1、开题报告 银行卡手续费调整对支付宝利用的影响研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具和特殊的金融支付工具的总称。 当顾客在网上购物时，银行卡的支付信息通过网络传递到银行卡的所属银行，验证后由银行进行付款，进而完成整个支付过程。 美国早在 20 世纪 80 年代就已经建立了全国性的金融电子化系统，中国支付结算体系的代表支付宝 注册用户截止到 2010 年 3 月 14 日突破 3 亿，日交易额超过 12 亿，日交易笔数达到 500 万笔。 国外学者在相关研究领域，尤其是银行卡网络特征 、银行卡需求与定价的关系、交换费定价机制、差别定价理论
2、和第三方交易理论等方面取得了一系列重要的研究成果，银行和商户以及消费者之间均到达了一种平衡、良好的合作关系，并且各项理论均指出银行卡手续费应合理，但就国内目前的研究状况看，对于该方面的研究并不多，而且大多数的研究都是站在银行角度，并非是从广大的银行卡持有者或者说是消费者的角度。那么随着近年来国有四大银行以及其他各商业银行手续费的不断提价，究竟给支付宝用户带来了怎样的影响，是由于手续费的上升而减少了网上交易，还是通过使用支付宝账户免手续费付款、提现的方式进 而更多的利用支付宝业务。 本文将对国内外银行卡手续费定价及第三方支付结算的研究成果进行分析，在总结前人研究的基础上， 研究银行手续费的调整对
3、支付宝利用影响这一课题做深入的研究， 以银行卡的收费定价合理性及满意度为出发点，站在银行卡消费者的角度比较其手续费调价之后对于 使用 支付宝为代表的第三方支付的影响。希望能借此论文为广大的银行卡使用者在生活中节约手续费，同时为各银行在手续费调价时做一民众满意度的参考，也为支付宝等第三方支付平台提供客户 群意见 。 2.国内外研究现状 2.1 国内研究 万建华（ 2006）作为中国银联股 份有限公司总裁提出银行卡组织必须向持卡人和商户这两类消费群体制定合适的价格水平和价格结构，并形成有效的利益分配机制，以促进发行市场和收单市场的协调运作。胥莉、陈宏民（ 2006）和骆品亮（ 2006）均指出银行
4、卡组织必须设计出合适的价格机制来促进消费者和商户参与到网络中来，从而达到网络交易最大化的目标。程贵孙、孙武军（ 2006）认为银行卡组织必须吸引足够多的持卡消费者和受理银行卡的商户加1 入到交易平台中，才能维持卡组织的正常运转。蒋嵘涛（ 2008）认为 发卡机构和消费者构成了发行市场的供需双方， 发卡机构通过提供多样 化的服务参与发行市场的竞争来激励消费者使用银行卡，同时 消费者基于银行卡方 便、安全等优点选择信用卡，并向发卡机构支付一定的卡费，从而形成 服务 与 利润 的 关系。陆兆禧（ 2007）作为支付宝总裁指出我们确实正在进一步拓展与商业银行的合作网络，为支付宝用户提供更加便捷的第三方
5、支付服务。赵明（ 2007）认为银行和支付宝的合作是一个多赢的举措一方面可以为银行找到更多优质的信贷资源，另一方面也将激发中小企业的活力，同时个人用户又可以享受到许多独特、多样化金融服务。董燕丰（ 2007） 认为 支付宝巧妙的利用大银行为其沉淀资金托管来 规避支付的政策法律风险，但因其操作模式的缺陷很可能为套现洗钱提供便利平台。周元英 （ 2009）认为 支付宝的广泛运用也使得各商业银行的网上银行业务迅速扩大 ， 故而支付宝对网银业务起到了推广作用 ， 但同时支付宝在某些交叉业务的收费也对银行业务收入产生影响。 2.2 国外研究现状 IMA Market Development AB(200
6、0)、 Hausman J.A.GK.LEONARD（ 2003）和 Robert.M.hunt（ 2003）认为银行卡组织设定的价格具有以下特征：首先，价格下降后，交易量增加对利润的贡献将由于 价格的下降而被抵消；其次，相对于商户扣率变化对交易量的影响，持卡人价格的变化对交易量的影响更加显著。再者，在银行交易中，银行卡交易需求的参与者所支付的费用总和中，银行卡组织在对持卡人和商户设定价格分配机制时，银行卡交易需求弹性较低的一方将支付较多的部分，但是并非按照需求弹性的规则来设定。 Gans J 和 King S（ 2003）认为应取消反额外收费政策以及降低交换费，但另一方面银行卡组织设定的交换
7、费将使银行卡服务供给更多。 Wright J（ 2004）认为银行卡体系内制定的最优交换费可能太高，与社会福利最大化的 最优交换费可能不一致，需要考虑网络不同参与方市场力量的差异。 Jean-Charles Rochet 与 Jean Tirole（ 2004）指出交换费的变化会影响到卡费和特约商户扣率的变化。但与此同时特约商户受理银行卡可能是基于竞争策略的考虑，商户将权衡受理银行卡的技术收益、受理银行卡而导致的需求增长和零售加价等条件选择对消费者及商户最有利的银行卡。 Dan J.Kim (2005)认为电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，包括 ： 银行、信用卡授权机构、消费者
