1、 开题报告 浙江省中小企业网络联保信贷业务 的发 展现状及对策研究 一、立论依据 1、研究意义、预期目标 在我国，融资难一直是困扰中小企业发展的难题， 2009 年上半年，全国新增贷款高达 7 37 万亿元，同比多增 4 92 万亿元。现阶段信贷极度扩张，各银行都十分重视中小企业的融资，但由于中小企业本身的发展条件的限制如： 偿债能力弱、融资规模较小、财务规范性差、缺乏完善的公司治理机制等问题 ，以致银行融资效果不佳，现有的融资方式已不能满足目前中小企业 对 资金的需求，中小企业的贷款融资方式 的 创新亟待 出现， 在这样的背景下 网络信用贷 款模式创造性 的出现 为没有抵押和担保的中小企业融
2、资开辟了一条新路 而且至今运行良好，在特定的范围内一定程度上破解了中小企业融资难的问题，其能否作为可持续的有效模式进行广泛推广，从而真正破解 中小企业融资难题尚处于实验阶段。所以在此基础上，本文研究对中小企业的发展极具意义。 本文正是以浙江省网络联保信贷为对象，利用浙江省经济发展迅速对资 金需求大的特点，全面的分析目前联保信贷中目前 发展 中的前景及所遇到的 瓶颈 ，并在全方位了解的情况下提出合理化的建议，使之能够更快更好的发展，为中小企业的融资做出更大的贡献。 2、国内外研究现状 网络联保信贷是中国一种创新式的融资新方法， 生长于电子商务领域的新兴联保金融产品，为缓解中小企业融资难问题开辟了
3、新的途径，它 借鉴 了供应链融资中联保、互保小额贷款的设计模式，开拓了“草根金融”的信贷理念， 很大程度上缓和了中小企业对资金的需求，近此年来，随着经济的发展，中小企业对资本的需求不断的加大， 网络联保产品 也开始备受中小企业的关注。 网络联保信贷在中国运行的可行性 研究 ： 玲艳 ， 章宇娟 ， 朱赟（ 2009）作者是试引入社会资本的概念对这一模式的有效性进行分析。首 先是分 析 网络联保模式 及本身具有的特色探究其存在的合理性，接着是对 社会资本概念的引入和界定 同时用社会资本来论证其可行性，最后综合以上得出启示， 这种经营模式是正规金融的一种制度创新它是对社会资本的有效利用， 它的发展
4、具有极大的潜力。 傅 皓天（ 2010）认为是 区位与商业环境的影响 及自身的特色发展是其成功决定性因素，其它的贷款各类从这种思路出发 可以吸取阿里巴巴产品的成功经验。可以 团体贷款模式应用于不同领域，同时可以适当引入变相担保机开发适应不同中小企业需要的贷款产品 。 Stigilize， Weiss(1981)分析指出由于 “逆向选择 ”的存在，贷款利率的高低并不 是 决定贷款 成功与否的决定性因素 ，只有部分贷款者才能获得贷款，也就 是贷款配给的现象 的出现 ，再者抵押品价值 通常 较低，中小企业更难从银行获得贷款。 Riding， Haines(2001)对加拿大中小企业联邦担保贷款的相关
5、经济效应进行了实证分析，结论显示担保贷款在增加就业和 增加 企业盈利方面有显著的正面效应。 网络联保信贷 重 要性研究 ： 梁红英 （ 2008）融资难一直是困扰我国中小企业发展的难题，“网络联保” 的创新 模式为 无 抵押和 无 担 保的中小企业融资开辟了一条新 途径 。 同时 文章对网络联保贷款的发展背景和 运作机理 进行 剖析 介绍 。认为 中小企业对资金需求大， 解决中小企业融资问题 亟需发展 ，政府和金融机构有必要进一 步推动网络联保贷款模式的发展。 Greenwald， Stiglitz(1986)分析指出，由于信息的不完全和契约的不完备，即“逆向选择”的存在，即使是 在充分竞争的
6、信贷市场也会出现中小企业难以获得贷款的信贷配给现象，但是如果国有 大中型 银行能利用国家垄断力量解决信息和合约的问题，则中小企业贷款难这一问题 将 能得到极大 的缓解 。 Jae Won Kang， Alrflas Heshmati(2007)认为经 韩国中小企业信用担保、被担保公司及被担保公司的产品销售表现之间的关系数据分析，发现在信用担保可以使被担保公司经营表现良好，从而为提供了理论依据。 研究发展“网络联保信贷”存在的问题和解决措施主要表现： 于明 ， 丁攀 ， 江凯 （ 2009）认为我国发展“网络联保”在目前的情况存在着许多问题。本文是先从 网络联保促进中小企业融资渐入佳境 情况入手
7、，分析我国现阶段网络联保具体情况，接着，从全国的角度来看，进一步的推广存在哪些问题，最后针对 问题提出了政府保护推广和优先选择重点试点的策略。 叶恒洁 （ 2009）认为 同络联保的信息不对称内部化机制大大降低了银行贷款风险和双方交易成本。解决了传统贷款中小企业抵押难之苦。然而，网络联保也存在诸如排除熏困难企业，恶意遥债、企业配对牵以及联保体内利益与风险不对称等问题，需要我们认真研究解决之道。 EorgeA， Akerlof(1970)认为 市场交易中诚信的重要性为重点的经济模型 旧车市场模型，说明了信息不对称的后果以及解决不对称信息的一些经济机制，并指出担保就是消除不对称信息的有效机制之一。
