才严重匮乏等问题。因此以中信银行为典例，对中信银行个人理财业务的实际现状进行分析，深入发掘国内商业银行个人理财业务发展中的各类问题并对其进行原因分析，提出相关的解决对策，对中信银行以及其他商业银行该业务的健康发展和提升竞争内涵都具有深刻的现实意义 。 预期目标：本文将通过具体分析我国个人理财业务的实际现状、接着对中信银行个人理财业务为代表的问题及原因进行以及对策进行研究，来阐明我国商业银行个人理财业务的缺陷，为银
3、行改善个人理财业务状况提供参考解决方案。 2.国内外研究现状 国内外有关商业银行风险管理理论成果丰硕。 （ 1） 国外研究现状 莫迪利亚尼与布伦贝格 (1954)共同创建的生命周期理论认为： 每个家庭都是根据一生的全部预期收入来安排自己的消费支出的 ，以实现一生消费效应最大化的目的， 各个家庭的消费取决于他们在生命期内所获得的总收入和财产 。理性消 费者为了在周期内实现消费水平的最佳配置，需要综合考虑各种要素来对当前的消费和储蓄做出决策。 著名学者马科维兹（ 1952）提出了投资组合理论，指出风险和收益是相匹配的，高风险意味着高收益，在任何投资都存在一定风险的基础上，投资者在投资过程中应多样化
4、投资分散风险。基于该理论，威廉夏普、约翰林特纳和简莫辛（ 1965）提出了资本资产定价模型 (CAMP-Capital Asset Pricing Model)，虽然该模型讨论的是单项有1 风险资产在资本市场上的定价问题，但价值不仅仅在于此。该模型可运用到个人理财方面， 资本资产定价模型中的证券市场线 (SML-Security Market Line)就可用来评价理财经理的业绩。在创新理论研究方面，熊彼得 (1912)首次阐述了为了追求自身的利益而不断变革生产方式和不断将生产条件和生产要素进行“新组合”，达到自身利益最大化。商业银行要进行制度创新和业务整合创新，进行金融服务组合创新。正如霍尔
5、曼和诺森布鲁门 (2003)论述的要依据个人实际情况来想客户介绍多种理财工具、制定专门的个人理财计划和选择合适的理财工具。 （ 2） 国内研究现状 大批学者对个人理财业务进行了总结和探索，主要 体现在以下方面： 在个人理财业务客户关系管理研究方面，王实、张胜（ 2005） 指出客户关系管理的核心是与所选客户建立长期和有效的业务关系，从而最大限度地增加利润。刘星（ 2006）指出在应用客户关系管理的基础上，商业银行能够帮助客户提供为其量身定做的理财产品和服务以带动着理财客户经理所管理账户的发展。秦昌磊、薛亚菲（ 2010）基于 SOM建立了商业银行客户细分的模型把客户细分为五类，即高端、中高端、
6、中端、中低端、低端客户。 学者刘妮（ 2007）则提出从四个方面来优化个人理财业务营销策略最终实现统一协调。谈锦（ 2008）通过 STP营销方法，指出重点在于采取差异化营销战略，准确定位目标市场，差别化和立体化营销体系。余敏（ 2010）从新的角度提出创新营销和考核机制相结合，在客户细分的基础上制定个性化理财方案，并进行动态跟踪充分利用商业银行网点资源、渠道资源和客户资源。 在个人理财业务品牌战略研究方面。王淳 (2005)提出，商业银行要通过走品牌战略来强化自身的竞争力，个人理财品牌一旦在客户群众创立良好的形象和声誉，就将迅速提升银行的影响力和品牌的附加值。成文（ 2008）认为通过新颖的
7、服务渠、营销机制优化个人理财系列产品来树 立和健全商业银行个人理财的品牌战略。 李绍（ 2007）认为金融机构面临的风险涉及广泛，随着经济环境的复杂多变，金融风险管理的对象日益多元化，可能引发出巨大的风险。刘凯 (2007)论述了有效防范个人理财业务风险的方法，还要加快横向联合来减少分业经营带来的影响和建立健全客户关系。 （ 3）总结 通过国内外文献综述的对比，国外个人理财业务发展起步早，实践经验丰富，对个人理财业务的理论分析较完整和系统。但国内对个人理财业务的研究基本处于初级探索阶段，但系统性介绍并结合我国实际问题进行分析归纳，提出实质性问题和 对策的研究不多，因此，本文以中信银行为例，站在