8、在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介绍了 eBay 公司电子商务的第三方支付服务及其和银行的合作关系。 2.3 总结 综上所述，随着银行卡在支付体系中地位的提升，银行卡手续费的定价和调整对于第三方支付结算说都有重大的意义。国外学者在相关研究领域，尤其2 是银行卡网络特征、银行卡需求与定价的关系、交换费定价机制、差别定价理论和第三方交易理论等方面取得了一系列重要的研究成果，银行和商户以及消费者之间均到达了一种平衡、良好的合作关系，并且各项理论均指出银行卡手续费应合理，较高的手续费虽然增加了银行的收入，但可能导致持卡人的减少，故而商家和消费者将选择在同种 条件下的其他银行；同时手续费也不应太低
9、，否则将导致银行收入的减少并伴随着不同方式的信用卡套利出现。从国内目前的研究状况看，对于该方面的研究并不多，而且大多数的研究 都是站在银行的角度，并非是从广大的银行卡持有者 的角度。 3.参考文献 1王超 关于淘宝网上支付结算体系的探讨 M 海南金融 ， 2010 2孙毅坤 银行卡网络差别定价模型研究 D 大连理工大学 ， 2010 3丁悦 电子银行中间业务收费系统的研究与实现 D 吉林大学 ， 2010 4刘菁 基于成本收益模型的信用卡盈利模式研究 D 中国海洋大学 ， 2009 5张善广 中国银联在国内银行卡市场的发展战略研究 D 山东大学 ， 2009 6刘洪波 论网上银行与第三方支付平
10、台的竞合关系 M 商业时代 ， 2009 7周元 英 .支付宝业务扩展生猛银行合作态度转向微妙 J IT 时代周刊 ， 2009 8凌屹 我国网上银行基于可信第三方的网上支付系统研究 D 中国政法大学 ， 2009 9艾瑞咨询 2008 2009 年中国网上支付行业发展报告 M艾瑞咨询， 2009 10蒋嵘涛 银行卡市场价格机制与策略研究 D 中南大学 ， 2008 11赵明 签下各地商业银行 支付 宝加速扩张 J 中国经济时 报 ， 2007 12董燕丰 国内第三方网上支付平台之支付宝资金支付 研究 D 北京邮电大学 ， 2007 13郭俊华 第三方支付发展与网上银行关系的分析研究 D 西南
11、财经大学 ， 2007 14帅青红电子支付结算系统 M西南财经大学出版社 ， 2006 15Dan J. Kim, Yong I .Song, S .B .Braynov, H. R. Rao.A multidimensional trust formation model in B-to-Ce-commerce: a conceptual framework and content analyses of academia/practitioner perspectivesD.Decision Suppo Systems, 2005(40):143 一 165 16Robed. M. hun
12、t. An Introduction on the Economics of Payment Card NetwormkM. Federal Reserve Bank of Philadelphia Working paper.2003 17Jean-Charles Rochet&Jean Tirole. Platform Competition in Two-Sided MarketsJ.Journal of the European Economic Association, MIT Press,2003,1(4):990-1029. 18 Wright J. The Determinan
13、ts of Optimal Interchange Fees in Payment Systems J. Journal of Industrial Economics, Forthcoming,2003,220(38):215-233. 19Gans J.and King S.The Neutrality of Interchange Feesin Payment SystemsM.University of Melbourne,2002 二、研究方案 3 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 银行卡及第三方支付的国内外现状 1.1 国内外银行卡收费现状 1.2 国内外第三方支付结算现状
14、1.3 国内外现状比较 2 研究方法及问卷设计 2.1 调查对象和样本分布 2.2 问卷设计 3 相关性分析 4 大学生认为银行卡上调手续费后对支付宝业务的影响程度调查 5 对策 2.实施方案和进度计划 实施方案 本文是对银行卡收费和第三方支付的间关系进行分析，需要大量的数据资料。因此要通过图书馆期刊论文等相关网站查阅创意金融等相关理论知识，及通过问卷调查来获得实际数据，并在此基础上进行写作。 进度计划 第六学期第 19-20 周至第七学期第 1-4 周：完成毕业论文选题。 第七学期第 5-12 周：完成外文翻译、文献综述和开题；完成详细提纲第七学期第 13-20 周：写毕业 论文，完成初稿。 第七学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第八学期 1 2 周：修改、完善毕业论文。 第八学期 3-6 周：参加毕业实习；开展调查研究；完善论文，完成定稿。 第八学期第 7-12 周：进一步修改毕业论文；毕业论文定稿、上交、答辩。
