1、开题报告 浙江省个人住房消费信贷业务发展对策研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 个人住房消费信贷是银行等金融机构为满足居民购买住房的需求而提供的贷款服务，它是社会经济发展和银行金融发展的必然选择。 近几年来，我国住房消费信贷业务的发展，加快了我国居民潜在消费需求向即期消费需求转变的进程，促进了消费结构的优化升级，改善了银行资产的质量，完善了我国商业银行的金融服务功能。自 2008 年以来，国务院出台了一系列鼓励普通商品住房消费，加大对自住型和改善型住房消费的信贷支持力度，提高贷款利率和首付款比例优惠政策等 措施，加快了我国个人住房消费信贷市场的发展，住房消费信贷规模不断扩大。但由于历史
2、、经济、社会和现行金融体制等多方面的原因，我国个人住房消费信贷发展也出现了很多问题，包括：住房消费信贷发展地区不均衡，大中城市风险过于集中；住房消费信贷业务创新不足，风险大多集中于银行，民间信贷机构发展不足，民间消费信用体系不够健全，政府对住房消费信贷风险缺乏有效的监测措施等。浙江省是沿海经济发达城市，住房消费信贷规模增长在全国处于前列，发展模式上也有自身的一些特点，同时在个人住房消费信贷的发展过程中，也逐渐积累了一些问题。因此 ，本文试图借鉴国内外的成功经验，结合浙江经济金融发展的实际环境，运用一定的案例和数据，对浙江地区当前个人住房消费信贷业务发展现状、特点和存在的主要问题进行深入分析，在
3、此基础上如提出一些切实可行的措施来解决这些问题，对促进浙江省住房消费信贷市场健康发展，扩大消费需求，提高居民消费水平具有重要的理论和现实意义。 2.国内外研究现状 国内外关于个人住房消费信贷业务现状及对策做了大量的研究，主要体现在以下几个方面： （ 1） 国外研究现状 国外关于个人住房消费信贷方面的研究主要偏重两个方向：一是关于开展住房消费信贷的宏 观经济动机，着重于住房消费信贷对宏观经济的作用机制研究；二是开展住房消费信贷的微观主体动机，着重于住房消费信贷需求因素及消费信贷供给因素方面的研究。此外，对住房消费信贷二级市场即资产证券化的研究也是住房消费信贷理论研究的重要组成部分。 Kau（ 1
4、998） 用期权理论对个人住房消费信贷理性违约加以解释，即借款人签订住房抵押借款合同的时候，就得到了一个卖出期权 即将抵押住房按照1 贷款价值的价格卖给贷款人以换取免除还贷责任的选择权。在房屋的市场价格低于行权价格 （ 即贷款价值 ） 时，借款人行使期权是有利的。 Sanchez（ 2002）和 Deng选择了贷款特征和当地的经济特征来预测和计算违约概率以及可能招致的损失。 Kau则单独建立了一套个人住房贷款违约风险评价标准。 Robert（ 2003） 研究了邻居特征对个人住房贷款违约风险的影响。 （ 2） 国内研究现状 与国外文献多偏重理论研究不同，国内有关个人住房消费信贷的研究多注重实际
5、发展中的问题和对策研究，且主要集中于以下几个方面：对于符合中国实际的住房消费信贷模式的探讨；关于房地产业与金融支持的关系的研究；住房消费信贷业务的风险和资产证券化 (分散信贷资产的流动性风险 )；发展住房消费信贷业 务对银行改善资产结构的意义。 刘宏亮 （ 2007） 提出我国当前应建立自营性、政策性和互助性三种形式的个人住房消费信贷形式共同发展的、完整而健康的个人住房消费市场。另外，住房消费信贷也不仅仅是银行等金融机构的一个产品，因此，健全住房消费信贷市场政府、金融机构和消费者三方都要有所作为。 聂世宇 （ 2007） 利用长沙河西某支行 220个样本数据，从中选取违约和非违约各 80个作为
6、检验样本，家庭月收入、还款承受能力、购房能力、首付百分比和还款收入比作为共变变量，是否违约为因变量 logistic回归分析，得出首付百分比、还款收 入比和购房能力对违约的影响显著。马宇 （ 2009） 利用山东烟台市和安徽毫州市的 637组个人住房抵押贷款数据，选取 13个变量对影响个人住房抵押贷款违约风险的因素进行了实证分析。研究结果发现，借款人受教育程度越高，工作行业稳定程度和垄断程度越高，违 约率越低 ； 借款人购买住房面积越大，每月偿还贷款金额与家庭收入之比越高，违约率越高 ； 本 地人比外地人违约率高；与购买现房借款人相比，购买期房借款人的违约率更高。徐艳 （ 2009） 提出要推
7、进个人住房抵押贷款证券化，健全抵押物处置制度。冷洁 （ 2009） 提出了个人住房信贷 “ 假个贷 ” 的形成原因和防范措施。任丽娜（ 2010）提出构建个人住房消费信贷风险控制体系。 总的来看，国内外研究从不同角度探讨了个人住房消费信贷业务发展中存在的问题和相关的对策研究。但是在当前新形势下，结合浙江省各地区住房消费信贷业务发展的相关数据和案例，通过横向和纵向比较，对于浙江省的个人住房消费信贷现状、存在的主要问题和发展对策方面进行深入分析的文献还不是很多，因此本文的研究具有较好的理论价值和实践价值 。 3.参考文献 1任丽娜 商业银行住房消费信贷风险控制体系构建及对策 J 中国商界 2010