8、我国商业2 银行的角度对实践中的问题具体剖析，从而总结出实际有效的建议和对策，这就体现了本研究的理论和实践价值。 3.参考文献 1秦昌磊 ， 薛亚菲 基于 SOM的商业银行客户细分研究 J 现代商业 ， 2011（ 6） 2何泰康 商业银行发展个人理财业务的问题探讨 J 当代经济， 2011（ 14） 3余敏 我国商业银行理财业务发展分析 J 中国经贸导刊 ， 2010（ 8） 4李绍 我国商业银行个人理财业务风险防范研究 D 北京：首都经济贸易大学， 2010 5吴斯恩 我国商业银行理财业务的需求分析及发展思路研究 J 价值工程， 2008（ 1） 6杨福明 个人理财与金融产品 M 北京：中
9、国市场出版社， 2010 7金维虹 现代商业银行个人银行实务 M 北京：中国金融出版社 ， 2009 8张龙清 ， 孟倩 ， 潘江姗 金融危机对商业银行理财业务的影响及应对措施 J 财富管理 ，2009（ 6） 9谈锦 XX银行成都分行个人理财业务发展策略分析 D 成都 ： 电子科技大学， 2008 10楼文杰 中国建设银行个人理财业务研究 D济南 ：山 东大学 ， 2008 11Joe Peppard.Customer Relationship Management in Financial ServicesJ.European Management Journal,2008(2). 12R
10、ietz Robert.UnderstandiningBasic Personal FinaceJ.Terminology Otolaryngology-Head and Neck Surgery,2007(22). 13刘妮 我国商业银行个人理财业务 营销 D长沙 ：湖南大学， 2007 14唐浩忠 国内外商业银行个人理财业务的比较研究 D 成都： 西南财经大学， 2007 15刘星 商业银行客户关系管理的理论与实践 M 重庆：重庆大学出版社， 2007 二、研究方案 1. 主要研究内容（或预期章节安排） 1 我国商业银行个人理财业务发展概况 1.1 我国 商业银行个人理财业务发展的发展历程
11、 1.2 我国商业银行个人理财业务发展的现状 1.3 我国商业银行个人理财业务的特点 2 中信银行个人理财业务的现状 2.1 中信银行个人理财业务的基本概况 2.2 中信银行个人理财能力分析 3 中信银行个人理财业务存在的问题及原因 3.1 中信银行个人理财业务问题 3.1.1 理财产品设计单一，缺乏差异化 3.1.2 缺乏理财产品营销服务力度 3.1.3 专业理财人员匮乏，约束机制缺乏 3 3.1.4 业务风险管理水平不高，监管不全面 3.2 中信银行个人理财业务存在问题的原因 4 完善中信银行 个人理财业务对策研究 2实施方案和进度计划 本 项目 研究的是 关于我国中信 银行 个人理财 业
12、务 发展的问题分析及 对策研究的内容， 首先主要通过中国期刊网、 学位论文数据库和 EBSCO等查找相关文献 ， 充分掌握 相关 个人理财业务 理论基础知识，其次 对中信银行的个人理财业务的相关资料深入分析，并结合 网络资源以及图书馆等渠道收集 相关 资料 和数据 ， 最后对其 进行整理、归纳 和 分析。 第 6学期第 19-20周 至第 7学期第 1-5周 ： 在指导老师的指导下 ，查找资料，初定选题。 第 7学期第 6-12周：在指导老师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开通答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。 第 7学期第 13-14周：撰写论文详细提纲，交给指导老师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。 第 7学期第 15-20周：开始写毕业论文，完成初稿。 第 7学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第 8学期第 1-2周：在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成毕业论文；定稿并上交。 第 8学期第 9-11周：参加毕业论文答辩。