8、 综上述文献，本人认为，目前国内对此自主创新的金融工具评价普遍较高，在国外并无此先例的情况下“网络联保贷款”更具机遇和挑战性，如何将这项业务做好做大，使之能健康有序的为中小企业提供帮助，这也是这篇论文讨论的重点。现在结合国内学者对此的探讨，再上自己的看法，适时的提出相关策略，希望能够为其发展提供帮助。 3 参考文献 1 叶恒洁 .网络联保贷款模式研究 J.中国商贸 , 2009 (1). 2王利锋 .网络联保的有效性分析 基于社会资本的视角 J .中国商界， 2009 (2). 3 杜宁 .从网 络联保看中小企业融资信用风险研究 D.天津：天津大学， 2010（ 1-37） 4 郭登辉 ， 王
9、毅成 .关于网络联保贷款方式的探究 J.金融与经济 ,2010(2). 5于明 ， 丁攀 ， 江凯 .网络联保全面推广面临的瓶颈及对策 J .合作经济与科技 ,2009 (3). 6 熊学发 .发展网络联保信贷 ,解决十堰中小企业融资难题 J十堰职业技术学院学报 ,2009(12). 7吕士伟 .大银行、小企业与网络联保 -金融发展研究 J ,.2009(13). 8A1 1 en， L， Delong， G and Saunders， A， Issues in the Credit Risk Modeling of Retai l Markets， Journal of Banking an
10、d FinanceM Concept Paper of Social FinceProgramme，Employment Sector of IUO,2004 9陈晓红，杨怀东中小企业集群融资 M北京：经济科学出版社， 2008： 153-186 10谭中明 ， 梅强中小企业信用担保：理论、模式及政策 M湖北： 经济 管理出版社 2002：12 21 11汤振羽陈曜我国商业银行信贷博弈分析 J，国际金融研究， 2001(4)： 23 28 12曹兵兵规范扶持农民专业合作社促进农业与农村经济发展 中华人民共和国农业专业合作社法简介 DB OL http:/www npc org cn-2006-
11、I 1-12 二、研究方案 1、主要研究内容（或预期章节安排） 1 浙江省发展 网 络联保信贷的意义 1.1 网络联保信贷的概念 以及和传统信贷模式的不同 1.2 解决了部分企业融资难 的问题，为中小企业发展提供资金来源 1.3 对浙江省经乃至全国 金融融资创新模式极具代表推广作用 2 浙江省“网络联保信贷”的发展状况 2.1 发展历程 2.2 发展现状 3 浙江省“网络联保信贷”进一步发展存在的问题 3.1 发展环境不完善 3.2 从试点经验来看，银行和网站之间需要一个磨合期 3.3“网络联保信贷”地域分布不均匀 3.4 其它因素的制约 4 促进浙江省“网络联保信贷”进一步发展的策略 2、实
12、施方案（调研、实习方案，进度安排等） 本论文是研究 “ 网络联保贷款 ”存在的问题及对策，所以 首先必须加强这方面的文献阅读，通过统计年鉴、图书馆期刊论文等相关网站查阅 银行信贷 等相关理论知识， 密切浙江省中小企业融资发展趋势， 在此基础上展开写作。 进度计划： 第 6 学期第 19-20 周至 7 学期第 1-5 周：在指导教师的指导下，广泛搜集、研究相关文献资料，完成毕业论文选题。 第 7 学期第 6-12周 ： 在指导老师的指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，讲一步论证选题价值、确定主要研究内容，论证研究方案的合理性和可行性。 第 7 学期第 13-14 周： 撰写论文详细提 纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构的合理性。 第 7 学期 15-20 周 ： 开始写作毕业论文，完成初稿。 第 7 学期 寒假 ： 结合毕业论文选题开展调查研究 第 8 学期第 1-2 周： 在指导老师的指导下进一步写作、完善毕业论文。 第 8 学期第 3-6 周：在导师的指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成论文。 第 8 学期第 7 周：在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文；定稿并上交。 第 8 学期第 9-11 周：参加毕业论文答辩。