8、(2) 2张桥云 ， 吴静 美国住房抵押贷款市场 ： 风险转移与回流 、 扩散与放大机制 J 经济学2 家 ， 2009 3马宇 我国个人住房抵押贷款违约风险影响因素的实证研究 J 统计研究 ， 2009(5) 4浙江省统计局 浙江统计年鉴 M 北京 ： 中国统计出版社 ， 2009 5徐艳 浅析我国商业银行个人住房抵押贷款风险的若干问题 J 青岛职业技术学院 学 报 ，2009 6冷洁 我国住房信贷风险、原因及其防范 J 科技广场 ， 2009 7刘 长滨 ， 周霞 房地产金融学 M 北京 ： 中国电力出版社 ， 2008 8张生玲 ， 张丽平 我国外贸体制改革三十年理论回顾 J 国际贸易，
9、 2008(7) 9聂世宇 商业银行个人住房抵押贷款风险管理研究 D 长沙 ： 湖南大学 ， 2007. 10张 红 ， 殷虹 中国房地产金融 M 北京 ： 清华大学出版社 ， 2007 11刘洪亮 我国个人住房消费信贷时常发展中的问题及对策研究 D 北京 ： 首 都经济贸易大学 ， 2007 12王济川 ， 郭志刚 Logistic 回归模一型 方法与应用 M 北京 ： 高等教育出版社 ，2001 13Robert, Evaluative techniques in consumer finance. Journal of Financial and Quantitative Analysi
10、s,2003. 14Kau, Application of Contingent Claim Approach. Banking Management,2002. 15Deng, Options Application on Mortgage Loan. Banking Management,2002. 16Sanchez, Ratio of Default Research. World Financial Study,2002. 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 个人住房消费信贷概述 1.1 住房消费信贷的概念和作用 1.2 住房消费信贷业务的发展模式 1.3 住房消费
11、信贷业务发展的国内外实践 2 浙江省个人住房消费信贷业务发展现状分析 2.1 浙江省个人住房消费信贷业务发展的外部环境 2.2 浙江省个人住房消费信贷业务发展的现状和特点 3 浙江省个人住房消费信贷发展存在的问题分析 3.1 政策法律方面的 问题 3.2 金融机构业务开展、风险 防范方面的 问题 3.3 消费者信用体系建设 的问题 4 促进浙江省个人住房消费信贷健康发展的对策 2.实施方案和进度计划 实施方案： 本文主要是研究浙江省个人住房消费信贷业务发展及对策研究。3 主要是将通过中国期刊网、维普、学位论文数据库和 EBSCO 等查找相关文献；关于浙江省个人住房消费信贷业务方面的一些数据和案
12、例资料，主要通过浙江金融年鉴、 中国银行、中国农业银行、 银监局、地方政府统计部门等网站以及GOOGLE、百度等搜索引擎获得。 调研方案 ： 对 浙江杭州、温州、 丽水、 宁波 、绍兴 等地区的银行 进行实地考察或调研， 了解 浙江 省各地区的个人住房消费信贷发展模式、 业务开展情况以及 存在的主要问题等资料， 在此基础上 来 展开分析 ， 并且 提出 一些有效的 对策 。 进度计划 ： 第 6 学期第 19-20 周至第 7 学期第 1-5 周：完成毕业论文选题。 第 7 学期第 6-14 周：完成外文翻译、文献综述和开题；完成详细提纲。 第 7 学期第 15-20 周：开始写作毕业论文，完成初稿。 第 7 学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第 8 学期第 1-2 周：在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。 第 8 学期第 3-6 周：在导师的指导下，重复利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一 步的调查研究，完成毕业论文。 第 8 学期第 7 周：在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文；定稿并上交。 第 8 学期第 9-11 周：参加毕业论文答辩。
